中資商業(yè)銀行加強(qiáng)反洗錢工作建議

汪毅恒

【摘要】反洗錢是純潔社會(huì)風(fēng)氣，保持社會(huì)安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定運(yùn)行的有力保障。加強(qiáng)反洗錢管理是國(guó)際化趨勢(shì)，當(dāng)前中資商業(yè)銀行反洗錢管理工作距離監(jiān)管要求還有不小的差距，本文針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行反洗錢管理中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】反洗錢管理 意識(shí) 基礎(chǔ) 監(jiān)管

中資商業(yè)銀行反洗錢工作在人民銀行指導(dǎo)監(jiān)管下，反洗錢工作取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，逐步建立了反洗錢管理體系，極大地打擊了反洗錢犯罪行為，維護(hù)了金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)秩序。但是，目前中資商業(yè)銀行反洗錢工作還遠(yuǎn)不完善，有待進(jìn)一步改進(jìn)。

一、反洗錢工作存在的突出問題

（一）反洗錢意識(shí)不到位

雖然經(jīng)過人民銀行多年的宣傳和監(jiān)管，中資商業(yè)銀行對(duì)反洗錢工作有了比較全面的了解，知道其重要性，從高管人員到一線業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員都知道反洗錢工作的概念。但是，反洗錢工作必要性有多大，銀行員工中很多業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員如客戶經(jīng)理對(duì)此還不是很重視，不甚了解。另一方面，社會(huì)公眾的反洗錢意識(shí)還不夠到位，很多人不知不覺地參與其中，如某些自然人貪圖小利，將自己個(gè)人賬戶出賣給他人從事地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法交易的情況屢見不鮮。還有，部分消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的反洗錢工作不了解、不配合、不支持，對(duì)商業(yè)銀行在反洗錢工作過程中的盡職調(diào)查無視或忽視，覺得商業(yè)銀行問這問那太煩了，借口保護(hù)自身隱私或侵犯自己個(gè)人消費(fèi)者權(quán)益不予配合，導(dǎo)致商業(yè)銀行反洗錢工作遇到阻力。

（二）反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱

一是反洗錢職責(zé)分工不夠到位。目前中資商業(yè)銀行反洗錢工作的主要承擔(dān)部門是營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)管理部門和合規(guī)部門，其他部門雖然職責(zé)中規(guī)定了相應(yīng)職責(zé)，但規(guī)定較為籠統(tǒng)，操作性很不強(qiáng)，如普遍存在公司、投行、零售、信貸管理、電子銀行等主要業(yè)務(wù)管理部門未結(jié)合各自業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、管理實(shí)際，制定具體可操作的部門反洗錢工作職責(zé)，職責(zé)規(guī)定不夠具體明晰。二是關(guān)鍵環(huán)節(jié)把握不夠嚴(yán)格。筆者認(rèn)為，“好的開始等于成功了一半”，反洗錢工作的起點(diǎn)是客戶開戶。反洗錢最基礎(chǔ)最核心的工作是開戶環(huán)節(jié)的管理。如果開戶環(huán)節(jié)把握到位了，那么反洗錢工作就成功了一半，后續(xù)管理就會(huì)很節(jié)省時(shí)間，管理效率會(huì)很高。外資商業(yè)銀行反洗錢工作相對(duì)非常重視，開戶環(huán)節(jié)異?！胺爆崱保淠康木褪菫榱吮M可能“了解客戶”到位，保證該客戶、該賬戶以后不出問題。而中資商業(yè)銀行往往有點(diǎn)“本末倒置”，側(cè)重于對(duì)客戶可疑交易的分析，對(duì)開戶環(huán)節(jié)則重視不夠。中資商業(yè)銀行往往非常注重對(duì)存款和新開戶數(shù)量的考核，這就造成了凡是客戶主動(dòng)上門開戶的都表示歡迎，潛意識(shí)里會(huì)放松對(duì)客戶真實(shí)情況的審查，殊不知這個(gè)客戶的存款是帶病的存款。其實(shí)，部分客戶尤其是存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的客戶，開戶后賬戶資金快進(jìn)快出，基本不留余額，存款貢獻(xiàn)微乎其微，若因?yàn)榉聪村X工作不到位被監(jiān)管處罰，最終必定是得不償失，悔之晚矣。三是關(guān)鍵信息缺失或留存不準(zhǔn)確。中資商業(yè)銀行在客戶開戶時(shí)，普遍性存在關(guān)鍵信息未留存或留存不準(zhǔn)確，給后續(xù)反洗錢工作造成被動(dòng)。如在開戶時(shí)職業(yè)信息未留存或留存不準(zhǔn)確，身份證號(hào)碼有效期未填寫、填寫錯(cuò)誤或已失效等，聯(lián)系方式空白或無效等，這些情況均不利于后續(xù)反洗錢工作的開展。

二、加強(qiáng)反洗錢工作的對(duì)策建議

反洗錢工作是一項(xiàng)大的系統(tǒng)工程，需要系統(tǒng)化的管理，而且持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”。筆者認(rèn)為應(yīng)該針對(duì)目前存在的問題對(duì)癥下藥，從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)反洗錢管理。

（一）切實(shí)提高反洗錢意識(shí)

反洗錢監(jiān)管部門即人民銀行對(duì)反洗錢工作管理非常嚴(yán)格，基本上每查必罰，境外反洗錢監(jiān)管部門要求更高，處罰金額動(dòng)則千萬甚至上億美元。中資商業(yè)銀行一定要高度重視反洗錢工作，通過培訓(xùn)考核，促使全員尤其是一線業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)、人員以及初次接觸客戶的柜面人員，從思想上真正認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的必要性和重要性，時(shí)刻繃緊反洗錢這根弦，將反洗錢工作嵌入到日常業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理中去。只有前、中、后臺(tái)從業(yè)人員從思想上重視反洗錢工作，反洗錢才可能真正做好。同時(shí)，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合人民銀行、公安等政府部門，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾反洗錢意識(shí)的培育，引導(dǎo)社會(huì)公眾遠(yuǎn)離洗錢風(fēng)險(xiǎn)，共同構(gòu)筑牢固的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范屏障。

（二）完善反洗錢組織架構(gòu)

各中資商業(yè)銀行要按照監(jiān)管部門要求，結(jié)合自身實(shí)際，建立完善的反洗錢組織管理體系，明確規(guī)定一線業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)、前中后臺(tái)條線管理部門分別在反洗錢工作過程中的職責(zé)，職責(zé)規(guī)定應(yīng)切合實(shí)際具有操作性，各負(fù)其責(zé)，形成良好的反洗錢合力。同時(shí)，應(yīng)定期對(duì)反洗錢工作進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)改進(jìn)不足，完善反洗錢管理。

（三）夯實(shí)反洗錢基礎(chǔ)

開戶管理是反洗錢管理的源頭，商業(yè)銀行一定要把好“開戶關(guān)”。對(duì)于客戶開戶尤其是未經(jīng)營(yíng)銷主動(dòng)上門的客戶，一定要多留一個(gè)心眼，盡可能多方面了解客戶的情況，掌握客戶真實(shí)的身份背景和開戶的真實(shí)目的，判斷客戶是否存在開戶后辦理違規(guī)或非法交易的可能性，真正做到“了解你的客戶”。開戶時(shí)應(yīng)完整留存客戶的職業(yè)、聯(lián)系方式、身份證件等關(guān)鍵信息，對(duì)于不予配合的開戶申請(qǐng)客戶或開戶審查時(shí)存在疑點(diǎn)的客戶，應(yīng)暫緩開戶或拒絕客戶開戶，消除洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）加強(qiáng)反洗錢日常監(jiān)管

目前，商業(yè)銀行數(shù)量眾多，人民銀行囿于監(jiān)管資源有限，反洗錢日常監(jiān)管檢查難以每年覆蓋所有的金融機(jī)構(gòu)，有些金融機(jī)構(gòu)數(shù)年都未被人民銀行檢查過。一方面這些金融機(jī)構(gòu)由于僥幸心理作祟，難免對(duì)人民銀行反洗錢管理方面的管理規(guī)定執(zhí)行時(shí)打折扣；另一方面人民銀行難以及時(shí)全面深入掌握該金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理現(xiàn)狀，導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理方面存在的問題越積越多，甚至越積越嚴(yán)重。鑒于此，建議反洗錢監(jiān)管部門增強(qiáng)監(jiān)管資源配備，針對(duì)反洗錢核心管理工作內(nèi)容，常態(tài)化對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全覆蓋檢查指導(dǎo)，保持對(duì)商業(yè)銀行反洗錢工作監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì)，促使中資商業(yè)銀行做好反洗錢工作，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。