【摘要】現(xiàn)階段,我國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都在逐步進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展階段,而這一時期的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出極為顯著地多元化特色,因而對農(nóng)村金融的需求也在逐步提升。從上個世紀(jì)八十年代開始,我國就開始逐步以金融機(jī)構(gòu)的多樣化為導(dǎo)向,加快對我國金融體制的優(yōu)化與改革,但是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有發(fā)生任何轉(zhuǎn)變。所以,實現(xiàn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展,就必須從多個層面上加快推動金融組織的多元化發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 金融機(jī)構(gòu) 金融轉(zhuǎn)型
一、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型背景下的經(jīng)濟(jì)與金融特點
(一)金融供給面臨一定的困境
為使我國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場中具有更為顯著地競爭優(yōu)勢,所以就必須加快對農(nóng)產(chǎn)品品種的改良,并逐步實現(xiàn)機(jī)械化生產(chǎn),重視生物技術(shù)的創(chuàng)新與優(yōu)化。而這也意味著龐大的資金支持,即使我國為了加快農(nóng)業(yè)發(fā)展出臺了“三農(nóng)”政策,但是這并不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展所需要的資金。因此我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)改革對農(nóng)村金融的需求相對較高。
(二)加快農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展是核心
為了加快我國經(jīng)濟(jì)水平的快速增長,就必須加快實現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展,這對我國農(nóng)村勞動力過剩與生產(chǎn)率低的問題具有非常重要的意義。現(xiàn)階段,我國農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到初級發(fā)展時期,但是城鎮(zhèn)化的發(fā)展水平仍然相對較低。在2017年末,我國城鎮(zhèn)化率僅達(dá)到58.52%(數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局),相對于發(fā)達(dá)國家來講,我國城鎮(zhèn)化發(fā)展該比較滯后。為了更好地解決就業(yè)問題。避免城市就業(yè)壓力的繼續(xù)提升,就需要加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展,為農(nóng)業(yè)的發(fā)展留住更多的人力資源。
(三)多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對金融服務(wù)的需求增大
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的逐步趨于多元化發(fā)展,而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也將越來越復(fù)雜,在這一背景下,金融服務(wù)也將面對較大的挑戰(zhàn)。除了傳統(tǒng)的信貸金融服務(wù)之外,我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還推出了保險、證券等金融產(chǎn)品。
二、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的阻礙因素
(一)缺少有效的農(nóng)村金融政策
相對于城市金融政策,我國農(nóng)村金融政策還比較落后。以農(nóng)村信貸為例,作為我國農(nóng)村發(fā)展的主要金融機(jī)構(gòu),中國農(nóng)業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的政策作用并沒有充分展現(xiàn)出來。尤其是在農(nóng)業(yè)貸款這一方面,農(nóng)業(yè)銀行更加傾向于對基本農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的支持,而對于其他農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項目的信貸支持僅有1/10,而這也意味著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到充足的資金支持,因而難以得到快速的發(fā)展。在農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中,新興產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度相對較慢,而且在所有的保險額度中,農(nóng)業(yè)保險所占的比重僅有2%。
(二)我國農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量減少
從1993年開始,我國五大商業(yè)銀行的數(shù)量就逐步減少,而且還有少量的農(nóng)村信用社在進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展,逐步將網(wǎng)點轉(zhuǎn)移至城市,農(nóng)村信用社在農(nóng)村的網(wǎng)點數(shù)量越來越少,這也意味著金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度將會逐步減弱。
(三)農(nóng)村金融服務(wù)方式相對滯后
現(xiàn)階段,我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的靈活性相對較低,而且創(chuàng)新內(nèi)能力相對較弱,主要表現(xiàn)為對傳統(tǒng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資的支持力度相對較高,但是對農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)的支持力度相對較低。針對部分農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)的資金問題,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度比較低。另外,由于農(nóng)村貸款的程序相對復(fù)雜,所以農(nóng)民貸款的時間相對較長,這也導(dǎo)致文化程度不高卻又急需用錢的農(nóng)民將面臨極大的資金困境。
(四)我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險
在金融轉(zhuǎn)型與多元化發(fā)展中,信貸風(fēng)險是一個非常重要的影響因素。現(xiàn)階段,我國農(nóng)村信用社的不良貸款情況比較顯著,比例已經(jīng)高達(dá)8%。相對于發(fā)達(dá)國家的1.5%來講,我國農(nóng)村信貸風(fēng)險相對較高。受到這一因素的影響,我國農(nóng)村信用社對小額貸款的要求更加嚴(yán)格,尤其是小額貸款審核程序方面。另外,大多數(shù)農(nóng)村信用社不愿意向農(nóng)業(yè)新興產(chǎn)業(yè)提供貸款。在這一背景下,逐步衍生出民間借貸這一融資渠道,但是我國對民間借貸的法律保護(hù)相對比較滯后,特別是在缺少有效合同保護(hù)的情況下,利益糾紛成為民間借貸中最大的問題,對農(nóng)村社會穩(wěn)定發(fā)展造成極大的阻礙。
三、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的對策
(一)加快農(nóng)村金融體系的優(yōu)化
為使農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程得到有效的推進(jìn),我國就必須加快金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的速度,加快農(nóng)村多元金融體系的構(gòu)建。當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)必須加快對金融結(jié)構(gòu)的改革與創(chuàng)新,積極鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金支持。比如:加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,推出保險等金融服務(wù)產(chǎn)品,另外還需要加大對銀行服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)力度,保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更為充足的資金支持。
(二)出臺更加高效的金融政策
現(xiàn)階段,我國農(nóng)村信貸體系還存在一定的問題,因而政府需要充分發(fā)揮自身的監(jiān)管職能,強(qiáng)化對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,另外,還需要加大力度建設(shè)農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),從而幫助農(nóng)民形成正確的信貸思想。除此之外,我國政府還可以根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實際情況,出臺更加有效的政策優(yōu)惠。比如,改變現(xiàn)有的稅收政策,減少征稅,并制定具有強(qiáng)制性的政策,要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須完成一定的貸款額度。并逐步優(yōu)化農(nóng)村信貸業(yè)務(wù),加快對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,以便更好的推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(三)規(guī)范農(nóng)村融資行為
由于農(nóng)村信貸風(fēng)險相對較高,因而政府需要制定更加有效的風(fēng)險防控對策,加快對農(nóng)村信用評價體系的制定與完善,從而使農(nóng)村融資行為更加規(guī)范化。第一,加快對信用評價體系的構(gòu)建,通過全國信息數(shù)據(jù)搜集貸款人的信用信息,明確其貸款額度。第二,加快對民間借貸的整治,逐步規(guī)范民間借貸行為。另外還需要明確民間借貸行為的程序與相關(guān)合同,從而避免沖突的產(chǎn)生。
四、結(jié)語
當(dāng)前我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的阻礙因素主要有四個方面,即:缺少有效的農(nóng)村金融政策;我國農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量減少;我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險。實現(xiàn)中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展,需要加快農(nóng)村金融體系的優(yōu)化,出臺更加高效的金融政策以及規(guī)范農(nóng)村融資行為。
參考文獻(xiàn)
[1]魏呈呈.農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化探討[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2016(11):7.
作者簡介:李彬(1989-),女,漢族,山東濰坊人,碩士學(xué)歷,濰坊科技學(xué)院助教,研究方向:區(qū)域金融、農(nóng)村金融。