莫讓經(jīng)濟利益荒蕪了惠農(nóng)之路

【摘要】我在郵儲銀行的一個縣域支行實習(xí)時，發(fā)現(xiàn)本該以農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)為重點的三農(nóng)金融部門，基于風(fēng)險、勞動成本、貸后管理壓力、收益性穩(wěn)定性長期性等因素考慮，轉(zhuǎn)向大力發(fā)展消費貸款。本文對銀行業(yè)務(wù)定位出現(xiàn)偏差，過多考慮自身經(jīng)濟利益，忽略惠農(nóng)發(fā)展這一實際情況提出個人見解。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng)金融 發(fā)展定位 惠農(nóng)之路

一、前言

大學(xué)生積極認(rèn)真的參加社會實踐、實習(xí)活動不但能提升自身素質(zhì)，找出自身狀況與社會實際需求的差距，還能為畢業(yè)后求職確定比較明確的目標(biāo)，并以目標(biāo)為提前進行知識和能力的補充，為將來離校求職盡快適應(yīng)社會提供軟著陸，也為個人盡快的發(fā)展奠定較好的基礎(chǔ)。

本人系東北師大商學(xué)院學(xué)生，本著以上出發(fā)點，去年暑期通過老師介紹在郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）某縣級支行個做了近兩個月的實習(xí)，因以前在工商銀行的個人金融部門也做過實習(xí)，所以這次選擇了個人貸款部門。

二、在郵儲銀行實習(xí)期間發(fā)現(xiàn)該行發(fā)展業(yè)務(wù)中定位出現(xiàn)偏差

我實習(xí)的這個部門在郵儲銀行內(nèi)部稱作三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部。因銀行工作人員都有自己的業(yè)務(wù)工號，信貸系統(tǒng)要用工號登錄才能做業(yè)務(wù)，而銀行業(yè)務(wù)多涉及資金及數(shù)據(jù)安全，所以業(yè)務(wù)主管分配我協(xié)助一些客戶經(jīng)理做業(yè)務(wù)受理及檔案材料整理工作，在業(yè)務(wù)受理和檔案整理過程中我發(fā)現(xiàn)該支行消費類貸款業(yè)務(wù)即一手房、二手房、車貸合計業(yè)務(wù)量占到了受理業(yè)務(wù)總量的80%以上，在來該行之前對郵儲銀行的發(fā)展、服務(wù)方向等基本情況也補了一些課，按郵儲銀行官網(wǎng)介紹，該行為大型零售銀行，定位于服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，我所實習(xí)的部門“三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部“的名稱也是源于郵儲銀行服務(wù)三農(nóng)的這一定位，即該行應(yīng)該為”農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“提供金融惠農(nóng)服務(wù)，從支行業(yè)務(wù)量體現(xiàn)應(yīng)該是涉農(nóng)或小微企業(yè)這類的經(jīng)營貸款占主導(dǎo)地位，而不應(yīng)該是房貸、車貸這類消費類貸款業(yè)務(wù)，說白了該行在發(fā)展中業(yè)務(wù)種類如果按業(yè)務(wù)量來統(tǒng)計的話與其自我定位產(chǎn)生了偏差，出現(xiàn)了本末倒置的現(xiàn)象。

三、三農(nóng)金融部門發(fā)展業(yè)務(wù)中定位出現(xiàn)偏差的原因

為什么三農(nóng)金融部門卻沒有做更多的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)呢？通過和多名不同崗位的信貸人員交談得知原因如下：

（一）資金風(fēng)險的原因

涉農(nóng)的貸款多為聯(lián)保形式的信用擔(dān)保貸款，該業(yè)務(wù)違約后造成的資金風(fēng)險較高，而消費類貸款業(yè)務(wù)因有車輛、房產(chǎn)抵押違約造成的資金風(fēng)險相對低很多。

（二）管理壓力的原因

涉農(nóng)貸款一年內(nèi)有多次貸后檢查，而消費類業(yè)務(wù)檢查密度卻要低很多。貸后的逾期情況消費類貸款也要好于涉農(nóng)類貸款，所以消費類貸款的后期管理壓力也較低。

（三）勞動成本的原因

從單筆放款金額來比較消費類貸款遠(yuǎn)大于涉農(nóng)貸款，經(jīng)過對該行受理的客戶材料統(tǒng)計一筆車貸最低為3萬元，與農(nóng)戶貸款金額差不多，但3萬元車貸極少只有不到10%，8-10萬元左右的車貸居多約80%，還有一部分車貸金額是10幾萬元或幾十萬元的約10%，若按單筆車貸金額9萬元計算，一筆車貸金額是一筆農(nóng)戶貸款金額的3倍，房貸少則20幾萬多則40萬50萬甚至更高，保守估算一筆貸款金額至少是一筆農(nóng)戶貸款金額的10倍，簡單的說做1筆車貸相當(dāng)于3筆農(nóng)戶貸款，做1筆房貸就相當(dāng)于10筆農(nóng)戶貸款，所以消費類貸款的勞動成本比涉農(nóng)貸款要低很多。

（四）收益穩(wěn)定性長期性的原因

雖然涉農(nóng)的貸款業(yè)務(wù)利率高于消費利率一些，但涉農(nóng)貸款的期限都只有1年，車貸絕大多數(shù)貸款期限是3年，房貸貸款期限為10年-30年，從收益角度對比涉農(nóng)貸與消費類貸款，涉農(nóng)貸款要因期限短要長期不懈的經(jīng)營，才能保證收益，而消費類貸款一年的做的業(yè)務(wù)至少能保證有3年的收益，甚至30年的收益，收益穩(wěn)定且周期非常長。

從資金風(fēng)險、后期管理、勞動成本、收益的穩(wěn)定性長期性等諸多因素考慮，三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部不太做涉農(nóng)業(yè)務(wù)，而是樂此不疲的努力發(fā)展消費類業(yè)務(wù)，也就不難理解了。

四、三農(nóng)金融部門努力發(fā)展消費類業(yè)務(wù)貌似無可厚非實與國家金融戰(zhàn)略不符

作為商業(yè)銀行貌似做任何貸款都無可厚非，但國家對金融企業(yè)的布局是有宏觀的考慮和安排的，各家金融機構(gòu)各有使命，也應(yīng)該是各負(fù)其責(zé)的。郵政儲蓄銀行資產(chǎn)規(guī)模僅次于工、農(nóng)、中、建、四大商業(yè)銀行，位居國有銀行第五位，其郵政原有全國化的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢是其他商業(yè)銀行所不具備的，國有化的郵政品牌及信譽也有著與生俱來的市場優(yōu)勢，縱觀四大行之外的其他商業(yè)銀行或金融機構(gòu)均很難與之匹敵。成立時間僅短短幾年，卻已收益斐然，其迅猛的發(fā)展完全得益于以上諸多優(yōu)勢，國家也是看中了他的優(yōu)勢情況，成立之初即對郵儲銀行定位為充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提升基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但從我實習(xí)的縣域支行看，目前的三農(nóng)金融經(jīng)營基本放棄了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而是大力進攻城市消費市場，與其他商業(yè)銀不但沒行形成互補關(guān)系，反而形成了互搶的關(guān)系，這與國家農(nóng)村金融戰(zhàn)略是不相符的。

五、三農(nóng)金融部門大面積發(fā)生定位偏離對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及其不利

如果這以上情況是我實習(xí)所在支行的個案情況也就罷了，但通過了解及內(nèi)部業(yè)務(wù)報表資料顯示這種發(fā)展想法絕不是單純一個支行的情況，而是該支行所在地區(qū)乃至該支行所在省份的普遍情況，其他省份未做過調(diào)查無法定論，起碼該省縣域支行的發(fā)展都與服務(wù)三農(nóng)這一定位發(fā)生了偏離，大面積的支行偏離后無論是銀行貸款資金分配還是人力、物力資源分配都會被消費類業(yè)務(wù)大量占用。涉農(nóng)貸款諸多資源被擠占后，業(yè)務(wù)發(fā)展動力明顯不足。使國家對農(nóng)村金融布局的效能及農(nóng)戶個人需求紅利都打了折扣。若全國的其他省份也都出現(xiàn)這種占著服務(wù)三農(nóng)名卻不做服務(wù)三農(nóng)事的情況，不言而喻對于農(nóng)村長遠(yuǎn)經(jīng)濟發(fā)展是極其不利的。

六、莫忘初心、大行歸位莫讓經(jīng)濟利益荒蕪了惠農(nóng)之路

我們是農(nóng)業(yè)大國，國家把支持三農(nóng)發(fā)展的任務(wù)交給郵儲銀行是極大的信任，郵儲銀行應(yīng)該發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)的金融航母作用，莫忘初心，在發(fā)展中承載起支持三農(nóng)金融的使命，為助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)真正起到國有大銀行的作用，在考慮銀行自身經(jīng)濟效益的同時，也多考慮下社會效益，盡快大行歸為，在服務(wù)三農(nóng)這條惠農(nóng)之路上引領(lǐng)同業(yè)，莫讓經(jīng)濟利益荒蕪了惠農(nóng)之路。

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作者簡介：王馳（1997-），女，吉林長春人，研究方向：會計、金融方向。