保山市縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款考核政策效應(yīng)分析

【摘要】縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核政策的實(shí)施在一定程度上提高了縣域法人金融機(jī)構(gòu)增加縣域信貸資金投放的積極性。但從政策具體實(shí)施情況看，政策實(shí)施在取得一定效應(yīng)的同時(shí)也面臨著一系列主客觀因素的制約。本文對(duì)政策實(shí)施的情況及產(chǎn)生的效應(yīng)進(jìn)行了調(diào)查，對(duì)政策在實(shí)施過程中所面臨的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】縣域法人 金融機(jī)構(gòu) 貸款 政策

近年來，為加大信貸支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，提高縣域法人金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性，2010年，人民銀行與相關(guān)部門出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法》，目的主要在于鼓勵(lì)和引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)縣域信貸資金的投入，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，該政策在一定程度上也規(guī)范了縣域法人金融機(jī)構(gòu)的存貸款統(tǒng)計(jì)工作。該政策自實(shí)施以來，不僅調(diào)動(dòng)了縣域法人金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，且對(duì)引導(dǎo)信貸資金投向三農(nóng)領(lǐng)域也起到了一定的推動(dòng)作用，政策實(shí)效取得了一定效應(yīng)

一、保山轄區(qū)縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核工作基本情況

近幾年來，人行保山中支按照考核辦法的相關(guān)規(guī)定，不斷強(qiáng)化縣域法人金融機(jī)構(gòu)的考核管理，按質(zhì)按量完成了每年的考核工作，為考核政策的應(yīng)用與實(shí)踐奠定了基礎(chǔ)。

（一）加強(qiáng)考核工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

成立了考核審查小組，負(fù)責(zé)、組織協(xié)調(diào)本轄區(qū)內(nèi)縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核結(jié)果審查工作，及時(shí)將相關(guān)文件轉(zhuǎn)發(fā)至各級(jí)縣域法人金融機(jī)構(gòu)，使各縣域法人金融機(jī)構(gòu)及時(shí)了解考核的相關(guān)內(nèi)容，為考核工作的順利開展做好準(zhǔn)備。通過考核審查小組的設(shè)立，加強(qiáng)了考核工作的管理，為按質(zhì)按量完成考核工作提供了重要保障。

（二）確認(rèn)考核機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息

加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣域法人金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信息的采集，同時(shí)，對(duì)采集的相關(guān)信息進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)和確認(rèn)。通過采集和核對(duì)，最終確認(rèn)了轄區(qū)內(nèi)5家農(nóng)村信用合作聯(lián)社和一家村鎮(zhèn)銀行參加考核。并通過金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測管理信息系統(tǒng)核對(duì)其機(jī)構(gòu)編碼，按時(shí)上報(bào)縣域法人金融機(jī)構(gòu)名單。

（三）核對(duì)考核機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)

根據(jù)《考核辦法》的相關(guān)要求，組織轄區(qū)參加考核的縣域法人金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真核實(shí)上級(jí)行下發(fā)的縣域法人金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率情況表，要求轄區(qū)參與考核的縣域法人金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真核實(shí)法定存款準(zhǔn)備金率，并按照《考核辦法》的相關(guān)要求，對(duì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行了認(rèn)真核對(duì)，認(rèn)真審查所填報(bào)的各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，特別是對(duì)考核機(jī)構(gòu)所執(zhí)行的法定存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行認(rèn)真核查，確保數(shù)據(jù)真實(shí)無誤。同時(shí)，根據(jù)上級(jí)行的考核通報(bào)，及時(shí)向縣域法人金融機(jī)構(gòu)通報(bào)考核結(jié)果，認(rèn)真組織縣域法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)考核結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)，對(duì)考核結(jié)果有疑問的縣域法人金融機(jī)構(gòu)要求他們寫出詳細(xì)的書面說明，并向上級(jí)行反映。

二、保山市縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核政策實(shí)施效應(yīng)分析

（一）政策規(guī)范效應(yīng)明顯

近年來，人行保山中支在上級(jí)行的指導(dǎo)下，按照考核辦法的相關(guān)要求，加大了考核工作的管理力度，組織法人金融機(jī)構(gòu)核對(duì)和確認(rèn)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和考核結(jié)果，各縣域法人金融機(jī)構(gòu)也按照考核制度的要求，加大了對(duì)日常統(tǒng)計(jì)上報(bào)數(shù)據(jù)的審核力度，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)有效。目前，保山轄區(qū)共有8家縣域法人金融機(jī)構(gòu)。其中：農(nóng)村信用聯(lián)社4家，村鎮(zhèn)銀行4家，按照考核辦法的相關(guān)要求，有5家縣域法人金融機(jī)構(gòu)均按要求參加了考核。從近幾年考核情況看，2010～2015年，參與考核的縣域法人金融機(jī)構(gòu)達(dá)標(biāo)率分別為75%、50%、100%、75%、100%、100%，達(dá)標(biāo)率呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。2016年受經(jīng)濟(jì)下行，貸款增速下降影響，參與考核的法人金融機(jī)構(gòu)均未達(dá)標(biāo)，2017年，達(dá)標(biāo)率上升到了80%。

（二）政策鼓勵(lì)效應(yīng)明顯

按照考核規(guī)定，如果縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核為達(dá)標(biāo)，人民銀行對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率和再貸款利率，分別給予優(yōu)惠，而對(duì)達(dá)標(biāo)的縣域法人金融機(jī)構(gòu)在新設(shè)分支機(jī)構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)等方面，監(jiān)管部門優(yōu)先考慮。該考核規(guī)定激勵(lì)了縣域法人金融機(jī)構(gòu)加大縣域信貸資金的投放力度，提高了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。截止2017年末，保山市參與考核的縣域法人金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)163.34億元，較上年同期增加21.8億元，增長15.41%，占全市金融機(jī)構(gòu)貸款的比重達(dá)23.63%。其中：新增當(dāng)?shù)刭J款22.75億元，同比增長16.87%，新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金的占比達(dá)114.08%，較上年末提高了68.98個(gè)百分點(diǎn)。

（三）政策引導(dǎo)效應(yīng)明顯

自該政策實(shí)施以來，人行保山中支在加大縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核管理的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮考核政策的引導(dǎo)效應(yīng)，引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，在加大對(duì)縣域貸款投放力度的基礎(chǔ)上，不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效滿足了三農(nóng)領(lǐng)域的信貸資金需求，充分發(fā)揮出支持與保障作用。截止2017年末，保山轄區(qū)縣域法人金融機(jī)構(gòu)（參與考核）涉農(nóng)貸款余額60.06億元，同比增長18.99%。其中：農(nóng)戶貸款余額48.97億元，同比增長14.2%；農(nóng)村企業(yè)貸款余額7.87億元，同比增長34.25%，縣域法人金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占比高達(dá)32.59%。

三、縣域法人金融機(jī)構(gòu)考核政策實(shí)施制約因素分析

（一）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)新增貸款規(guī)模形成了制約

根據(jù)考核辦法要求，如果縣域法人金融機(jī)構(gòu)的可貸資金與當(dāng)?shù)刭J款同時(shí)增加且年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的，或可貸資金減少而當(dāng)?shù)刭J款增加的，考核為達(dá)標(biāo)。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，縣域經(jīng)濟(jì)增長相對(duì)緩慢，有需求且符合貸款條件的項(xiàng)目較少，導(dǎo)致縣域貸款有效需求不足，新增貸款規(guī)模很難達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)。如：2016度保山轄區(qū)5家縣域法人金融機(jī)構(gòu)均考核為不達(dá)標(biāo)，主要原因是縣域法人金融機(jī)構(gòu)受縣域有效信貸需求減少的影響，從而導(dǎo)致貸款增速較慢。

（二）貸款違約現(xiàn)象的時(shí)有發(fā)生對(duì)貸款增長幅度形成了制約

近年來，受擔(dān)保違約被法院執(zhí)行案例的影響，這在增加借款人尋找擔(dān)保人的難度，影響地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款新增幅度形成了制約。如：2016年，騰沖民生村鎮(zhèn)銀行貸款余額1.54億元，同比增加0.23億元，貸款增幅較慢，主要原因是與騰沖民生村鎮(zhèn)銀行合作的擔(dān)保公司發(fā)生了不代償情況，該行逐步退出與之合作的項(xiàng)目，項(xiàng)目金額約0.30億元，從而導(dǎo)致貸款需求有所下降，該行新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例僅為13%，考核沒有達(dá)標(biāo)。

（三）縣域法人金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品有待進(jìn)一步創(chuàng)新

目前，縣域法人金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)時(shí)仍以傳統(tǒng)的存、貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)為主，而對(duì)企業(yè)的融資需求的多元化很難做出調(diào)整，且信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也主要以農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)為主。同時(shí)，縣域法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人所發(fā)放的貸款絕大部分都需要擔(dān)?；虻盅海h域中小微企業(yè)、農(nóng)戶在擔(dān)保抵押物提供等方面存在一定困難，進(jìn)而影響了貸款的投放。如：施甸農(nóng)信社貸款主要投放給農(nóng)戶用于發(fā)展種、養(yǎng)殖業(yè)，借款期限短，但有效益、有發(fā)展前景的企業(yè)少，致使企業(yè)貸款投放較少，這導(dǎo)致施甸農(nóng)信社在2016年考核中未達(dá)標(biāo)。昌寧農(nóng)信社2016年實(shí)際新增貸款56，880萬元，增速達(dá)24.87%，但總的來看，有需求且符合貸款條件的項(xiàng)目還不足，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的量不大，貸款投放不達(dá)標(biāo)。

四、政策建議

（一）縣域法人金融機(jī)構(gòu)要設(shè)法加大新增存款投放當(dāng)?shù)刭J款的力度

一是認(rèn)真貫徹落實(shí)信貸政策，充分發(fā)揮地方性金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，積極參與縣域建設(shè)項(xiàng)目評(píng)估論證等工作中去，尋找新的信貸增長點(diǎn)，不斷拓展信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)以及助學(xué)、再就業(yè)和扶貧攻堅(jiān)等合理貸款資金需要。二是合規(guī)用好扶貧再貸款。緊緊抓住云南省優(yōu)化運(yùn)用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價(jià)機(jī)制試點(diǎn)貧困縣這一機(jī)遇，牢牢把握“精準(zhǔn)扶貧、保本微利”的原則，創(chuàng)新工作思路，探索金融扶貧新模式，提高農(nóng)信社貸款定價(jià)科學(xué)水平和放貸積極性，盡快發(fā)揮扶貧再貸款助力全縣扶貧攻堅(jiān)的最大效應(yīng)。

（二）不斷完善和健全考核政策體系

地方政府及相關(guān)部門要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，出臺(tái)并完善能夠有效調(diào)動(dòng)縣域法人金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放的考核辦法，不斷完善和健全考核達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)和條件，充分引導(dǎo)和鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化信貸資源，有效增加符合國產(chǎn)業(yè)政策支持的產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目的信貸資金。如：可以考慮將縣域法人金融機(jī)構(gòu)貸款增長情況按類別列入考核標(biāo)準(zhǔn)，并按百分制進(jìn)行打分，并根據(jù)分值權(quán)重計(jì)算出考核分?jǐn)?shù)，按照考核分?jǐn)?shù)情況給予不同的激勵(lì)政策，以強(qiáng)化考核結(jié)果的運(yùn)用，從而達(dá)到調(diào)動(dòng)欠發(fā)發(fā)達(dá)縣域法人金融機(jī)構(gòu)增加當(dāng)?shù)刭J款投放的積極性。

（三）縣級(jí)政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件支持法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款

縣級(jí)政府應(yīng)加大政策執(zhí)行力度，認(rèn)真貫徹落實(shí)國家了出臺(tái)的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，并在政策落實(shí)過程中，充分發(fā)揮出政策效應(yīng)。同時(shí)，在條件允許的情況下，可由財(cái)政部門設(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)基金，根據(jù)考核結(jié)果以及縣域法人金融機(jī)構(gòu)貸款投放情況，給予獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)其放貸。各縣級(jí)政府要根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融宏觀調(diào)控實(shí)際，結(jié)合縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的融資需求，通過召開座談會(huì)的形式，搭建銀企合作平臺(tái)，拓寬融資渠道。

（四）縣域法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

各縣域法人金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。滿足縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的融資需求。一是創(chuàng)新貸款流程。各縣域法人金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的融資需求實(shí)際，創(chuàng)新適縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的無需擔(dān)保抵押物的融資產(chǎn)品，充分滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資金需求。二是加快金融服務(wù)縣域方式的創(chuàng)新。各縣域法人金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)采取區(qū)別不同的貸款對(duì)象，延伸縣域金融服務(wù)領(lǐng)域，并在不違反原則的前提下，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，緩解縣域中小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域的融資需求。

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作者簡介：范應(yīng)勝（1978-），男，云南保山人，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，供職于中國人民銀行保山市中心支行，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。