賀陽陽
近年來,為解決中小企業(yè)、城鄉(xiāng)個體工商戶及個人融資難、擔(dān)保貴問題,我國陸續(xù)審批成立了一批融資性擔(dān)保公司,融資擔(dān)保公司在支持縣域普惠金融發(fā)展,促進(jìn)資金融通,健全縣域金融服務(wù)體系,推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上有著十分重要的作用。會寧縣是農(nóng)業(yè)大縣,轄內(nèi)兩家擔(dān)保公司在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”上發(fā)揮著舉足輕重的作用。但隨著政府補(bǔ)貼政策相應(yīng)退出、監(jiān)管缺位以及融資擔(dān)保公司的粗放式經(jīng)營,目前融資性擔(dān)保公司面臨一系列急需解決的問題。
一、基本情況
會寧轄內(nèi)有2家融資擔(dān)保公司,分別為會寧縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司(以下簡稱“中小企業(yè)擔(dān)保公司”)和會寧縣金信通中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司(以下簡稱“金信通擔(dān)保公司”),其中中小企業(yè)擔(dān)保公司成立于2012年,注冊資金3540萬元;金信通擔(dān)保公司成立于2009年,注冊資本5000萬元。中小企業(yè)擔(dān)保公司目前與中國農(nóng)業(yè)銀行會寧縣支行合作開展銀但合作擔(dān)保貸款工作,截至2017年末,中小企業(yè)擔(dān)保公司凈資產(chǎn)3031.81萬元,擔(dān)保責(zé)任余額5929.36萬元,全部為“三農(nóng)”貸款,累計代償329.98萬元。金信通擔(dān)保公司目前與會寧農(nóng)村商業(yè)銀行和甘肅銀行會寧縣支行合作開展銀擔(dān)合作擔(dān)保貸款工作,截至2017年末,金信通凈資產(chǎn)5542.75萬元,擔(dān)保責(zé)任余額5138萬元,其中擔(dān)保小微企業(yè)貸款余額4520萬元,擔(dān)?!叭r(nóng)”貸款余額618萬元,累計代償2240.91萬元。
會寧縣融資擔(dān)保公司在經(jīng)營中呈現(xiàn)以下特點(diǎn):一是政府控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量明顯好于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu),截至2017年末,中小企業(yè)擔(dān)保公司銀但合作貸款不良貸款余額291.81萬元,不良率4.93%,而金信通擔(dān)保公司銀但合作貸款不良貸款余額2315萬元,不良率43.05%;二是民營擔(dān)保公司銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)基本處于停擺狀態(tài),2015年之后會寧農(nóng)村商業(yè)銀行停止發(fā)放銀擔(dān)合作貸款,貸款規(guī)模從2015年的17095萬元下降到目前的920萬元。另外,金信通擔(dān)保公司與甘肅銀行合作發(fā)放的銀擔(dān)合作貸款2015年之后也未產(chǎn)生新的貸戶,僅通過“借新?lián)Q舊”、“轉(zhuǎn)貸”等方式維持原有貸款的正常運(yùn)轉(zhuǎn);三是代償比例高,自金信通擔(dān)保公司成立以來,累計代償2240.91萬元,占注冊資本金5000萬元的44.82%,中小企業(yè)擔(dān)保公司累計代償329.98萬元,占注冊資本金3540萬元的9.33%。
二、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)存在問題
(一)經(jīng)濟(jì)下行壓力大,融資擔(dān)保業(yè)務(wù)舉步維艱
受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響,小微企業(yè)盈利能力不斷下降,相應(yīng)的銀擔(dān)合作貸款不良貸款大幅上升,從表一可知,截至2017年末,金信通擔(dān)保公司銀擔(dān)合作貸款不良率高達(dá)43.05%,致使目前無法開展新的擔(dān)保業(yè)務(wù)。例如甘肅精王淀粉工貿(mào)有限公司從會寧農(nóng)村商業(yè)銀行獲得銀但合作貸款660萬元,由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化,企業(yè)產(chǎn)品銷路不暢,盈利能力下降,導(dǎo)致無法按期歸還本付息,此筆貸款目前已經(jīng)進(jìn)入不良。
(二)集中大額放貸,風(fēng)險管控能力差
民營融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)銀擔(dān)合作貸款集中度高,風(fēng)險大,會寧農(nóng)村商業(yè)銀行與金信通擔(dān)保公司在《擔(dān)保合作協(xié)議》中明確規(guī)定對單個借款人的擔(dān)保額度不得超過保證金的10%,金信通存放會寧農(nóng)村商業(yè)銀行的保證金額度最高時只有554萬元,因此按《擔(dān)保合作協(xié)議》規(guī)定單筆貸款額度最高不能超過55.4萬元,但自2014年以來會寧農(nóng)村商業(yè)銀行累計發(fā)放45筆17286萬元銀擔(dān)合作貸款,戶均貸款額384萬元,遠(yuǎn)超55.4萬元的上限。
(三)盈利能力差,銀行合作意愿下降
據(jù)統(tǒng)計資料顯示,金信通擔(dān)保公司近三年凈利潤分別為-22.21萬元、-37.37萬元和5萬元,平均每年虧損18.19萬元,中小企業(yè)擔(dān)保公司近三年凈利潤分別為-116.69萬元、-55.38萬元和-28.09萬元,平均每年虧損66.72萬元。銀擔(dān)合作貸款不良率逐年上升,代償金額逐年擴(kuò)大,截至2017年底,金信通擔(dān)保公司累計代償2240.91萬元,占注冊資本的44.82%,中小企業(yè)擔(dān)保公司累計代償329.98萬元,占注冊資本金3540萬元的9.33%。調(diào)查顯示,金信通擔(dān)保公司成立以來主要的收入來源為省工信委發(fā)放的擔(dān)保扶持基金,累計收到擔(dān)保扶持基金598萬元,但隨著2015年之后隨著扶持政策退出以及自身資產(chǎn)的惡化,金信通擔(dān)保公司經(jīng)營積極性不高,目前無固定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),另外,會寧農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員表示與金信通合作意愿下降,其主要原因是無法補(bǔ)齊保證金,目前保證金賬戶余額僅為8萬元,無法開展新業(yè)務(wù),而甘肅銀行也是以維持現(xiàn)有銀擔(dān)合作貸款為主,不發(fā)放新的銀但合作貸款。
(四)監(jiān)管缺位,合規(guī)經(jīng)營堪憂
民營融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)由各省公信委審批設(shè)立,但在后期的監(jiān)管過程中存在監(jiān)管缺位現(xiàn)象。2010年3月,銀監(jiān)會、國家發(fā)改委等七部委聯(lián)合下發(fā)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(以下簡稱“七部委管理辦法”)。但七部委管理辦法并沒有明確各?。▍^(qū)市)的主管部門,而是只要求確定管理機(jī)構(gòu)、制定實(shí)施細(xì)則后上報部際聯(lián)席會議。但在實(shí)際運(yùn)行過程中,由于主管部門兼任,權(quán)責(zé)不明確,因此主管部門監(jiān)管也形同虛設(shè),沒起到應(yīng)有的作用。
三、解決措施及建議
(一)積極清收不良貸款,改善資產(chǎn)質(zhì)量
建議融資擔(dān)保公司配合銀行,積極對存量不良貸款進(jìn)行清收,尤其是擔(dān)保的關(guān)聯(lián)企業(yè)及個人貸款(貸款使用人為融資擔(dān)保公司實(shí)際控制人),同時商業(yè)銀行要依法對不良貸款啟動訴訟程序,多措并舉切實(shí)改善融資擔(dān)保公司資產(chǎn)質(zhì)量。
(二)有效提高經(jīng)營水平,增強(qiáng)風(fēng)控能力
由于行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低,融資擔(dān)保公司在經(jīng)營管理中存在先天不足,對金融行業(yè)不夠熟悉,風(fēng)險管控能力差,要切實(shí)提高自身風(fēng)控能力,合作銀行要嚴(yán)格執(zhí)行貸前審查程序,摸清貸款用途,依法合規(guī)發(fā)放銀擔(dān)合作貸款,采取小額分散發(fā)放的方式降低貸款風(fēng)險,有效解決貸款集中度高、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的問題。同時,合作銀行要依法嚴(yán)格管理保證金賬戶,杜絕發(fā)生融資擔(dān)保公司隨意抽逃注冊資本金等問題。
(三)明確監(jiān)管主體責(zé)任,補(bǔ)齊監(jiān)管空位
建議明確監(jiān)管主體責(zé)任,建立融資擔(dān)保公司信息披露平臺和制度,建議人民銀行針對融資性擔(dān)保公司創(chuàng)建征信統(tǒng)計專業(yè)模塊,申報主體為各商業(yè)銀行,面向銀行、擔(dān)保公司和貸款企業(yè)公開信息查詢。