人民幣冠字號(hào)碼在實(shí)際運(yùn)用中的問題及相關(guān)建議

秦勇

【摘要】通過對(duì)冠字號(hào)碼的記錄，能夠?qū)γ恳还P人民幣交易的過程進(jìn)行完整的還原，并且還可以知道每一張人民幣是通過哪個(gè)銀行流入流出的，都被哪些人使用過。通過人民幣冠字號(hào)碼管理，可以有效地維護(hù)金融安全、打擊違法犯罪活動(dòng)、確保公眾利益。但是在實(shí)際的運(yùn)用之中還存在著諸多的問題。在文中主要就人民幣冠字號(hào)碼在實(shí)際運(yùn)用之中所存在的問題展開了分析，并以此為基礎(chǔ)提出了幾點(diǎn)改進(jìn)的建議。

【關(guān)鍵詞】人民幣冠字號(hào)碼 實(shí)際運(yùn)用 問題 建議

人民幣冠字號(hào)碼查詢管理是人民幣流通管理工作中一項(xiàng)系統(tǒng)性、基礎(chǔ)性工程，目前在解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉假糾紛、打擊假幣違法犯罪活動(dòng)、維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益等方面發(fā)揮著支柱性作用。自2013年中國人民銀行總行在全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展對(duì)外誤付假幣專項(xiàng)治理工作，提出以冠字號(hào)碼管理為手段解決銀行與客戶之間假幣糾紛的舉證和責(zé)任認(rèn)定問題，至今已經(jīng)走過了五年不斷推進(jìn)完善發(fā)展的歷程。但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如今在冠字號(hào)碼查詢管理方面仍然存在不少問題，亟待我們解決并深入推進(jìn)。

一、冠字號(hào)碼應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）冠字號(hào)碼查詢基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)機(jī)制基本建立

第一，人民幣冠字號(hào)碼查詢管理工作開展以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐步配備升級(jí)能識(shí)別冠字號(hào)碼的A類點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、ATM機(jī)、清分機(jī)等機(jī)具，不斷加大資金投入，成功搭建冠字號(hào)碼采集、存儲(chǔ)、查詢系統(tǒng)。以枝江市地區(qū)為例，在2015年底之前轄內(nèi)10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)鈔處理機(jī)具都已升級(jí)改造完成，并按能否序時(shí)逐筆記錄冠字號(hào)碼，對(duì)取款機(jī)、存取款一體機(jī)及點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)進(jìn)行了貼標(biāo)管理，實(shí)現(xiàn)貼標(biāo)全覆蓋。

第二，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)人民銀行總行發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣冠字號(hào)碼查詢解決涉假糾紛工作指引（試行）》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)冠字號(hào)碼查詢檢查工作指引（試行）》等文件要求，結(jié)合銀行內(nèi)部經(jīng)營管理和對(duì)外客戶服務(wù)特點(diǎn)，詳細(xì)制定了包括機(jī)具配備升級(jí)、業(yè)務(wù)操作流程、內(nèi)控管理、假幣糾紛處理等內(nèi)容的制度規(guī)范，建立健全冠字號(hào)碼采集、存儲(chǔ)、查詢及舉證等機(jī)制，逐步形成了比較完善的管理機(jī)制。

（二）有效提高反假貨幣工作水平

冠字號(hào)碼管理工作的有效實(shí)施徹底解決了假幣糾紛無據(jù)可查，無證可考的局面。通過記錄、存儲(chǔ)、備查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)對(duì)外付出人民幣冠字號(hào)碼，可以解決金融機(jī)構(gòu)涉假幣糾紛的舉證和責(zé)任認(rèn)定問題，有效維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)。同時(shí)，隨著金融機(jī)構(gòu)與公安機(jī)關(guān)合作力度的加大，冠字號(hào)碼管理工作也為公安機(jī)關(guān)有效打擊涉假幣違法犯罪活動(dòng)提供可靠線索。

（三）在拓寬冠字號(hào)碼應(yīng)用范圍方面進(jìn)行了有益探索，并取得初步成效

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展人民幣冠字號(hào)碼管理工作中不僅可以采集到與冠字號(hào)碼直接相關(guān)的信息，包括記錄冠字號(hào)碼信息的日期和時(shí)間、版別、幣值、冠字號(hào)碼文本、冠字號(hào)碼圖像等，還能采集到與客戶相關(guān)的各種信息，包括客戶身份信息、辦理存取款相關(guān)業(yè)務(wù)類信息、辦理業(yè)務(wù)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)信息等。如此豐富的信息內(nèi)容就為拓展人民幣冠字號(hào)碼應(yīng)用范圍和領(lǐng)域提供了各種可能。目前已經(jīng)開展相關(guān)試點(diǎn)并取得初步成效的主要有三類：一是通過將冠字號(hào)碼信息與客戶業(yè)務(wù)信息進(jìn)行有效關(guān)聯(lián)，從而強(qiáng)化落實(shí)銀行涉假糾紛的舉證和責(zé)任認(rèn)定。二是將冠字號(hào)碼信息流與現(xiàn)金實(shí)物流充分匹配，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金調(diào)撥管理向現(xiàn)代化物流管理方式轉(zhuǎn)變，提高銀行業(yè)現(xiàn)金管理的質(zhì)量和效率。三是在前兩者的基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓寬冠字號(hào)碼在人民幣流通管理方面的運(yùn)用，其中包括建立小面額人民幣冠字號(hào)碼查詢系統(tǒng)核查客戶信息為反宣幣案件提供有效線索；利用商業(yè)銀行清分設(shè)備上傳的冠字號(hào)碼信息與繳存發(fā)行庫錢捆實(shí)物匹配程度來檢驗(yàn)商業(yè)銀行全額清分情況等。

二、存在的問題

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)輕視現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的基礎(chǔ)性作用，導(dǎo)致對(duì)冠字號(hào)碼管理運(yùn)用投入不足

近年來，由于新型支付手段的創(chuàng)新發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大肆宣傳推廣，不斷給老百姓灌輸了“無現(xiàn)金社會(huì)”、“無現(xiàn)金城市”即將到來的假象。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這種背景之下為發(fā)展第三方業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益的需要，也加入了推廣大軍，在現(xiàn)金管理方面的投入隨著業(yè)務(wù)發(fā)展重心的轉(zhuǎn)移不斷減少，人民幣冠字號(hào)碼的運(yùn)用推廣受到人、財(cái)、物供給不足的嚴(yán)重制約。

（二）冠字號(hào)碼管理基礎(chǔ)工作不夠完善，影響冠字號(hào)碼功能運(yùn)用

1.冠字號(hào)碼信息采集不夠全面。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是冠字號(hào)碼信息采集沒有與現(xiàn)金的收付過程同步。根據(jù)實(shí)際了解的情況發(fā)現(xiàn)，客戶在銀行柜臺(tái)取款時(shí)尤其是在集中時(shí)點(diǎn)取款，銀行工作人員為了節(jié)省時(shí)間常常將還沒來得及經(jīng)過清分機(jī)清分記錄冠字號(hào)碼的錢捆直接支付給客戶。部分商業(yè)銀行為了應(yīng)付人民銀行對(duì)繳存款全額清分的要求，僅僅將要繳存到人民銀行發(fā)行庫的錢捆實(shí)行清分記錄冠字號(hào)碼。這就導(dǎo)致從銀行柜臺(tái)流出的現(xiàn)金沒有完整的冠字號(hào)碼記錄。另一方面是被采集冠字號(hào)碼的人民幣券別不完整。目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采集冠字號(hào)碼的人民幣券別主要集中在100元券，對(duì)于其他券別的人民幣冠字號(hào)碼信息采集的較少。

2.冠字號(hào)碼信息數(shù)據(jù)保存不夠完善。一是數(shù)據(jù)保存不及時(shí)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失嚴(yán)重。部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的清分機(jī)和點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)記錄的冠字號(hào)碼儲(chǔ)存在U盤或者SD卡，銀行工作人員沒有按規(guī)定及時(shí)將數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)，導(dǎo)致機(jī)具中記錄的舊數(shù)據(jù)不斷被新數(shù)據(jù)覆蓋。二是現(xiàn)金處理設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)丟失。商業(yè)銀行在清點(diǎn)現(xiàn)金時(shí)出現(xiàn)機(jī)器故障或者停電斷網(wǎng)的現(xiàn)象時(shí)，已經(jīng)存儲(chǔ)在機(jī)器中的冠字號(hào)碼信息就會(huì)隨之丟失。三是冠字號(hào)碼信息要求保存的時(shí)間過短。按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣冠字號(hào)碼查詢解決涉假糾紛工作指引（試行）》中關(guān)于冠字號(hào)碼信息存儲(chǔ)的要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)保存冠字號(hào)碼信息的時(shí)間至少要有3個(gè)月。但在冠字號(hào)碼的實(shí)際運(yùn)用中發(fā)現(xiàn)3個(gè)月的時(shí)長有時(shí)不能起到有效利用的目的。在今年2月宜昌轄內(nèi)就發(fā)生一起相關(guān)案例，警方在根據(jù)查獲的部分失竊贓款冠字號(hào)碼信息追蹤剩余部分時(shí)，因?yàn)橛涗浶畔⒊^3個(gè)月導(dǎo)致線索中斷。

3.冠字號(hào)碼查詢系統(tǒng)未能全部建立。以枝江市地區(qū)為例，轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行是最早建立健全冠字號(hào)碼查詢系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。然而轄內(nèi)其他股份制中小型商業(yè)銀行至今都未能建立起操作規(guī)范高效的人民幣冠字號(hào)碼查詢系統(tǒng)，仍然是以人工檢索為主。.

（三）冠字號(hào)碼信息未能與現(xiàn)金實(shí)物流相匹配，信息數(shù)據(jù)未有效整合

1.冠字號(hào)碼信息與實(shí)物流不匹配。當(dāng)前，冠字號(hào)碼信息采集、存儲(chǔ)和運(yùn)用僅僅局限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和部分第三方清分公司，冠字號(hào)碼信息未能與人民幣實(shí)物流有效匹配并流轉(zhuǎn)?，F(xiàn)金在商業(yè)銀行與人民銀行之間流動(dòng)時(shí)和在人民銀行體系內(nèi)部調(diào)撥時(shí)都未及時(shí)記錄冠字號(hào)碼信息，無法對(duì)現(xiàn)金實(shí)物進(jìn)行有效追蹤，制約了冠字號(hào)碼應(yīng)用范圍。

2.冠字號(hào)碼信息整合不到位。目前，冠字號(hào)碼的管理運(yùn)用還是單兵作戰(zhàn)的初級(jí)狀態(tài)。各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間冠字號(hào)碼系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)橫向聯(lián)網(wǎng)，積累的大量數(shù)據(jù)信息被閑置和割裂，形成信息孤島，使其使用范圍受限。

（四）公眾認(rèn)知度不高，查詢受理率低

根據(jù)向轄內(nèi)分發(fā)的關(guān)于人民幣流通管理相關(guān)調(diào)查問卷的結(jié)果顯示，除了部分金融行業(yè)從業(yè)人員外仍然有超過一半的普通居民完全不知道可以通過冠字號(hào)碼查詢來解決假幣糾紛問題，甚至有部分居民不知道人民幣上有冠字號(hào)碼。從受理冠字號(hào)碼查詢的數(shù)量來看，部分網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)幾年沒有受理過相關(guān)業(yè)務(wù)，即使有受理了相關(guān)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)受理數(shù)量也很少。

三、相關(guān)思考與建議

（一）堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，及時(shí)糾正錯(cuò)誤觀念

在目前的社會(huì)發(fā)展階段，現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的基礎(chǔ)性作用仍然無法取代，對(duì)現(xiàn)金的大量需求依然客觀存在。從實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展仍然對(duì)現(xiàn)金有強(qiáng)勁的需求，在非現(xiàn)金支付推廣運(yùn)用比較早的幾個(gè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)省份，他們的現(xiàn)金需求量反而比較靠前，突出表現(xiàn)在江浙廣東一帶。從世界銀行對(duì)全球現(xiàn)金使用情況的調(diào)查看，除少數(shù)經(jīng)濟(jì)體量較小的幾個(gè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體開始出現(xiàn)所謂的“無現(xiàn)金城市”外，整體來看經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展仍然在不斷增加對(duì)現(xiàn)金的需求量。所以從客觀實(shí)際出發(fā)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分重視現(xiàn)金的支柱性作用，充分保證現(xiàn)金管理的各項(xiàng)必要投入，充分挖掘和發(fā)揮人民幣冠字號(hào)碼在現(xiàn)金流通管理中的作用。

（二）強(qiáng)化人民幣冠字號(hào)碼管理基礎(chǔ)工作

1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理的具體要求，將人民幣冠字號(hào)碼信息采集、存儲(chǔ)和查詢的有關(guān)制度執(zhí)行到位，實(shí)現(xiàn)所有現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)與人民幣冠字號(hào)碼信息采集同步。針對(duì)目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大多只對(duì)大面額券別進(jìn)行冠字號(hào)碼記錄的情況，需要進(jìn)一步升級(jí)相關(guān)硬件設(shè)備以實(shí)現(xiàn)人民幣所有券別冠字號(hào)碼數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確記錄。在此基礎(chǔ)上，人民銀行要嚴(yán)格按照檢查工作指引督促相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及早建立健全人民幣冠字號(hào)碼查詢系統(tǒng)，及時(shí)檢查各項(xiàng)工作落實(shí)情況，真正實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)收付現(xiàn)金有據(jù)可查。

2.建立冠字號(hào)碼信息管理應(yīng)急機(jī)制。當(dāng)銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)機(jī)具故障、斷網(wǎng)、斷電等突發(fā)情況時(shí)，要有行之有效的應(yīng)急措施和辦法來保證人民幣冠字號(hào)碼記錄和存儲(chǔ)的連續(xù)性，杜絕相關(guān)信息丟失。

3.建議在經(jīng)過充分調(diào)查論證之后適當(dāng)修改人民幣冠字號(hào)碼管理相關(guān)政策。鑒于人民幣冠字號(hào)碼在實(shí)際運(yùn)用中出現(xiàn)的問題，以及為拓展人民幣冠字號(hào)碼運(yùn)用范圍提供必要的政策空間，可考慮適當(dāng)修改包括延長冠字號(hào)碼存儲(chǔ)時(shí)間在內(nèi)的相關(guān)政策。

（三）加大冠字號(hào)碼信息數(shù)據(jù)整合力度，建設(shè)省級(jí)以上冠字號(hào)碼信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)

第一，采取有效措施將冠字號(hào)碼信息與客戶信息一一對(duì)應(yīng)，同時(shí)將冠字號(hào)碼信息流與現(xiàn)金實(shí)物流完全匹配，這將為冠字號(hào)碼的拓展運(yùn)用奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，建立省級(jí)以上冠字號(hào)碼信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，打破銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間信息壁壘，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。

第三，進(jìn)一步完善人民銀行冠字號(hào)碼數(shù)據(jù)集中管理，對(duì)冠字號(hào)碼系統(tǒng)數(shù)據(jù)框架和數(shù)據(jù)集中管理模式進(jìn)行改進(jìn)，積極探索并穩(wěn)步推進(jìn)冠字號(hào)碼功能的開發(fā)利用。

（四）成立冠字號(hào)碼信息數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析中心，提高人民幣流通管理水平

為充分挖掘人民幣冠字號(hào)碼信息的價(jià)值，成立冠字號(hào)碼信息數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析中心，在精準(zhǔn)預(yù)測(cè)市場(chǎng)現(xiàn)金需求，合理調(diào)劑人民幣券別結(jié)構(gòu)，高效測(cè)算人民幣流通壽命及流通速度，監(jiān)測(cè)流通中人民幣整潔度，完善人民幣全額清分管理，加強(qiáng)跨境人民幣流通管理等方面深化人民幣冠字號(hào)碼的實(shí)際運(yùn)用，提高人民幣流通管理水平。與此同時(shí)，積極拓展冠字號(hào)碼信息運(yùn)用領(lǐng)域，在反洗錢、反腐敗、反逃稅漏稅等方面提供有價(jià)值的線索，提高案件偵破率。

（五）提高冠字號(hào)碼信息運(yùn)用的宣傳力度

從老百姓的實(shí)際認(rèn)知程度來看，有必要在人民幣冠字號(hào)碼信息運(yùn)用方面加大宣傳力度，將人民幣冠字號(hào)碼基本常識(shí)和拓展運(yùn)用相關(guān)知識(shí)與愛護(hù)人民幣、反假人民幣、反宣幣等內(nèi)容相結(jié)合生動(dòng)呈現(xiàn)給社會(huì)大眾。積極借助維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、普及金融知識(shí)宣傳月、反假宣傳等活動(dòng)平臺(tái)，進(jìn)一步擴(kuò)大人民幣冠字號(hào)碼相關(guān)知識(shí)宣傳面，有效提高社會(huì)公眾對(duì)人民幣冠字號(hào)碼的認(rèn)知度。

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