對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管方式的探析

甘泉 吳曉亮

【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在迅速增加，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展著。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信的快速發(fā)展，如何做到行之有效的監(jiān)管成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的重要內(nèi)容之一。本文主要闡述的是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及相關(guān)監(jiān)管建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信 信用信息 監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)日益頻繁

在互聯(lián)網(wǎng)金融與其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)也日益頻繁，互聯(lián)網(wǎng)信用信息的采集、整理、信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)成為互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的重要內(nèi)容。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用信息采集、運(yùn)用主要表現(xiàn)在：一是以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)對(duì)信息主體在網(wǎng)上交易行為進(jìn)行采集、整理、加工，并將生成的信用信息提供給阿里小貸或與其合作的金融機(jī)構(gòu)，再經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的挖掘和評(píng)估，形成了對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，將其用于信貸審批決策。二是大型P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建立自己的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，采集在平臺(tái)上發(fā)生業(yè)務(wù)的客戶信用信息，對(duì)其進(jìn)行分析、整理并運(yùn)用到平臺(tái)的業(yè)務(wù)中。三是中國(guó)電信等通訊機(jī)構(gòu)以自身?yè)碛袕?qiáng)大的客戶群為載體，創(chuàng)建了符合電信發(fā)展模式的翼支付平臺(tái)，甜橙信用則利用翼支付這個(gè)平臺(tái)收集在平臺(tái)上理財(cái)、消費(fèi)的用戶的信用信息。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信需求日益增多，越來(lái)越多的民營(yíng)機(jī)構(gòu)欲申請(qǐng)征信牌照辦理征信業(yè)務(wù)。2015年1月，央行公布了首批民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)名單，分別為芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。其中，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海及拉卡拉四家征信機(jī)構(gòu)具有互聯(lián)網(wǎng)背景。除了央行公布的具有互聯(lián)網(wǎng)征信背景的征信機(jī)構(gòu)之外，還有其他互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)也辦理征信業(yè)務(wù)，例如：拍拍貸P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、融360，這些征信企業(yè)活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融上，他們利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算及自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)收集客戶的信用信息。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）信息安全存在隱患——以芝麻信用為例

互聯(lián)網(wǎng)征信的安全問(wèn)題主要來(lái)自于業(yè)務(wù)層面，一旦信息主體的信息被信息使用者無(wú)限制地使用信息，易造成信息泄漏，不利于保護(hù)客戶信息的隱私。以芝麻信用為例，《芝麻信用服務(wù)協(xié)議》第八條規(guī)定：您（作為個(gè)人用戶）理解并同意，就征信服務(wù)而言，在不違反本協(xié)議第五條、第（九）款的前提下，您可以單獨(dú)向芝麻信用提出撤銷您之前對(duì)某第三方做出的允許其向芝麻信用查詢您的用戶信息的授權(quán)，從而禁止該第三方查詢您的用戶信息，這對(duì)維護(hù)信息主體的信息安全問(wèn)題帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管壓力和挑戰(zhàn)比較大

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的逐步成熟與廣泛運(yùn)用，傳統(tǒng)的征信管理方式和技術(shù)手段難以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，征信業(yè)也面臨著變革?，F(xiàn)場(chǎng)檢查主要依靠征信管理部門對(duì)相關(guān)征信機(jī)構(gòu)的檢查，通過(guò)征信管理部門工作人員根據(jù)相關(guān)條例、規(guī)章制度對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、合法性進(jìn)行檢查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)則是以相關(guān)單位報(bào)備的資料為主，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的連續(xù)跟蹤，時(shí)效性較差。

（三）互聯(lián)網(wǎng)征信操作過(guò)程中涉嫌違規(guī)行為——騰訊征信為例

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十八條對(duì)查詢信用主體的信用信息做了明確規(guī)定：“向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外”即需先取得信息主體的授權(quán)，而后才可以查詢信息主體的信用報(bào)告?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的授權(quán)書采用的是電子版的格式條款，有的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)會(huì)在信用分或者信貸產(chǎn)品的界面顯示相關(guān)協(xié)議，但有的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)則是默認(rèn)用戶點(diǎn)擊信貸產(chǎn)品就同意授權(quán)，騰訊QQ的“微粒貸”（該業(yè)務(wù)當(dāng)前處于試運(yùn)行階段）就是這種現(xiàn)象，只要用戶“微粒貸”就默認(rèn)用戶授權(quán)，該產(chǎn)品的此項(xiàng)操作涉嫌違規(guī)操作行為。

（四）失信成本較低

當(dāng)前失信人員的成本較低，即使不按時(shí)還款造成違約，部分金融機(jī)構(gòu)有可能對(duì)失信人員繼續(xù)提供信貸業(yè)務(wù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，失信人員在互聯(lián)網(wǎng)上辦理信貸業(yè)務(wù)基本會(huì)通過(guò)，獲得貸款，當(dāng)前我國(guó)的失信人員中除了被法院公布的失信名單有對(duì)其經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行部分限制，其余失信人員的失信行為即使有受到限制但也不會(huì)影響到其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此，在低失信成本的前提下，部分失信人員在辦理互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上更為隨意，認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)辦理的信貸業(yè)務(wù)即使出現(xiàn)不良也不會(huì)產(chǎn)生影響。失信人員自身對(duì)失信行為的理解也存在缺陷。

三、政策建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信信息主體的隱私保護(hù)

一是征信機(jī)構(gòu)在采集信息主體的信息時(shí)要與相關(guān)主體簽訂協(xié)議，并將采集客戶收入、存款、有價(jià)證券等信息可能產(chǎn)生的不利后果，作為重要條款列入?yún)f(xié)議中。二是加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)部門間合作，建立信息保障機(jī)制，及時(shí)處理信息主體的異議、投訴等事項(xiàng)，完善相關(guān)事項(xiàng)的法律制度。三是加大第三方機(jī)構(gòu)與信息主體的聯(lián)系，即當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)需查詢信息主體的信用信息時(shí)應(yīng)與信息主體取得聯(lián)系告知其將查詢他的信用信息，而不是為了方便在一段時(shí)間內(nèi)根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的需要查詢信用報(bào)告。

（二）建立健全法律法規(guī)體系

為進(jìn)一步推進(jìn)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管我們應(yīng)積極吸取美國(guó)在健全征信法律法規(guī)體系上的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)征信法律體系對(duì)個(gè)人隱私邊界的界定明確，防止了征信機(jī)構(gòu)在采集、利用個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)時(shí)，多項(xiàng)數(shù)據(jù)會(huì)涉及到個(gè)人隱私保護(hù)邊界的可能，讓美國(guó)征信機(jī)構(gòu)能夠在法律界定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。但我國(guó)相關(guān)的征信法律法規(guī)體系還不夠完善，在個(gè)人隱私保護(hù)的邊界上還不明確。因此，我們應(yīng)吸取美國(guó)建立征信法律體系的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善法律對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，只有在此重要的前提下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)才能得到更好的發(fā)展、完善。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管

加大征信監(jiān)管人才的引進(jìn)力度，尤其是加強(qiáng)對(duì)擁有計(jì)算機(jī)、“互聯(lián)網(wǎng)+征信”等復(fù)合型人才的引進(jìn)策略。不斷充實(shí)、強(qiáng)大監(jiān)管隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力。要不斷強(qiáng)化技術(shù)層面的支撐，應(yīng)高度重視云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)在互聯(lián)征信監(jiān)管過(guò)程中的應(yīng)用，不斷建立、完善互聯(lián)網(wǎng)征信的全流程監(jiān)管。

（四）提高失信人員的失信成本

當(dāng)前我國(guó)的失信成本較低，對(duì)失信人員的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)造成的影響不大，部分失信人員認(rèn)為違約行為是正常的。因此，可以通過(guò)提高失信成本，加大對(duì)失信人員的打擊力度，限制失信人員的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，提高對(duì)失信人員的打擊力度，借此提高失信人員對(duì)失信行為的認(rèn)識(shí)。通過(guò)提高失信人員的失信成本，失信人員將會(huì)更注重自身行為，即使是在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，也會(huì)按時(shí)還款，減少互聯(lián)網(wǎng)失信行為的發(fā)生。

作者簡(jiǎn)介：甘泉（1988-），男，漢族，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)管理學(xué)碩士，研究方向：金融管理、宏觀經(jīng)濟(jì)；吳曉亮（1988-），女，漢族，蘭州商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。