新時(shí)代下我國加快養(yǎng)老金融發(fā)展研究

【摘要】我國已步入老齡化社會且人口老齡化發(fā)展不平衡是我國當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)的重要特征。如何應(yīng)對人口老齡化，解決好老年人的養(yǎng)老問題，需要從多個(gè)角度探索。本文從養(yǎng)老金融發(fā)展的視角，對發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性、現(xiàn)狀及政策思路進(jìn)行研究，從而更好地解決人口老齡化面臨的問題。針對人口老齡化，十九大報(bào)告提出中國特色社會主義已進(jìn)入新時(shí)代，在新時(shí)代的背景下，積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展①，這為加快我國養(yǎng)老金融發(fā)展指明了方向。

【關(guān)鍵詞】新時(shí)代 人口老齡化 養(yǎng)老金融 地區(qū)差異

堅(jiān)持保障和改善民生是我國在不同發(fā)展階段始終堅(jiān)持的主題。從人生的發(fā)展階段看，老年人在經(jīng)過若干年的工作后，有一定的積蓄，客觀上有改善或提高生活質(zhì)量的需求。如何改善和提高老年人的老年生活對實(shí)現(xiàn)我國的民生目標(biāo)有著重要意義。因此，加快發(fā)展養(yǎng)老金融勢在必行。

一、關(guān)于養(yǎng)老金融的概念理解

學(xué)者們和研究人員對老年金融進(jìn)行了深入細(xì)致的研究，從多個(gè)角度闡述了老年金融的內(nèi)涵和外延，并分析了老年金融的發(fā)展模式。中國社科院世界社保中心主任鄭秉文闡述了養(yǎng)老金融主要服務(wù)的目標(biāo)群體，產(chǎn)品開發(fā)特征，人口老齡化與金融發(fā)展的重要關(guān)系。侯明和熊慶麗定義的養(yǎng)老金融是一種金融活動，通過這種金融活動滿足社會成員的養(yǎng)老需求。圍繞養(yǎng)老金、老年人的金融服務(wù)、養(yǎng)老金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的角度進(jìn)行了細(xì)致分析。侯成曉、宮杰認(rèn)為養(yǎng)老金融是一種金融服務(wù)，它涵蓋了老年人收入保障和居民終身理財(cái)，既包括社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、職業(yè)年金等社會保障屬性，也具有養(yǎng)老金融的商業(yè)屬性。楊秀玲、邸達(dá)以美國、英國的養(yǎng)老金融模式為例，從兩國養(yǎng)老金融發(fā)展的政策、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)等方面對國外養(yǎng)老金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了介紹。高建平提出完善我國的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。岳磊從供給側(cè)的角度分析了如何布局養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

本文綜合上述研究認(rèn)為，養(yǎng)老金融是在人口老齡化背景下，為實(shí)現(xiàn)更加公平的養(yǎng)老保障，享有高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而建立起來的具有社會保障功能的多元化的金融服務(wù)體系，養(yǎng)老金融是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。

二、我國養(yǎng)老金融發(fā)展的背景

（一）我國人口結(jié)構(gòu)特征及老齡化趨向

維也納世界老齡問題大會的規(guī)定：“老年型國家或地區(qū)”主要是指60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘?0%以上，或者65歲及以上人口占總?cè)丝?%以上的國家或地區(qū)。②按照國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，將人口劃分為0-14歲，15-64歲及65歲以上，主要人口結(jié)構(gòu)特征表現(xiàn)為：0-14歲人口規(guī)模從2006年-2011年逐年下降，2013-2015年企穩(wěn)，人口平均值約占總?cè)丝诘?6%；15-64歲人口2006-2013逐年遞增，2014-2015年相對平穩(wěn)，人口平均值約占總?cè)丝?5%；從65歲以上人口看，2006-2015年該年齡段人口呈上升態(tài)勢，人口平均值約占總?cè)丝诘?.8%。如圖一所示：

從圖上可以看出，計(jì)劃生育政策對我國人口結(jié)構(gòu)及發(fā)展趨勢起到了重要的作用，人口結(jié)構(gòu)中老齡化特征十分明顯，而且有進(jìn)一步上升的態(tài)勢。隨著國家人口政策的漸變，放開二胎政策，對優(yōu)化我國人口結(jié)構(gòu)具有積極的意義。

（二）人口老齡化在地域間發(fā)展不平衡，地區(qū)差異較大

人口老齡化的地域差異決定了我國養(yǎng)老金融的發(fā)展必然具有區(qū)域差異，養(yǎng)老金融的政策及產(chǎn)品設(shè)計(jì)需考慮這一地域特征。本文參考趙爽2014年關(guān)于我國人口老齡化的地區(qū)差異的研究，我國31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）除青海、寧夏、新疆、海南、西藏人口老齡化程度不足7%外，其余省都超過了9%。其中，西部重慶和四川最高，人口老齡化達(dá)到了14.06%，老年撫養(yǎng)比達(dá)到了20.02%，GDP占全國平均比重為3.36%。安徽、陜西、湖北、湖南、天津、遼寧、江蘇、山東、廣東人口老齡化超過了10%，其中江蘇、山東、廣東三省GDP占全國的平均比重超過了10%；內(nèi)蒙古、黑龍江、上海、河南、浙江等15個(gè)省份人口老齡化水平約為9.11%。從上述數(shù)據(jù)可以看出，我國人口老齡化不均衡集中體現(xiàn)為西部的差異較大，如重慶、四川過高，而青海、寧夏、新疆、西藏又處于老齡化水平之下；東部地區(qū)和中部地區(qū)人口老齡化水平差距不大。

（三）養(yǎng)老金發(fā)展水平不平衡

這種不平衡即表現(xiàn)在地區(qū)間，也表現(xiàn)在行業(yè)間、城鄉(xiāng)間。首先是養(yǎng)老保險(xiǎn)的地區(qū)不平衡。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了省份全覆蓋，但綜合保障水平仍然較低，地區(qū)之間差距較大。參考相關(guān)研究，北京、上海、廣東、浙江、天津、江蘇、福建、山東、遼寧及內(nèi)蒙古等10個(gè)省份養(yǎng)老保障綜合水平相對較高，平均值為0.6265，其它省份均為負(fù)，排名11-20位的山西、重慶、寧夏、陜西、青海、西藏、安徽、湖北、海南、河北等地區(qū)，平均分值為-0.1682；排名21-31位的吉林、新疆、河南、江西、湖南、四川、黑龍江、貴州、廣西、云南、甘肅，平均分值為-0.4169。全國平均水平0.0027，排名11-31位的省份均低于全國平均水平，但中間10個(gè)省份比后面10個(gè)省份的平均值高0.25個(gè)百分點(diǎn)。由此看來，我國的養(yǎng)老保障水平存在著地區(qū)的不平衡性。

養(yǎng)老金存在著城鄉(xiāng)及企事業(yè)保障水平的差異。據(jù)統(tǒng)計(jì)，政府或事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)金的中位數(shù)是企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金中位數(shù)的1.3倍，是城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)金中位數(shù)的20倍，是新農(nóng)合養(yǎng)老保險(xiǎn)金中位數(shù)的33倍多。從上述數(shù)據(jù)看出，養(yǎng)老保障水平具有顯著的差異性，這意味著養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)應(yīng)更加具有針對性和適用性。

三、我國養(yǎng)老金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

我國政府積極應(yīng)對人口老齡化帶來的各種問題，從政策、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃等多個(gè)方面推動養(yǎng)老金融的發(fā)展。目前，我國養(yǎng)老金融發(fā)展的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下方面：

一是政府先后制定出臺了一系列養(yǎng)老金融政策，為養(yǎng)老金融的發(fā)展提供制度保障。2014年國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號）、2015年國務(wù)院印發(fā)《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》（國發(fā)〔2015〕48號）、國家衛(wèi)計(jì)委等9部門制定了印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕84號）、2016年中國人民銀行、民政部等多個(gè)部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2016〕65號）。同年，中共、中央國務(wù)院發(fā)布《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，這些政策、規(guī)劃從國家層面進(jìn)一步健全完善養(yǎng)老金融發(fā)展的政策體系，為養(yǎng)老金融發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。但隨著老齡人口的加速發(fā)展，養(yǎng)老金融發(fā)展的引導(dǎo)政策仍需進(jìn)一步完善。

二是從養(yǎng)老保險(xiǎn)看，養(yǎng)老參保人數(shù)規(guī)模達(dá)到了新的水平，至 2016年末，88777萬人參加了全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，占我國人口總數(shù)的64%。我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從1986年城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)開始，經(jīng)過改革開放30多年來的發(fā)展，目前已基本形成了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)及機(jī)關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的格局。

但我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革仍沒到位，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著政策及實(shí)踐難題。比如城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的三大支柱中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)遠(yuǎn)比企業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模大得多。這種情況下，一方面對養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用不明顯，難以滿足多層次的養(yǎng)老保障需求；另一方面造成巨大的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付壓力。同時(shí)，從我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行狀態(tài)看，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采取現(xiàn)收現(xiàn)付制度，社會統(tǒng)籌部分累計(jì)結(jié)存有限，養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會統(tǒng)籌賬戶長期借用個(gè)人賬戶，從而導(dǎo)致個(gè)人賬戶長期形成空賬，且規(guī)模較大。

三是伴隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，養(yǎng)老金融興起并服務(wù)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。這里主要以養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老旅游與養(yǎng)老金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)為例進(jìn)行說明。

（一）養(yǎng)老地產(chǎn)

保險(xiǎn)、銀行、地產(chǎn)等行業(yè)的大型企業(yè)看準(zhǔn)了養(yǎng)老市場前景，積極開始布局，投資養(yǎng)老社區(qū)、健康醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)。目前，養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處于初期起步階段，主要以大型的“房地產(chǎn)企業(yè)”和“保險(xiǎn)企業(yè)”為主進(jìn)行開發(fā)。例如泰康人壽是保險(xiǎn)公司興辦老年產(chǎn)業(yè)的典型代表，公司投資興建第一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)——泰康之家燕園；萬科作為我國著名的房地產(chǎn)企業(yè)，早于2010年底就啟動“健康養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展計(jì)劃”，在北京、青島、武漢、廣東等地建設(shè)養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目。養(yǎng)老地產(chǎn)具有投資規(guī)模大，回收周期長，產(chǎn)業(yè)鏈長與環(huán)節(jié)豐富等特點(diǎn)；而養(yǎng)老具有社會保障和商業(yè)性的雙重屬性，金融則是有效連接雙方的紐帶。因此，養(yǎng)老地產(chǎn)從開發(fā)、運(yùn)營、退出等多個(gè)方面都可以運(yùn)用銀行、保險(xiǎn)、信托及基金等金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性互動。

但目前養(yǎng)老地產(chǎn)運(yùn)營模式還尚未成熟，不論是房企還是保險(xiǎn)企業(yè)建設(shè)的養(yǎng)老社區(qū)，主要以高收入群體為主，短期難以向普通大眾推廣。

（二）養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)

養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)，主要是養(yǎng)老健康服務(wù)，如養(yǎng)老保健業(yè)務(wù)咨詢、診治療養(yǎng)服務(wù)、亞健康的改善、家庭私人醫(yī)生等。以中國人壽為例，“大健康、大養(yǎng)老”戰(zhàn)略是中國人壽正在推進(jìn)的重大戰(zhàn)略，在此框架下，中國人壽成立并購股權(quán)基金，投資康健國際等境內(nèi)外健康醫(yī)療企業(yè)。平安保險(xiǎn)在此領(lǐng)域也開疆?dāng)U土，平安保險(xiǎn)充分發(fā)揮全牌照金融集團(tuán)的優(yōu)勢，積極拓展養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)。2015年4月，平安保險(xiǎn)建團(tuán)在業(yè)內(nèi)首推健康管理服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)家庭醫(yī)生、健康資訊、健康測評、健康習(xí)慣等功能。平安好醫(yī)生就是平安集團(tuán)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢打造的一款互聯(lián)網(wǎng)健康產(chǎn)品。

與養(yǎng)老地產(chǎn)類似，養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)仍處于起步期，養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)與養(yǎng)老金融相結(jié)合發(fā)展的空間較大。我國的老齡人口在2016年底已經(jīng)達(dá)到1.5億人口，有利于從養(yǎng)老健康的角度開展相關(guān)的金融服務(wù)。

（三）養(yǎng)老旅游業(yè)

隨著老年人收入水平的提高，廣大老年群體有著進(jìn)一步提升生活水平的客觀需求，養(yǎng)老旅游在我國迅速崛起。比如旅游度假地、環(huán)境宜人的中小城市、風(fēng)光優(yōu)美的城市郊區(qū)等都是吸引老年人的理想居所。候鳥型旅游養(yǎng)老、“生態(tài)養(yǎng)老”、“鄉(xiāng)村養(yǎng)老游”等是當(dāng)前老年旅游的主要表現(xiàn)形式。養(yǎng)老旅游滿足了老年人更高層次的精神需求，但養(yǎng)老旅游業(yè)在吃、住、行等多個(gè)方面的配套還有待進(jìn)一步完善，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為養(yǎng)老旅游的發(fā)展開創(chuàng)新的局面。

（四）其它養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)

金融機(jī)構(gòu)針對老年人群提供了多種金融服務(wù)。如保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)規(guī)劃等業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行涉及包括保險(xiǎn)資金歸集、資金存款、養(yǎng)老金代收代付及離退休人員養(yǎng)老金發(fā)放等社會養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)；銀行通過技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了社會保障卡的現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融功能；部分基金管理公司開發(fā)養(yǎng)老混合型證券投資基金產(chǎn)品服務(wù)老年人的投資需求。隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步從推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度，依據(jù)老年人的特點(diǎn)，提供更加人性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

四、新時(shí)代下養(yǎng)老金融發(fā)展的對策建議

十九大報(bào)告指出，經(jīng)過長期努力，中國特色社會主義進(jìn)入了新時(shí)代，這是我國發(fā)展新的歷史方位。當(dāng)前社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。③“不平衡不充分”也集中體現(xiàn)在我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，老年人期待更多更好的金融服務(wù)則為養(yǎng)老金融的發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)。為此，我們應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐，加快我國養(yǎng)老金融服務(wù)體系的建立。

（一）加快完善我國養(yǎng)老金融發(fā)展的政策體系

中央從國家層面進(jìn)行了制度創(chuàng)新，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為更好地發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)，提出如下完善政策體系的政策建議：

一是推動養(yǎng)老、醫(yī)療等社保制度更加公平，更加完善，使老年人獲得更高水平的社會保障服務(wù)。完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在養(yǎng)老保險(xiǎn)省級統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌，推動解決養(yǎng)老保險(xiǎn)地區(qū)統(tǒng)籌的不平衡問題；同時(shí)，通過制度設(shè)計(jì)，使養(yǎng)老保險(xiǎn)金在城鄉(xiāng)間，企事業(yè)單位間走向更加公平；其次制定財(cái)政稅收等相關(guān)優(yōu)惠政策逐步引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)年金在個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)中的比重，增強(qiáng)老年人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改善養(yǎng)老保險(xiǎn)支柱單一的局面。

二是推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)+金融的政策體系走向完善。從市場準(zhǔn)入門檻、財(cái)政稅收、金融政策、產(chǎn)業(yè)政策等多個(gè)方面完善相關(guān)政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)更多的社會資本、資金投資養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療保健服務(wù)、養(yǎng)護(hù)服務(wù)等為核心養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。以PPP模式積極推廣政府與社會資本合作，從土地、項(xiàng)目資本金及財(cái)政貼息等多個(gè)方面鼓勵(lì)社會機(jī)構(gòu)投資興建養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，加快推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三是完善養(yǎng)老金融服務(wù)的監(jiān)管體系。參考英國等國外經(jīng)驗(yàn)，制定出臺養(yǎng)老金融服務(wù)的監(jiān)管辦法，為老年人金融投資、消費(fèi)保駕護(hù)航。由于老年人對互聯(lián)網(wǎng)等新生事物比較陌生，往往容易上當(dāng)受騙，被非法集資所蒙蔽。為此，應(yīng)專門出臺相關(guān)金融服務(wù)監(jiān)管辦法，打擊不法分子針對老年人開展的非法金融服務(wù)。

四是健全法律法規(guī)，為養(yǎng)老金等社會保障資金的市場化運(yùn)作創(chuàng)造有利條件。從投資渠道、風(fēng)險(xiǎn)管控及監(jiān)管措施等多個(gè)方面加快養(yǎng)老金的市場化運(yùn)營，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值。

（二）從養(yǎng)老需求入手，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融服務(wù)

一是深入研究我國重慶、四川等地區(qū)與江蘇、廣東等東部沿海地區(qū)人口老齡化的特殊性，針對不同地區(qū)老年人的收入、文化、心理及養(yǎng)老需求特點(diǎn)，開發(fā)適應(yīng)不同需求老年人的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，提升老年人的生活水平和幸福感。

二是發(fā)揮大型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)金融資源的整合。大型金融機(jī)構(gòu)具有多牌照多領(lǐng)域的綜合金融特點(diǎn)，有利于搭建綜合性的養(yǎng)老金融服務(wù)平臺。從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，大型金融機(jī)構(gòu)與醫(yī)療保健、房地產(chǎn)等開展跨界合作，綜合運(yùn)用信貸、債券、信托計(jì)劃、產(chǎn)業(yè)基金等工具實(shí)現(xiàn)資源整合，為老年群體提供“一站式”、“全方位”的綜合金融支持。

二是創(chuàng)新信貸融資的模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，銀行貸款仍是我國主要的融資手段，受國家對房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)調(diào)控等政策的影響，養(yǎng)老社區(qū)的發(fā)展勢必受到影響。為此，金融部門應(yīng)進(jìn)一步研究信貸政策，優(yōu)化信貸流程，從門檻準(zhǔn)入、信用評級、擔(dān)保、審批和利率定價(jià)等方面制定綠色通道。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持更多的資金投向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

三是依托養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，推動產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)延伸。深入分析養(yǎng)老行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展前景及產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值，針對養(yǎng)老房產(chǎn)、醫(yī)療保健、旅游休閑、食品等行業(yè)企業(yè)，延伸上下游產(chǎn)業(yè)鏈條，發(fā)揮供應(yīng)鏈融資、商業(yè)保理、融資租賃等不同金融優(yōu)勢通過，做強(qiáng)做大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

（三）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，搭建養(yǎng)老金融服務(wù)平臺

一是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，究其原因是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步降低了信息不對稱和交易成本，使人們享受到了更多更好的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)最大的優(yōu)勢是擁有大量的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，而且掌握著大量客戶等數(shù)據(jù)資源。金融機(jī)構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)平臺，準(zhǔn)確把握養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢及規(guī)律，搭建養(yǎng)老金融服務(wù)平臺。

二是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺推動養(yǎng)老金融轉(zhuǎn)型。商業(yè)模式已經(jīng)從原有的自主主導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新模式向社區(qū)用戶參與創(chuàng)新的模式轉(zhuǎn)型。金融機(jī)構(gòu)也需要在產(chǎn)品創(chuàng)新上形成開放孕育模式，借助互聯(lián)網(wǎng)提升金融的服務(wù)效能，提升用戶對現(xiàn)有金融服務(wù)的參與程度。只有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)以滿足需求為目標(biāo)的金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

總之，人口老齡化客觀上為養(yǎng)老金融發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。如何選準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，理清發(fā)展思路，合理規(guī)劃，對養(yǎng)老金融發(fā)展的意義重大。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)僅是新興產(chǎn)業(yè)的一項(xiàng)代表性產(chǎn)業(yè)，這是我國社會發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的社會需求，金融機(jī)構(gòu)如能將自身轉(zhuǎn)型與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展相結(jié)合，必會搶占先機(jī)，結(jié)出碩果。

注釋

①引自中國共產(chǎn)黨的第十九次全國代表大會報(bào)告。

②趙爽：我國人口老齡化地區(qū)差異———聚類分析法與抽樣方法結(jié)合運(yùn)用，商，第66頁。

③來源于中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會報(bào)告內(nèi)容。

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作者簡介：張偉（1979-），男，漢，內(nèi)蒙古包頭人，河北唐山曹妃甸金融辦中級金融職稱，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在讀博士，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策。