食品供應(yīng)鏈上質(zhì)量安全保險的需求分析

劉春平

摘 要：以食品供應(yīng)鏈為背景，總結(jié)歸納食品質(zhì)量安全風(fēng)險的成因，進(jìn)行消費(fèi)者和供應(yīng)商保險的需求分析，并得到保險公司的再保險與政府的公益保險可有效規(guī)避食品質(zhì)量安全風(fēng)險兩個結(jié)論。

關(guān)鍵詞：食品供應(yīng)鏈、食品質(zhì)量安全、保險、需求分析

一、引言

食品供應(yīng)包括了生產(chǎn)加工、流通、消費(fèi)等多個環(huán)節(jié)，由于信息不對稱，容易導(dǎo)致機(jī)會主義，引發(fā)食品質(zhì)量安全問題，并將風(fēng)險傳播給其他成員，嚴(yán)重時會引發(fā)大規(guī)模社會危機(jī)。保險作為重要國民收入再分配的金融工具，不僅有利于食品供應(yīng)鏈風(fēng)險分散，保障供求雙方利益，還有利于向市場提供正面信號，改變逆向選擇所帶來的市場稀薄和劣幣驅(qū)逐良幣的問題。

二、文獻(xiàn)綜述

對食品質(zhì)量安全風(fēng)險的研究有謝敏等人（2002）通過對食品安全問題的成因和影響分析，認(rèn)為食品質(zhì)量安全有負(fù)外部效應(yīng)。對供應(yīng)鏈上的風(fēng)險傳播機(jī)制的研究有李善良，朱道立（2005）論述了供應(yīng)鏈有委托代理關(guān)系的道德風(fēng)險傳遞機(jī)制，李曉英（2003）則從系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、管理模式與運(yùn)行機(jī)制等方面對供應(yīng)鏈風(fēng)險進(jìn)行分析。為解決信息不對稱的問題，Grossman（1981）認(rèn)為可通過信譽(yù)機(jī)制形成一個獨(dú)特的高質(zhì)量高價格市場均衡而不需要通過政府來解決食品的質(zhì)量安全。Shapiro（1983）研究了無限重復(fù)博弈情況下企業(yè)的質(zhì)量聲譽(yù)形成機(jī)制，認(rèn)為如果能夠確保維持高質(zhì)量而帶來的未來收益，企業(yè)就不愿意榨取其聲譽(yù)。

與以上的研究工作略有不同，本文以食品供應(yīng)鏈為背景，分析并總結(jié)了食品質(zhì)量安全風(fēng)險產(chǎn)生的主要因素，分析了食品供應(yīng)鏈上食品供應(yīng)商、保險公司、顧客、政府等對食品質(zhì)量安全保險的需求動機(jī)與需求特點(diǎn)，并根據(jù)這些實(shí)際需求，提出再保險、公益保險等食品質(zhì)量安全保險的模式，為有效防范和分散食品供應(yīng)鏈上風(fēng)險起到參考作用。

三、食品質(zhì)量保險的需求分析

食品質(zhì)量風(fēng)險的不確定性造成的損失，從供應(yīng)鏈角度來看，首先是最終消費(fèi)者，其次零售商需要應(yīng)對訴訟和賠償，市場聲譽(yù)受到影響，再次是食品供應(yīng)商，特別在供應(yīng)商具有多個網(wǎng)點(diǎn)和規(guī)?；?jīng)營的情況下。最后風(fēng)險還將加劇食品供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定，最終減少消費(fèi)者的社會福利。

將食品質(zhì)量風(fēng)險定義為食品質(zhì)量的不確定帶來供應(yīng)鏈上各個主體損失和收益的不確定。食品質(zhì)量安全風(fēng)險的主要來源可分為工藝、道德、政治、心理、環(huán)境等方面的因素。從這些因素的角度考慮，綜合實(shí)際案例，食品質(zhì)量風(fēng)險存在爆發(fā)性、高危性、后驗(yàn)性等特征。

1.食品消費(fèi)者質(zhì)量保險需求分析

由于食品供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)多、流程長，消費(fèi)者之間對供應(yīng)商信譽(yù)的傳播和認(rèn)證需要很高成本。同時由于國民收入水平相差大，政府在收集處理和發(fā)布食品質(zhì)量安全信息時難以滿足所有消費(fèi)者的需求。食品質(zhì)量安全影響因素的多來源性也使追溯需要花費(fèi)相對較大的成本，因此消費(fèi)者購買保險以降低自身風(fēng)險成為可供采取的策略。通過建立與保險公司的契約關(guān)系以明確法律關(guān)系，消費(fèi)者可節(jié)省信息收集和檢驗(yàn)的成本，將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)而由食品質(zhì)量保險代替，實(shí)際降低了消費(fèi)者對食品質(zhì)量安全知識的要求，另外還節(jié)約了消費(fèi)教育的開支。

2.食品供應(yīng)商的質(zhì)量保險需求分析

供應(yīng)商愿意采取新技術(shù)、新工藝流程以降低成本和提高利潤，但并非所有的新技術(shù)與新工藝流程都能確保絕對安全。食品屬于典型的后檢驗(yàn)型產(chǎn)品，食品質(zhì)量問題帶來的危害并不一定在當(dāng)時顯現(xiàn)，存在未知風(fēng)險使供應(yīng)商和顧客之間存在不對稱信息。此外，供應(yīng)商為避免不確定需求帶來的缺貨風(fēng)險，往往持有過多庫存，而大量庫存和需求的不確定性使食品庫存損耗增加，供應(yīng)商為挽回?fù)p失，將過期食品進(jìn)行銷售。在缺乏保險的情況下，供應(yīng)商因?yàn)槲粗娘L(fēng)險和收益，不敢投入過多的投資開發(fā)新技術(shù)和新工藝，會降低供應(yīng)鏈上的整體競爭實(shí)力。保險公司可通過信息的披露，了解到食品供應(yīng)商內(nèi)部情況，從而獲得對稱信息。

供應(yīng)商產(chǎn)品保險可分為，為自身損失所購買的保險和為消費(fèi)者損失所購買的保險。前一類保險定義為在出現(xiàn)市場不利的情況下，供應(yīng)商可從保險中獲得賠償，從而保證供應(yīng)商不會因?yàn)槭称焚|(zhì)量問題而導(dǎo)致破產(chǎn)。后一類產(chǎn)品保險定義為在出現(xiàn)市場不利的情況下，消費(fèi)者可從保險中獲得賠償，從而保證了消費(fèi)者的信心和供應(yīng)商拓展市場的可行性。產(chǎn)品保險可節(jié)省供應(yīng)商信譽(yù)成本，將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)而由產(chǎn)品保險代替，實(shí)際降低了供應(yīng)商開發(fā)風(fēng)險，增加了消費(fèi)者需求，從而節(jié)約了市場拓展的費(fèi)用。

四、食品質(zhì)量保險需求分析的結(jié)論

1.保險公司的再保險需求分析

由于食品供應(yīng)鏈涉及到的供應(yīng)商數(shù)量眾多，保險公司如統(tǒng)一進(jìn)行保險銷售業(yè)務(wù)，將極大的增加自身的風(fēng)險，當(dāng)出現(xiàn)食品質(zhì)量安全問題時，可能存在保險公司無力支付賠償，導(dǎo)致社會消費(fèi)信心波動。保險公司出于自身穩(wěn)定發(fā)展與保險市場信譽(yù)需要，將承接的保單分散轉(zhuǎn)移，在預(yù)期收益和預(yù)期風(fēng)險水平一致的情況下，將保單拆分為若干再保險保單分散到金融系統(tǒng)中。有如下步驟：

（1）保險公司委托第三方信息公司了解目標(biāo)食品供應(yīng)鏈的具體結(jié)構(gòu)與成員組成；

（2）保險公司從多條供應(yīng)鏈集合當(dāng)中挑選出符合預(yù)期風(fēng)險水平與預(yù)期收益水平的供應(yīng)鏈；

（3）食品供應(yīng)鏈上主導(dǎo)廠商根據(jù)其他企業(yè)反饋的信息強(qiáng)度，與保險公司簽訂保險合同。主導(dǎo)廠商有優(yōu)先理賠權(quán)，保險公司保留追溯權(quán)利；

（4）由大型保險公司出面承攬?jiān)撝饕?yīng)鏈的相關(guān)保險，并形成一個獨(dú)立的保險業(yè)務(wù)公司，由該公司將保險業(yè)務(wù)再通過二次招標(biāo)，分配給其他再保險公司。

保險市場可分為自由市場、寡頭市場與壟斷市場。在我國，幾家大的保險公司占據(jù)主要市場份額，具有相當(dāng)大的市場信譽(yù)。通過對整條供應(yīng)鏈的保險銷售，壟斷保險公司可通過資產(chǎn)多元化組合來保障資本的增殖和風(fēng)險的進(jìn)一步降低。如下圖所表示：

壟斷公司在銷售保險后，將保單分拆為多個再保單，銷售給其他較小的再保險公司，除可分散風(fēng)險之外，還能夠根據(jù)需要調(diào)整風(fēng)險與費(fèi)用之間的組合，提高保險銷售收益，帶動保險多級市場的繁榮。

2.國家參與的公益保險

由于存在國民收入的不均衡，一些區(qū)域出現(xiàn)投保率低、風(fēng)險大、回報低的情況，保險公司作為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)體，不愿意投入過多保險，或者在賠償金方面有所限制，造成從供應(yīng)鏈角度來看出現(xiàn)未被保險覆蓋到的區(qū)域。特別在供應(yīng)鏈的原料提供商環(huán)節(jié)和末端的國際貿(mào)易環(huán)節(jié)中，由于存在多方面因素，在保險公司不愿意參與的領(lǐng)域內(nèi)，需要由國家政府參與，建立公益保險以彌補(bǔ)保險的功能缺失，以保障供應(yīng)鏈的整體運(yùn)行。公益保險公司代替私人保險公司在廣大農(nóng)村、邊區(qū)、西部待開發(fā)地區(qū)等區(qū)域建立賠償機(jī)制，確保當(dāng)?shù)叵M(fèi)者享有最低可接受食品質(zhì)量安全水平，將食品質(zhì)量保險作為公共物品提供。公益保險可分為直接公益保險和間接公益保險，前者由政府建立公益保險公司，從財(cái)政中撥款形成保險基金，隨著這一地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，市場將逐漸移交給保險公司。間接公益保險由政府通過稅收和財(cái)政對保險公司進(jìn)行補(bǔ)貼，或者購買保險公司的再保險保單，形成保險公共物品的私人供給，隨該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民收入水平增加，逐漸減少補(bǔ)貼，直到形成由保險公司完全供應(yīng)的市場。

五、結(jié)論

實(shí)踐證明，向食品消費(fèi)市場傳播正面信息，建立食品供應(yīng)商信譽(yù)和顧客信心的方法有多種，其中保險作為重要的工具即有這一作用。以食品供應(yīng)鏈為背景，分析并總結(jié)了食品質(zhì)量安全風(fēng)險產(chǎn)生的主要因素和特征，分析了食品供應(yīng)鏈上食品供應(yīng)商、保險公司、消費(fèi)者、政府等對食品質(zhì)量安全保險的需求動機(jī)與需求特點(diǎn)，并根據(jù)這些實(shí)際需求，提出再保險、公益保險等食品質(zhì)量安全保險的模式，為促進(jìn)食品供應(yīng)商在面對不確定性風(fēng)險和存在食品逆向選擇的情況下，提高經(jīng)營水平，保障消費(fèi)者合法權(quán)益，提高我國食品質(zhì)量水平，有效防范和分散食品供應(yīng)鏈上風(fēng)險起到參考作用。

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