淺析互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我保護

趙明　肖志斌　張妹如

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)的發(fā)展，它充分利用計算機信息安全技術(shù)將消費者和商家與銀行連接起來、承擔交易雙方資金清算中介服務(wù)、提供信用保障及技術(shù)支持；讓消費者能更簡單快捷、成本更低地獲得需要的商品和服務(wù)，同時暴露出的問題也越來越多。對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中金融消費者在消費者權(quán)益自我保護問題上，本文從消費者在使用前前期準備、使用時技術(shù)支持、使用后自我維權(quán)三個方面來自我保護。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付；消費者權(quán)益；自我保護

第三方支付是具備一定資金實力和信用保障的非金融機構(gòu)，集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或其他服務(wù)通道，為交易各方提供貨幣支付、資金清算、交易監(jiān)管等支持而形成的支付模式。第三方支付消費者是指為個人生活需要與第三方支付平臺簽訂服務(wù)協(xié)議，在第三方支付平臺開立賬戶，使用第三方支付平臺所提供的中介服務(wù)進行貨幣資金轉(zhuǎn)移的自然人。由于第三方支付能快捷、成本更低地讓廣大消費者及時獲得需要的商品與服務(wù)，在我國得以迅猛發(fā)展；根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7.72億，其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到5.31億，網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例達到68.8%；根據(jù)艾瑞咨詢集團官方網(wǎng)站的《2017年中國第三方支付市場監(jiān)測報告》顯示，2016年我國第三方支付交易規(guī)模已達到近80萬億元。但因消費者與第三方網(wǎng)上支付平臺存在著信息技術(shù)、資金等方面嚴重的不對等問題，造成第三方支付服務(wù)快速發(fā)展同時其消費者權(quán)益遭受侵害事件時有發(fā)生，這樣金融消費者如何在第三方支付服務(wù)中進行權(quán)益自我保護是消費者們一直重點關(guān)注的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我保護的意義

一是從社會發(fā)展實際情況來看。通過對我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付這一新興金融服務(wù)業(yè)態(tài)著手分析消費者權(quán)益自我保護中存在的一些問題，并有針對性提出相對應(yīng)的建議與策略，從而有效推動我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)模式的健康有序發(fā)展；有助于第三方支付中消費者能更簡單快捷、成本更低地獲得需要的商品和服務(wù)，有利于提高我國人民的生活水平和生活質(zhì)量。

二是從未來經(jīng)濟發(fā)展前景來看。通過完善我國網(wǎng)上支付立法，有利于我國第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我保護，通過合理構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我保護體系；有助于鼓勵第三方支付服務(wù)機構(gòu)（平臺）公平競爭，限制其不正當競爭；有利于提高企業(yè)和全社會的經(jīng)濟效益，還為我國建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序奠定堅實的基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我保護的現(xiàn)狀及分析

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)在我國出現(xiàn)時間不長，現(xiàn)在，一部分消費者對該支付服務(wù)模式還不是很了解，甚至在操作過程中也存在一些失誤，以及在使用第三方網(wǎng)上平臺支付時遭到一些釣魚網(wǎng)站、黑客、病毒等不同方式的侵害，被非法盜取消費者銀行卡內(nèi)資金或賬戶上虛擬貨幣，甚至被非法破解消費者（付款人）賬戶密碼或篡改、偽造電子交易信息后完成支付等網(wǎng)絡(luò)風險，但我國現(xiàn)有的立法和規(guī)則卻難以解決第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我保護出現(xiàn)的一些新問題，造成一部分消費者在權(quán)益受到侵害時自我維權(quán)難以實現(xiàn)，具體原因如下：

1.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)缺乏法律規(guī)制

（1）從我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律體系來看，涉及消費者權(quán)益保護僅有《消費者權(quán)益保護法》、《消費者協(xié)議保護法》、《合同法》、《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》；涉及到網(wǎng)上支付的法律只有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引（第一號）》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及《實施細則》、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。

（2）我國《電子支付指引（第一號）》側(cè)重點在銀行和客戶之間，主要是對支付行為進行監(jiān)管，而對支付平臺的監(jiān)管沒有大量涉及；目前尚無專門法律來解決第三方支付賬戶被冒用的責任問題，消費者只能依據(jù)《侵權(quán)責任法》相關(guān)條例；第三方支付中消費者個人信息泄露構(gòu)成的侵權(quán)要件、責任范圍、舉證責任等也缺乏明文規(guī)定；由于缺乏相關(guān)的立法保護、第三方支付機構(gòu)（平臺）不合理的規(guī)定，消費者自我在線維權(quán)渠道缺乏，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者合法權(quán)益自我維護難以實現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者自身原因

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者因為在資金、技術(shù)上處于弱勢地位，難以對出現(xiàn)的一些風險進行合理的預(yù)估與防范；第三方支付機構(gòu)（平臺）通常利用自身優(yōu)勢制定不利于互聯(lián)網(wǎng)消費者的格式合同，免除自身責任，讓消費者的合法權(quán)益很容易受到侵害，加上一部分消費者只曉得按照要求使用而不曉得怎樣防范風險，甚至有些消費者在權(quán)益受到侵害后維權(quán)卻沒有成功，直接造成互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者的權(quán)益自我維權(quán)意識有些淡薄，導(dǎo)致消費者權(quán)益不能自我保護。

3.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中使用協(xié)議存在問題

（1）第三方支付服務(wù)機構(gòu)（平臺）在支付服務(wù)時，我國第三方支付機構(gòu)（平臺）對于客戶所發(fā)出的支付指令執(zhí)行存在瑕疵，包括不執(zhí)行、不適當執(zhí)行，以及執(zhí)行失敗行為等排除在服務(wù)違約行為之外。

（2）第三方支付服務(wù)中消費者的支付指令不被執(zhí)行或執(zhí)行存在差錯，但在第三方支付服務(wù)協(xié)議中卻規(guī)避或減輕自身在支付問題中應(yīng)承擔的責任，連《合同法》都不能對第三方支付機構(gòu)（平臺）進行正常監(jiān)管，直接導(dǎo)致消費者財產(chǎn)損失或者交易目的沒有達成。

三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我保護的對策

為了實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在第三方支付服務(wù)中能自我保護自身的合法權(quán)益，查閱相關(guān)資料后，在對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我保護的現(xiàn)狀調(diào)查基礎(chǔ)上，從以下三個方面對合法權(quán)益自我保護：

1.金融消費者在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)使用前前期準備

（1）金融消費者在選擇互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)前。

①互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中的消費者要通過主動學(xué)習相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)知識，學(xué)會使用網(wǎng)上支付交易，逐步養(yǎng)成良好的網(wǎng)上支付交易習慣。

②要主動學(xué)習維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自己的安全保障權(quán)、知悉知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)和依法求償權(quán)、個人隱私權(quán)等法律法規(guī)，把自己培養(yǎng)成詳讀合約、分析合約的良好習慣。

（2）金融消費者在使用互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)前。

①從第三方支付服務(wù)中金融消費者角度：首先，看清楚互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)的具體格式合同或使用協(xié)議規(guī)制；其次，全面了解第三方支付服務(wù)的具體內(nèi)容、操作流程；最后，如果服務(wù)條款合理能接受就簽訂服務(wù)協(xié)議，不能接受就堅決抵制，像大學(xué)里我們就要杜絕“校園貸”來坑害大學(xué)生。

②從第三方支付服務(wù)機構(gòu)（平臺）角度：首先，服務(wù)機構(gòu)（平臺）要采用多渠道，大力宣傳服務(wù)模式或服務(wù)產(chǎn)品；其次，全面指導(dǎo)金融消費者進行規(guī)范操作，幫助其克服網(wǎng)上支付內(nèi)心的恐懼感，讓金融消費者能從內(nèi)心接受服務(wù)模式或服務(wù)產(chǎn)品，并選擇互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)使用時給予足夠技術(shù)支持

（1）在第三方支付服務(wù)機構(gòu)（平臺）技術(shù)服務(wù)方面

要針對第三方支付服務(wù)內(nèi)容制定規(guī)范支付服務(wù)使用協(xié)議，做到使用協(xié)議不僅有具體的使用指南、操作流程，還有具體的軟件安裝說明書，或者附上安裝與使用的說明光碟，甚至有技術(shù)員遠程指導(dǎo)或上門安裝。

（2）在消費者使用時遇到支付軟件技術(shù)問題方面

第三方支付服務(wù)機構(gòu)（平臺）要及時給予解決，如果是軟件問題要及時進行修護或者更換，如果是消費者操作失誤要及時給予指導(dǎo)并糾正不當操作，如果是軟件或者平臺不能滿足使用需求就需要及時更新甚至完善，盡可能滿足消費者的需求。

3.消費者在第三方支付服務(wù)使用后權(quán)益自我維護

（1）合理使用格式合同或服務(wù)協(xié)議。①消費者在全面了解支付服務(wù)的相關(guān)條件、流程、風險等基礎(chǔ)上進行自主選擇、公平交易；②協(xié)議（合同）要明確機構(gòu)（平臺）合同撤銷權(quán)行使的條件、期限及程序等信息；③協(xié)議（合同）要對第三方支付服務(wù)的收費項目、收費標準、服務(wù)協(xié)議的格式條款公開披露；④合同內(nèi)容必須是符合法律法規(guī)，對不明確的條款內(nèi)容第三方支付服務(wù)機構(gòu)（平臺）必須有合法解釋。

（2）確保金融消費者的交易安全。交易安全得以保障是消費者首先關(guān)心的問題，消費者要利用法律來維護支付交易完成后非消費者故意或重大過失行為導(dǎo)致的賬戶冒用帶來的損失，如果消費者及時履行通知義務(wù)的是無需承擔損失；在支付交易時明確規(guī)定任何非法凍結(jié)、劃撥消費者賬戶資金的格式條款都屬無效條款；消費者還要利用加重第三方支付企業(yè)的風險責任來維護消費者權(quán)益。

（3）全面保護好消費者個人信息。消費者在第三方支付服務(wù)的過程中將個人信息提供給支付平臺，但這并不是允許第三方支付平臺有權(quán)處理個人信息，因為在支付服務(wù)的過程中個人信息已經(jīng)涉及到消費者個人隱私，所以第三方支付機構(gòu)（平臺）是不能隨意處理，更不能侵犯消費者的隱私權(quán)；第三方支付機構(gòu)（平臺）也要堅決阻止任何以支付行為為手段，對消費者個人信息數(shù)據(jù)進行非法處理或者竊取。

（4）服務(wù)機構(gòu)（平臺）要對侵權(quán)合理補償。對第三方支付服務(wù)中消費者個人信息泄露或被不當利用而產(chǎn)生的損失，第三方支付服務(wù)機構(gòu)（平臺）須對損失按照使用協(xié)議或合同規(guī)定進行合理賠償，更須及時停止損害，或者采取行之有效的補救措施，還要給互聯(lián)網(wǎng)第三方服務(wù)中消費者賠禮道歉、恢復(fù)個人名譽等行為來消除不良影響。

四、總結(jié)

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)的發(fā)展，其法律監(jiān)管一定要能守住底線，我國的法律制度要能為消費者權(quán)益自我保護提供法律依據(jù)；第三方支付服務(wù)機構(gòu)（平臺）的格式合同或使用協(xié)議內(nèi)容與注意事項，也要時刻提示消費者注重交易安全、個人信息的保護，還要鼓勵第三方服務(wù)機構(gòu)（平臺）進行合理創(chuàng)新，努力構(gòu)建適宜互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)中消費者權(quán)益自我維權(quán)的靈活、高效的糾紛解決機制，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展做好保障。

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作者簡介：趙明（1979- ）男，漢族，湖南臨澧人，碩士，經(jīng)濟學(xué)講師，研究方向：高職教育、金融學(xué)及其教學(xué)；通信作者：肖志斌（1976- ），男，漢族，湖南婁底人，研究生，經(jīng)濟學(xué)講師，研究方向：高職教育、金融學(xué)及其教學(xué)研究；通信作者：張妹如（1981- ），女，漢族，湖南長沙人，碩士，經(jīng)濟學(xué)講師，研究方向：高職教育、金融學(xué)及其教學(xué)研究