新時期我國農(nóng)村金融扶貧問題研究

何宇寧

摘 要：貧困問題的良好解決是實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，國家在消除貧困問題上進(jìn)行了全面的規(guī)劃，使得我國消除貧困的攻堅戰(zhàn)取得了良好的效果。但是，作為貧困問題較為集中的農(nóng)村，在進(jìn)行扶貧脫貧過程中仍然不可避免的存在著一定的問題，尤其是需要對農(nóng)村金融扶貧問題進(jìn)行認(rèn)真分析，從而找到問題的癥結(jié)，實現(xiàn)真脫貧、脫真貧。

關(guān)鍵詞：新時期 農(nóng)村金融扶貧 成果 問題 路徑

一、新時期我國農(nóng)村金融扶貧工作取得的成果

（一）農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)方式實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展

新時期我國農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品類型和服務(wù)方式實現(xiàn)了創(chuàng)新式發(fā)展，第一個方面表現(xiàn)在針對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的金融扶持和資助上，比如會根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)設(shè)立不同類型而又具有專項性的小額貸款，通過向這些產(chǎn)業(yè)的投資者和產(chǎn)品的生產(chǎn)者進(jìn)行一定的資金支持，不斷擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，更新生產(chǎn)技術(shù)，從而生產(chǎn)出更加具有市場競爭力的產(chǎn)品，實現(xiàn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的可持續(xù)健康快速發(fā)展。具體的表現(xiàn)形式有諸如“馬鈴薯收購與加工特色農(nóng)業(yè)小額貸款”、“枸杞種植業(yè)農(nóng)戶小額貸款”、“蘋果特色產(chǎn)業(yè)小額貸款”等；第二個方面是承接第一個方面而展開的，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)提供充裕的資金支持后，需要生產(chǎn)經(jīng)營者能夠提供一定的信用擔(dān)保，從而保證金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)不斷的向其予以資金支持，這也是可持續(xù)發(fā)展的需要，也是符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的體現(xiàn)。在這一過程中形成了許多有益的發(fā)展經(jīng)驗，主要包括“支付寶”、“蔬菜大棚抵押”等特色貸款業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥地開展農(nóng)民住房財產(chǎn)抵押試點以及健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng)，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。

（二）金融扶貧與產(chǎn)業(yè)化扶貧雙驅(qū)動，實現(xiàn)扶貧工作可持續(xù)發(fā)展

脫貧工作的開展及其成效不僅取決于國家資金支持的多少，同時更重要的在于貧困地區(qū)能否形成自身獨立的脫貧手段和脫貧能力，從而實現(xiàn)自主脫貧，走向富裕。在國家主導(dǎo)開展的金融扶貧模式下，不僅要加大對貧困地區(qū)和貧困群體的資金投入和資金支持，同時，還應(yīng)加強(qiáng)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，簡言之，就是要求我們既要做到“輸血”功能與“造血”功能雙管齊下，不可偏廢。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)大力引資引智，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，并積極挖掘當(dāng)?shù)厮哂械奶厥獾漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，增加貧困地區(qū)的就業(yè)機(jī)會，增加貧困群體的收入，真正實現(xiàn)金融資金支持到位，特色產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，人民收入不斷增長的良性發(fā)展模式，實現(xiàn)扶貧工作可持續(xù)健康發(fā)展，最終實現(xiàn)真脫貧，脫真貧。

二、新時期我國農(nóng)村金融扶貧存在問題分析

（一）農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，未能滿足真扶貧的需求

在農(nóng)村金融扶貧工作的開展過程中，金融機(jī)構(gòu)還是以往常的在城市中的運作模式來推而廣之，這一做法在很大程度上忽略了農(nóng)村金融活動自身所具有的特殊性，農(nóng)村居民的需求類型、需求規(guī)模、還款方式、抵押品類型和方式以及資金使用方向同城市居民存在很大的區(qū)別。此外，還有一點需要引起我們注意的是農(nóng)村居民在自身的生產(chǎn)和生活兩個不同方面的借貸需求區(qū)分并不明顯。另一方面，從宏觀上來講，我國東部、中部和西部之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在一定的差距，這就導(dǎo)致不同經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度地區(qū)對金融的需求呈現(xiàn)出一種多元化、復(fù)雜化的特點，在不同經(jīng)濟(jì)條件區(qū)域開展具體的農(nóng)村金融扶貧工作的時候也應(yīng)考慮這一因素。當(dāng)下的農(nóng)村金融扶貧模式和體系，在很大程度上是一刀切的工作方法，同時也未很好的考慮我國農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域的特殊性問題，只是片面的追求商業(yè)利益，未做到因地制宜，也未進(jìn)行創(chuàng)新性發(fā)展，創(chuàng)新性不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融扶貧工作的有效開展受到影響。

（二）新時期農(nóng)村金融扶貧模式有待創(chuàng)新發(fā)展

國家往常的做法是定期將扶貧資金通過各級政府主管部門，資助到貧困戶手中，這一資助方式看似定向扶貧到需要救助的群體手中，也確實解決了一部分人暫時的生活困難，但是這種資助模式有一個弊端，那就是這部分群體將國家的資助金花完后接下來該怎么辦？唯一的辦法就是國家接著繼續(xù)資助和扶持，此時，我們會發(fā)現(xiàn)我國的貧困人口會出現(xiàn)不減反增的反常現(xiàn)象。因此，我們需要開拓農(nóng)村的金融扶貧工作發(fā)展新模式，實現(xiàn)金融扶貧同產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合，從而真正解放農(nóng)村生產(chǎn)力，幫助農(nóng)民實現(xiàn)真脫貧。但是，在實踐操作中也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融扶貧存在扶貧模式落后，扶貧機(jī)制單一等問題，大部分時候只是進(jìn)行單純的小額信貸扶貧，這一做法使得扶貧資金分散化問題嚴(yán)重，很難達(dá)到“集中力量辦大事”的效果，此外，這也在一定程度上增大了放貸風(fēng)險。因此，我國目前的農(nóng)村金融扶貧模式有待做進(jìn)一步的創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)金融扶貧方式的多元化、科學(xué)化發(fā)展。

（三）新時期農(nóng)村金融扶貧生態(tài)環(huán)境有待改善

社會信用環(huán)境和信用意識、抵押擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村的互助資金組織體系等多個方面共同組成了農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。但是，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)我國當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在諸多問題，主要包括以下幾個方面，首先是信用環(huán)境較差；其次是農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)不高、農(nóng)村地區(qū)人口分散、大型商業(yè)網(wǎng)點的缺失、涉農(nóng)資金投入不足、資金利用效率偏低等多方面的問題；再次是政策性信貸資金投入不足、商業(yè)性信貸資金長期外流、農(nóng)村合作性資金規(guī)模較小等問題的存在；最后表現(xiàn)為貧困農(nóng)民素質(zhì)普遍偏低，調(diào)研發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)民并未將貸款資金用于生產(chǎn)和投資，而是用于消費性支出和非生產(chǎn)用途。上述做多問題共同導(dǎo)致貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較差，不利于農(nóng)村金融扶貧工作的有效開展。

三、新時期我國農(nóng)村金融扶貧優(yōu)化發(fā)展路徑探析

（一）實現(xiàn)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新與農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)水平提升

2013年的中央“一號”文件的出臺，為我國金融扶貧工作提供了更大的發(fā)展空間，這主要表現(xiàn)在通過將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和宅基地使用權(quán)抵押貸款納入抵押貸款體系，拓展和豐富了我國農(nóng)村貧困地區(qū)抵押擔(dān)保品的范圍，可以讓更多農(nóng)戶在更大范圍內(nèi)獲得自己所需的資金。此外，還大力鼓勵我國不同類型的金融機(jī)構(gòu)在還未設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行設(shè)立，從而為我國扶貧工作的良好開展提供相應(yīng)的支持。同時，還應(yīng)不斷加強(qiáng)和改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，結(jié)合實際條件在貧困地區(qū)開展電子化金融服務(wù)，加強(qiáng)和提高存取匯兌等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，為貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)生活提供便利。此外，在具體工作的開展過程中，還需要根據(jù)不同的發(fā)展階段與發(fā)展形勢，根據(jù)貧困用戶需求的變化，不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，不斷改進(jìn)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平，從而促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧工作實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

（二）推動農(nóng)村金融扶貧模式創(chuàng)新發(fā)展

新時期我們應(yīng)積極實現(xiàn)金融扶貧模式的創(chuàng)新發(fā)展，具體可以表現(xiàn)為以下兩個方面，通過研究發(fā)現(xiàn)，我國大部分貧困地區(qū)擁有豐富的旅游資源，具有很大的開發(fā)潛力，因此，我國金融機(jī)構(gòu)可以因地制宜，積極依托貧困地區(qū)豐富的旅游資源，集聚各方面的力量進(jìn)行融資，支持開發(fā)旅游扶貧工作，將當(dāng)?shù)氐淖匀宦糜钨Y源和人文旅游資源進(jìn)行科學(xué)合理的開發(fā)，通過發(fā)展旅游業(yè)來帶動其他關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為當(dāng)?shù)厝嗣竦拿撠氈赂粔粝朐鎏砹α俊４送?，隨著底單經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，低碳理念深入人心，“碳金融”概念也逐步為人們所熟知，有學(xué)者的相關(guān)研究表明基于農(nóng)林業(yè)的碳融資項目具有顯著的經(jīng)濟(jì)利益，能提高農(nóng)民的人均收入水平，具有一定的減貧潛力。因此，金融機(jī)構(gòu)可以對這一經(jīng)濟(jì)增長點進(jìn)行融資支持，大量推動“低碳扶貧”的快速發(fā)展，實現(xiàn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長與環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）實現(xiàn)我國農(nóng)村金融扶貧生態(tài)環(huán)境優(yōu)化發(fā)展

2016年《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》的出臺，明確了中央工作的重點是優(yōu)化金融扶貧環(huán)境，為金融扶貧生態(tài)環(huán)境的改善指引了方向。首先應(yīng)通過完善農(nóng)村居民信用制度，建立農(nóng)村居民信用數(shù)據(jù)庫，這一數(shù)據(jù)庫的建立可以通過進(jìn)一步采集農(nóng)村居民在日常生產(chǎn)生活中在其他金融機(jī)構(gòu)所反映和留存的信用數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行一個優(yōu)化整合和數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而對每一位農(nóng)村居民進(jìn)行信用檔案歸類和分類，對不同信用程度的居民予以不同數(shù)額的金融資金支持，這一方面可以督促農(nóng)村居民遵守信用，同時也有利于金融機(jī)構(gòu)對資金的管理和良好運用。其次，任何領(lǐng)域的健康發(fā)展都離不開相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，因此，我們應(yīng)逐步建立和健全同農(nóng)村金融扶貧工作向配套的相關(guān)法律法規(guī)體系，從而保障其科學(xué)、合理、有序的發(fā)展。通過研究發(fā)現(xiàn)我國在合作金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域的法律規(guī)范要么是不夠完善，要么是未覆蓋到整個合作金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，而是單獨針對特定的某一個金融機(jī)構(gòu)，這就造成了規(guī)范領(lǐng)域的缺失，會出現(xiàn)規(guī)范漏洞。因此，應(yīng)針對農(nóng)村合作金融出臺一整套完整的法律法規(guī)，做到既有法律的指引又有法規(guī)的配套執(zhí)行，多元化的法律法規(guī)監(jiān)管促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧生態(tài)環(huán)境的改善。

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