談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

龍澤瓊

摘 要：隨著當(dāng)前信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始于近些年實(shí)現(xiàn)了快速的建設(shè)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，其對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，當(dāng)下社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付以及云計(jì)算等業(yè)務(wù)的快速拓展也使得移動(dòng)金融基礎(chǔ)不斷加強(qiáng)，這對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說有著全方位的影響。因此對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，要能夠意識(shí)到信息社會(huì)下其面臨的挑戰(zhàn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)來不斷針對(duì)自身的戰(zhàn)略規(guī)劃、信息技術(shù)以及組織架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以此來更好的提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是借助互聯(lián)網(wǎng)新奇的金融業(yè)務(wù)期，經(jīng)歷了移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微銀行等多種模式，并且通過自身在形式與內(nèi)容上的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了無線支付、大數(shù)據(jù)以及服務(wù)平臺(tái)等核心業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融體系下一種創(chuàng)新的模式，其依托于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，能夠具備移動(dòng)支付以及雙向融資等多種服務(wù)，這也是信息時(shí)代下的主要金融活動(dòng)。從上世紀(jì)九十年代開始，我國(guó)開始引入互聯(lián)網(wǎng)，并且在國(guó)內(nèi)逐漸成熟。而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)井噴的狀態(tài)也是始于2008年之后，由于電商的快速興起，也使得第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了快速的完善與建設(shè)，當(dāng)時(shí)的商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)的基礎(chǔ)中介功能狀態(tài)。2013年就是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，這一年大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算是技術(shù)以及相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)都處于快速的發(fā)展階段，以阿里和騰訊為代表的優(yōu)秀科技企業(yè)也使得當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，并且對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的主要影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)客戶增長(zhǎng)率高

互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)楸旧砭途哂谢ヂ?lián)網(wǎng)的屬性，因此在客戶的增長(zhǎng)率以及成長(zhǎng)性上遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，其更加強(qiáng)調(diào)客戶是整個(gè)服務(wù)的基礎(chǔ)，因此其更加重視有效賬戶以及在銀行的支付平臺(tái)中進(jìn)行交易的群體，但是對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，其交易支付平臺(tái)本身就是一個(gè)較為封閉的體系，這雖然為了內(nèi)部信息安全以及資金安全的良好保障，但是正是因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身具有一定的封閉性，因此也會(huì)使得這種信息不對(duì)稱現(xiàn)象無法更好的靠自我的優(yōu)勢(shì)來吸引客戶。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠有效的彌補(bǔ)這一缺陷，通過對(duì)自己的信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳，可以更好的積累并且維護(hù)客戶。事實(shí)也證明互聯(lián)網(wǎng)客戶的增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下已經(jīng)擁有非常雄厚的客戶基礎(chǔ)，這也對(duì)未來的商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融具有更強(qiáng)的開放性

互聯(lián)網(wǎng)金融由于互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)本身具有較強(qiáng)的開放性，并且其更加重視信息的開放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在誕生之初就具有這些特性，其能夠廣泛的吸引用戶，通過自己開放性強(qiáng)、共享性強(qiáng)的特點(diǎn)，可以抓住用戶的需求，并且在此基礎(chǔ)之上吸引更多的用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速建設(shè)與發(fā)展也是符合當(dāng)前社會(huì)下金融發(fā)展的主流趨勢(shì)，因此其借助自身具有開放性的文化特征比傳統(tǒng)的金融銀行更加受歡迎，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因?yàn)樽陨砭哂幸欢ǖ墓俎k色彩，因此內(nèi)部的文化氛圍是比較封閉的，并且重視內(nèi)部層級(jí)控制、授權(quán)也相當(dāng)明確，因此會(huì)使得其與客戶之間存在交流不順暢的現(xiàn)象。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融滲透商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)

當(dāng)前對(duì)于一些商業(yè)銀行來說，其中的核心類業(yè)務(wù)也面臨著被互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透的風(fēng)險(xiǎn)。我們知道當(dāng)下的商業(yè)銀行發(fā)展來說，主要的支持理論就是貨幣金融理論，因此從理論上也就確定了商業(yè)銀行具備基本的職能分別是支付結(jié)算中介、存貸資金配置以及貨幣信用創(chuàng)造。但是從當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)來看，其從根本的職能上已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)，尤其是近些年來第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也使得資金的快捷傳遞以及自身的安全性得到了有效的保障。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得其在貨幣資源配置以及效率上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的銀行，比如我們熟知的支付寶業(yè)務(wù)以及京東金融業(yè)務(wù)等受到了用戶的歡迎，并且也可以實(shí)現(xiàn)參與貨幣信用創(chuàng)造的過程。

（四）互聯(lián)網(wǎng)銀行顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融也顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，我們知道對(duì)于后者來說，其發(fā)展過程中主要就是以規(guī)模的經(jīng)濟(jì)以及封閉的信息為主，并且其經(jīng)過了多年的積累也具有很多的客戶，其在一定意義上來說具有中介服務(wù)業(yè)務(wù)，并且利用信息不對(duì)稱進(jìn)行盈利。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠高度的對(duì)信息進(jìn)行匹配，并且其中的信息技術(shù)系統(tǒng)都高度的精確化，因此也改變了商業(yè)銀行的發(fā)展模式。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶量上是處于逐漸增大的趨勢(shì)，并且客戶的結(jié)構(gòu)也在不斷優(yōu)化，其信息盲區(qū)也較之于商業(yè)銀行更少，因此在民眾的心中具有良好的品牌形象，并且對(duì)于當(dāng)下的商業(yè)銀行來說有著深刻的影響。

三、商業(yè)銀行發(fā)展建議

當(dāng)下的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取有效的措施去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊。應(yīng)當(dāng)制定周密的計(jì)劃，并且啟動(dòng)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，要能夠根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的經(jīng)營(yíng)模式以及技術(shù)條件作為基礎(chǔ)，以此來不斷革新自身的運(yùn)行模式。商業(yè)銀行要能夠站在發(fā)展的戰(zhàn)略高度采取行動(dòng)，明確與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的戰(zhàn)略方案，要圍繞客戶體驗(yàn)來不斷提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)也應(yīng)該培養(yǎng)核心人才隊(duì)伍，通過信息系統(tǒng)作為基礎(chǔ)來實(shí)現(xiàn)運(yùn)行模式的改造，以此來優(yōu)化組織重組構(gòu)架，進(jìn)而全面的對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融。

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