陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展研究

徐禮志

[提要] 陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)在改革開放后得到快速發(fā)展，但依舊存在著一些不利因素。本文在對(duì)陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析的前提下，對(duì)各種制約因素進(jìn)行剖析，并提出政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系；金融機(jī)構(gòu)；供求平衡；民間借貸；陜西

基金項(xiàng)目：延安大學(xué)校級(jí)科研項(xiàng)目（編號(hào)：YDQ2017-02）；陜西省教育廳科研項(xiàng)目（編號(hào)：17JK0857）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年8月20日

十九大提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求必須把解決“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，當(dāng)下若想實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)，進(jìn)一步鞏固農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)的根本性地位，加快農(nóng)村金融體系的建設(shè)刻不容緩。建設(shè)商業(yè)性、合作性和政策性金融互相配合，資金供給充足、服務(wù)功能齊全、運(yùn)行運(yùn)作安全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于全面解決“三農(nóng)”問題，推動(dòng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，全面建成小康社會(huì)具有重大意義。本文對(duì)陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行了重點(diǎn)研究，主要對(duì)陜西省農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀和當(dāng)前存在的問題進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和研究，在對(duì)農(nóng)村金融資金供求理論分析的基礎(chǔ)上，就農(nóng)村金融體系建設(shè)完善提出了解決路徑。

一、陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融服務(wù)體系的重要組成部分，是農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)及其金融活動(dòng)所組成的有機(jī)整體，主要是指縣域范圍內(nèi)的商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、信用合作社、新型村鎮(zhèn)銀行、保險(xiǎn)公司、其他金融機(jī)構(gòu)以及各類民間借貸組織所提供的商業(yè)性金融服務(wù)和政策性金融服務(wù)。

（一）農(nóng)村金融組織體系逐步完善。改革開放以來，陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)成效顯著，已逐步形成合作性金融、商業(yè)性金融和政策性金融相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。各金融機(jī)構(gòu)覆蓋面越來越廣，基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。截至2017年末，陜西省已經(jīng)有6，924個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣域網(wǎng)點(diǎn)3，964個(gè)，占全部網(wǎng)點(diǎn)的57.25%；小額信貸公司273家，實(shí)收資本高達(dá)227億元，2017年累計(jì)發(fā)放貸款216億元，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。

（二）涉農(nóng)貸款發(fā)放穩(wěn)步增長(zhǎng)，但占比較小。截至2016年末，陜西省涉農(nóng)貸款6，104億元，較上年末增加792億元，增長(zhǎng)14.91%，較2010年末增加4，152億元，增長(zhǎng)2.13倍。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款1，326億元，較2010年末增加514億元，增長(zhǎng)了0.61倍；農(nóng)戶貸款余額2，483億元，較2010年末增加1，581億元，增長(zhǎng)了1.86倍；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額2，614億元，較2010年末增加2，231億元，增長(zhǎng)了7.88倍。2010～2016年陜西省各項(xiàng)貸款余額以及涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，涉農(nóng)貸款所占比重不斷提高，2016年涉農(nóng)貸款占比為19.46%，2016年占比為26.12%，2016年較2010年增長(zhǎng)近7個(gè)百分點(diǎn)，但涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款的比重總體較小。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷完善。經(jīng)過40年的改革發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)已逐漸成為陜西省農(nóng)村金融體系的重要組成部分，銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司相互合作，不斷推出各類風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制類產(chǎn)品，并且建立了保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)戶不能按時(shí)還貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要采用“信貸+保險(xiǎn)”的模式，如“安貸寶”、“銀保富”?！鞍操J寶”是2006年在陜西省農(nóng)村地區(qū)全面推廣，截至2017年末，太平洋保險(xiǎn)公司總計(jì)為陜西省269.2萬名貸款農(nóng)戶提供了貸款保障，貸款投放高達(dá)1，817.1億元，并且替農(nóng)戶返還貸款8，526.5萬元。“銀保富”模式于2009年在西安市長(zhǎng)安區(qū)、咸陽(yáng)市涇陽(yáng)縣試點(diǎn)運(yùn)行，截至2017年末，共計(jì)為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)承保10.58億元，拉動(dòng)銀行貸款6，573萬元，有效保證了信用社的信貸資金。

二、陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村業(yè)務(wù)份額減少。由于商業(yè)性銀行將利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，收益不高，導(dǎo)致其大大減少了向農(nóng)村提供的金融業(yè)務(wù)數(shù)量。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其大部分資金已經(jīng)轉(zhuǎn)向投往工商企業(yè)。表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行撤銷、合并市級(jí)和縣級(jí)以下的銀行機(jī)構(gòu)，逐漸向城市地區(qū)拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，造成農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)大量減少；在管理體制方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，回收在農(nóng)村地區(qū)的管理審批權(quán)；在資金運(yùn)用方面，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不再將其主要資金投向農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用度低的客戶，而是轉(zhuǎn)向城市大中企業(yè)等信用度高的客戶。種種跡象表明，農(nóng)村地區(qū)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象已經(jīng)發(fā)生偏移，其他國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式類似，其結(jié)果不僅造成了陜西農(nóng)村資金的流失，而且導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用不斷減小。

（二）農(nóng)村金融體制改革滯后。長(zhǎng)期以來，陜西省農(nóng)村金融的發(fā)展都存在一個(gè)不容回避的問題，那就是農(nóng)村金融體制的改革嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革。究其原因，主要是由于陜西省城市與農(nóng)村地區(qū)存在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，由于城鄉(xiāng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，就會(huì)導(dǎo)致信貸資源在城鄉(xiāng)之間無法得到合理分配，農(nóng)村信貸資金的供給不能有效滿足其需求。而且我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革主要是政府主導(dǎo)型的，金融體制作為經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，其改革必然也由政府推動(dòng)，但是政府對(duì)農(nóng)村金融體制改革扶持的力度不夠，這在很大程度上影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速建設(shè)。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式主要以種植業(yè)為主，這種生產(chǎn)方式受天氣影響較大，存在很大的不穩(wěn)定性，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)肯定會(huì)受到很大影響，金融風(fēng)險(xiǎn)巨大。但是，目前陜西省的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)還沒有形成完善的服務(wù)體系，最為明顯的就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較少，無法給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供全面的保險(xiǎn)服務(wù)。由于農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)本身較少，涉及的服務(wù)范圍有限，供求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，再加上現(xiàn)有的農(nóng)村的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有建立完善的信用保障體系，在業(yè)務(wù)開展上受時(shí)間和空間的限制較大，經(jīng)營(yíng)運(yùn)作也沒有系統(tǒng)的規(guī)范等各方面因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)無法得到科學(xué)評(píng)估和及時(shí)預(yù)防，嚴(yán)重影響了陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。

（四）農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全。陜西省農(nóng)村地區(qū)金融中介環(huán)境比較差，信用擔(dān)保服務(wù)體系不健全，缺少能為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。據(jù)對(duì)鳳翔縣調(diào)查，目前該縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有1家，由于其規(guī)模太小、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保能力差而沒有被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)沒有合格的擔(dān)保單位為其進(jìn)行擔(dān)保。再加上農(nóng)業(yè)耕地所有權(quán)和宅基地所有權(quán)是歸集體所有，農(nóng)戶自己只有經(jīng)營(yíng)權(quán)或使用權(quán)，不能用于出售或抵押，農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)缺乏擔(dān)保產(chǎn)品向金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，從而不利于金融機(jī)構(gòu)向其發(fā)放抵押貸款，而且農(nóng)民在金融交易活動(dòng)中涉及到的抵押擔(dān)保相關(guān)業(yè)務(wù)，法律法規(guī)沒有系統(tǒng)的規(guī)定，這將會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)無法健康穩(wěn)定地發(fā)展。

（五）民間借貸發(fā)展不規(guī)范。民間借貸是正規(guī)信貸的必要補(bǔ)充，在很大程度上彌補(bǔ)了部分民間融資需求，存在有其合理性。正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于各種原因不能很好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就會(huì)通過向民間借貸機(jī)構(gòu)貸款獲得自己所需資金。但是長(zhǎng)期以來，民間的借貸行為缺少明確的法律條例進(jìn)行規(guī)范，而且民間借貸機(jī)構(gòu)缺少相關(guān)的運(yùn)營(yíng)制度，陜西省政府及監(jiān)管部門沒有對(duì)那些處于地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、利用高利貸非法牟取暴利的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管，造成了部分民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)秩序混亂，潛藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

三、陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)建議

（一）完善政策性金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)集金融與財(cái)政的優(yōu)勢(shì)于一體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中占有十分重要的地位，政策性金融既是政府執(zhí)行農(nóng)業(yè)政策的工具，又有效補(bǔ)充了商業(yè)性、合作性金融的不足。所以，陜西省政府需一方面明確定位農(nóng)村政策性金融，完善其內(nèi)部管理機(jī)制，既不能把農(nóng)村政策性銀行當(dāng)作第二財(cái)政來源，隨意擴(kuò)大其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，又不能準(zhǔn)許其開展具有商業(yè)性的業(yè)務(wù)，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)、爭(zhēng)取客戶；另一方面也應(yīng)當(dāng)增設(shè)多種籌資渠道，優(yōu)化其負(fù)債結(jié)構(gòu)。如借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)利用基金進(jìn)行融資，通過向社會(huì)公眾發(fā)行債券進(jìn)行籌資等，提高政策性銀行內(nèi)部資金的流動(dòng)性，進(jìn)而提高其開展支農(nóng)業(yè)務(wù)的資金供給能力，增加面向“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，擴(kuò)展支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，使其能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，發(fā)揮其政策性支農(nóng)作用。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)。為客戶提供多樣的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，是金融行業(yè)的服務(wù)準(zhǔn)則。首先，陜西省應(yīng)當(dāng)按照總行《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，積極完善農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，農(nóng)村金融服務(wù)也應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，充分利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶提供網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行、自助銀行等各類網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，使農(nóng)民也能享受到網(wǎng)絡(luò)帶來的金融便利，同時(shí)也不能忽視基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，如增加ATM機(jī)、POS機(jī)等自助服務(wù)機(jī)器，使農(nóng)民存取款不受時(shí)間限制，享受便利快捷的服務(wù)；其次，要?jiǎng)?chuàng)新支付結(jié)算工具，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，由此導(dǎo)致大額支付交易日益增多，可以通過在農(nóng)村區(qū)域開展票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信用卡和信用證等服務(wù)，提高大額交易效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的現(xiàn)代化。

（三）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從陜西省農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀來看，農(nóng)戶普遍對(duì)金融服務(wù)擁有較低的認(rèn)知度，保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村金融體系的構(gòu)建中沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。由于農(nóng)村區(qū)域進(jìn)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)具有極不穩(wěn)定性，造成這類涉農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)較高，所以陜西省必須建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以減小和分散涉農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。首先，對(duì)保險(xiǎn)公司提供的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，給予適度的稅收政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)其繼續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，在金融全球一體化趨勢(shì)的推動(dòng)下，金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。因此，各類金融機(jī)構(gòu)可以在縣域范圍內(nèi)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過多元化的業(yè)務(wù)來化解和分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，這樣不僅可以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，自身也能取得良好的發(fā)展。此外，政府也可以引導(dǎo)農(nóng)戶和各農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，形成以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（四）完善信貸管理機(jī)制。陜西省政府可通過引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立完善的信貸管理機(jī)制，緩解抵押擔(dān)保貸款難的壓力。根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展現(xiàn)狀積極探索土地、林地使用權(quán)等抵押方式和應(yīng)收賬款、訂單存單等權(quán)利質(zhì)押貸款模式?？赏ㄟ^建立農(nóng)副產(chǎn)品訂單貸款管理制度，發(fā)展“農(nóng)村企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村企業(yè)+中介機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村企業(yè)+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”的經(jīng)營(yíng)模式。為解決農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信貸需求不足的問題，可以探索開展“農(nóng)村企業(yè)+農(nóng)戶+信用合作社+擔(dān)保機(jī)構(gòu)”的“四位一體”貸款模式。創(chuàng)新發(fā)展信貸擔(dān)保方法，探索利用農(nóng)地、宅基地使用權(quán)等抵押方式控制農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。由此建設(shè)由政府引導(dǎo)，依據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行運(yùn)作的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高其為滿足“三農(nóng)”建設(shè)資金需求的信貸擔(dān)保能力。

（五）支持和規(guī)范民間借貸。民間借貸作為民間資本進(jìn)行投資的一種方式，可以彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足的問題，存在有其必要性，所以管理民間借貸不能只是取締打擊，而是應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理，引導(dǎo)其走向正規(guī)化發(fā)展道路。陜西省政府應(yīng)從以下幾個(gè)方面引導(dǎo)民間借貸機(jī)構(gòu)規(guī)范從事資金借貸活動(dòng)：一是制定完善的民間借貸法規(guī)制度，約束不合法的民間借貸行為，倒逼其走上合法的運(yùn)營(yíng)軌道，同時(shí)堅(jiān)決打擊高利貸，以維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定；二是對(duì)民間借貸市場(chǎng)加強(qiáng)監(jiān)管，通過建立信息披露體制嚴(yán)格管理融資主體的融資行為，積極防范借貸風(fēng)險(xiǎn)；三是拓寬民間資本的投資范圍，政府部門加強(qiáng)政策引導(dǎo)，刺激民營(yíng)資本以多種方式投入農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村提供金融服務(wù)。此外，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革也有助于改善農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給不平衡的局面，降低民間借貸的融資需求，減小民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

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