高?！靶@貸”問(wèn)題治理研究

楊菁

摘 要：近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，各種互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)也隨之得到了迅猛發(fā)展。對(duì)新興事物接受度高的大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)信貸一股不可忽視的力量?！靶@貸”成為大學(xué)校園內(nèi)一個(gè)熱點(diǎn)現(xiàn)象。本文從校園貸現(xiàn)狀分析入手，闡述了“校園貸”在其發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，如，大學(xué)生的盲目消費(fèi)、校園貸平臺(tái)存在諸多問(wèn)題、法律政策監(jiān)管不足等，要解決上述問(wèn)題，就必須加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成合力，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，大力扶植銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)行業(yè)自律。

關(guān)鍵詞：校園貸；高校；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F22 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2018）04-0115-03

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，各種互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)也隨之得到了迅猛發(fā)展。對(duì)新興事物接受度高的大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)信貸一股不可忽視的力量?！靶@貸”成為大學(xué)校園內(nèi)一個(gè)熱點(diǎn)現(xiàn)象。

一、“校園貸”發(fā)展及現(xiàn)狀

21世紀(jì)初，我國(guó)金融信貸業(yè)方興未艾，發(fā)展迅猛。隨著1999年高校本科擴(kuò)招，大學(xué)本科教育由精英教育轉(zhuǎn)為普及性教育，加之高校學(xué)生易于接受新鮮事物，因此龐大的大學(xué)生群體成為各家銀行爭(zhēng)相搶占的市場(chǎng)，各家銀行紛紛推出針對(duì)高校學(xué)生的信用卡，大量學(xué)生成為“有卡一族”。然而，由于當(dāng)時(shí)的社會(huì)信用環(huán)境還不夠成熟，信用體系還不夠完善，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力也比較薄弱，學(xué)生信用卡在推行幾年后，出現(xiàn)了違約、壞賬等問(wèn)題。為此，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)先后出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2009]60號(hào)）和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2011年第2號(hào)）等規(guī)范性文件。文件要求銀行不能向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，對(duì)向經(jīng)查已滿18歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，需落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)償還能力。此外，對(duì)于大學(xué)生貸款的授信額度大大降低。監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的相關(guān)政策大大提升了學(xué)生信用卡的門(mén)檻，操作成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，使得學(xué)生信用卡市場(chǎng)受到了打擊，中信、廣發(fā)、光大等銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)，退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)。工行、建行、農(nóng)行等銀行雖繼續(xù)有學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，但發(fā)展步伐明顯放緩。

但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和大學(xué)校園文化多樣化對(duì)大學(xué)生思想觀念的不斷沖擊，超前消費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，導(dǎo)致了在銀行正規(guī)金融信貸供應(yīng)萎縮的情況下，各類線上線下的金融信貸產(chǎn)品蜂擁而至，因?yàn)榫W(wǎng)貸申請(qǐng)的快捷便利，而迅速占領(lǐng)了大學(xué)校園。自2010年后，“校園貸”進(jìn)入了快速繁榮發(fā)展的階段。

隨著“校園貸”各種平臺(tái)的出現(xiàn)，問(wèn)題也隨之而來(lái)，如部分網(wǎng)上“校園貸”平臺(tái)以虛假宣傳的方式，模糊實(shí)際貸款利率和還款方式，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)；有的“校園貸”則降低貸款審核的門(mén)檻，貸款額度遠(yuǎn)超出學(xué)生的還款能力；各貸款平臺(tái)貸款信息不互通，重復(fù)借貸信息無(wú)法查詢等等，各種因“校園貸”而發(fā)生的高校學(xué)生事件也時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端。2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級(jí)飼料與動(dòng)物營(yíng)養(yǎng)專業(yè)大二學(xué)生鄭德幸，因?yàn)橘€球，以自己的身份和冒用同學(xué)身份信息在不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)六十萬(wàn)元，最終因無(wú)力償還跳樓自殺。由此，校園貸成為轟動(dòng)校園乃至各大社會(huì)輿論話題之一。在“校園貸”校園亂象頻發(fā)的背景下，國(guó)家相關(guān)監(jiān)管部門(mén)重拳出擊，出臺(tái)一系列規(guī)范性文件，對(duì)“校園貸”嚴(yán)格加以約束。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。2017年9月6日，教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”

二、“校園貸”反映出的問(wèn)題

（一）大學(xué)生群體消費(fèi)觀念不夠成熟，容易受到外部社會(huì)的不良影響

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，各種新興事物如雨后春筍般出現(xiàn)，大學(xué)生群體對(duì)待新事物具有接受能力強(qiáng)、易受感染、傳播能力強(qiáng)的特點(diǎn)；對(duì)待消費(fèi)行為具有多樣化、階段性、一定程度的從眾性。外部文化的沖擊、學(xué)生間各種消費(fèi)形式的展現(xiàn)，使部分學(xué)生出現(xiàn)了一些畸形的消費(fèi)觀念，如有學(xué)生不顧自身經(jīng)濟(jì)情況，分期或借貸提現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)大額消費(fèi)品或奢侈品；有學(xué)生本著提升學(xué)業(yè)或能力素質(zhì)的想法刷卡或分期購(gòu)買(mǎi)大額校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)課程；有學(xué)生本著創(chuàng)業(yè)的思想，在未充分調(diào)研市場(chǎng)的情況下，多方借債挖空心思去賺錢(qián)。這些脫離自身財(cái)務(wù)狀況和家庭經(jīng)濟(jì)情況的消費(fèi)觀念對(duì)學(xué)生及其家庭危害極大，同時(shí)也給大學(xué)校園安全和社會(huì)治安帶來(lái)了一定程度的隱患。

（二）大學(xué)生群體對(duì)于金融信貸等知識(shí)了解并不充分

大學(xué)生群體雖然整體受教育程度高，文化素質(zhì)水平較高，但普遍缺乏社會(huì)閱歷，對(duì)金融等專業(yè)知識(shí)知之甚少，同時(shí)也缺乏必備的金融理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)各類金融產(chǎn)品無(wú)法做到有效甄別，對(duì)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)也不能完全識(shí)別，正規(guī)銀行信貸業(yè)務(wù)手續(xù)煩瑣，信貸額度較低，而各類網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)順應(yīng)了大學(xué)生的金融需求，無(wú)須授權(quán)審核、手續(xù)簡(jiǎn)便，放貸額度大，使大學(xué)生放松了警惕，出現(xiàn)了大量依靠“校園貸”或分期付款購(gòu)物或提現(xiàn)或爆刷信用卡的非理性消費(fèi)行為。

（三）銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生金融的業(yè)務(wù)不能滿足社會(huì)需要

隨著國(guó)家相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)“校園貸”監(jiān)管整治力度加大，銀行等正規(guī)軍力量日益壯大。2017年6月份，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求進(jìn)一步加強(qiáng)治理，有效防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。“未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)將聯(lián)合各方力量，加強(qiáng)整治，及時(shí)糾偏?！贝饲皬氖滦@貸業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況退出整改。鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對(duì)大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。

然而，在實(shí)際中，銀行提供的學(xué)生金融服務(wù)還存在以下問(wèn)題。

1.宣傳渠道單一、手段落后，學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品了解甚少。

2.各家銀行針對(duì)學(xué)生開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品較少，且從學(xué)生消費(fèi)體驗(yàn)上說(shuō)缺乏特點(diǎn)，對(duì)學(xué)生缺乏吸引力。

3.相關(guān)政策束縛了銀行對(duì)大學(xué)生金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。如銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，學(xué)生辦理信用卡，需要有具備還款能力的第二還款人，且銀行需向第二還款人告知學(xué)生申領(lǐng)情況。不少銀行基于這一約束，不能有效利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，還是僅僅基于還款來(lái)源等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段，對(duì)大學(xué)生提供金融信貸服務(wù)。產(chǎn)品上，未考慮其具有一定公益性，普遍無(wú)優(yōu)惠利率，無(wú)特殊還款期，授信額度偏低，尤其是本專科的授信額度較低。流程上，辦卡流程煩瑣。

4.銀行作為營(yíng)利性商業(yè)機(jī)構(gòu)，利潤(rùn)最大化仍是其開(kāi)展業(yè)務(wù)、考核績(jī)效的核心指標(biāo)，而學(xué)生金融服務(wù)由于規(guī)模小、利潤(rùn)率低未納入其業(yè)務(wù)考核的主線，因此導(dǎo)致各家銀行對(duì)這塊產(chǎn)品的研發(fā)及推廣上較為乏力。如何創(chuàng)新學(xué)生金融的盈利模式，增強(qiáng)學(xué)生金融的贏利空間成為銀行從業(yè)者未來(lái)值得思考的地方。

（四）非正規(guī)金融貸款機(jī)構(gòu)打“擦邊球”，仍違規(guī)從事大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸

雖然國(guó)家相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了對(duì)“校園貸”平臺(tái)的管理力度，如教育部舉行新聞發(fā)布會(huì)，明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！便y監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)）要求“完善頂層監(jiān)管制度設(shè)計(jì)，進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管力度，從源頭治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)?！钡谴髮W(xué)生在日常消費(fèi)、學(xué)業(yè)提升、創(chuàng)業(yè)需求等方面的金融需求在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法完全滿足的情況下，非正規(guī)“校園貸”仍以各種形式存在。雖然多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已暫停校園貸款業(yè)務(wù)，但針對(duì)學(xué)生的分期購(gòu)、線下貸款等業(yè)務(wù)仍然存在。各家機(jī)構(gòu)仍處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)階段，放貸標(biāo)準(zhǔn)較低，風(fēng)控能力較弱，出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)極高。部分非正規(guī)“校園貸”平臺(tái)由于惡性競(jìng)爭(zhēng)，存在巨大的虧損風(fēng)險(xiǎn)，這也導(dǎo)致有些“校園貸”機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，涉嫌刑事犯罪，如在學(xué)生無(wú)力償還的情況下，由于機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)能力極弱，因此采用恐嚇、警告、威脅等手段向?qū)W生及家人催款，群發(fā)短信給借款學(xué)生家人，進(jìn)入校園催收等行為。部分學(xué)生心理承受能力較弱，容易走上極端，給校園安全和社會(huì)穩(wěn)定造成了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（五）相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)“校園貸”監(jiān)管難度較大

中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，整個(gè)社會(huì)也處于瞬息萬(wàn)變的狀態(tài)。當(dāng)今的“校園貸”融合了線上線下，傳統(tǒng)借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多融資形式。由于發(fā)展的迅猛及互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，導(dǎo)致了相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)于“校園貸”監(jiān)管的難度較大。體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.“校園貸”的融資方既有傳統(tǒng)的銀行、實(shí)體借貸公司，又有電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)公司，對(duì)不同融資方，國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不一，出臺(tái)的監(jiān)管法律政策不一，同時(shí)監(jiān)督管理的側(cè)重點(diǎn)也不一。有時(shí)會(huì)出現(xiàn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都不管或相關(guān)機(jī)構(gòu)搶著管的尷尬情況。

2.相比傳統(tǒng)的信貸，網(wǎng)絡(luò)“校園貸”發(fā)展勢(shì)頭快，貸款形式變化快，能結(jié)合市場(chǎng)和大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，利用相關(guān)法律規(guī)定的不成熟打擦邊球，或者在相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)針對(duì)“校園貸”的監(jiān)管措施后，采用變通手法，規(guī)避監(jiān)管。

3.“校園貸”機(jī)構(gòu)、平臺(tái)眾多，在各個(gè)機(jī)構(gòu)平臺(tái)中未建立統(tǒng)一征信體系，學(xué)生借款人的借貸及分期貸信息無(wú)法共享，在這種情況下，即使各家“校園貸”機(jī)構(gòu)、平臺(tái)遵守法律法規(guī)的要求，合法經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格借貸審核程序，仍會(huì)出現(xiàn)大學(xué)生多頭借貸，到期還不了貸款的情況。

三、“校園貸”問(wèn)題治理的對(duì)策及建議

（一）高校要增強(qiáng)學(xué)生思想文化教育

高校思想政治教育是高校教育中的重要一環(huán)。思想文化教育不僅僅是在課堂上的教育，還必須貫穿教育教學(xué)全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)全程育人、全方位育人。近期，因“校園貸”問(wèn)題引發(fā)的學(xué)生自殺等惡性事件，探究其發(fā)生的根本原因，在于有些學(xué)生理想信念喪失，因參與賭博、虛榮攀比盲目消費(fèi)而產(chǎn)生。因此，從高校教育宏觀層面看，高校應(yīng)營(yíng)造一個(gè)良好的校園風(fēng)氣，倡導(dǎo)健康、積極上進(jìn)、充滿正能量的生活方式，通過(guò)課上課下的教育，加強(qiáng)學(xué)生的理想信念教育，開(kāi)展豐富的校園文化生活，從根源上遏制非法“校園貸”的發(fā)生。高校輔導(dǎo)員、班主任應(yīng)該密切關(guān)注學(xué)生的日常情況，通過(guò)班委會(huì)、走訪宿舍、個(gè)別談心談話等形式，盡早發(fā)現(xiàn)學(xué)生中存在的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和心理問(wèn)題，及時(shí)與家長(zhǎng)取得聯(lián)系，疏導(dǎo)學(xué)生心理，將危險(xiǎn)性降至最低。同時(shí)要積極教育學(xué)生，多參加集體活動(dòng)，多與人交流互動(dòng)，多關(guān)心愛(ài)護(hù)同學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生自信樂(lè)觀耐受挫折的良好性格，組織學(xué)生開(kāi)展勤工助學(xué)、志愿服務(wù)等活動(dòng)，在實(shí)踐中讓學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。

（二）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生群體金融知識(shí)宣傳和普及的力度

大學(xué)生群體具有較高的知識(shí)文化水平，對(duì)新鮮事物接受程度高，對(duì)金融知識(shí)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融興趣濃厚。高校可以考慮結(jié)合學(xué)生需求，開(kāi)設(shè)以“校園貸”為主要內(nèi)容的相關(guān)金融選修課程，系統(tǒng)講授相關(guān)金融知識(shí)，指導(dǎo)學(xué)生如何理財(cái)，如何通過(guò)正規(guī)途徑進(jìn)行學(xué)業(yè)、消費(fèi)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)方面的融資，如果做好資金規(guī)劃，避免掉入不正規(guī)“校園貸”陷阱。在校園教育的同時(shí)，建議教育主管部門(mén)、公安部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、各行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)共同努力，形成合力，積極進(jìn)行相關(guān)宣傳。如發(fā)放“校園貸”宣傳手冊(cè)、櫥窗展覽、開(kāi)展金融安全講座、播放網(wǎng)絡(luò)防騙視頻、運(yùn)用靈活豐富手段線上線下宣傳正規(guī)校園金融產(chǎn)品等等。多層次，多方位豐富學(xué)生金融常識(shí)、普及金融知識(shí)、增強(qiáng)學(xué)生法律意識(shí)和信用意識(shí)，提高學(xué)生維護(hù)合法權(quán)益的能力。

（三）相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要形成合力，構(gòu)建相對(duì)完善的“校園貸”監(jiān)管體系

“校園貸”滿足了學(xué)生群體的融資需要，給學(xué)生正當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)需求提供了一定的幫助。近期的因“校園貸”產(chǎn)生的主要問(wèn)題：一是“校園貸”各平臺(tái)機(jī)構(gòu)良莠不齊，非正規(guī)“校園貸”金融機(jī)構(gòu)擾亂了正常的金融秩序。二是“校園貸”各平臺(tái)機(jī)構(gòu)未建立統(tǒng)一征信體系，導(dǎo)致學(xué)生可以多頭借款，增大了金融企業(yè)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

要解決“校園貸”產(chǎn)生的問(wèn)題，需要各監(jiān)管部門(mén)形成合力，相關(guān)配套措施及時(shí)跟上。

1.從立法層面，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)定“校園貸”機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格、準(zhǔn)入條件和經(jīng)營(yíng)模式。并確定相關(guān)退出機(jī)制，明確相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以利于后期監(jiān)管。特別應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展變化的具體情況，針對(duì)可能產(chǎn)生問(wèn)題的環(huán)節(jié)，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)的條例，規(guī)范企業(yè)運(yùn)作，并制定相應(yīng)的處罰機(jī)制。

2.公安、金融、人力資源保障、教育等相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，加大對(duì)實(shí)體借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸的審核及檢查力度，嚴(yán)格規(guī)范“校園貸”經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，嚴(yán)格把控規(guī)范“校園貸”平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的資本運(yùn)作及內(nèi)部管理，及早發(fā)現(xiàn)并制止違規(guī)現(xiàn)象，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的，要及時(shí)查處，嚴(yán)加處罰，整改不到位的，明令其退出經(jīng)營(yíng)。

3.在倡導(dǎo)大數(shù)據(jù)信息化背景環(huán)境下，政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)牽頭行業(yè)協(xié)會(huì)，各機(jī)構(gòu)平臺(tái)建立統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，利用云計(jì)算等手段使相關(guān)信息得以共享，并建立分析監(jiān)控機(jī)制，避免在校大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)從事“校園貸”的機(jī)構(gòu)平臺(tái)也可以在監(jiān)管部門(mén)牽頭下，就“校園貸”的借款人資格、借貸手續(xù)、借貸最高限額等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，此舉可以規(guī)范“校園貸”各機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作，防范和化解企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)對(duì)銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)的扶植支持

一方面，要在政策上給銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)松綁“把正門(mén)打開(kāi)”，適度放寬申請(qǐng)學(xué)生卡的條件，如對(duì)有一定收入的碩博士取消辦理學(xué)生卡需第二還款來(lái)源的要求；對(duì)能落實(shí)第二還款來(lái)源的學(xué)生，給予較高的授信額度，并視其還款等信用情況適度調(diào)高授信額度。另一方面，出臺(tái)相關(guān)鼓勵(lì)政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)學(xué)生金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣力度。此外，考慮到學(xué)生群體的特殊性，鼓勵(lì)銀行在借貸利率、還款期限等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。

（五）行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)嚴(yán)格自律，凈化行業(yè)風(fēng)氣，使“校園貸”步入良性發(fā)展道路

信息化、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)的“校園貸”發(fā)展迅速，因此，對(duì)其監(jiān)管的政策相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)有一段時(shí)間的滯后性。因此，對(duì)于新興產(chǎn)業(yè)而言，行業(yè)自律及行業(yè)監(jiān)管顯得尤為重要。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)可以從實(shí)際出發(fā)，鼓勵(lì)支持設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)，依托行業(yè)協(xié)會(huì)，探索性制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范行業(yè)的運(yùn)作及管理，待成熟化后，可以供制定相關(guān)政策使用。其二，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在一定程度上對(duì)協(xié)會(huì)內(nèi)的“校園貸”機(jī)構(gòu)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管審核，引導(dǎo)本行業(yè)企業(yè)自覺(jué)遵守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則等，自行接受行業(yè)的及社會(huì)監(jiān)督。對(duì)某些影響社會(huì)安定、擾亂市場(chǎng)秩序的但限于政策滯后，無(wú)法適用法律處理的“校園貸”企業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)要從行業(yè)自律的角度出發(fā)，制定相應(yīng)的懲處措施，凈化行業(yè)風(fēng)氣。

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