彎下腰來(lái)做小微金融！

唐寧

宜信從10年前的中國(guó)首家個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸服務(wù)平臺(tái)，到2015年已實(shí)現(xiàn)“夯實(shí)基礎(chǔ)”、“兩翼齊飛”、“遍地開(kāi)花”的三個(gè)三年規(guī)劃，目前，已制定了我們到2020年“成為中國(guó)普惠金融、財(cái)富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融旗艦”的中期目標(biāo)。彼得·德魯克（Peter F.Drucker）說(shuō)過(guò)，“企業(yè)是為客戶而生的”，宜信的客戶在變、在成長(zhǎng)，宜信的成長(zhǎng)緊跟中國(guó)高成長(zhǎng)人群和大眾富裕階層、高凈值人士的成長(zhǎng)和不斷變化的需求。

用“l(fā)ow”的方式獲取信用

我們的普惠金融業(yè)務(wù)，是目前中國(guó)規(guī)模最大、客群覆蓋最廣、產(chǎn)品線最豐富、風(fēng)控水平最高的普惠金融機(jī)構(gòu)之一。我們是如何做到的？有說(shuō)是先發(fā)優(yōu)勢(shì)，有說(shuō)是模式創(chuàng)新，有說(shuō)是業(yè)界頂級(jí)專家指導(dǎo)。我說(shuō)這些都對(duì)，但我想特別說(shuō)“把手弄臟”，說(shuō)說(shuō)“彎下腰來(lái)做小微”和“趴在地上做小微”。

做普惠金融服務(wù)，首先要能沉下來(lái)，放下身段，不怕臟不怕累。有人說(shuō)，你們的“插貼派”太low，大家覺(jué)得騎著自行車到村兒里找客戶low嗎？格萊珉就是這樣做的！

我們公司總部在SOHO現(xiàn)代城，10年前創(chuàng)業(yè)時(shí)就在那兒，早晨到中午和晚上，所有的電梯都人滿為患，需要先下后上、先上后下，我和其他幾位負(fù)責(zé)同事的辦公室，10年以來(lái)都是冬冷夏熱。但我想告訴大家的是，貼近客戶、讓客戶覺(jué)得我們可觸及，是普惠金融服務(wù)的核心要義。我們也有“高大上”的在線獲客，“姨搜”和蜂巢等數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控體系，機(jī)器人客服等等這些金融科技創(chuàng)新，宜人貸移動(dòng)借款A(yù)PP世界領(lǐng)先，但我國(guó)一半以上的普惠金融受眾在未來(lái)N多年里，還不能通過(guò)“高大上”的方式，必須通過(guò)“l(fā)ow”的方式獲取資金、建立信用。所以我們要有為他們長(zhǎng)期low下去的心理準(zhǔn)備。我想借此機(jī)會(huì)，向常年忙碌在街頭巷尾、田間地頭的普惠金融家們致敬，你們是最可愛(ài)的人！

中國(guó)的信用市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，違約成本相對(duì)較低，資金成本、獲客成本、運(yùn)營(yíng)成本較高，從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型尚需完善，相應(yīng)地，借款人的資金獲取成本要比發(fā)達(dá)國(guó)家高。為了實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)，普惠金融業(yè)務(wù)一定要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這就意味著在一段時(shí)間內(nèi)，一部分借款人會(huì)付出20%甚至30%以上的借款成本。如何理解這個(gè)問(wèn)題？我就此請(qǐng)教了哈佛商學(xué)院的Michael Chu教授，他是普惠金融領(lǐng)域的權(quán)威專家，既從事理論研究和教學(xué)，又有在拉丁美洲國(guó)家多年從事商業(yè)實(shí)踐的經(jīng)歷（他還是哈佛商學(xué)院撰寫(xiě)的第二個(gè)宜信案例的指導(dǎo)教授）。Michael告訴我，較高的信用成本是早期信用市場(chǎng)的一個(gè)重要特點(diǎn)，如果沒(méi)有市場(chǎng)化的小額信貸機(jī)構(gòu)，僅僅依靠非正規(guī)的民間融資，資金成本會(huì)更高出許多，借款人甚至無(wú)法獲得資金（在這種情況下，資金成本實(shí)際上是無(wú)窮大的）。隨著信用市場(chǎng)不斷完善，信用評(píng)分體系建立起來(lái)，征信局有效提供服務(wù)，整個(gè)社會(huì)的資金獲取成本會(huì)不斷下降。例如宜人貸的ABCD四個(gè)信用級(jí)別，雖然現(xiàn)在仍以D類借款為主，但ABC類借款逐漸越來(lái)越多（雖然D類借款也是優(yōu)質(zhì)借款，且有巨大的市場(chǎng)需求）。

打開(kāi)了潘多拉的盒子

財(cái)富管理業(yè)務(wù)，為中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)而生，我們多年來(lái)秉承“資產(chǎn)配置”理念，直接推動(dòng)了行業(yè)從“以產(chǎn)品為中心的代銷”到“以客戶為中心的資產(chǎn)配置”的轉(zhuǎn)型升級(jí)。財(cái)富管理解決的問(wèn)題，是各階層理財(cái)者通過(guò)資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，使其老有所養(yǎng)、老有所依，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧、家庭幸福的金融支撐。

相比高凈值人士，大眾富裕階層和更為廣大的中產(chǎn)階層如何進(jìn)行資產(chǎn)配置，如何科學(xué)構(gòu)建他們的資產(chǎn)組合，是一個(gè)更大的挑戰(zhàn)。宜信財(cái)富的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，在全球資產(chǎn)配置專家委員會(huì)的指導(dǎo)下，結(jié)合發(fā)達(dá)市場(chǎng)的創(chuàng)新實(shí)踐，于2016年5月推出智能理財(cái)平臺(tái)投米R(shí)A，從此機(jī)器人投顧將會(huì)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器算法，為廣大理財(cái)者提供全球化、多資產(chǎn)類別、個(gè)性化、低成本、實(shí)時(shí)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)調(diào)整的資產(chǎn)組合。當(dāng)然，對(duì)于那些更喜歡自己動(dòng)手挑選產(chǎn)品的投資者，移動(dòng)理財(cái)神器“指旺”是其首選?！芭f時(shí)王謝堂前燕，飛入尋常百姓家?！彪S著這些重磅酷品的推出，中產(chǎn)階層理財(cái)?shù)氖澜缂?jí)難題得以解決，中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)進(jìn)入新時(shí)代。

從信用中國(guó)、普惠金融，到資產(chǎn)配置、財(cái)富管理。10年來(lái)，我們也犯過(guò)不少錯(cuò)誤，走過(guò)許多彎路。高速發(fā)展的、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，知識(shí)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)、合規(guī)培訓(xùn)至關(guān)重要，當(dāng)新人進(jìn)入我們的組織，我們是否總能給予他們足夠的培訓(xùn)、足夠好的培訓(xùn)？當(dāng)一位同事因?yàn)榕嘤?xùn)不到位而誤導(dǎo)了客戶，損失的是客戶對(duì)整個(gè)組織的信任。還有，我們一度認(rèn)為，一條業(yè)務(wù)占比很低的創(chuàng)新業(yè)務(wù)線，只要把其能承受的最大風(fēng)險(xiǎn)界定好，有足夠的安全墊，就算它全軍覆沒(méi)也都在安全線以內(nèi)，對(duì)組織不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，但我們忽略了金融的外溢性，一條業(yè)務(wù)線產(chǎn)生問(wèn)題可能會(huì)對(duì)組織的品牌帶來(lái)整體的負(fù)面影響，不可能局部隔離。這些教訓(xùn)，都極為深刻，比到清華讀的EDP案例更為刻骨銘心。

10年金融創(chuàng)新實(shí)踐，我們對(duì)發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系也有了更為深刻的認(rèn)識(shí)。作為模式創(chuàng)新的始作俑者，我們開(kāi)創(chuàng)了新時(shí)代，也同時(shí)打開(kāi)了潘多拉的盒子，新模式、新技術(shù)，既能為有德之人善用，也能成為違規(guī)甚至違法的工具。為了給自己、給網(wǎng)貸平臺(tái)模式帶上“緊箍咒”，我們從幾年前就設(shè)計(jì)并嘗試推動(dòng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行資金托管。這只是宜信人擁抱監(jiān)管、規(guī)范創(chuàng)新的諸多舉措之一。走進(jìn)新10年，咱們作為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，要倍加珍惜客戶的信任，風(fēng)險(xiǎn)之劍高懸，做規(guī)范發(fā)展的模范。