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    我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究

    2017-05-30 10:48:04龍晶胡凱運(yùn)
    企業(yè)科技與發(fā)展 2017年12期
    關(guān)鍵詞:發(fā)展策略商業(yè)銀行

    龍晶 胡凱運(yùn)

    【摘 要】“貝恩咨詢”與招商銀行共同公布的《2015中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示,截至2015年,全中國(guó)個(gè)人財(cái)富達(dá)到千萬(wàn)元的高凈值人群約126萬(wàn)人。同時(shí),隨著大資管時(shí)代的來(lái)臨,我國(guó)政府對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的大力扶持,逐步放開(kāi)銀行業(yè)涉及其他行業(yè)的限制,為私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了機(jī)遇。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)從最初簡(jiǎn)單的財(cái)富管理發(fā)展到了集專業(yè)性、私人性、財(cái)富保值與傳承于一體,將客戶價(jià)值深度挖掘的高端私人銀行業(yè)務(wù)體系。文章運(yùn)用SWOT分析法,分析了在當(dāng)前大資管時(shí)代下,私人銀行業(yè)務(wù)所面臨的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn),并對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)在當(dāng)前形勢(shì)下的發(fā)展提出對(duì)策和建議。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;私人銀行;發(fā)展策略

    【中圖分類號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688(2017)12-0036-03

    0 引言

    改革開(kāi)放以來(lái),經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展使得社會(huì)財(cái)富大量增加,我國(guó)高凈值人群數(shù)量顯著增長(zhǎng)。根據(jù)《2015中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示,截至2015年,全中國(guó)個(gè)人財(cái)富達(dá)到千萬(wàn)元的高凈值人群約126萬(wàn)人。“麥肯錫咨詢”2015年的研究報(bào)告指出,2015年中國(guó)私人銀行財(cái)富管理規(guī)模增長(zhǎng)到了5.5萬(wàn)億美元,增長(zhǎng)率高居全球第一。截至2015年,我國(guó)富裕階層可投資資產(chǎn)達(dá)到了129萬(wàn)億元。

    由于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚,相較擁有上百年管理經(jīng)驗(yàn)的外資銀行,我國(guó)資產(chǎn)管理規(guī)模的擴(kuò)大與高凈值客戶的增加,在極大程度上刺激私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),也對(duì)我國(guó)私人銀行管理運(yùn)營(yíng)提出了更高的要求。隨著進(jìn)入市場(chǎng)的各類金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多,市場(chǎng)上的各類財(cái)富管理產(chǎn)品的種類和服務(wù)變的越來(lái)越多元化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的繁榮,信息化對(duì)財(cái)富管理模式的影響,人民幣的國(guó)際化等,使得私人銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。因此,對(duì)國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),了解其私人銀行業(yè)務(wù)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn),并制定出相適應(yīng)的發(fā)展策略就尤為重要。

    1 文獻(xiàn)綜述

    在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,私人銀行業(yè)務(wù)歷史悠久,其相應(yīng)的理論體系和研究已趨于完善。John M.T. Blamer(1997)通過(guò)分析英國(guó)和海外私人銀行后得出,服務(wù)質(zhì)量是私人銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。丹尼斯.萬(wàn).海默德(2009)認(rèn)為,應(yīng)該細(xì)分客戶群體,分析客戶的個(gè)性化投資需求,為私人銀行業(yè)務(wù)中最具有盈利價(jià)值的客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更全面的金融服務(wù)。董玉華(2012)通過(guò)對(duì)國(guó)外3家私人銀行的運(yùn)作機(jī)制和發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行梳理后認(rèn)為,應(yīng)對(duì)客戶類型加以細(xì)分,并拓展資產(chǎn)管理產(chǎn)品的來(lái)源和渠道,為客戶定制私人化個(gè)性化的服務(wù)。任一談(2016)認(rèn)為,2016年雖然國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)放緩,但高凈值人群卻逆勢(shì)增長(zhǎng),其投資方式也逐漸多樣化,并提出了我國(guó)私人銀行要明確未來(lái)的發(fā)展路徑。

    2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

    2.1 發(fā)展階段

    從2007年私人銀行正式進(jìn)入中國(guó)大陸到現(xiàn)在已經(jīng)有10年多的時(shí)間,雖然發(fā)展速度和質(zhì)量都在提升,但目前私人銀行的業(yè)務(wù)仍舊停留在以“產(chǎn)品導(dǎo)向”為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式,即私人銀行有什么產(chǎn)品就推薦給客戶什么產(chǎn)品。而國(guó)外早已從“產(chǎn)品導(dǎo)向”過(guò)渡到“需求導(dǎo)向”,即客戶要什么,就去尋找什么。更為先進(jìn)的理念出現(xiàn)在瑞士,“全權(quán)資產(chǎn)委托”,即私人銀行全權(quán)管理客戶資產(chǎn),并收取投顧費(fèi)用及超額收益分成,同時(shí)用私人銀行的股東家族的全部財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保,擔(dān)負(fù)無(wú)限連帶責(zé)任。在2014年歐洲貨幣年度私人銀行排名上,排名前5的分別是UBS、Credit Suisse、JPMorgan、Citibank和HSBC,而我國(guó)只有招商銀行擠入前20位,名列第19位。因此,我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展道路較為漫長(zhǎng),但發(fā)展前景較為樂(lè)觀。

    2.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

    (1)高凈值客戶基數(shù)大,創(chuàng)造財(cái)富的能力較強(qiáng)。我國(guó)作為一個(gè)新興的經(jīng)濟(jì)體,富裕階層年富力強(qiáng)。根據(jù)《諾亞財(cái)富2017年高端白皮書(shū)》顯示,45歲以下高凈值人群占比高達(dá)50%,其中30歲以下占比達(dá)8%,有較強(qiáng)的創(chuàng)富能力,因此我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。

    (2)財(cái)富向新興行業(yè)轉(zhuǎn)移,潛在客戶數(shù)量多。近幾年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及政府提出“大眾創(chuàng)業(yè),萬(wàn)眾創(chuàng)新”的口號(hào),新興行業(yè)造就了一大批年輕的高凈值人群,其主要分布在健康、文化教育、通信、媒體、科技等行業(yè)。新興行業(yè)的發(fā)展將造就一大批新一代富裕階層,且其未來(lái)發(fā)展與創(chuàng)富有更大的空間。

    (3)文化優(yōu)勢(shì)及政策優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布眾多,各大商業(yè)銀行均設(shè)有私人銀行產(chǎn)品部和財(cái)富管理經(jīng)理,在中國(guó)大陸以外地區(qū)也設(shè)有分行或派駐機(jī)構(gòu),能夠?yàn)榭蛻舻暮M赓Y產(chǎn)提供服務(wù)。較外資銀行而言,我國(guó)商業(yè)銀行能夠覆蓋更多的客戶資源,長(zhǎng)期積累的客戶數(shù)據(jù)資源能夠使其設(shè)計(jì)出更適合中國(guó)客戶的產(chǎn)品,同時(shí)國(guó)家相關(guān)金融政策的保護(hù)也導(dǎo)致外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)無(wú)法全面開(kāi)放,因此在這一方面我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)顯著。

    2.3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展劣勢(shì)

    (1)產(chǎn)品種類有限,同質(zhì)化嚴(yán)重。我國(guó)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài),導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行產(chǎn)品大多還是傳統(tǒng)的銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品,其他多為代銷,創(chuàng)新匱乏。各大商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化非常嚴(yán)重,很難根據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的定制產(chǎn)品。

    (2)投資組合較為單一,多樣化較少。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)中,投資組合的類型較為單一,僅是小幅改變資產(chǎn)占比,且更注重產(chǎn)品的特性,不能為不同的客戶提供個(gè)性化的資產(chǎn)組合。

    (3)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱,管理理念不到位。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)大多重視銷量及收益率,但風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。沒(méi)有健全的激勵(lì)和退出機(jī)制,大多淪為代銷機(jī)構(gòu)。高品質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)人員不足,一方面是各商業(yè)銀行沒(méi)有意識(shí)到優(yōu)質(zhì)員工的重要性,另一方面是商業(yè)銀行在管理方面的缺陷,導(dǎo)致某些員工在客戶信息管理等方面有機(jī)可乘,造成信息泄露,對(duì)私人銀行口碑產(chǎn)生極大的不良影響。

    2.4 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

    (1)國(guó)家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。目前,我國(guó)新興產(chǎn)業(yè)諸如科技、醫(yī)療健康、文化教育、能源環(huán)保等領(lǐng)域快速發(fā)展,為私募股權(quán)產(chǎn)品提供了非常好的投資機(jī)會(huì),據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)是新興國(guó)家市場(chǎng)投資收益率最高也是最穩(wěn)健的國(guó)家,這些產(chǎn)品都可以成為私人銀行業(yè)務(wù)所提供的產(chǎn)品,不但增加了產(chǎn)品種類,還可以提高產(chǎn)品收益。

    (2)大資管時(shí)代擴(kuò)大了市場(chǎng)規(guī)模。大資管時(shí)代最顯著的特點(diǎn)是資產(chǎn)管理規(guī)模快速發(fā)展,產(chǎn)品種類百花齊放。私人銀行可以在市面上選擇各類優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,為客戶提供滿足其個(gè)性化需求的產(chǎn)品,通過(guò)口碑傳播,可以吸引更多的高凈值客戶,進(jìn)一步擴(kuò)大私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模。

    (3)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨于平穩(wěn),政局穩(wěn)定。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)往往得益于國(guó)家政策的大力扶持及政局的穩(wěn)定。政局的長(zhǎng)期穩(wěn)定有助于樹(shù)立投資者的信心。

    2.5 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展挑戰(zhàn)

    (1)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,潛在對(duì)手眾多。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)外私人銀行相比差距較大,隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放,外資銀行的優(yōu)勢(shì)將一一體現(xiàn)。同時(shí),其他非銀行類金融機(jī)構(gòu)也將大力發(fā)展針對(duì)高凈值客戶的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的前提下,各類金融機(jī)構(gòu)將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成挑戰(zhàn)。

    (2)宣傳不到位,認(rèn)知度較低。私人銀行業(yè)務(wù)概念進(jìn)入我國(guó)時(shí)間較晚,客戶對(duì)私人銀行的認(rèn)可依然處于試探或觀望階段。很多高凈值客戶依舊過(guò)度關(guān)心收益率,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差。因此,客戶的低認(rèn)知度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成挑戰(zhàn)。

    3 結(jié)論和建議

    3.1 結(jié)論

    通過(guò)SWOT分析法可以清晰地了解,目前我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)度過(guò)了初級(jí)階段逐步進(jìn)入了業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)與爆發(fā)時(shí)期,我國(guó)的商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該充分利用自身的政策優(yōu)勢(shì),大力拓展新業(yè)務(wù),在產(chǎn)品方面開(kāi)拓創(chuàng)新,提升自身的服務(wù)質(zhì)量與競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí),也要充分借鑒國(guó)外私人銀行的優(yōu)勢(shì)及經(jīng)驗(yàn),進(jìn)行非競(jìng)爭(zhēng)性合作,以擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,提升品牌知名度,將自身的局限性加以改善,探尋出適合自身發(fā)展的道路。

    3.2 建議

    (1)與國(guó)外私人銀行進(jìn)行非競(jìng)爭(zhēng)性合作。要提高我國(guó)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力,需要學(xué)習(xí)和借鑒外國(guó)私人銀行幾百年積累下來(lái)的經(jīng)驗(yàn)和管理方式,從整體上提高自身的認(rèn)知水平,吸收國(guó)際上當(dāng)前最先進(jìn)的理念。同國(guó)外私人銀行進(jìn)行非競(jìng)爭(zhēng)性合作,可以取長(zhǎng)補(bǔ)短,充分發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的政策和品牌優(yōu)勢(shì)及客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì),外國(guó)銀行則提供先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和管理,共同開(kāi)拓市場(chǎng),將市場(chǎng)做大做強(qiáng),實(shí)現(xiàn)雙贏。

    (2)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。私人銀行最核心的競(jìng)爭(zhēng)力取決于其差異化的服務(wù),能夠根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)、家庭、法律等,為客戶提供一系列全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。我國(guó)目前私人銀行最大的問(wèn)題是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,大多數(shù)仍然以固收類、股票類產(chǎn)品為主,且較多為代銷信托類產(chǎn)品,而股權(quán)類及海外資產(chǎn)配置產(chǎn)品數(shù)量較少。因此,私人銀行應(yīng)該增加股權(quán)類產(chǎn)品和海外資產(chǎn)配置產(chǎn)品,滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求,提高市場(chǎng)占有率。

    (3)健全員工的培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制。私人銀行作為銀行最頂尖的業(yè)務(wù)部門,需要最優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)來(lái)為高凈值的客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。因此,培養(yǎng)一批優(yōu)秀的員工對(duì)各家私人銀行而言迫在眉睫。同時(shí),私人銀行也需要制定良好的激勵(lì)機(jī)制,避免經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期培養(yǎng)出的優(yōu)秀員工流失。

    (4)加強(qiáng)內(nèi)部管理和宣傳力度,開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng),樹(shù)立良好品牌。私人銀行對(duì)客戶信息的私密性和安全性要求極高,因此加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理,避免操作風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。同時(shí),應(yīng)加大宣傳的力度,改變潛在客戶的傳統(tǒng)觀念,通過(guò)良好的口碑傳播,吸引客戶。而且,我國(guó)高凈值客戶大多配置有海外資產(chǎn),因此積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)也能幫客戶達(dá)到海外資產(chǎn)管理及合理避稅,也有助于銀行品牌的樹(shù)立。

    (5)運(yùn)用高科技手段提升服務(wù)效率。經(jīng)過(guò)近年來(lái)科技的發(fā)展與進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高科技手段在商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)開(kāi)展中運(yùn)用得越發(fā)成熟。未來(lái)利用高科技手段將成為商業(yè)銀行包括私人銀行在內(nèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

    參 考 文 獻(xiàn)

    [1]JMT Blamer,S Stotvig.Corporate identity and priv-ate banking:a review and case study[J].International Journal of Bank Marketing,1997(15).

    [2]D Helmond.Segmentation of ABN AMRO Private Banking Singapore Customers[J].Bachelor Report,2009(3).

    [3]董玉華,李曉嵐.我國(guó)的私人銀行如何突破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)——兼論如何打造國(guó)內(nèi)私人銀行品牌[J].商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理,2010(2).

    [4]任一琰.2016年中國(guó)私人銀行逆勢(shì)增長(zhǎng)[J].商業(yè)觀察,2016(7):22-23.

    [5]孫建波.我國(guó)私人銀行的發(fā)展困境與對(duì)策[J].中國(guó)商界,2010(6).

    [6]費(fèi)倫蘇.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略分析[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2008(6):56-58.

    [責(zé)任編輯:鄧進(jìn)利]

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