關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題的探討

邵振華

摘要：隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合程度逐漸加深。但在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，法律監(jiān)管工作還存在較多問題與不足，因此本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管中問題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的解決對(duì)策，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法律監(jiān)管;存在問題;解決對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式概述

第一，支付結(jié)算模式。目前被廣泛使用的支付結(jié)算軟件包括微信支付、支付寶、百度錢包等。這種第三方支付方式會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸完善，支付場(chǎng)景也更加活躍。截止到2017年，通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)與分析，得出第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)超過了10萬億，可見增長(zhǎng)速度之快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性是導(dǎo)致第三方支付出現(xiàn)的主要原因，可以有效減少信息不對(duì)稱的問題，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸中包含P2P與眾籌，尤其對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說，其可以對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的遺漏進(jìn)行彌補(bǔ)，將金融更加民主化、自由化。眾籌可從字面意思進(jìn)行解釋，即廣大群眾進(jìn)行資金的籌集，如“天使匯”等眾籌平臺(tái)，已經(jīng)超過10萬人注冊(cè)，30000多家企業(yè)進(jìn)行登記.300多個(gè)項(xiàng)目的融資數(shù)量超過了30億元人民幣。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題解析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新與發(fā)展，需要利用有效的法律制度進(jìn)行規(guī)范。例如：互聯(lián)網(wǎng)具備高效、快捷等特點(diǎn)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)個(gè)人信息泄露的問題，相關(guān)法律的不健全，導(dǎo)致電子合同取證難等問題，在第三方支付機(jī)構(gòu)責(zé)任、互聯(lián)網(wǎng)金融資金管理、收費(fèi)等方面還存在較多漏洞與不足。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度極快，但相關(guān)監(jiān)管法律的更新速度較慢，導(dǎo)致出現(xiàn)相關(guān)法律法規(guī)不全面的問題，不法分子利用法律漏洞獲取不法收益等情況。

（二）現(xiàn)行法律監(jiān)管體系監(jiān)管界限模糊

在目前我國采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律中，沒有將各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、部門之間的關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)還具備混業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)，金融產(chǎn)品會(huì)由多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致法律監(jiān)管工作開展順序混亂，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。在目前采用的互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)法律監(jiān)管中，在互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品的實(shí)際才做中，無法正確區(qū)分各個(gè)機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)的類型，沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成高效的整治體系，甚至還會(huì)出現(xiàn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門由于監(jiān)管規(guī)范等因素導(dǎo)致監(jiān)管工作沖突。分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)界限不明晰，引發(fā)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、部門監(jiān)管不到位，甚至是相互推卸責(zé)任等問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融電子數(shù)據(jù)認(rèn)證及金融主體身份模糊

1.電子證據(jù)缺乏法律與技術(shù)保障

雖然我國相關(guān)法律將電子數(shù)據(jù)加入法律規(guī)定中，但目前沒有針對(duì)電子數(shù)據(jù)的收集、認(rèn)證制定有效法律。部分傳統(tǒng)證據(jù)的法律規(guī)則與電子數(shù)據(jù)不相符，導(dǎo)致電子數(shù)據(jù)的認(rèn)證效率低下。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融主體身份模糊

大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都需要用戶進(jìn)行用戶注冊(cè)操作，因經(jīng)常會(huì)發(fā)生個(gè)人信息泄露的現(xiàn)象，導(dǎo)致大量用戶在注冊(cè)時(shí)會(huì)提供假信息，部分企業(yè)為了增強(qiáng)自身利益，也沒有對(duì)用戶的個(gè)人信息嚴(yán)格審核與保護(hù)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主體身份模糊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在問題解決對(duì)策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

第一，補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管漏洞。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，目前我國采用的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法較為滯后，也沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體，各個(gè)金融模式的業(yè)務(wù)邊界較為模糊，因此需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息的保護(hù)、增強(qiáng)電子合同等相關(guān)電子數(shù)據(jù)的實(shí)效性，才能補(bǔ)充立法方面的漏洞，要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定針對(duì)性、前瞻性更強(qiáng)的相關(guān)法律，例如：電子交易法律、電子商務(wù)安全信息保護(hù)法律等。在現(xiàn)有的法律中，如果不能包含互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)或阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要對(duì)其進(jìn)行修改與完善。與此同時(shí)，在現(xiàn)有的法律監(jiān)管制度中如果沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊方面，也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充。在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際運(yùn)行時(shí)，需要使用相關(guān)技術(shù)例如數(shù)據(jù)信息的保護(hù)、身份信息驗(yàn)證、密鑰管理等，這些技術(shù)也應(yīng)遵循相關(guān)規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)。第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展過程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律漏洞，例如：網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等?，F(xiàn)行法律并沒有對(duì)其準(zhǔn)確定位，也沒有使用統(tǒng)一的監(jiān)管原則，導(dǎo)致監(jiān)管主體都不能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，導(dǎo)致不法分子利用法律漏洞進(jìn)行違法行為，以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義非法集資、詐騙等。為了解決相應(yīng)問題，應(yīng)借鑒國外有效的法律監(jiān)管辦法與經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際特點(diǎn)制定更加完善、高效的法律法規(guī)。

（二）構(gòu)建完善、多層次法律監(jiān)管制度

第一，對(duì)資金嚴(yán)格管理。相比于西方發(fā)達(dá)國家，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，也沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與作用充分發(fā)揮，無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融諸多不足方面都還有較大的發(fā)展空間。尤其目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在諸多的問題與漏洞，需要高度重視，將相關(guān)法律法規(guī)不斷完善，增強(qiáng)監(jiān)管水平，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進(jìn)一步的穩(wěn)定發(fā)展。為了將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，需要為其提供良好的創(chuàng)新與發(fā)展環(huán)境，不能設(shè)立過高的門檻，避免對(duì)市場(chǎng)的積極性造成影響，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行鼓勵(lì)，對(duì)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格防控，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門應(yīng)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融做好金融創(chuàng)新并實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。另外，還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金隔離進(jìn)行嚴(yán)格控制，例如：在2013年發(fā)生的福翔創(chuàng)投事件，僅上線三天就攜款潛逃。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的事中、事后監(jiān)管力度.依據(jù)不同行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)與現(xiàn)狀，制定相應(yīng)的法律分級(jí)監(jiān)管制度，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為。第二，成立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)量與規(guī)模逐年增加，部分企業(yè)將原本不相干的產(chǎn)品進(jìn)行整合，對(duì)法律監(jiān)管造成了不良影響，證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)管部門，對(duì)這種混業(yè)經(jīng)營問題很是頭疼。基于這種情況，需要將互聯(lián)網(wǎng)法律監(jiān)管的架構(gòu)進(jìn)行改革。可以采用集中監(jiān)管模式，將各種法律監(jiān)管資源進(jìn)行整合，可以有效減少法律監(jiān)管成本，還可以避免出現(xiàn)監(jiān)管效率低下等問題。另外為了增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管力度，應(yīng)加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作力度，協(xié)調(diào)各個(gè)監(jiān)管部門，成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，對(duì)監(jiān)管信息與資源調(diào)動(dòng)，避免分業(yè)監(jiān)管中存在的多種問題，減少監(jiān)管矛盾。

（三）增強(qiáng)電子數(shù)據(jù)采信和保護(hù)水平

我國目前針對(duì)電子證據(jù)的相關(guān)法律法規(guī)較少，無論是商業(yè)銀行法、證券法還是票據(jù)法、擔(dān)保法，這些法律都會(huì)存在互聯(lián)網(wǎng)金融不適應(yīng)的地方，因此需要擴(kuò)大電子證據(jù)的法律法規(guī)范圍。在我國的司法以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)中，缺少計(jì)算機(jī)知識(shí)復(fù)合型人才，電子證據(jù)鑒定機(jī)構(gòu)的數(shù)量也極少，為了增加電子證據(jù)的采信能力，司法機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提升其相關(guān)技術(shù)的水平與能力，增加復(fù)合型人才的數(shù)量，促進(jìn)監(jiān)管方式獲得轉(zhuǎn)變。另外，還應(yīng)增設(shè)電子數(shù)據(jù)鑒定機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)電子證據(jù)的采信功能，在對(duì)電子證據(jù)進(jìn)行鑒定時(shí)，需要將鑒定程序公開，從而對(duì)鑒定結(jié)果的真實(shí)性、有效性提供保障。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管中存在的主體模糊的問題，基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，消費(fèi)者追求更加便捷、高效的用戶操作體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了增強(qiáng)自身獲得的效益、增加客戶數(shù)量，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不審核用戶信息的問題，為了增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律監(jiān)管力度，監(jiān)管部門需要督促企業(yè)增強(qiáng)信息審查力度。對(duì)于盜取用戶隱私信息、販賣用戶信息等違法行為要嚴(yán)懲不貸。在電子證據(jù)立法中還存在較多不足，應(yīng)將其中的不足之處盡快完善，尤其是立法中關(guān)于電子證據(jù)使用范圍的不明確的相關(guān)條文應(yīng)作出明確解釋，解決電子證據(jù)原件認(rèn)證難等相關(guān)問題，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流。

（四）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

首先，需要構(gòu)建完善的征信法律體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的各種行為我制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為基礎(chǔ)，將經(jīng)營形式進(jìn)行創(chuàng)新、明確規(guī)定各項(xiàng)違規(guī)處罰條例，基于國家立法層面收集相關(guān)信息增強(qiáng)使用范圍，嚴(yán)懲當(dāng)事人的違法收集信息等相關(guān)違法行為。其次，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融信息加入央行征信系統(tǒng)當(dāng)中，為信貸機(jī)構(gòu)提供信貸信息，通過對(duì)央行征信系統(tǒng)信息的合理利用，可減少互聯(lián)網(wǎng)金融的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還應(yīng)該構(gòu)建自身的征信系統(tǒng)平臺(tái)，可借鑒國外完善的借貸業(yè)務(wù)征信評(píng)分機(jī)制，可有效降低各類金融風(fēng)險(xiǎn)。還應(yīng)構(gòu)建全國范圍的征信體系，通過引進(jìn)第三方個(gè)人征信系統(tǒng)的方式，可以有效拓寬信息來源渠道，使信貸違約懲罰機(jī)制逐漸完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與發(fā)展保駕護(hù)航。

四、結(jié)語

信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的融合速度日益增快，衍生出大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。如果不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高效的法律監(jiān)管，將會(huì)對(duì)人們的財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生不利影響，也會(huì)使金融行業(yè)的整體發(fā)展秩序混亂。政府相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)將相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行改進(jìn)與完善，才能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展提供法律支持。各個(gè)監(jiān)管部門、機(jī)構(gòu)之間形成良好溝通，加強(qiáng)監(jiān)管力度與水平，嚴(yán)厲打擊各種違法行為，保護(hù)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，只有這樣才能促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步獲得發(fā)展，從根本上提升我國的整體經(jīng)濟(jì)水平。

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