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    村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策研究

    2018-10-20 10:58劉國斌宋杰芳
    現(xiàn)代農(nóng)業(yè)研究 2018年6期
    關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)實困境可持續(xù)發(fā)展

    劉國斌 宋杰芳

    【摘 要】 村鎮(zhèn)銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融結構,滿足多樣化的農(nóng)民金融需求,改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的重要途徑。從村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的困境入手,分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的影響因素,提出促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策。

    【關鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展;現(xiàn)實困境

    [Absrtact] This paper analyzes the influencing factors of the development of the village bank, and puts forward the countermeasures to promote the sustainable development of the village bank.

    [Key words] village bank; sustainable development; realistic predicament

    1 引言與文獻回顧

    村鎮(zhèn)銀行是解決農(nóng)村金融矛盾的重要力量,健康的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能夠很好的整合農(nóng)村的閑散資金,為農(nóng)民、小微涉農(nóng)企業(yè)提供資金服務[1]。在日益增長的農(nóng)村多樣化的金融需求中,如何充分調動村鎮(zhèn)銀行的功能作用,實現(xiàn)可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展,是當前農(nóng)村金融研究領域的重要內容。

    目前,對于村鎮(zhèn)銀行的研究主要在幾個方面:一是如何進行市場定位。何發(fā)超(2017)提出村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展必須定位準確[2],要實現(xiàn)差異化的金融路徑,要區(qū)別于一般意義上的商業(yè)銀行。二是如何分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境。三是關于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略方面的研究。

    2 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的困境和影響因素分析

    2.1 市場定位不夠明確

    村鎮(zhèn)銀行設立初衷是服務“三農(nóng)”,緩解農(nóng)村金融的供需矛盾,主要是針對農(nóng)戶、小微涉農(nóng)企業(yè)。這是村鎮(zhèn)銀行的市場定位。但是,在實際運營過程中,由于外界因素和銀行內部管理制度等方面的影響,部分區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位出現(xiàn)了不同程度的偏離,服務三農(nóng)的定位不夠明確,這就難以滿足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本要求,可持續(xù)發(fā)展就產(chǎn)生了潛在風險。

    2.2 金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

    單一金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足日益增長的農(nóng)村金融需求,需要針對農(nóng)村地區(qū)的實際,創(chuàng)新不同類型的金融產(chǎn)品。然而,目前村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品供給上還存在著較大的差異,產(chǎn)品類型和適用人群都比較單一,缺少混合型的產(chǎn)品。在三農(nóng)經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時,村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力制約著可持續(xù)發(fā)展的進程。

    2.3 技術水平

    村鎮(zhèn)銀行設立的金額和規(guī)模都比較小,在同等競爭中處于劣勢,尤其是在各種技術平臺應用上差距更大。存貸款審核平臺、金融結算系統(tǒng)、內部風險控制系統(tǒng)、在線事務辦理等方面缺少足夠技術支撐,這也大大的制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

    2.4 政府政策扶持力度

    金融及相關扶持政策是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要支撐。政策內容、政策支持的時限、執(zhí)行力度等方面都會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生影響。在國家層面的政策是總體方向,地方性的政策是具體的促進。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中,面臨不同形式的政策要求。包括設立標準、運營模式、資金渠道等方面在內的扶持政策都會影響其發(fā)展[3]。

    2.5 風險防范和監(jiān)管機制

    互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,呈現(xiàn)出不同程度的風險,更多的集中于風險的防范和監(jiān)管機制不健全。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展面臨的困境和影響因素中如何有效的防范風險和嚴格監(jiān)管是非常重要的內容。在征信系統(tǒng)、結算平臺、監(jiān)管系統(tǒng)建設方面存在較大差距,專業(yè)化的監(jiān)管人才不足,監(jiān)管質量不高。

    2.6 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平

    村鎮(zhèn)銀行在緩解農(nóng)村金融矛盾的同時,其發(fā)展受地方經(jīng)濟發(fā)展水平的制約。由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的差異,金融理念以及金融存貸風險等都會產(chǎn)生很大的差異。經(jīng)濟落后地區(qū)存在的問題是,一方面需要大量的資金來開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活等活動,一方面又沒有足夠的擔保條件獲得資金。這種由于經(jīng)濟水平而產(chǎn)生的影響,制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

    2.7 社會認可度

    村鎮(zhèn)銀行起步較晚,在運行過程中難免存在諸多的不足,在社會影響上與傳統(tǒng)意義上的銀行有很大的差距,缺少足夠資金,信貸規(guī)模等方面難以實現(xiàn)較好的市場競爭力。主要是服務于三農(nóng)、小微企業(yè)。往往在宣傳手段和力度上不到位,使得社會認可度不夠,難以有效吸收更多存款,運營壓力較大。

    3 促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

    3.1 樹立正確的市場定位

    村鎮(zhèn)銀行要解決的首要任務是處理好市場定位,要在現(xiàn)有的服務區(qū)域內拓寬服務的領域和范圍,針對微小企業(yè)的金融需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)民的多樣化的金融需求,還要始終堅持貧困村鎮(zhèn)的金融服務定位,不能偏離[4]。

    3.2 拓展資金來源渠道

    村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要有足夠資金儲備,才能滿足有序運營。因此,應當加大宣傳,增加農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認知,提高社會認可度,引導社會資金流向村鎮(zhèn)銀行,鼓勵民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。還要爭取政府的資金支持,在政策范圍內通過正常渠道申請政府的財力傾斜。積極探索金融債券發(fā)行模式,與地方政府或企業(yè)合作,進一步拓寬融資渠道。增加銀行營業(yè)機構的數(shù),擴大銀行縣域覆蓋面,吸收民眾儲蓄[5]。還要通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品,獲取更高的盈利能力,補充銀行資金的需求。

    3.3 培育新型金融人才隊伍

    村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,需要在風險防控、產(chǎn)品創(chuàng)新、內部人員管理等方面建立專業(yè)的金融人才隊伍。主要可以通過做好如下幾個方面:一是強化村鎮(zhèn)銀行的內部交流與業(yè)務培訓。開展定期和不定期的業(yè)務交流和培訓,可以針對性的提升工作人員的業(yè)務水平和創(chuàng)新服務能力。安排工作人員到指定的培訓機構參觀學習,經(jīng)驗分享。二是外部引進專業(yè)的高層次金融人才。村鎮(zhèn)銀行因為地域和層次限制,應當加大引進人才的激勵力度,借助優(yōu)厚的待遇吸引人才。三是制定銀行績效考核機制。通過科學的考核機制,激發(fā)工作人員的能動性和積極性,在考核評價的基礎上給予員工更大的獲得感,提高對村鎮(zhèn)銀行的歸屬感,提高效率。

    3.4 優(yōu)化外部金融環(huán)境

    村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要具備良好的外部環(huán)境。只有在良好的環(huán)境中才能發(fā)揮出最大的發(fā)展動力。主要在于:一是健全農(nóng)村信用體系,營造良好的信用環(huán)境。在國家現(xiàn)有的征信體系下,加大宣傳力度,提高村鎮(zhèn)銀行的服務對象的信用意識,形成較為完善的農(nóng)村信用體系。二是健全金融風險的監(jiān)管機制。包括外部監(jiān)管和內部監(jiān)管兩個方面,嚴格執(zhí)行銀行體系內部的監(jiān)管制度,還要遵循金融系統(tǒng)的外部監(jiān)管。實現(xiàn)縱橫綜合監(jiān)管模式。三是提供村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度保障。在農(nóng)村地區(qū),要為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供政策制度支撐。

    4 結語

    村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展不是孤立的銀行個體行為,需要多方主體的共同促進。只要充分發(fā)揮外部的環(huán)境的推動力量,調動服務對象的認同參與,保持創(chuàng)新的意識,才能不斷的健康發(fā)展,實現(xiàn)為農(nóng)村金融服務的作用。

    參考文獻:

    [1] 張清亮.村鎮(zhèn)銀行財會類人才短缺問題研究及對策分析 ——以山東省35家村鎮(zhèn)銀行為例[J].商業(yè)會計,2017, (16):127-129.

    [2] 何發(fā)超.村鎮(zhèn)銀行要走差異化發(fā)展路[J].當代縣域經(jīng)濟, 2017,(09):71-73.

    [3] 王桂琴.村鎮(zhèn)銀行存在問題及對策建議[J].北方經(jīng)貿(mào),2017, (08):100-101.

    [4] 董風景.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].山東財經(jīng)大學 碩士學位論文,2014.

    [5] 周梅.安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議——以安徽 長豐科源村鎮(zhèn)銀行為例[J].赤峰學院學報(自然科學版), 2016,32(14):95-96.

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