論普惠金融發(fā)展的困境與對(duì)策

李曉輝 張佳寧

發(fā)展普惠金融既是讓廣大人民群眾共享發(fā)展成果的重要舉措，也是脫貧攻堅(jiān)階段充分發(fā)揮金融核心作用，變“輸血”為“造血”的重要抓手。金融機(jī)構(gòu)在轄區(qū)內(nèi)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)和支持發(fā)展各類新型金融組織，以傳統(tǒng)金融業(yè)為主體、多類新型金融組織為補(bǔ)充，多層次、多元化、開(kāi)放型的現(xiàn)代金融體系實(shí)現(xiàn)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣覆蓋。各類地方金融機(jī)構(gòu)作為銀行融資渠道的有益補(bǔ)充，不僅給金融領(lǐng)域注入了新的力量，也對(duì)滿足民生金融服務(wù)需求發(fā)揮了重要作用。

一、推進(jìn)普惠金融面臨的困難和問(wèn)題

（一）普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)覆蓋面有待擴(kuò)大

1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱。從金融機(jī)構(gòu)布局看，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局于經(jīng)濟(jì)相對(duì)繁榮發(fā)達(dá)的城市中心區(qū)和縣城駐地，農(nóng)村銀行、社區(qū)銀行相對(duì)欠缺。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，而經(jīng)濟(jì)比較落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則較少。

2.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)弱勢(shì)群體的內(nèi)生動(dòng)力不足。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不充分，部分地區(qū)農(nóng)村信用社等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍處于市場(chǎng)壟斷地位，農(nóng)民貸款的議價(jià)能力較弱，利率普遍較高。

3.小額金融供給不夠。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民需要借款的農(nóng)民占比達(dá)到33.6%，但獲得借款的農(nóng)戶占有借款需求的農(nóng)戶比重僅為16.6%。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大情況下，各金融機(jī)構(gòu)處于資產(chǎn)安全考慮，普遍優(yōu)先保證中型以上企業(yè)需求，小微企業(yè)“擠出”趨勢(shì)明顯。

（二）普惠金融發(fā)展缺乏緊密的合作與溝通機(jī)制

金融部門(mén)在發(fā)展普惠金融的同時(shí)，人社局、共青團(tuán)、婦聯(lián)等部門(mén)都推出了針對(duì)弱勢(shì)群體的幫扶政策性貸款，但由于部門(mén)之間還沒(méi)有建立緊密的合作與溝通機(jī)制，又加之普惠金融涉及的主體和客體較多，這就導(dǎo)致在推進(jìn)普惠金融工作及相關(guān)管理工作時(shí)容易出現(xiàn)政策沖突、措施重疊等問(wèn)題。沒(méi)有建立把農(nóng)村豐富的資金轉(zhuǎn)化為信貸投入的有效機(jī)制，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力明顯不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和廣度有待提升；因重大自然災(zāi)害形成的巨額信貸損失缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散渠道和補(bǔ)償制度安排，銀行、證券、保險(xiǎn)各類金融機(jī)構(gòu)不能全面、合理地規(guī)劃利用金融資源，以實(shí)現(xiàn)普惠金融效用的最大化。

（三）普惠金融信用體系建設(shè)有待完善

從普惠金融發(fā)展看，信用體系建設(shè)缺失是導(dǎo)致農(nóng)民、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體貸款難、貸款貴的重要原因之一。由于市域內(nèi)沒(méi)有建立完善的農(nóng)村個(gè)人信用體系，金融機(jī)構(gòu)很難掌握農(nóng)戶的信用情況，小微企業(yè)融資與大企業(yè)融資相比，大企業(yè)因?yàn)橛幸?guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，信息比較公開(kāi)透明，而小微企業(yè)的諸多信息則缺少查詢和了解渠道，很難.由于部門(mén)之間各自為政，銀行去調(diào)取小微企業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)各部門(mén)都以保密為由推諉，銀行想了解企業(yè)情況，但是沒(méi)有更多的途徑。近兩年由于受經(jīng)濟(jì)增速下滑影響，小微企業(yè)中資金鏈斷裂增多，擔(dān)保圈中的任何一家企業(yè)出險(xiǎn)都會(huì)關(guān)聯(lián)到互保、聯(lián)保的多家企業(yè)，這進(jìn)一步增強(qiáng)了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的傳遞性。部分農(nóng)戶由于不了解銀行的信貸政策，因?yàn)樾刨J政策或手續(xù)不合規(guī)，在申請(qǐng)貸款時(shí)遭到拒絕，從而產(chǎn)生貸款難的認(rèn)識(shí)。近幾年出現(xiàn)個(gè)別所謂的“財(cái)富管理公司”打著“投資”的幌子以老年人作為目標(biāo)對(duì)象騙取錢(qián)財(cái)，是影響社會(huì)穩(wěn)定的一個(gè)隱患。

二、發(fā)揮政府作用推進(jìn)普惠金融發(fā)展的對(duì)策

（一）強(qiáng)化政策引導(dǎo)，擴(kuò)大普惠金融的受眾面

加強(qiáng)普惠金融政策的普適性。在政策制定過(guò)程中，吸納各類金融服務(wù)對(duì)象充分參與，保證政策能夠正確反映本地的現(xiàn)實(shí)需求。要注重普惠金融政策與其他社會(huì)政策和經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)同性與協(xié)調(diào)性，在各個(gè)層面上細(xì)化相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)普惠金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)政策、區(qū)域政策和國(guó)家戰(zhàn)略的協(xié)調(diào)配合。針對(duì)普惠金融服務(wù)市場(chǎng)失靈的領(lǐng)域，要著力發(fā)揮財(cái)稅政策作用，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)給予適度支持。

（二）強(qiáng)化創(chuàng)新引導(dǎo)，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)的可得性

依托金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和渠道發(fā)展，加大對(duì)金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的滲透，滿足各層次不同主體的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。大力支持設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，豐富普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類。鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)立小微企業(yè)金融超市、小微企業(yè)專營(yíng)中心等措施，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化水平；加強(qiáng)銀行融資制度建設(shè)，督導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期、風(fēng)險(xiǎn)等因素，開(kāi)發(fā)符合客戶實(shí)際需求的金融產(chǎn)品。政府要進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展普惠金融的認(rèn)識(shí)高度、重視程度和推進(jìn)力度，切實(shí)落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于普惠金融發(fā)展的有關(guān)工作要求，要將改善中小企業(yè)、“三農(nóng)”、就業(yè)、助學(xué)、保障房等領(lǐng)域融資條件的財(cái)政扶持資金進(jìn)行梳理與整合，形成政策合力，使其真正有效發(fā)揮作用。開(kāi)展多層次的金融知識(shí)培訓(xùn)，提高金融知識(shí)的普及度。

（三）加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新

在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展方面，金融機(jī)構(gòu) 結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，積極推行靈活高效的小額信貸，為農(nóng)村龍頭企業(yè)和農(nóng)戶提供了多種信貸渠道，并以銀行金融機(jī)構(gòu)幾方或多方參與的信貸聯(lián)保模式，有效規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村信用社相繼推出了貸款證貸款、村大聯(lián)保體貸款、三農(nóng)抵質(zhì)押貸款、涉農(nóng)企業(yè)聯(lián)盟貸款等“一攬子”信貸產(chǎn)品；商業(yè)銀行推出了新型農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等多種適合農(nóng)民的信貸模式，為農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料提供了資金支持。

在對(duì)小微企業(yè)金融支持方面，各銀行機(jī)構(gòu)也紛紛結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)推出各種創(chuàng)新產(chǎn)品。例如創(chuàng)新推出的“善融貸”、“信用貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“結(jié)算透”等系列產(chǎn)品，符合條件的客戶可以獲得免擔(dān)保貸款；針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富。這些新型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步提高了可操作性和普及性，有力地幫助小微企業(yè)拓寬融資渠道、降低融資成本。