面向?qū)ο蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)金融征信模式調(diào)查與思考

莫正暉

摘 要：近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，有越來越多的人群參與其中享受著便利的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資個信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；客戶

如今信用借貸，信用消費已經(jīng)是人們熟知的消費金融服務(wù)，共享單車、共享汽車等一系列共享經(jīng)濟是近期火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之一。我國建立有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的個人信用征信體系具有很強的現(xiàn)實意義。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)相比，雖然它具有自身的優(yōu)勢，但是二者在形式上存在差異，并且它們都屬于金融行業(yè)。因此，它依然要面對傳統(tǒng)金融業(yè)所面對的各種風(fēng)險，而且比傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的風(fēng)險更加嚴峻。

所謂征信體系，是指對信用數(shù)據(jù)進行收集、分析、評價以及對外提供信用信息服務(wù)的相關(guān)手段和制度的總稱。與歐美的發(fā)達國家相比較下，我國的征信體系建設(shè)起步較晚，很多方面都不夠完善，對個人信用交易的約束力很弱，尤其是在這個互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，奉行普惠金融的思想，各大借貸公司以及各大共享經(jīng)濟的公司面臨的個人信用風(fēng)險的形式更加嚴峻，所以我們急需構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)來解決個人征信上的問題。從而建立“守信激勵、失信懲戒”的機制。在上海新金融研究院（SFI）主辦的2017上海新金融年會暨金融科技外灘峰會上，阿里巴巴螞蟻金服CEO井賢棟提出了對新金融的一些看法：金融將越來越具有包容性，從“二八”走向“八二”；無現(xiàn)金社會正成為趨勢，信用體系將成為新金融的重要支撐；全球化的數(shù)字普惠金融進入了發(fā)展的快車道。在信息革命推動下到來的DT時代，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)的發(fā)展，計算能力不斷升級，人工智能的應(yīng)用和生物識別技術(shù)不斷的發(fā)展，概括的說，新金融的最明顯的特性就是可以讓金融服務(wù)回歸平等，普惠的本質(zhì)，更多的用戶可以體驗到新金融帶來的科技創(chuàng)新。實現(xiàn)這個的前提，當然是需要大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)計算能力幫助金融更好的甄別風(fēng)險和信用評估。

下面我們通過兩個國外的案例來分析大數(shù)據(jù)征信給我們的啟示，Kabbage這一家專門為網(wǎng)店店主提供運營資金的貸款服務(wù)公司就是依靠“大數(shù)據(jù)”給向他們申請貸款的客戶進行信用評估，大數(shù)據(jù)生成的信用報告Kabbage ScoreKard就能評估出客戶的信用等級，從而決定放款金額。他們通過大數(shù)據(jù)收集客戶在各大交易平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等信息，例如店鋪信息（電商平臺上商品的瀏覽數(shù)、價格、評價、UPS物流、稅務(wù)、登記號等），經(jīng)營情況（銷售量、庫存量、營業(yè)收入等）、社交媒體上客戶互動情況。該部分信息可以真實反映企業(yè)的交易情況、客戶評價、ERP和物流等信息，并且通過系統(tǒng)自動化檢測評估，把成本降到最低，把效率提升到一個高的水平。同時kabbage公司與客戶進行雙方面交流，提高了客戶信用評分report的作用，并且指導(dǎo)客戶在其社交網(wǎng)絡(luò)上建立、維護客戶關(guān)系，如果營銷商將其社交數(shù)據(jù)導(dǎo)入kabbage數(shù)據(jù)中心，則該網(wǎng)商的信用狀況有大幅度提升，守信用的程度會增加。同時也證明將客戶在互聯(lián)網(wǎng)的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)納入貸款資格考量將是不錯的選擇。通過PayPal應(yīng)用編程接口Adaptive Payments API，Kabbage公司可以相當迅速地提供現(xiàn)金給eBay和其他在線市場的賣家。很多小企業(yè)和網(wǎng)上賣家無法從傳統(tǒng)的銀行渠道獲得資金，Kabbage公司則旨在“顛覆”這個空間，幫助這些賣家相對輕松地獲得現(xiàn)金。Kabbage公司賺錢的方式是向獲得資金的賣家收取費用。除此之外ZestFinance公司的大數(shù)據(jù)征信也能夠給予我們許多啟示，他們采集的信息有傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)還有通過大數(shù)據(jù)采集到的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，例如：申請者在互聯(lián)網(wǎng)上申請?zhí)峤粫r是否仔細閱讀文字說明和相關(guān)規(guī)定，申請者填寫數(shù)據(jù)表格時使用字母大小寫的行為習(xí)慣等邊緣信息作為征信評估的考量因素。同時，該公司通過與第三方機構(gòu)合作，可以獲取信用評估中一些重要的數(shù)據(jù)源，例如IP地址、網(wǎng)絡(luò)社交、網(wǎng)絡(luò)行為等，這些有利于對信用評估風(fēng)險進行相對準確的判斷。ZestFinance公司也會將傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)體系納入大數(shù)據(jù)征信模式中，他們會讓申請者主動提交一些他們有還款能力的證明，例如信用卡還款流水等相關(guān)證明。他們還開發(fā)了自己的信用評估分析模型，采集借貸者和第三方原始的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)進行組合進行關(guān)聯(lián)性分析，放入一致性相似的模型進行處理，將分散結(jié)論進行進一步加工整合，從而給出一個準確客觀的分數(shù)。ZestFinance公司的信用評分模型與傳統(tǒng)的模型，可以更快更準確更綜合地反映出申請者的信用狀況。準確評估其風(fēng)險。

雖然國內(nèi)目前也存在著許多現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)貸款公司，但是他們并不是采用類似于kabbage公司和ZestFinance公司的信用評估方式，主要是因為國家法律和監(jiān)管力度并沒有到位，這些公司設(shè)定高額的利息，避開法律的空檔，從而謀取利益，這非常不符合我國的社會主義核心價值觀。在我國，大數(shù)據(jù)征信的法律環(huán)境并不樂觀，2013年才正式頒布《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》，但是條例中并未對行業(yè)監(jiān)管、市場準入、個人信用信息安全以及隱私保護做出清晰的界定。而美國從1837年發(fā)展至今形成了16部征信法律為主的法律體系，如《公平信用報告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等，相比之下法律體系十分薄弱。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，個人隱私將是需要法律法規(guī)等制度來進行規(guī)范和界定的。我國《憲法》、《商業(yè)銀行法》、《消費者權(quán)益保護法》等，對個人的隱私權(quán)有所涉及，但是都是屬于零散法條，都不足以對個人的隱私提供足夠的保護，面臨大數(shù)據(jù)的信息采集，也不能夠做到明確的規(guī)范。因此希望政府能夠加大相關(guān)法律法規(guī)的制定力度，以及盡快出臺關(guān)于個人信息保護的法律法規(guī)。以明確個人信息的采集、信用信息的使用方式和范圍等內(nèi)容。這能夠有效的界定大數(shù)據(jù)機構(gòu)和其他征信產(chǎn)品，解決大數(shù)據(jù)征信在采集個人信息和使用個人信息過程中出現(xiàn)的法律糾紛。其次在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，多元化的征信市場對監(jiān)管提出了更高的要求，強化征信業(yè)監(jiān)管，引導(dǎo)和規(guī)范征信市場健康發(fā)展這是需要我們努力的。最后還需加強征信宣傳，提升全民的信用意識，樹立良好的社會風(fēng)氣，規(guī)范社會信用的秩序，缺乏信用意識，而且失信懲戒機制不完善，導(dǎo)致許多人失信之后得不到相應(yīng)的懲戒，所以人們也很少關(guān)注自身的信用情況。更何談對信用產(chǎn)品的使用呢？所以要提高提高社會人群的信用意識，對于守信者，給予更多的便利條件，對于失信者，給予懲戒的措施。

總的來說，面向?qū)ο蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)金融征信模式思考和調(diào)查是基于當今互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮的時代里，征信制度的完善是當務(wù)之急同時加大監(jiān)管力度是征信制度實施的保證，結(jié)合國外的征信模式系統(tǒng)構(gòu)建，可以得到許多寶貴的經(jīng)驗。通過建立類似kabbage公司或者ZestFinance公司的征信系統(tǒng)，使用大數(shù)據(jù)進行采集、處理和分析數(shù)據(jù)，融合傳統(tǒng)的征信模式調(diào)查，可以給予客戶一個準確的個人信用評估分數(shù)。可以給我國新金融的發(fā)展邁向新的臺階，也有助于我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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*西安財經(jīng)大學(xué)2017年立項科研基地對本科生開放項目，本項目受西安財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代管理決策與對策研究中心資助