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    甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

    2018-10-19 03:39:56祁萍王晶晶
    卷宗 2018年21期
    關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù)甘肅省商業(yè)銀行

    祁萍?王晶晶

    摘 要:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因其效益高、承擔(dān)風(fēng)險小、占用銀行自有資本低等優(yōu)點(diǎn),成為銀行利潤收入的主要途徑之一。甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展尤為滯后。文章通過分析甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)制約因素,提出甘肅省商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的相關(guān)對策。

    關(guān)鍵詞:甘肅?。簧虡I(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);對策

    1 引言

    商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一種委托代理業(yè)務(wù),是指銀行接受客戶的委托申請,以受托人的身份為企業(yè)和個人提供相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目,在此過程中很少或者不涉及銀行自有資金。其收益在銀行損益表中表現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)及傭金收入。中間業(yè)務(wù)因其對商業(yè)銀行自有資本的依賴度小、利潤貢獻(xiàn)度大、靈活多樣、涵蓋面廣、低風(fēng)險、高技術(shù)含量等特點(diǎn),能夠迅速適應(yīng)復(fù)雜的市場變化,成為銀行盈利的重要機(jī)遇,是商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤和收入的主要手段。甘肅省因?yàn)槭艿赜蛭恢煤徒?jīng)濟(jì)發(fā)展程度的限制,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍與東部發(fā)達(dá)省市和地區(qū)差距較大,仍有很大的發(fā)展空間,中間業(yè)務(wù)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

    2 制約甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)因素

    2.1 外部因素

    2.1.1 金融市場欠發(fā)達(dá),經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對較差

    甘肅省金融市場也在不斷發(fā)展和完善,商業(yè)銀行的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境相對較差,和發(fā)達(dá)省市和地區(qū)相比還比較落后,這很大程度上阻礙了甘肅省中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    2.1.2 相關(guān)的法律法規(guī)以及監(jiān)管體系不健全

    甘肅省缺乏專門的法律、法規(guī)以及監(jiān)管制度對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)的科學(xué)管理,以至于各商業(yè)銀行拓寬和延伸中間業(yè)務(wù)時往往側(cè)重規(guī)模而輕效益。體制的弊端,法治的漏洞和政策的不完善,導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的混亂,致使甘肅省中間業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱。

    2.2 內(nèi)部制約因素

    2.2.1 內(nèi)部監(jiān)管制度不健全

    甘肅省有些商業(yè)銀行缺少一個專門或者獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作任務(wù)、工作流程、匯報關(guān)系等進(jìn)行管理和監(jiān)督。對于中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展也沒有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),缺乏有效統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機(jī)制和主體,對中間業(yè)務(wù)銀行內(nèi)部也缺乏具體的,科學(xué)的總體規(guī)劃,不少銀行的中間業(yè)務(wù)在實(shí)際工作中沒有明確的規(guī)章制度可以去遵循,使得中間業(yè)務(wù)發(fā)展混亂不堪。

    2.2.2 缺乏專業(yè)人才及科技支撐

    中間業(yè)務(wù)的開展,要求有高質(zhì)量的專業(yè)人才和規(guī)?;?jīng)營為基礎(chǔ)。一方面,中間業(yè)務(wù)作為一種系統(tǒng)性、綜合性的金融服務(wù),需要先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)、科技的支持,需要有專業(yè)性,技術(shù)性人才。另一方面,要利用好互聯(lián)網(wǎng)和人才資源。吸收大量的產(chǎn)品經(jīng)理和專業(yè)營銷人才來最大化的發(fā)展中間業(yè)務(wù),正是由于缺乏這些關(guān)鍵因素,約束了中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平的提高。

    2.2.3 中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

    中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提是產(chǎn)品創(chuàng)新,甘肅省中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多為一些傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)品,缺乏原創(chuàng)的有各自銀行特色的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,導(dǎo)致為客戶提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時產(chǎn)生局限性,滿足不了顧客更高層次的業(yè)務(wù)需求。銀行只能辦理簡單的經(jīng)常性的服務(wù)項(xiàng)目,如代收代付、辦理委托等。

    2.2.4 銀行間不規(guī)范競爭,流失了部分中間業(yè)務(wù)收入

    商業(yè)銀行之間為搶占市場份額,為爭奪一些高資產(chǎn)客戶,將中間業(yè)務(wù)作為附屬品,以贈予的方式,作為一種爭奪客戶的競爭手段,這種情況下中間業(yè)務(wù)不僅難以獲利,反而流失了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的部分收益。這與商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)來盈利的初衷背道而馳,還有少數(shù)商業(yè)銀行為了競爭的需要,由銀行為客戶進(jìn)行墊付手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。這種惡性競爭的做法給銀行信用造成了極大的風(fēng)險和極其惡劣的消極影響,使得甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重。

    3 甘肅省商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議與對策

    3.1 進(jìn)一步轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營觀念,認(rèn)真審視中間業(yè)務(wù)地位

    甘肅省商業(yè)銀行已經(jīng)深刻意識到拓展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。應(yīng)透徹領(lǐng)悟到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤渠道,作為金融體系的骨干力量。銀行應(yīng)當(dāng)審時度勢,轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念,要樹立起中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的重要位置,創(chuàng)立和加強(qiáng)拓展中間業(yè)務(wù)的全局觀念,樹立存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三足鼎立的經(jīng)營目標(biāo)。這是為保證中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題,奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。從服務(wù)創(chuàng)新、市場投入、業(yè)務(wù)定價、會計核算和預(yù)測與應(yīng)對風(fēng)險等方面,制定各部門相關(guān)責(zé)任制度,以保證中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有序性和高效性。

    3.2 加強(qiáng)監(jiān)管力度,切實(shí)維護(hù)金融秩序

    為了保證中間業(yè)務(wù)高效,良好的發(fā)展,政府和銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)督管理力度,中間業(yè)務(wù)監(jiān)督管理應(yīng)從兩方面入手:

    (1)銀行內(nèi)部監(jiān)管,商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)整合業(yè)務(wù)部門,從人員配備等方面入手,不斷完善中間業(yè)務(wù)管理體制,健全中間業(yè)務(wù)拓展和管理部門,改進(jìn)服務(wù)方式,提高服務(wù)效率,防止出現(xiàn)重規(guī)模,輕效益和不規(guī)范競爭現(xiàn)象的發(fā)生。

    (2)政府外部監(jiān)管,政府應(yīng)從大局出發(fā),對甘肅省各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開發(fā)和拓展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行監(jiān)管,強(qiáng)化審核的制約與引導(dǎo)作用,糾正中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

    3.3 及時把握中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇,鼓勵銀行積極開展中間業(yè)務(wù)

    由于金融環(huán)境的變化,對于商業(yè)銀行來說,存貸利差變窄。商業(yè)銀行盈利變得困難,而且由于商業(yè)銀行存貸款利率對于市場利率的變化較為敏感,無形中也為商業(yè)銀行增加了風(fēng)險。于是中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢便凸顯出來,成為了商業(yè)銀行獲取利益,降低風(fēng)險的一條主要途徑。

    中間業(yè)務(wù)的開展離不開專業(yè)人才和科技的支撐,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備、信用、人才、信息等優(yōu)勢,大力開展中間業(yè)務(wù),同時,政府應(yīng)不遺余力的支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),在技術(shù)、資金、人才、網(wǎng)絡(luò)、信息等方面給予的必要扶持,以保證和促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    3.4 大力推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展,形成以創(chuàng)新為引領(lǐng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系

    要使中間業(yè)務(wù)得以高效率,高收益的良性發(fā)展,就要大力推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展,形成以創(chuàng)新為引領(lǐng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系,其重點(diǎn)便是要求中間業(yè)務(wù)與時俱進(jìn)和不斷創(chuàng)新。

    首先,以銀行作為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主體,以專業(yè)人才為創(chuàng)新的靈魂,以中間業(yè)務(wù)崗位為創(chuàng)新的源泉,大力開拓中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,在保全現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場份額的基礎(chǔ)上,搶占新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場占有率。唯有主動創(chuàng)新,才有可能占領(lǐng)先機(jī),從而讓甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展走向一條活力迸發(fā)的特色道路。

    其次。對中間業(yè)務(wù)市場要有前瞻性。應(yīng)當(dāng)充分分析當(dāng)前客戶市場和市場營銷環(huán)境,根據(jù)了解到的市場需求變化來確定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,根據(jù)市場反饋信息,設(shè)計開發(fā)有市場需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。拓展消費(fèi)者選擇銀行服務(wù)的空間,將客戶的隱形需求轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性需求。要做到中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)與投放市場的有機(jī)結(jié)合,以客戶為中心,以滿足客戶與日俱增的金融服務(wù)需求為己任。由此,甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)才能蓬勃發(fā)展。

    3.5 增加科技投入,實(shí)施人才戰(zhàn)略

    如果商業(yè)銀行想把中間業(yè)務(wù)作為實(shí)現(xiàn)盈利的突破口,就必須不斷增加人才、技術(shù)和設(shè)備投入,不斷擴(kuò)大計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的投入并組織專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),培養(yǎng)專業(yè)人才。做好業(yè)務(wù)相應(yīng)軟件的利用,同時商業(yè)銀行應(yīng)將通過選拔、考核的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上,以滿足不同業(yè)務(wù)的各種需要。通過積極的人才戰(zhàn)略,培養(yǎng)出一支專業(yè)復(fù)合型人才隊(duì)伍。

    參考文獻(xiàn)

    [1]韓文麗,白磊.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)展方向研究[J].西南金融,2013(07):70-73.

    [2]張成翠,韓穎慧.新時期商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展策略[J].浙江金融,2008(12):30-31.

    [3]操海國,丁春.國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素及對策研究[J].齊齊哈爾大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2018(02):70-73.

    作者簡介

    祁萍(1967-),女,甘肅和政縣人,中國人民銀行康樂縣支行職員,研究方向:商業(yè)銀行發(fā)展、金融風(fēng)險防范。

    王晶晶(1983-),女,山東省東阿縣人,甘肅民族師范學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)講師,研究方向:區(qū)域金融、中小企業(yè)成長。

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