退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)相關(guān)法律分析

王一鳴

【摘 要】在網(wǎng)絡(luò)日益發(fā)展的當(dāng)代，網(wǎng)購(gòu)已成為現(xiàn)代人日常生活中不可或缺的一部分，各網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的快速發(fā)展，催生了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的出現(xiàn)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)具有投保簡(jiǎn)單，保費(fèi)低，理賠速度快等優(yōu)點(diǎn)，既保證了消費(fèi)者和商家的利益，也擴(kuò)展了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展空間，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)具有十分廣闊的前景。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)運(yùn)用得當(dāng)，可節(jié)省了許多買家的退貨成本，但與此同時(shí)，目前退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的某些條款和現(xiàn)狀也暴露了一些問(wèn)題，損害了投保人以及相關(guān)當(dāng)事機(jī)構(gòu)的合法利益，亟需保險(xiǎn)法對(duì)此新生險(xiǎn)種進(jìn)行規(guī)范。文章主要闡述目前退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)中條款和目前運(yùn)行現(xiàn)狀中的法律缺陷，用保險(xiǎn)法相關(guān)條款進(jìn)行分析，最后針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的措施與建議。

【關(guān)鍵詞】退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)；缺陷；保險(xiǎn)法；建議

一、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)簡(jiǎn)介

在網(wǎng)購(gòu)時(shí)代，對(duì)買家和賣家而言，郵費(fèi)都是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中不可避免的一大成本，尤其當(dāng)買家出現(xiàn)退貨問(wèn)題時(shí)，退貨時(shí)所交納的運(yùn)費(fèi)在經(jīng)濟(jì)上也著實(shí)讓人略感麻煩。華泰保險(xiǎn)推陳出新，針對(duì)網(wǎng)購(gòu)購(gòu)物首次推出專用保險(xiǎn)產(chǎn)品：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。此險(xiǎn)種顧名思義，承擔(dān)退貨導(dǎo)致的運(yùn)費(fèi)損失，在2010年11月9日，正式登陸淘寶網(wǎng)進(jìn)行銷售，此險(xiǎn)種一經(jīng)推出就受到了廣泛關(guān)注。但事實(shí)上，盡管退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為華泰保險(xiǎn)公司贏得了極高的行業(yè)知名度，但經(jīng)濟(jì)利益卻不可觀。華泰保險(xiǎn)曾表示，關(guān)于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的賠付及經(jīng)營(yíng)，在2012年8月調(diào)整費(fèi)率之前是虧損的，僅2012年1-8月就虧損達(dá)1400萬(wàn)；經(jīng)過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算等工作進(jìn)行調(diào)整之后，基本處于一個(gè)微虧、微盈的平衡點(diǎn)。而在2013年末，“三馬”（即阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、中國(guó)平安馬明哲）組建眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，并介入退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)。目前此險(xiǎn)種分為針對(duì)買家的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和針對(duì)賣家的買家退貨險(xiǎn)兩種，在此文中，將只研究買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的問(wèn)題，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)僅指買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（下文均寫(xiě)做“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”）。

運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的運(yùn)行模式是，對(duì)淘寶網(wǎng)支持7天無(wú)理由退貨的商品，買家可在購(gòu)買商品時(shí)選擇投保，當(dāng)買方發(fā)生退貨時(shí)，在退款完結(jié)后72小時(shí)內(nèi)，保險(xiǎn)公司將按約定對(duì)買家的退貨運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付，但只針對(duì)交易未完結(jié)時(shí)的退貨退款所造成的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)損失給予賠付，對(duì)于交易完結(jié)后由于售后維權(quán)發(fā)生的退貨運(yùn)費(fèi)損失是無(wú)法賠付的。

目前的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的具體賠付金額根據(jù)不同的地區(qū)和有相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)表，能夠獲得多少退貨運(yùn)費(fèi)是保險(xiǎn)公司根據(jù)兩地距離計(jì)算出的固定金額，根據(jù)發(fā)件地和到達(dá)地的最低快遞費(fèi)用水平來(lái)制定，不會(huì)根據(jù)實(shí)際退貨運(yùn)費(fèi)多少而改變，但各個(gè)地區(qū)可自行調(diào)整。

同時(shí)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是以淘寶網(wǎng)交易平臺(tái)所提供的與其簽約的所有物流公司中，相同路線最低首重價(jià)格為每份保單實(shí)際保險(xiǎn)金額及賠付基準(zhǔn)，并根據(jù)買家及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)因子費(fèi)率向買家收取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。甲方的保險(xiǎn)費(fèi)按照實(shí)際投保時(shí)乙方告知的為準(zhǔn)。

目前運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)引入了多家保險(xiǎn)公司承保，包括但不限于：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、太平財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、泰康在線財(cái)險(xiǎn)。

總的來(lái)講，得益于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，應(yīng)運(yùn)而生的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)確實(shí)為網(wǎng)購(gòu)買家提供了一定的便利，推動(dòng)了網(wǎng)購(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，但與此同時(shí)，對(duì)于新險(xiǎn)種的誕生，不可避免的會(huì)伴隨一些不完善，破壞當(dāng)事主體的合法權(quán)益，本文通過(guò)實(shí)例和法律依據(jù)以此論證該險(xiǎn)種的缺陷，并提出相應(yīng)的措施建議。

二、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的可保性分析

1.純粹風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，就網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的過(guò)程中而言，如果買家收貨后對(duì)商品感到滿意，確認(rèn)付款后賣家收到貨款，交易結(jié)束；如果因某些原因?qū)е沦I家退貨，則買家需要支付額外的運(yùn)費(fèi)并將商品寄回賣家后，賣家進(jìn)行退款，也就是一旦發(fā)生退貨，買家所面臨的主要是因退貨而帶來(lái)的額外運(yùn)費(fèi)的損失，這種損失是沒(méi)有獲利的可能性。因此運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上必須保障買家賠付的保險(xiǎn)金不能超過(guò)其損失，否則違背純粹風(fēng)險(xiǎn)原則。

2.偶然性風(fēng)險(xiǎn)

偶然性風(fēng)險(xiǎn)是指，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性。在網(wǎng)購(gòu)?fù)素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)中，買家的退貨行為不可以是由于故意等因素。在正常情況下，買家退貨風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率應(yīng)為偶然事件，在交易過(guò)程中，買賣雙方都不能保證退貨是否發(fā)生，即使參考買賣方的信譽(yù)、成交記錄等相關(guān)信息來(lái)評(píng)估網(wǎng)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，但并不能真正規(guī)避退貨的風(fēng)險(xiǎn)，退貨應(yīng)為一個(gè)偶然事件。

3.意外性風(fēng)險(xiǎn)

意外，是指人們的故意行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，故意行為引起的風(fēng)險(xiǎn)則為必然風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，買家只有對(duì)網(wǎng)絡(luò)上心儀的物品確定購(gòu)買才會(huì)完成交易，所以通常買家不會(huì)隨意退貨，這一點(diǎn)與在實(shí)體購(gòu)物中大致相同。所以可以說(shuō)，退貨是一種意外事件，是正常的買賣雙方都不希望發(fā)生的事情。但形成鮮明對(duì)比的是，自從退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)推出后，不少賣家反映商品退貨率飛升。究其原因，主要是因?yàn)橛辛送素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保障，使得一些買家利用“7天無(wú)理由退貨”的權(quán)利，對(duì)賣家寄來(lái)的商品有了更高的要求，或者說(shuō)心理放松，稍有不滿就退貨；或者是僅僅抱著試用的打算就草率下單，尤其在賣家贈(zèng)送運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的情況下，這種情況就尤為突出，只試不買或者僅嘗試心態(tài)的人大大加劇了運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率；三是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)僅對(duì)退貨導(dǎo)致的運(yùn)費(fèi)損失進(jìn)行賠償，換貨不包含在內(nèi)，一些本打算換貨的買家利用保險(xiǎn)條款先退貨，再重新購(gòu)買，這樣可以大大提高物品到手的效率，同時(shí)賣家也可以增加自身的銷售數(shù)據(jù)，雙方兩全其美，苦的是在其中承保的保險(xiǎn)公司；四則是一些職業(yè)騙保師利用低廉的快遞費(fèi)來(lái)賺取超額收益，這點(diǎn)也會(huì)在之后的文章具體闡述。因此，如何防止買家故意退貨是確保退貨風(fēng)險(xiǎn)可保的重要條件，也是保險(xiǎn)公司做好進(jìn)一步道德風(fēng)險(xiǎn)的必要風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.符合大數(shù)法則

在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)出現(xiàn)中，往往有著幾乎必然的規(guī)律，這就是大數(shù)法則。大數(shù)法則是保險(xiǎn)業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)，承保的危險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越小。截止到2017年8月，淘寶僅手機(jī)APP的活躍用戶數(shù)量已達(dá)到1.78億人，注冊(cè)數(shù)已將近10億人，交易人數(shù)之眾，購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)人之眾，符合大數(shù)法則的應(yīng)用。

5.經(jīng)濟(jì)利益可以用貨幣計(jì)量

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是退貨過(guò)程中產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)，運(yùn)費(fèi)的實(shí)際價(jià)值毋庸置疑可以用貨幣進(jìn)行計(jì)量。

三、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)目前的法律問(wèn)題

1.保險(xiǎn)公司未盡到說(shuō)明義務(wù)

依據(jù)眾安在線運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)投保協(xié)議（買家版），買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的確定是保險(xiǎn)人“以淘寶網(wǎng)交易平臺(tái)所提供的與其簽約的所有物流公司中，相同路線最低首重價(jià)格為每份保單實(shí)際保險(xiǎn)金額及賠付基準(zhǔn)，并根據(jù)甲方（買家）及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)因子費(fèi)率向甲方（買家）收取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，甲方（買的保險(xiǎn)費(fèi)按照實(shí)際投保時(shí)頁(yè)面所展現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn)?！钡窃趯?shí)際網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中，以淘寶網(wǎng)手機(jī)端為例，買家如需自己購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的情況下，也只能在提交訂單的頁(yè)面處勾選是否購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的選項(xiàng)，且運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)投保須知（即投保協(xié)議）為一個(gè)隱藏起來(lái)的窗口，標(biāo)識(shí)為一個(gè)灰色問(wèn)號(hào)。

當(dāng)點(diǎn)開(kāi)協(xié)議后，免賠條款等并沒(méi)有標(biāo)識(shí)，無(wú)強(qiáng)調(diào)加粗等標(biāo)記，違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容；對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”同時(shí)譬如前文所述的“相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因子費(fèi)率”等難懂的術(shù)語(yǔ)，也沒(méi)有相關(guān)的詞語(yǔ)解釋，未對(duì)買家提供任何相關(guān)的保險(xiǎn)協(xié)議或者對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議的一些重要難懂的條款作出說(shuō)明解釋的部分，這也是未盡到誠(chéng)實(shí)信用說(shuō)明告知義務(wù)的一大紕漏，一旦產(chǎn)生糾紛，保險(xiǎn)人難辭其咎。

與此同時(shí)，在未告知的情況下，免賠條款應(yīng)為無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以理賠，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)協(xié)助，但在實(shí)際交易過(guò)程中，由于很多民眾并不懂保險(xiǎn)法中有關(guān)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的相關(guān)知識(shí)，導(dǎo)致被動(dòng)認(rèn)同保險(xiǎn)合同中的免賠條款，使自身利益損害。

再者，在實(shí)際交易過(guò)程中，由于投保人無(wú)法選擇保險(xiǎn)人，而是在投保人選擇投保后由淘寶隨機(jī)分配保險(xiǎn)人，因此淘寶應(yīng)當(dāng)盡到替投保人審慎選擇保險(xiǎn)人的義務(wù)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，提供必要的協(xié)助。但在實(shí)際的交涉中，淘寶客服也是讓顧客去直接找保險(xiǎn)公司進(jìn)行申訴，起不到真正的協(xié)助作用，也是損傷了顧客的利益。

2.保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱

目前運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一塊并不能給予投保人或者是其他公眾充分的、透明的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)投保信息，只給投保人選擇投保與否的權(quán)利。即使可以投保，相應(yīng)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也并沒(méi)有進(jìn)行披露。因此保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)地位十分明顯，對(duì)保費(fèi)和費(fèi)率以及相關(guān)條款具有絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)，這勢(shì)必會(huì)對(duì)消費(fèi)者的利益造成影響。例如華泰財(cái)保的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)條款第六條的免責(zé)條款就規(guī)定有“投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！庇捎诒ｋU(xiǎn)公司只從網(wǎng)上操作承保、核保以及理賠，對(duì)實(shí)際情況不可能準(zhǔn)確了解，因此退貨是否存在故意行為則全由承保主體確定，當(dāng)顧客有疑問(wèn)想要詢問(wèn)淘寶的工作人員時(shí)，也僅得到淘寶客服讓顧客自行去詢問(wèn)保險(xiǎn)公司之類的回復(fù)。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這種新型的網(wǎng)絡(luò)無(wú)紙化格式合同，保險(xiǎn)人仍應(yīng)全面盡到說(shuō)明義務(wù)，不能因形式的變化而精簡(jiǎn)掉自身的義務(wù)，損害了投保人的相關(guān)權(quán)益。

3.理賠不合理

根據(jù)淘寶網(wǎng)提供的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)被拒賠的原因匯總”：多次投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)并多次申請(qǐng)退貨但是只走一次物流，只能賠付一筆。又見(jiàn)投保協(xié)議：每份保險(xiǎn)合同的理賠基本原則是在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)以實(shí)際損失為限，對(duì)未實(shí)際發(fā)生的損失不予賠付。即分兩張訂單購(gòu)買同一賣家的寶貝并購(gòu)買了兩份運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，但退貨時(shí)，未對(duì)兩單做分別退貨，而是將兩張訂單的貨物用一個(gè)物流單號(hào)退回，則只能獲得一筆理賠款。按照損失補(bǔ)償原則，實(shí)際的賠付原則應(yīng)是實(shí)際損失、保額和保險(xiǎn)利益三者取最小值而定，這種規(guī)定雖然保障了損失補(bǔ)償原則，但是卻還是會(huì)引來(lái)很多質(zhì)疑與不滿，如在同一家網(wǎng)店購(gòu)買的兩件貨物，投保時(shí)分別繳納了保費(fèi)，但退貨理賠時(shí)卻只賠償了一筆費(fèi)用，此點(diǎn)也需稍加改進(jìn)。

4.職業(yè)騙保師騙保

商品承擔(dān)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)常見(jiàn)的如2毛～3、4元不等，與之對(duì)應(yīng)的保額是十幾元。利益催生的職業(yè)騙保師也悄然出現(xiàn)，職業(yè)騙保師利用不同的淘寶ID，在平臺(tái)購(gòu)買普通商品，外加低廉的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，賣家發(fā)貨后，此保險(xiǎn)單生效，商品到貨后，騙保師利用“7天無(wú)理由退貨”的規(guī)則進(jìn)行退貨。于是保險(xiǎn)公司將會(huì)掏出10元的運(yùn)費(fèi)給騙保師。職業(yè)騙保師由于與一些低價(jià)快遞合作，快遞費(fèi)也只有4-6元，這樣一來(lái)一單獲得的毛利可達(dá)到3-5元。騙保師下單用的都是全新淘寶賬號(hào)，由于號(hào)碼沒(méi)有過(guò)多往期記錄，不會(huì)有因?yàn)槎啻瓮素浂鴮?dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高以至于變相拒保的情況發(fā)生。盡管每單的收益并不高，但是每天拍下數(shù)十單甚至上百單商品，騙取的收益還是相當(dāng)可觀，此行為大大違反了損失補(bǔ)償原則，不符合可保性中的偶然性和意外性等特征，嚴(yán)重?fù)p傷保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益。

四、針對(duì)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的改進(jìn)建議

1.針對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)

淘寶或者其他網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)與其合作的保險(xiǎn)人可以對(duì)投保系統(tǒng)作出一些改進(jìn)，可在購(gòu)買商品頁(yè)面中，展示運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的重要條款，并給出查看運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的鏈接，或者在消費(fèi)者購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)時(shí)，需要勾選“本人已經(jīng)閱讀保險(xiǎn)條款，了解……”這一選項(xiàng)，并對(duì)難以理解的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)條款，可以進(jìn)一步的優(yōu)化設(shè)計(jì)，并配合較為通俗的解釋，這一點(diǎn)可參考京東。同時(shí)在淘寶網(wǎng)關(guān)于“為什么買家無(wú)法購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（買家版）”的解釋中，可以看到當(dāng)“保險(xiǎn)公司認(rèn)為買家是潛在高風(fēng)險(xiǎn)用戶，將不會(huì)提供運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)并建議買家自檢購(gòu)買行為，風(fēng)險(xiǎn)降低后保險(xiǎn)公司才會(huì)繼續(xù)提高服務(wù)?！鳖愃朴谶@種解釋，保險(xiǎn)人也可以將解釋細(xì)化，如何為潛在高風(fēng)險(xiǎn)用戶，怎樣將風(fēng)險(xiǎn)降低等等，充分履行說(shuō)明義務(wù)。

保險(xiǎn)合同屬于格式合同，其相關(guān)條款有的會(huì)涉及到一些生僻難懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，作為保險(xiǎn)人的專業(yè)經(jīng)營(yíng)者，對(duì)其制定的保險(xiǎn)條款術(shù)語(yǔ)的了解程度一定比投保人要深刻、全面。而且格式合同的制定就是為了在日后的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中重復(fù)使用，投保人基本上對(duì)保險(xiǎn)條款難以撼動(dòng)，所以其必須依賴于保險(xiǎn)人對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行充分的說(shuō)明解釋來(lái)決定是否投保。在我國(guó)《合同法》第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明?！痹凇侗ｋU(xiǎn)法》17條也對(duì)該問(wèn)題作出更為詳細(xì)的解釋，更加傾向保障投保人的利益。

2.針對(duì)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的協(xié)助義務(wù)

為了防止騙保師的故意騙保，可建議保險(xiǎn)公司直接把運(yùn)費(fèi)支付給快遞公司，買家不參與任何費(fèi)用上的交易，就沒(méi)有差價(jià)可賺。這樣以來(lái)，對(duì)于真正想退貨的買家，這此種方式更加方便快捷保險(xiǎn)。同時(shí)淘寶可以開(kāi)通運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)反饋渠道，允許大家提出批評(píng)建議并予以答復(fù)和處理，或者在淘寶上有渠道可以和保險(xiǎn)人直接溝通，而不是淘寶客服冷冰冰的擺出保險(xiǎn)人的聯(lián)系方式讓買家自己去打電話聯(lián)系。目前，在淘寶網(wǎng)論壇，有很多人對(duì)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)提出各類疑問(wèn)，這些問(wèn)題目前還不能夠得到及時(shí)的處理和反饋。因此保險(xiǎn)人應(yīng)積極與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)進(jìn)行合作，及時(shí)處理關(guān)于運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的投訴及建議，不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并改進(jìn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，提高服務(wù)水平。目前，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)還不夠成熟，淘寶網(wǎng)作為領(lǐng)先的電子商務(wù)平臺(tái)，率先與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一個(gè)很好的開(kāi)端。充分的競(jìng)爭(zhēng)有利于消費(fèi)者效用的提高，也促使保險(xiǎn)公司不斷提升管理和服務(wù)水平。建議保險(xiǎn)公司應(yīng)多和其他網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)進(jìn)行合作，增加投保人數(shù)基礎(chǔ)，提高大數(shù)法則的準(zhǔn)確性，也可與其他保險(xiǎn)公司展開(kāi)合作，共享重要精算數(shù)據(jù)，以促進(jìn)我國(guó)電商領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)健的發(fā)展。

3.理賠方式重新設(shè)計(jì)

對(duì)于多次投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)并多次申請(qǐng)退貨但是只走一次物流，只能賠付一筆，但顧客繳納了多份保費(fèi)的問(wèn)題而言，保險(xiǎn)人可以在理賠完成后，給顧客退多余保費(fèi)，這樣既可以保證損失補(bǔ)償原則，又可以保障投保人自身的利益，同時(shí)也要在投保協(xié)議中強(qiáng)調(diào)注明該條款，充分盡到說(shuō)明義務(wù)，避免投保人遭遇額外經(jīng)濟(jì)損失。

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