談互聯(lián)網(wǎng)金融風險及防范

陳雨姿

【摘 要】當前隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲入到社會中的很多行業(yè)。當下的互聯(lián)網(wǎng)金融也是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展催生的金融體系，其本身就是一種新興的金融模式，其中包含很多的網(wǎng)絡(luò)因素，也具備一定的風險。因此要能夠意識到互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點，并且針對其存在的相關(guān)風險進行探究，結(jié)合我國的金融機制來加以風險防范，便能更好地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；防范策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助傳統(tǒng)商業(yè)融資以及市場相關(guān)機制來進行網(wǎng)絡(luò)化的一種資金操作方式，當前其主要借助大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)等諸多技術(shù)來進行線上的資金交易活動。相比于以往金融模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易快捷，透明度更高等特點。比如我們所熟知的支付寶、余額寶、京東金融等都是互聯(lián)網(wǎng)金融中較為發(fā)展迅速的企業(yè)，并且這些互聯(lián)網(wǎng)金融方式也的確得到了大眾的廣泛歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在建設(shè)中不斷完善，其能夠逐漸彌補傳統(tǒng)資金在運作過程中存在的一些缺陷，以此來成為當前主流業(yè)務和交易方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險

當前互聯(lián)網(wǎng)金融及相關(guān)業(yè)務開展時主要存有以下幾點風險。首先就是系統(tǒng)技術(shù)風險，因為信息技術(shù)自身就含有很大的風險，網(wǎng)絡(luò)自身又有著很強的開放性，并且在運作的過程中需要相應的軟件與程序來進行，因此在技術(shù)上就會產(chǎn)生很多的風險，比如受到黑客或者是病毒的攻擊。這樣整個互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)就可能癱瘓，也會使得相關(guān)業(yè)務受到波及。在傳輸數(shù)據(jù)的過程中，也會因為密鑰和系統(tǒng)終端在防護上存在一定的缺陷進而受到病毒攻擊。我們知道對于互聯(lián)網(wǎng)來說其面對的最大的威脅就是計算機病毒，如果在交易的過程中感染了計算機病毒，那么其中的安全性也無法得到保障。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融也會因為業(yè)務開展而存有相應業(yè)務風險。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務基本上都是在虛擬環(huán)境下運作。而在交易的過程中，可能會對客戶的身份、信用以及信息做出隱蔽的處理。但是上述信息又是互聯(lián)網(wǎng)公司無法有效的甄別的，因此如果在賬戶授權(quán)上或者是在辦理業(yè)務中沒有有效的對用戶身份進行識別，那么也會使得資金以及業(yè)務存在相應的風險。并且當前互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速的推廣模式下，但是沒有對其中的體系予以完善，這也會使得在交易的過程中存在一定的業(yè)務風險。金融風險的根本原因在于金融活動中具有諸多不定性，當前金融風險的產(chǎn)生頻率也越來越高，首先因為當前經(jīng)濟發(fā)展帶來的主體多元化使得社會上的每個行業(yè)都有著自己的決策機制，甚至連消費者都有自己的決定，因此也使得風險問題明顯化。

金融風險本身就會產(chǎn)生非常嚴重的社會現(xiàn)象，首先從宏觀的角度來說，金融風險會對社會經(jīng)濟產(chǎn)生影響，金融風險會轉(zhuǎn)化成為經(jīng)濟危機，并且導致和金融有關(guān)的機構(gòu)出現(xiàn)運作問題，比如證券市場崩盤，貨幣貶值以及外匯資產(chǎn)出逃等等，這樣會使得整個國家的經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)停滯的現(xiàn)象，首先從金融機構(gòu)的倒閉到連鎖金融風險的產(chǎn)生，甚至會使得整個國家與社會的發(fā)展出現(xiàn)停滯的現(xiàn)象，這也會使得整個社會出現(xiàn)動蕩，甚至出現(xiàn)局部的戰(zhàn)爭。而從微觀的角度來說，經(jīng)濟風險帶來最大的傷害，就是對個體帶來的經(jīng)濟損失，也影響到投資者對收益的預期，同時也會增強經(jīng)濟管理成本，并且會降低資金利用率，常見的現(xiàn)象就是投資者個人以及集體傾家蕩產(chǎn)，甚至整個企業(yè)或者金融機構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融自身主要是依托信息技術(shù)的更新迭代而迅速崛起，當前電子商務處于快速建設(shè)的狀態(tài)，而金融作為電子商務的主要內(nèi)容得到了快速的發(fā)展。我國在相關(guān)方面的發(fā)展目前呈現(xiàn)出了良好的狀況，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，使得當前在產(chǎn)業(yè)中也形成了良好的模式，比如移動支付模式。互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起帶動了第三方移動支付產(chǎn)業(yè)壯大。比如大眾常使用的支付寶，京東以及財付通支付方式等等。新興支付方式也確實方便了我們平常工作和生活。同時除了上述虛擬的支付運營商之外，一些手機廠商比如蘋果、華為、小米等也紛紛推出了互聯(lián)網(wǎng)金融支付模式。并且近些年我國在互聯(lián)網(wǎng)上的消費總量也呈現(xiàn)出增長趨勢。

四、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險策略

（一）加強市場監(jiān)管

想要對相關(guān)風險制定有效的防范措施，首先還是應該加強監(jiān)管。我們知道互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品本身就具備了互聯(lián)網(wǎng)諸多因素，雖然開放便捷，但正是因為其開放性也使得在相關(guān)的金融機制運作中會面臨很大的風險。并且因為信息技術(shù)本身具有很強的互動性，所以也會使得傳統(tǒng)監(jiān)管方式不能滿足當代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展需求，因此當下應當及時做好與時俱進的工作，要能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)以及金融在融合過程中巨大需求，以此來不斷完善其中管理工作。相關(guān)部門應該根據(jù)當前狀況健全相關(guān)管理措施，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。還要完善相關(guān)的法律體系，通過制度作為主要的約束條件來對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險予以防范。通過制度可以更好的保證金融交易處于安全的環(huán)境下，因此要加快對相關(guān)法律法規(guī)的擬定速度，針對當下金融相關(guān)法律體系中存在的問題予以完善。

（二）凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

想要更好的防范互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問題，還應該創(chuàng)設(shè)一個更加優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境。我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中本身就是借助高風險高回報的方式來進行運作的，因此很多機構(gòu)都是把資金投入到互聯(lián)網(wǎng)中，但是這種虛擬財產(chǎn)在投入以及取得利潤的過程中，難免會由于網(wǎng)絡(luò)具備很強開放性而產(chǎn)生一些未知因素。甚至有的商家會為了利益而去誘騙消費者，因此也會使得互聯(lián)網(wǎng)金融在運作的過程中沒有較為完善的法律作為保障。因此需要有效凈化當下網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，否則就會使得宏觀上業(yè)務開展環(huán)境變差。我們要明確互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到健康平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)鍵，也是保證其中各項業(yè)務以及交易能夠安全操作的前提。政府對于金融市場要能夠進行宏觀的調(diào)控，同時也應該進行微觀的引導以建立安全運行機制，并且對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行預測和分析，針對其中可能存在的問題予以防范。也應該使用先進的監(jiān)測方式來降低金融在運作過程中存在的風險。對于其中的審核等機制要予以完善。只有通過科學的監(jiān)管手段，并且對互聯(lián)網(wǎng)金融中的軟硬件設(shè)備予以革新，借鑒國外一些優(yōu)秀的操作經(jīng)驗，以此才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境得到凈化。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

當前互聯(lián)網(wǎng)金融于運作時會出現(xiàn)一系列問題，這和征信體系不夠健全也有很大聯(lián)系，因此要對征信體系進行完善，并且制定有效網(wǎng)絡(luò)金融信用制度，以此來為其日后發(fā)展奠定基礎(chǔ)。首先應該對于系統(tǒng)管理中的信用予以完善。這需要政府參與其中，針對公民征信系統(tǒng)一完善，要保證公民的隱私不受侵犯，同時也應該為當前的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境構(gòu)建一個良好的社會氛圍，這樣可以保證在良好的環(huán)境下進行相應的業(yè)務。其次，從全國的范圍內(nèi)來看，應該完成省市之間的信息系統(tǒng)的對接。對于各個區(qū)域個人信息不對稱現(xiàn)狀要能夠及時完善。通過有效信息系統(tǒng)來確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)更有效。通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務，加強其中的管理與監(jiān)督工作，減少一些違法現(xiàn)象的產(chǎn)生。通過對相關(guān)企業(yè)制定有效信息披露政策，這樣可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融機制在運行過程中更加透明規(guī)范，并且也可以有效降低其中的風險，同時也應該針對當前市場上存有的大量信息數(shù)據(jù)進行收集。在確保其真實性之后對其進行處理，并且進行有效的監(jiān)管，防止互聯(lián)網(wǎng)金融在運作的過程中產(chǎn)生一些數(shù)據(jù)偽造或者是數(shù)據(jù)篡改的現(xiàn)象，這可在當下互聯(lián)網(wǎng)金融在面對市場環(huán)境愈加復雜的狀況下實現(xiàn)快速的發(fā)展。

（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)儲備

當下要能夠針對互聯(lián)網(wǎng)金融等問題培養(yǎng)相關(guān)技術(shù)儲備。隨著我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)程度不斷提升，尤其是隨著十九大以來，習近平總書記提出要能夠獨立自主完成在建設(shè)過程中相關(guān)需求。因此也需要響應在互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)方面的創(chuàng)新精神，要擺脫對于國外在相關(guān)技術(shù)硬件以及軟件上的依賴，這樣才能從根本上提升中國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面技術(shù)儲備，因此需要針對性地培養(yǎng)專業(yè)人才。就互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)來說，需要相關(guān)人員具備現(xiàn)代化信息素養(yǎng)以及金融專業(yè)素養(yǎng)，只有這樣才能針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在相關(guān)問題進行防范。針對當前在職人員等也應該進行培訓，需要注重互聯(lián)網(wǎng)思維的培養(yǎng)，同時也應該具備一定的營銷理念。我們要明確互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的人才需要是更加專業(yè)的人才，其在技能上應該是復合高端型的。只有這樣才能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)上的一些風險等內(nèi)容予以規(guī)避，進而不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的安全性。對于專業(yè)人才的培訓要能夠置于更高的地位。通過對于優(yōu)秀人才的引進來保障為金融領(lǐng)域注入新鮮的血液，同時也應該加強對于先進技術(shù)的研究力度，通過在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上對可能產(chǎn)生了一些風險予以規(guī)避。

（五）健全經(jīng)濟政策

金融風險的防范策略還需要和當前的經(jīng)濟政策相銜接，如果沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境作為支持，那么金融風險發(fā)生的概率也是非常大的，金融政策主要就是由金融監(jiān)管當局調(diào)控金融活動指導方針，通過制定具體的措施來保證金融活動能夠處于正常的運轉(zhuǎn)狀態(tài)，其中中央政府或者金融監(jiān)管當局都會對經(jīng)濟政策予以相應的調(diào)整，通過有效的控制或者全局性的政策可以有效的對經(jīng)濟發(fā)展中的一些風險予以規(guī)避。比如商業(yè)銀行會針對利率的浮動幅度來制定相應的政策，對企業(yè)的開戶要求基本賬戶制度，并且對證券交易制定、漲跌停板制度等等進行調(diào)控，以此對在經(jīng)濟運作的過程中可能會產(chǎn)生的一些風險予以防范。企業(yè)要能夠起到適時的調(diào)節(jié)作用，根據(jù)金融市場的變化來不斷調(diào)節(jié)自身，以此來更好的適應市場。比如通過調(diào)整法定準備金率來調(diào)節(jié)基準利率，而有效的保證市場的資金需求。

五、結(jié)束語

當下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場因為自身的特性會出現(xiàn)很多的風險，而有效的構(gòu)建金融風險防范機制，可以盡量規(guī)避相應風險的產(chǎn)生，而新時期下要能夠針對金融風險防范機制的相關(guān)工作予以完善。通過明確重點防范區(qū)域，有效地針對金融風險制定配套的監(jiān)督措施，要針對當前金融市場環(huán)境較為復雜的現(xiàn)象來制定監(jiān)管措施，以此來減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險以及其所帶來的影響。

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