信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑探析

摘 要：信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅猛，并影響著人們的生活與工作。但互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)得到關(guān)注，讓金融消費(fèi)者在安全的環(huán)境下開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。本文將分析信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的有效舉措，分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，闡述有效的規(guī)制路徑，最大限度提升互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合效益，促使互聯(lián)網(wǎng)金融正規(guī)發(fā)展，和諧發(fā)展。以期能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定提升，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者得到法律保障。

關(guān)鍵詞：信息時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制

前 言

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，是現(xiàn)代社會(huì)催生的交易方式。其實(shí)現(xiàn)了快速、方便的金融活動(dòng)，使得當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)一步提升。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)，存在眾多風(fēng)險(xiǎn)問題，影響其穩(wěn)定發(fā)展，社會(huì)的和諧。有必要分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理與監(jiān)控。利用有效的規(guī)制路徑，使得投資者更加理性，消費(fèi)環(huán)境更加安全。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息科技融合的產(chǎn)物，是現(xiàn)代社會(huì)金融消費(fèi)的需求。通過互聯(lián)網(wǎng)，可實(shí)現(xiàn)各種金融服務(wù)，包括支付、轉(zhuǎn)賬、投資、消費(fèi)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，又具有現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)還具有涉眾、場(chǎng)外等基本特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融常常將資產(chǎn)小眾化，便于小客戶的投資與融資，將運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)分散，減少金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠?qū)崿F(xiàn)高效、便捷、快速的交易環(huán)境，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)。但隨著時(shí)間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，包括借貸風(fēng)險(xiǎn)、交易環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)等。其潛在的風(fēng)險(xiǎn)不僅危機(jī)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，以及金融投資者的財(cái)產(chǎn)安全，更影響著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的穩(wěn)定運(yùn)行，影響我國金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)而存在，利用計(jì)算機(jī)來進(jìn)行操作。因此，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，計(jì)算機(jī)技術(shù)不完善，將帶來非常嚴(yán)重的后果。加密技術(shù)不嚴(yán)，將導(dǎo)致病毒與黑客攻擊計(jì)算機(jī)，大量信息泄露。軟件應(yīng)用不當(dāng)，將導(dǎo)致金融交易出現(xiàn)差錯(cuò)，影響金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有其固有的專業(yè)性，面臨著實(shí)時(shí)的更新與進(jìn)步，才能滿足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，以及發(fā)展需求。一旦其技術(shù)未能得到應(yīng)有的開發(fā)，將難以支持互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行，導(dǎo)致各種安全隱患。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開展過程中，幾乎全部在互聯(lián)網(wǎng)空間內(nèi)完成。因此所有的操作流程都存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，其中操作失誤是最為頻繁的問題。如授權(quán)賬戶錯(cuò)誤、金額填寫錯(cuò)誤等，都將影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。而互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，信息的不對(duì)稱性，也導(dǎo)致客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，以及誤差。而我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度欠缺，相關(guān)的法律法規(guī)未能得到健全。不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)漏洞進(jìn)行金融詐騙的行為屢見不鮮。致使互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行存在極高的安全隱患，存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

交易風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資渠道主要包含銀行信貸，以及民間高息融資。其中，余額寶是最具有代表性的融資方式，并吸引了眾多用戶。但互聯(lián)網(wǎng)金融投資周期較長，且交易往來不受限制，一旦發(fā)生大規(guī)模用戶違約取款的現(xiàn)象，將導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營面臨問題。而用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施貸款的情況下，出現(xiàn)違約或不法行為，也將帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，企業(yè)發(fā)生違法行為時(shí)，如高利貸，嚴(yán)重危害用戶的財(cái)產(chǎn)安全，影響互聯(lián)網(wǎng)金融正常的運(yùn)轉(zhuǎn)與經(jīng)營。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑

（一）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理

互聯(lián)網(wǎng)金融所處的環(huán)境較為特殊，應(yīng)首先考慮其環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)因素，再分析其本身特點(diǎn)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，應(yīng)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理，提高互聯(lián)金融使用的規(guī)范性，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的操作更具有科學(xué)性、規(guī)范性。嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)金融活動(dòng)，包括數(shù)據(jù)采集、信息監(jiān)管、各環(huán)節(jié)的操作方式等。避免企業(yè)在操作過程中出現(xiàn)的各種失誤現(xiàn)象，以及監(jiān)管不嚴(yán)，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。減少交易過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，再利用計(jì)算機(jī)技術(shù)完善數(shù)據(jù)庫的存儲(chǔ)與收集，使得金融數(shù)據(jù)庫資源更加豐富，更加全面。配合互聯(lián)網(wǎng)信息的高效率使用，信息共享途徑等，實(shí)現(xiàn)高效率的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理制度[2]。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要隨著時(shí)代的進(jìn)步不斷革新，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)性，以及適用性。尤其當(dāng)前移動(dòng)客戶端的增加，雖然為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供了更加便捷的途徑，但同時(shí)也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要想完全規(guī)避這種潛在風(fēng)險(xiǎn)具有較大的難度，故此在其外部環(huán)境入手，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境，提升交易環(huán)境的安全性、穩(wěn)定性、秘密性。包括建立良好的網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃，交易規(guī)范制度，以及網(wǎng)絡(luò)交易安全軟件的安裝等等。提高網(wǎng)絡(luò)軟件的兼容性，升級(jí)加密技術(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易創(chuàng)造安全的環(huán)境。另外，提升網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，提高網(wǎng)絡(luò)防范能力也應(yīng)重點(diǎn)分析，重點(diǎn)考慮。在個(gè)人信息角度來看，要強(qiáng)化賬號(hào)保護(hù)意識(shí)，增加密碼的難度，并在進(jìn)入金融交易界面時(shí)，采用安全鍵盤輸入個(gè)人信息。或定期更換密碼，以免賬號(hào)存在風(fēng)險(xiǎn)。在計(jì)算機(jī)操作角度來看，應(yīng)增加計(jì)算機(jī)病毒防控軟件，提升硬件裝置質(zhì)量，做好計(jì)算機(jī)防毒工作。并及時(shí)收集數(shù)據(jù)、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，做好數(shù)據(jù)備份工作。利用防火墻與現(xiàn)代殺毒軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)控計(jì)算機(jī)運(yùn)行狀態(tài)。及時(shí)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)包設(shè)施攔截，以免對(duì)計(jì)算機(jī)構(gòu)成威脅。同時(shí)，強(qiáng)化計(jì)算機(jī)操作人員的專業(yè)素質(zhì)，提升工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)能力，提升專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備量。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全操作，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制借鑒分析

美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較比我國相對(duì)成熟，其的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式，具有一定的借鑒意義。美國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指銀行向借款然發(fā)放信用貸款，并利用平臺(tái)完成各種信息與資金的交易。美國證券交易委員會(huì)對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行了定義，認(rèn)定其為證券交易，并規(guī)定，只有在美國證券交易委員會(huì)登記注冊(cè)的平臺(tái)，才有資格進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)放。但在SEC注冊(cè)的成本高達(dá)400萬美元，在一定程度上阻止了各種高危信貸企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展。同時(shí)，SEC對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管制十分嚴(yán)格，凡存在泄露信息或關(guān)鍵信息錯(cuò)誤的平臺(tái)，投資者都有權(quán)對(duì)其要求經(jīng)濟(jì)賠償。

眾籌交易方式。2012年美國為鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)與眾籌的發(fā)展，提出了JOBS法案，在一定程度上對(duì)眾籌股權(quán)融資放寬限制，但更強(qiáng)調(diào)對(duì)投資者的保護(hù)。該法案中包括，開放美國對(duì)眾籌股權(quán)融資的限制，對(duì)滿足條件的平臺(tái)可允許不在SEC注冊(cè)，但應(yīng)在SEC平臺(tái)完成備案。不得做廣告促進(jìn)發(fā)行、籌資者必須按要求提供企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)行狀況，定期提供企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)目的等信息。對(duì)于眾籌平臺(tái)，美國從市場(chǎng)轉(zhuǎn)入、市場(chǎng)營銷、行業(yè)自律、法律規(guī)范、預(yù)防詐騙、消費(fèi)者保護(hù)等方面都進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管力度。

而我國在網(wǎng)絡(luò)信貸方面的管束卻十分欠缺，仍舊在不斷的發(fā)展過程中。2017年多家網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)被查封，在一定程度上約束了網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的虛假行為。但當(dāng)前仍舊存在各種高利貸現(xiàn)象，其利率仍舊高于銀行信貸利率。但我國銀行信貸辦理要求較高，對(duì)于民眾或小額企業(yè)的開放條件受到限制，這也是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)得以發(fā)展的重要原因之一。因此，結(jié)合市場(chǎng)的外部環(huán)境，以及網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代平臺(tái)的內(nèi)部環(huán)境綜合分析，綜合治理。其一，降低民眾與小額企業(yè)在銀行貸款的條件，通過財(cái)產(chǎn)抵押、信用抵押等各種方式，強(qiáng)化對(duì)借貸人的管制。其二，提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，要求所有信貸平臺(tái)需在有關(guān)部門登記，且實(shí)際注冊(cè)資金大于人民幣固定數(shù)額，方可進(jìn)行信貸交易。其三，強(qiáng)化政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管制能力，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)投入、運(yùn)行期間、市場(chǎng)開拓、消費(fèi)者保護(hù)等所有流程的監(jiān)管力度。既能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，又能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，繼而實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全、穩(wěn)定運(yùn)行[4]。

結(jié) 論

綜上所述，本文主要分析了信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的有效路徑。得出，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行者的操作方式、管理內(nèi)容等方面均嚴(yán)格限制，在信息時(shí)代下，既要保證互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷開發(fā)，滿足當(dāng)前客戶端的基本需求。又要保證互聯(lián)網(wǎng)的安全性能，避免信息泄露，計(jì)算機(jī)癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以及，學(xué)習(xí)外國互聯(lián)網(wǎng)金融的管制方案。包括提升互聯(lián)網(wǎng)金融入行門檻，加強(qiáng)對(duì)信貸平臺(tái)的管制，利用各種政策對(duì)信貸平臺(tái)進(jìn)行約束。以此，才能實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。

參考文獻(xiàn)：

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[4] 張曜.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新合同風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑與建議[J].金融教育研究，2016，29（03）：20-27.

作者簡介：李婷；民族：漢族；籍貫：河北青縣；1991年2月；研究方向：金融。