黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管問題研究

王菁彤

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”作為經(jīng)濟發(fā)展的新形態(tài)，對行業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長具有舉足輕重的作用。黑龍江省順應(yīng)時代發(fā)展潮流，大力支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展。在闡述和分析互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管理論及黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對其外部和內(nèi)部存在的問題，遵循“內(nèi)容重于形式”原則，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管意識普及化、技術(shù)科學(xué)化、方式規(guī)范化、力度剛性化和參與公眾化等措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融企業(yè)；法制監(jiān)管

中圖分類號：F208 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2018）20-0191-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r與法制監(jiān)管的意義

（一）國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，使人們的生活發(fā)生了日新月異的變化。1995年在美國誕生的網(wǎng)絡(luò)銀行，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷，極大地推動了資本主義世界的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和進步，互聯(lián)網(wǎng)金融在歐洲、亞洲和其他地區(qū)興起并不斷發(fā)展壯大。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融始于20世紀(jì)90年代中期，其發(fā)展大概經(jīng)歷了初始、發(fā)展和井噴三個階段。一般認為，其井噴階段開始于2013年，該年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融第一年”，也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一年。此后，第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信用平臺和融資平臺的出現(xiàn)，以及支付寶、各金融機構(gòu)交易平臺、線上服務(wù)和金融資源集成平臺等新型金融服務(wù)的涌現(xiàn)，使人們逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)是能滿足自己的、為人們提供便捷有效的“集成”服務(wù)和理財需求，中國互聯(lián)網(wǎng)金融進入高速發(fā)展和全新的發(fā)展階段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念的界定

目前，我國學(xué)界對互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的釋義不盡相同。本文將其界定為：互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為資源平臺，利用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，對金融交易活動進行的限制和規(guī)范，是與傳統(tǒng)金融相異的新業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是指在互聯(lián)網(wǎng)模式下進行金融經(jīng)營管理活動的企業(yè)。它專注商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的新模式，依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為金融中介，而非傳統(tǒng)的銀行和證券公司等機構(gòu)。其類型主要包括：一是電子商務(wù)公司，如百度、騰訊、京東商城和阿里巴巴等；二是P2P網(wǎng)貸平臺，如金融街、物金所和銀多網(wǎng)等；三是第三方支付，如人人網(wǎng)貸、盈利網(wǎng)、易寶支付、銀聯(lián)支付、支付寶和快錢等。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則作為商業(yè)經(jīng)營的主體，不能因互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟就采取“自由放任”的監(jiān)管理念，政府應(yīng)以規(guī)范的法制監(jiān)管手段促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性運行與健康發(fā)展，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新過程中，在其法制監(jiān)管和“紅線”的框架內(nèi)進行實踐與探索。為便于分析，本文所言的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)包含資金回報型眾籌（financial return crowdfunding）企業(yè)。資金回報型眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，從大量個人或機構(gòu)處籌集小額資金，用于資助某一項目、商業(yè)或個人貸款等行為構(gòu)成的眾籌。資金回報型眾籌包括P2P借貸和股權(quán)眾籌。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管的意義

傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)數(shù)十年的發(fā)展與改革，建立了較為規(guī)范、完整的金融監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有機結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)，實質(zhì)仍為金融業(yè)。法制監(jiān)管應(yīng)建立在傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，并根據(jù)自身特點制定相適應(yīng)的法制監(jiān)管體系，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康有序地發(fā)展。一般認為，金融危機后“自由放任”是適用于市場有效的基本觀念。但互聯(lián)網(wǎng)金融的時代性和創(chuàng)新性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管的現(xiàn)實意義。

在市場經(jīng)濟的大范圍下，理性的市場參與者促使市場實現(xiàn)平衡，達到理想狀態(tài)。金融監(jiān)管應(yīng)讓市場機制發(fā)揮主體作用，采取“自由放任”并做到市場信息準(zhǔn)確，可依靠市場規(guī)則對風(fēng)險進行有效控制，一般不需要對融資創(chuàng)新監(jiān)管，其評判者是為市場創(chuàng)造價值，監(jiān)管當(dāng)局在創(chuàng)新上無優(yōu)勢，反而有抑制的負效應(yīng)。但在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)金融創(chuàng)新愿景，以及信息不對稱、交易成本高等非有效因素下，其“自由放任”觀念并不適用，主要表現(xiàn)在以下六個方面。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融個體行為可能非理性。如在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中投資者所獲貸款，實際是針對貸款者個人的。無論P2P平臺對貸款者信用風(fēng)險能否提供準(zhǔn)確提示，貸款者能否足夠分散投資，但個人貸款投資仍是高風(fēng)險的。

第二，個體理性并不意味著群體的理性。如在以余額寶為代表的“第三方支付貨幣市場基金”合作產(chǎn)品中，存在期限錯配和流動性轉(zhuǎn)換。若投資者贖回資金控制風(fēng)險，其行為完全是理性的。但其大規(guī)模贖回時，基金形成泡沫，表現(xiàn)為群體的非理性現(xiàn)象[1]。

第三，市場規(guī)則無法控制有害風(fēng)險行為。我國所有類型的隱性或顯性的擔(dān)保風(fēng)險（如隱性的存款保險、金融產(chǎn)品柜臺銷售的隱性承諾），預(yù)示人們會面臨諸多的風(fēng)險，而“剛性兌付”在一定程度上是失敗的。

第四，市場解決大量用戶規(guī)模資金困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)如果支付和清算大量用戶大額資金，其破產(chǎn)可能性大、損害金融體系而構(gòu)成系統(tǒng)性風(fēng)險。若支付寶和余額寶涉及到此類業(yè)務(wù)，其系統(tǒng)是重要性的。

第五，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在一定的缺陷。如我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)出現(xiàn)好壞不一的亂象，部分平臺客戶和資金混淆，出現(xiàn)了攜款潛逃的一些公司；部分平臺營銷激進，有欺詐和傳銷性質(zhì)，如將高風(fēng)險產(chǎn)品銷售給不具有風(fēng)險識別或承擔(dān)能力弱的人群（如退休老人）。

第六，互聯(lián)網(wǎng)有金融欺詐和非理性消費。金融機構(gòu)可能開發(fā)和銷售風(fēng)險較高的產(chǎn)品，消費者可能不懂就買了。如多數(shù)金融產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)，只披露投資者預(yù)期的回報率，很少說明其收益率原因和風(fēng)險程度等，且投資者也不知曉網(wǎng)貸與其他理財?shù)膮^(qū)別。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融不能因創(chuàng)新與發(fā)展就采取“自由放任”的理念，應(yīng)以法制監(jiān)管促服務(wù)、促發(fā)展，在界定負面清單、底線思維和監(jiān)管紅線下鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

二、黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融運行與法制監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總體運行狀況

2013—2017年，黑龍江省共設(shè)立了4個國內(nèi)外銀行、9個保險分支機構(gòu)、16個證券分行、40個農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行和5個農(nóng)村銀行。哈爾濱市成立了2個金融資產(chǎn)交易中心，并創(chuàng)建了2個省內(nèi)資產(chǎn)管理公司、1個租賃公司和1個消費信貸公司。

在黑龍江省范圍內(nèi)成立了3個新的證券分支機構(gòu)和1個保險分支機構(gòu)。2016年11月中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)“哈銀消費金融公司”籌建，哈爾濱銀行持股59%，這是全省第二個資產(chǎn)管理公司。籌建的哈爾濱民營銀行申請已報銀監(jiān)會審批。

1.第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀。黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚、發(fā)展緩慢，其中第三方支付平臺在數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍與全國相比仍有較大的差距。例如，至2018年2月，廣東、北京、上海和浙江4省市正常平臺運營數(shù)量1 262個；而黑龍江、內(nèi)蒙古、吉林、寧夏、甘肅、海南和青海省7省區(qū)正常運營平臺數(shù)量不足10個，其中黑龍江省正常運營平臺7個，列全國倒數(shù)第5，與位列第一的廣東省的405個有著巨大的差距。

2.P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀。黑龍江省首家P2P網(wǎng)貸平臺，于2013年11月正式投入運營。與全國相比，黑龍江省P2P網(wǎng)貸平臺起步較晚，但發(fā)展較快。截至到2016年底，P2P網(wǎng)貸平臺達到20個，同比增長17.65%，且仍呈現(xiàn)上升趨勢。其中，P2P網(wǎng)貸平臺排名前7位的依次是華匯財富、物金所、微鎊客、冰融貸、龍商e貸、龍江易貸和眾信金服，涵蓋房地產(chǎn)、金融、煤炭和汽車等多個行業(yè)，有效推動了黑龍江省經(jīng)濟增長點的發(fā)展。

（二）黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法制監(jiān)管現(xiàn)狀

黑龍江省互聯(lián)金融企業(yè)法制監(jiān)管的主要依據(jù)是2016年6月和7月黑龍江省人民政府辦公廳和黑龍江省商務(wù)廳發(fā)布的《黑龍江互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，其內(nèi)容主要是對11個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行的專項整治，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違法違規(guī)行為的整治及其處理。與此同時，相關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)的股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款、資產(chǎn)管理和跨界金融業(yè)務(wù)，也制定了專項整治工作實施方案。

黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門積極開展了互聯(lián)金融企業(yè)依法監(jiān)管工作，監(jiān)管的重點主要包括企業(yè)的非法利用股權(quán)眾籌進行的融資和發(fā)行股票的經(jīng)濟行為、網(wǎng)絡(luò)貸款的亂象、沒有資質(zhì)的小額貸款公司的互聯(lián)網(wǎng)金融行為，以及對企業(yè)開展不正規(guī)金融業(yè)務(wù)和非法融資進行了重點整頓和治理。此外，每年對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行一次檢查或排查。

三、黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管的問題分析

就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管可分為市場準(zhǔn)入監(jiān)管與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管兩個方面[2]。黑龍江互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步晚，各種P2P網(wǎng)貸公司和一些商業(yè)銀行的電子商務(wù)服務(wù)發(fā)展滯后于全國其他地區(qū)，因此在全國市場中所占份額比重較低，同時受其他地區(qū)大公司及地方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊，以致發(fā)展緩慢。其問題分為以下兩個方面。

（一）黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融外部法制監(jiān)管的問題

1.制定法律制度的滯后。人的需求與人們美好生活需要層次高、滿足難，“互聯(lián)網(wǎng)+”及其互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地適應(yīng)或滿足了人們一定的需求。互聯(lián)網(wǎng)的更新和金融衍生品的多樣性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度極快，但管理效率低、規(guī)范性差，更缺少互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的同步性，時效性滯后。國家層面上，金融監(jiān)管法律雖有諸多的《商業(yè)銀行法》《票據(jù)法》《信托法》《證券投資基金法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律及其相關(guān)法規(guī)，但有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律及其法規(guī)較少。體現(xiàn)在諸如黑龍江省等地方性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度就更為少見，加之其法制時空的滯后性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融活動的不規(guī)范乃至負效應(yīng)。

2.法制環(huán)境監(jiān)管不到位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展表現(xiàn)形式之一，取決于一定條件下的制度環(huán)境。而金融創(chuàng)新的制度環(huán)境是金融創(chuàng)新所依賴的金融體系的規(guī)范，包括制度監(jiān)管體系、產(chǎn)權(quán)制度和法律制度。雖然黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展較快，但完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚未形成，其審批資格和經(jīng)營活動范圍尚不明確，行業(yè)發(fā)展缺乏有效的法律規(guī)范和外部監(jiān)督。中央銀行制定了第三方支付機構(gòu)的法律監(jiān)管評定標(biāo)準(zhǔn)，而黑龍江省既缺乏其具體標(biāo)準(zhǔn)，也沒有對第三方支付衍生金融產(chǎn)品和服務(wù)的全面指導(dǎo)和有效監(jiān)管，網(wǎng)上民間借貸、網(wǎng)上貸款及其使用無明確、具體的規(guī)定，以致發(fā)生行業(yè)加速發(fā)展和監(jiān)管混亂的狀態(tài)。

3.技術(shù)監(jiān)管控制力不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是運用互聯(lián)網(wǎng)高科技發(fā)展的，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其風(fēng)險也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境。目前互聯(lián)網(wǎng)加密和密鑰管理技術(shù)不完善，TCP/IP安全性較差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)受到病毒侵襲，客戶端在向服務(wù)器發(fā)送數(shù)據(jù)時易受到黑客攻擊，或技術(shù)設(shè)計及選擇錯誤或風(fēng)險、信息傳遞效率低等問題，將會影響到客戶與貿(mào)易組織之間的交易機會，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)喪失生存的基礎(chǔ)。當(dāng)外部技術(shù)支持因為自身原因停止服務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)融整體的安全性將受到威脅。黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全隱患不僅是技術(shù)上的，還有信息隱私上的泄露。因為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的先天不足、即時法制保護的缺失和監(jiān)管規(guī)范的缺位，使得技術(shù)犯罪帶來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的不良影響。

（二）黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部法制監(jiān)管的問題

1.法制保障機制不健全。黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的建立和注冊沒有專門的法律制度規(guī)定，以致貌似眾籌公司、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司、基金組織和第三方支付機構(gòu)比比皆是、真假難辨、魚龍混雜，加之先天問題及缺乏法制監(jiān)管，一些企業(yè)成了高利貸的溫床，對社會安全造成了極其惡劣的影響。涉黑組織的資金進入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，導(dǎo)致其成為“黑色”環(huán)境，制約了企業(yè)和個人的資金需求。缺乏法制監(jiān)管和審計監(jiān)督，中小互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也缺乏對風(fēng)險的評估、識別和控制，對增加資金造成的市場化和風(fēng)險擴大化的問題認識不足。

2.個人征信系統(tǒng)待完善。自“互聯(lián)網(wǎng)+”出現(xiàn)，我國學(xué)界提出借鑒西方國家建立個人信用檔案系統(tǒng)的問題，但因人口多、地域廣、任務(wù)重和技術(shù)差等因素而未能系統(tǒng)建立，更無法實現(xiàn)全國性或區(qū)域性的共享機制，產(chǎn)生惡劣不還或騙貸等情況。黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能依靠其審核技術(shù)收集和分析信息，如貸款人使用信用卡和信用水平。一方面影響合格貸款人的有效審查及貸款的及時性，帶來了貸款的延誤性風(fēng)險；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)初始發(fā)展的不成熟和征信體系的不健全，易導(dǎo)致呆債和壞賬，以及貸款的惡意詐騙等問題。

四、黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管的主要策略

（一）黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管的基本原則

在遵循傳統(tǒng)金融監(jiān)管依法、效率、公開、公正、獨立性和協(xié)調(diào)性等原則的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管應(yīng)遵循“內(nèi)容重于形式”的原則，實施審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管和消費保護等監(jiān)管準(zhǔn)則。

互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管的目標(biāo)是保護公眾互聯(lián)網(wǎng)金融的利益，使其外部性得到積極、有效控制。其基本辦法：在金融風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，引入風(fēng)險管理手段（通常為監(jiān)管限額），承擔(dān)風(fēng)險行為及負外部性（特別事前）得到有效控制，從而保護最優(yōu)的社會環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管包括對互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融機構(gòu)，以及對相關(guān)參與者行為的監(jiān)管。其主要目的保障線上金融交易更安全、公平和有效?？梢哉f，行為監(jiān)管讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作更加便利。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費保護即指金融消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中獲得正當(dāng)?shù)臋?quán)益保護。它與行為監(jiān)管聯(lián)系緊密，更有學(xué)者認為消費保護屬于行為監(jiān)管。前者主要對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的“長尾”人群（眾多不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人），后者主要對象是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

（二）黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管的主要措施

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管意識普及化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已深入人們?nèi)粘５膶W(xué)習(xí)、工作與生活中，并通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行投資理財，但卻不知曉其風(fēng)險及其監(jiān)管的意識、法制、渠道及其自身合法權(quán)益的保護。黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的金融辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和商務(wù)廳等部門，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法制機制，強化監(jiān)管企業(yè)力度，闡明投資風(fēng)險、監(jiān)管渠道與方式，普及互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管知識，及時受理投資者的舉報。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管技術(shù)科學(xué)化。黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，一方面應(yīng)督促全省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立互聯(lián)網(wǎng)金融防火墻制度，加大計算機等硬件投入，增強計算機系統(tǒng)的防病毒能力，防范技術(shù)安全風(fēng)險；另一方面要支持計算機開發(fā)知識產(chǎn)權(quán)，如數(shù)據(jù)加密、密鑰管理和數(shù)字簽名技術(shù)的開發(fā)，力爭在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)上有大突破，建立以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的全面監(jiān)管。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管方式規(guī)范化。在嚴(yán)格傳統(tǒng)金融公告、準(zhǔn)則和實體等監(jiān)管方式的基礎(chǔ)上，實施統(tǒng)一、適時的監(jiān)管方式，即積極推進由中國人民銀行統(tǒng)一管理下的全球范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，適時建立區(qū)域、地區(qū)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督企業(yè)完善信用信息系統(tǒng)；科學(xué)劃分監(jiān)管部門職責(zé)范圍并加強其聯(lián)系，避免重疊或監(jiān)管真空，提高監(jiān)管工作效率。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管力度剛性化。黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門雖相繼出臺了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)文件，但具體落實不到位。因此，監(jiān)管部門應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)年度檢查或排查的力度，大力整治信息不對稱，嚴(yán)懲欺詐貸款、金融傳銷和涉嫌非法集資等非法活動，特別是對網(wǎng)上支付、虛擬貨幣和大數(shù)據(jù)融資等線上金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度；擴大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管范圍，避免出現(xiàn)游走在監(jiān)管空白邊緣的“擦邊球”。

第五，互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管參與公眾化。近年來，黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險已成新的隱患，遭受互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險打擊的投資者出現(xiàn)上告無門、無力維護合法權(quán)益的情況。監(jiān)管部門應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全風(fēng)險，合理采納互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的監(jiān)管建議；投資者對企業(yè)的非法集資和欺詐等不法行為，以及企業(yè)不實年報和虛假宣傳，可及時向監(jiān)管部門和消費者協(xié)會進行舉報和投訴。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中機遇與挑戰(zhàn)并存，應(yīng)在掌握互聯(lián)網(wǎng)金融法制監(jiān)管前提下重點分析、科學(xué)研究，進一步健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法制，降低企業(yè)和投資者風(fēng)險，保護人民群眾的理財安全，促進黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更好更快發(fā)展。

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