縣域農(nóng)村支付清算體系建設(shè)及服務(wù)質(zhì)量情況調(diào)查

文良旭 任雪明

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)取得了一定成效。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于地理位置環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素的制約，支付服務(wù)空白村仍然存在。本文以甘肅省合水縣為例，對(duì)縣域農(nóng)村支付體系建設(shè)及服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行了調(diào)查，分析了縣域農(nóng)村支付清算體系建設(shè)中存在的問(wèn)題，提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：縣域；農(nóng)村地區(qū)；支付清算；調(diào)查

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-0017-2018（5）-0091-03

當(dāng)前，在全面實(shí)施國(guó)家脫貧扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的過(guò)程中，信貸支農(nóng)、信用助農(nóng)、服務(wù)惠農(nóng)等金融扶貧工作相繼推進(jìn)并初顯成效。農(nóng)村金融支付服務(wù)工作作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐，在金融扶貧工作中具有重要的普惠作用。自2012年以來(lái)，人民銀行合水縣支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)合水支行）以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)為切入點(diǎn)，以持續(xù)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境為抓手，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村地區(qū)有效配置，不斷改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、支付結(jié)算方式單一、服務(wù)手段落后、觀念陳舊等現(xiàn)狀，最大限度滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)居民的多層次支付結(jié)算需求。

一、支付清算體系建設(shè)及服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度低于城區(qū)，服務(wù)壓力大，存在支付服務(wù)空白村。合水縣位于甘肅省東部，地處隴東黃土高原，地形以丘陵溝壑區(qū)為主?？偯娣e2933.4平方公里，其中：耕地面積34.7萬(wàn)畝，下轄5鎮(zhèn)7鄉(xiāng)，80個(gè)行政村，總?cè)丝?7.84萬(wàn)人。至2017年末，合水縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)36家，其中：縣城網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占47.2%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下占52.8 %。從網(wǎng)點(diǎn)密度來(lái)看，縣城網(wǎng)點(diǎn)密度為0.122家/平方公里，縣以下網(wǎng)點(diǎn)密度為0.007家/平方公里，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)密度遠(yuǎn)低于縣城。從網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口來(lái)看，至2017年末，城鎮(zhèn)人口5.17萬(wàn)人，平均每家網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)3041人，農(nóng)村人口12.67萬(wàn)人，平均每家網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)6668人，農(nóng)村服務(wù)對(duì)象數(shù)量遠(yuǎn)多于城區(qū)。至2017年末，合水縣共有支付服務(wù)空白村占全轄總行政村的16.3%，一部分行政村地理位置偏僻，沒(méi)有任何金融設(shè)施，農(nóng)村居民連取款等最基本的需求都得不到滿(mǎn)足。

（二）農(nóng)村支付系統(tǒng)建設(shè)逐步加強(qiáng)，清算業(yè)務(wù)發(fā)展良好。近年來(lái)，合水支行把支付系統(tǒng)建設(shè)作為首要任務(wù)，引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)造條件，加大資金投入力度，提升軟硬件實(shí)力，擴(kuò)大支付系統(tǒng)覆蓋面。至2017年末，合水縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加入現(xiàn)代支付系統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占91.67%；接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)占52.78%；能直接發(fā)送跨行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)占77.78%；能直接接收跨行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占83.33%。所有機(jī)構(gòu)均加入銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)覆蓋農(nóng)村信用社所有網(wǎng)點(diǎn)，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供方便快捷的跨行支付服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行下轄所有儲(chǔ)匯網(wǎng)點(diǎn)全部接入個(gè)人儲(chǔ)蓄全國(guó)通存通兌系統(tǒng)。

（三）銀行卡受理市場(chǎng)逐漸完善，現(xiàn)金仍是農(nóng)村地區(qū)的主要支付方式。為培育農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)，合水支行因地制宜通過(guò)建立普惠金融示范區(qū)，農(nóng)村信用體系建設(shè)推廣區(qū)等措施，積極改善農(nóng)村地區(qū)支付受理環(huán)境。至2017年末，合水縣80個(gè)行政村共建成銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)55個(gè)，農(nóng)村支付清算服務(wù)環(huán)境的改善，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行在何家畔、老城鎮(zhèn)設(shè)立的4個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的調(diào)查看，80%是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其他支付結(jié)算工具使用較少。

（四）積極擴(kuò)大農(nóng)村支付服務(wù)宣傳，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)覆蓋農(nóng)村所有網(wǎng)點(diǎn)。合水支行積極構(gòu)建農(nóng)村支付宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)建成農(nóng)村金融服務(wù)工作站，在網(wǎng)點(diǎn)常設(shè)業(yè)務(wù)咨詢(xún)臺(tái)和宣傳窗口，向廣大農(nóng)民宣傳銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、ATM及POS機(jī)具使用、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、手機(jī)支付等金融知識(shí)，拓展了農(nóng)村支付服務(wù)的影響力和實(shí)用面。同時(shí)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度，統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局ATM和POS機(jī)等銀行卡終端機(jī)具，不斷提升網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行及微信支付等新興支付工具的使用率。全縣36個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)核查，可通過(guò)直接登陸聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，依托賬戶(hù)管理系統(tǒng)、行內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)登陸聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實(shí)相關(guān)信息。

二、縣域農(nóng)村支付清算體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村支付清算環(huán)境建設(shè)欠佳。一是受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的制約支付網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)難。在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)上，一些偏遠(yuǎn)山區(qū)經(jīng)濟(jì)條件較差，大多數(shù)商戶(hù)處于無(wú)證經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，符合條件的特約商戶(hù)較少，還有一些商戶(hù)認(rèn)為代辦取款風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，不愿承辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，增加了設(shè)立取款點(diǎn)的難度。金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)，完成上級(jí)指標(biāo)，不得不放寬條件，選取沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小賣(mài)部、小商店等作為支付服務(wù)點(diǎn)。二是受消費(fèi)觀念影響導(dǎo)致非現(xiàn)金支付工具推廣難。調(diào)查顯示：大多數(shù)農(nóng)民長(zhǎng)期保持“先存錢(qián)后消費(fèi)”的習(xí)慣，支付主要集中于建房、婚嫁、投資等事項(xiàng)，普遍偏好使用存折，不習(xí)慣使用銀行卡，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡發(fā)卡率不足15%，與城區(qū)相比差距較大。外出打工人員消費(fèi)主要集中在務(wù)工地，在本地消費(fèi)性支付很少，農(nóng)村留守人員的文化層次、年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入限制消費(fèi)欲望和支付需求，普遍不愿、不懂或者無(wú)力消費(fèi)，非現(xiàn)金支付工具的推廣難度增加。三是農(nóng)民眾對(duì)新型金融支付工具的認(rèn)知度低。農(nóng)民對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行等快捷清算方式缺乏了解，習(xí)慣于沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，方便快捷的資金清算方式未完全惠顧到農(nóng)戶(hù)身上，他們大多不愿接受現(xiàn)金以外的其他結(jié)算方式和工具。

（二）支付清算體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，支付資源供給不足。一是網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。近年來(lái)，盡管農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到完善，但大多數(shù)地區(qū)還較薄弱，支付網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡，主要集中在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民未能享受到便捷的金融服務(wù)，農(nóng)村金融資源沒(méi)有合理有效配置。二是服務(wù)缺位。農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所處的人群密集、經(jīng)濟(jì)較好的行政村，相對(duì)于地處偏僻的貧困村而言，金融網(wǎng)點(diǎn)和支付服務(wù)設(shè)施則缺乏。三是服務(wù)功能單一，機(jī)具使用率低。根據(jù)“每張借記卡每日累計(jì)最高取款額不得超過(guò)1000元人民幣”“助農(nóng)取款機(jī)只對(duì)借記卡提供取款、余額查詢(xún)功能”等規(guī)定，明顯不能滿(mǎn)足農(nóng)民子女上學(xué)、房屋裝修、婚喪嫁娶和購(gòu)買(mǎi)農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)等多種大額支付需求，導(dǎo)致部分機(jī)具使用效率不高。

（三）激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)的作用有限。一是宣傳不到位，宣傳效果不佳，使得大部分農(nóng)民缺乏對(duì)新型支付工具和服務(wù)的基本認(rèn)知，造成網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等的應(yīng)用率普遍過(guò)低，農(nóng)村消費(fèi)者的體驗(yàn)仍停留在傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)階段。二是對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)均沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的考核激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新平臺(tái)缺位，作為涉農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社沒(méi)有在全國(guó)形成大一統(tǒng)、自上而下的支付產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新體系，一些具有地方特色的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)難以付諸實(shí)踐。

三、提高縣域農(nóng)村支付清算服務(wù)質(zhì)量的對(duì)策建議

（一）開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，豐富農(nóng)村支付服務(wù)載體。一是開(kāi)展助農(nóng)支付服務(wù)站標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。建議在原有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，設(shè)立農(nóng)村助農(nóng)支付服務(wù)站，發(fā)揮其惠農(nóng)優(yōu)勢(shì)，向社會(huì)公開(kāi)服務(wù)站設(shè)立條件，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化管理。規(guī)定服務(wù)站業(yè)務(wù)范圍，包括助農(nóng)取款、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、殘損人民幣兌換、金融消費(fèi)咨詢(xún)投訴、金融知識(shí)宣傳、農(nóng)貸信息聯(lián)系等業(yè)務(wù)。二是合理配置和優(yōu)化布局。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在合理布局的基礎(chǔ)上增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，增加為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支付服務(wù)的供給主體，不斷建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要合理配置和優(yōu)化ATM機(jī)和POS機(jī)具的布局，擴(kuò)大銀行卡受理范圍，加大資金、設(shè)備投入力度。三是結(jié)合實(shí)際創(chuàng)新手段。如在不具備基本公共設(shè)施的邊遠(yuǎn)行政村，開(kāi)辦“移動(dòng)銀行”，以汽車(chē)為載體，通過(guò)配置自助存取款設(shè)備、自助發(fā)卡查詢(xún)機(jī)等為村民提供移動(dòng)式金融服務(wù)，逐步消除農(nóng)村支付服務(wù)空白村。

（二）完善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)功能，滿(mǎn)足多樣化的金融需求。一是提高取款額度和開(kāi)放存款功能。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)其日常運(yùn)行狀況，分類(lèi)制定最高取款限額，對(duì)有需求、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的助農(nóng)取款點(diǎn)，適當(dāng)提高每卡每日取款限額。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下逐步開(kāi)放服務(wù)點(diǎn)存款功能，降低涉農(nóng)取款跨行手續(xù)費(fèi)，滿(mǎn)足農(nóng)民多樣化的金融需求。二是開(kāi)通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)。雖然目前已有的金融產(chǎn)品基本能夠滿(mǎn)足群眾的結(jié)算需求，但實(shí)施起來(lái)有一定困難，如在水電費(fèi)、通訊費(fèi)繳納方面，可將二者結(jié)合起來(lái)，如簽約電話(huà)銀行，將交費(fèi)電話(huà)同銀行卡捆綁起來(lái)，設(shè)定不同的鍵為電費(fèi)、水費(fèi)、通訊費(fèi)等不同繳費(fèi)項(xiàng)目，方便用戶(hù)操作。三是提供差異化結(jié)算服務(wù)。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要，針對(duì)性、選擇性推廣非現(xiàn)金支付工具。如對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等客戶(hù)，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、微信支付等業(yè)務(wù)；對(duì)農(nóng)戶(hù)領(lǐng)取財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼、繳納電費(fèi)、養(yǎng)老金、社保等個(gè)人業(yè)務(wù)，可在距離金融網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的行政村設(shè)立助農(nóng)支付服務(wù)站，解決農(nóng)戶(hù)現(xiàn)金支取、匯款等業(yè)務(wù)，形成銀行網(wǎng)點(diǎn)、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和電子支付自助服務(wù)共同服務(wù)群眾、服務(wù)主體各有差異的支付服務(wù)體系。

（三）健全農(nóng)村金融支付法規(guī)和制度體系建設(shè)，全面提升農(nóng)村支付服務(wù)水平。一是完善有關(guān)法律法規(guī)。進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融支付法規(guī)建設(shè)，及時(shí)修訂和完善相關(guān)的法規(guī)制度，積極構(gòu)建適合農(nóng)村支付環(huán)境的支付監(jiān)管體系，修訂《支付結(jié)算辦法》，嚴(yán)厲打擊設(shè)置刷卡障礙或結(jié)算不暢的行為，以法律或規(guī)范性文件的形式明確支付結(jié)算相關(guān)罰則，為改善農(nóng)村支付環(huán)境工作保駕護(hù)航。二是加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。建立可持續(xù)、可評(píng)價(jià)的長(zhǎng)效支付宣傳推廣工作體系，構(gòu)建起針對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、非現(xiàn)金支付、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)結(jié)算等特色化推廣體系。針對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)節(jié)上的各個(gè)主體，分類(lèi)強(qiáng)化宣傳、培訓(xùn)、教育和引導(dǎo)，提高銀行員工操作運(yùn)用、宣傳營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)管理各種支付結(jié)算工具的能力水平，增強(qiáng)農(nóng)民群眾轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣、應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具、享受現(xiàn)代化支付建設(shè)成果的自覺(jué)意識(shí)。加強(qiáng)信用宣傳，引導(dǎo)市場(chǎng)主體樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)減少商品交易主體非現(xiàn)金結(jié)算的各種顧慮，營(yíng)造農(nóng)村支付發(fā)展安全、可信的濃厚氛圍。三是提高農(nóng)村金融支付科技含量，提高設(shè)備的使用效率。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大科技投入力度，建立和完善自身網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，保證其農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)通暢，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的全覆蓋。建立強(qiáng)有力的信息安全防護(hù)措施，保護(hù)持卡人的信息安全，及時(shí)向農(nóng)戶(hù)提示銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范常識(shí)，提高農(nóng)戶(hù)的信息安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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