從“老有所依”到“老有所為”

葉海儀　余心悅　譚聰舒　趙昕玥　李銘慧

摘要：當(dāng)前利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，利率趨勢(shì)下行，眾多老人推崇的銀行儲(chǔ)蓄存款模式受到很大挑戰(zhàn)。通過走訪蘇中南地區(qū)多處養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)，與數(shù)百名老人進(jìn)行對(duì)話，我們了解到：1、隨著時(shí)代發(fā)展，老人對(duì)于老年儲(chǔ)蓄投資的態(tài)度越發(fā)主動(dòng)與積極；2、老人們普遍認(rèn)為若有政府及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聯(lián)合參與儲(chǔ)蓄投資，將會(huì)獲得更多安全保障。傳統(tǒng)的單向投資模式已經(jīng)愈發(fā)無法滿足老年人的投資需求，一個(gè)新的有機(jī)的多部門聯(lián)動(dòng)的新模式亟待被創(chuàng)造。

關(guān)鍵詞：老年儲(chǔ)蓄；投資；調(diào)查報(bào)告

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）012-0479-02

一、引言

隨著我國人口壽命的增長(zhǎng)，和計(jì)劃生育的影響，老齡化已經(jīng)成為重要的社會(huì)問題。2016年我國人口出生統(tǒng)計(jì)率達(dá)到史上最低，而老齡化水平卻在飛速提升，根據(jù)全國老齡辦預(yù)測(cè)，到2050年，我國65歲以上老年人群與65歲以下人群的比例將會(huì)到達(dá)27.9%。無一不顯示出一個(gè)沉重的老齡化社會(huì)結(jié)構(gòu)。

老齡人是生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的凝結(jié)者，是社會(huì)發(fā)展的經(jīng)歷者，是歷史變遷的見證者——他們的身上蘊(yùn)含著深厚的社會(huì)價(jià)值與經(jīng)濟(jì)價(jià)值。據(jù)報(bào)道，中國的儲(chǔ)蓄率位居世界第一，年齡越大儲(chǔ)蓄傾向越強(qiáng)。大量的沉淀資本積壓在銀行，而隨著存款利率逐漸調(diào)低，存款也不再是一個(gè)可靠的辦法。為了切實(shí)了解蘇中南地區(qū)老年人的投資意向，筆者前往南京、無錫、蘇州三市的共5家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、3家商業(yè)銀行、6個(gè)街道服務(wù)中心及其所在小區(qū)進(jìn)行問卷調(diào)查、深入訪談，并與相關(guān)管理者進(jìn)行對(duì)話，得到一系列數(shù)據(jù)和現(xiàn)實(shí)情況，進(jìn)行初步的分析解讀得到一定成果，為政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)提供參考和幫助。

二、老年儲(chǔ)蓄投資情況研究概況

筆者前往了南京、無錫、蘇州三市的共5家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、3家商業(yè)銀行、6個(gè)街道服務(wù)中心及其所在小區(qū)，并對(duì)當(dāng)?shù)氐牟糠掷夏耆诉M(jìn)行了采訪，對(duì)當(dāng)?shù)氐囊恍B(yǎng)老機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了走訪調(diào)查。通過與老年人、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的深入訪談，筆者在調(diào)研初期對(duì)蘇中南地區(qū)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄投資情況獲得了初步的了解。

1.與老年人對(duì)話

通過大量的面對(duì)面詢問，從數(shù)以百計(jì)的回答中筆者挑出了幾個(gè)典型回答?！拔液屠习閮簺]有什么儲(chǔ)蓄，所以也沒想過用自己的錢去進(jìn)行投資，夠用就行了?！碧┲莺Ａ陞^(qū)的齊奶奶如是說。南京的王國華（化名）老人情況就有些不同，“有啊，當(dāng)然有儲(chǔ)蓄，但是都存銀行了，主要是沒看到合適的投資產(chǎn)品，也不太敢投資。要是有一些適合老年人的比較穩(wěn)定的投資產(chǎn)品就好了。”無錫的趙大爺也表示有一些儲(chǔ)蓄，不過一般交由子女保管，自己想過投資，可惜沒有渠道。

經(jīng)過大量的采訪，筆者發(fā)現(xiàn)，蘇中南地區(qū)的老人們大部分都有自己的儲(chǔ)蓄，也有投資意愿和需求，但苦于找不到合適的投資產(chǎn)品、方式和渠道。

2.與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對(duì)話

筆者走訪了南京、泰州、無錫的幾家頤養(yǎng)院、敬老院，針對(duì)不同年齡層次、資金狀況分門別類進(jìn)行了調(diào)查。在向老人分發(fā)問卷的同時(shí)，我們也和管理層人員進(jìn)行了深層次交流，充分了解當(dāng)今老年人們的經(jīng)濟(jì)需求。我們發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對(duì)老年人自身的儲(chǔ)蓄基本是不干涉的，換句話說，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)缺乏儲(chǔ)蓄管理。作為老年人比較信任的部門，筆者認(rèn)為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有必要提出并采取一些儲(chǔ)蓄管理新模式，為老年人提供投資的選擇，提高老年人生活水平和幸福度。

3.與金融機(jī)構(gòu)對(duì)話

為了得到更加切實(shí)有力的官方數(shù)據(jù)，筆者還對(duì)各地金融機(jī)構(gòu)就相關(guān)老年儲(chǔ)蓄資金流向和老年理財(cái)產(chǎn)品方面進(jìn)行了調(diào)查。

從對(duì)金融機(jī)構(gòu)的訪談中筆者發(fā)現(xiàn)了許多理財(cái)盲點(diǎn)，盡管有推出重點(diǎn)面向老年人的保險(xiǎn)服務(wù)，但金融工具的運(yùn)用太過單一，存在投資需求的老年人不但沒有投資渠道，也容易被各類理財(cái)經(jīng)理勸誡著進(jìn)行儲(chǔ)蓄，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)增加了銀行自身利益，卻完全忽視老年人本身想要參與資本市場(chǎng)運(yùn)作的需要。當(dāng)然，在采訪中筆者也了解到，老年人們高度的警戒心也讓理財(cái)產(chǎn)品的推銷變得困難，缺乏一定的官方支持難以贏得其信任度，這也是需要解決的一大問題。

三、老年儲(chǔ)蓄投資情況研究概況

1.問卷投放范圍

本隊(duì)此次共走訪了南京、泰州、無錫三市，共5家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，6個(gè)街道服務(wù)中心及其所在小區(qū)內(nèi)分發(fā)了該問卷，并在網(wǎng)上進(jìn)行發(fā)布.問卷來源分布如下：21%來自南京愛德仁谷及其合作社區(qū)、10%來自南京歐葆莛、12%來自泰州頤年康復(fù)養(yǎng)護(hù)中心和夕陽紅寓所、6%來自無錫南湖怡養(yǎng)院、20%來自其他街道服務(wù)中心及小區(qū)內(nèi)老人，剩下31%來自網(wǎng)絡(luò)問卷星。

其中南京走訪的歐葆庭養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的定位針對(duì)高端養(yǎng)老，月收取費(fèi)用在15000元以上；南京愛德仁谷，泰州頤年康復(fù)養(yǎng)護(hù)中心，夕陽紅寓所及無錫南湖怡養(yǎng)院則只是普通養(yǎng)老，月收取費(fèi)用在幾千元不等。

2.問卷分析及結(jié)論

（1）各年齡層老人選擇以養(yǎng)老儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資的人數(shù)分析

雖然調(diào)查的393名受訪老人中，只有96名（24.43%）老人表示會(huì)將養(yǎng)老儲(chǔ)蓄用于購買基金、債券、保險(xiǎn)等投資渠道，與存入銀行儲(chǔ)蓄（59.03%）相比更顯稀少。但是，通過將老人投資意愿與其所在的年齡層次進(jìn)行交叉分析，我們發(fā)現(xiàn)，在受教育程度與思想開放程度等可能因素的影響下，年齡層次與投資意向呈現(xiàn)明顯的負(fù)相關(guān)性，即年齡越小老人往往具有更強(qiáng)的投資意愿。由此可見，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及投資、理財(cái)?shù)扔^念的越發(fā)深入人心，我們有理由相信，未來會(huì)有更多的老人選擇將養(yǎng)老儲(chǔ)蓄用于投資保值、自給自足，也會(huì)有更多的老人愿意以基金、債券、保險(xiǎn)等方式作為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的投資方式。

（2）老人選擇以養(yǎng)老儲(chǔ)蓄投資的主要條件

在我們的分析中，有24.43%的老人正在將養(yǎng)老儲(chǔ)蓄用于投資，72.19%的老人認(rèn)為將養(yǎng)老儲(chǔ)蓄用于投資理財(cái)與存在銀行里相比更有優(yōu)越性，而其中認(rèn)為投資更具優(yōu)越性卻遲遲未下定決心進(jìn)行投資的老人中超過半數(shù)認(rèn)為政府組織的投資項(xiàng)目更具公信力，若有合適項(xiàng)目就會(huì)參與投資。由此，我們發(fā)現(xiàn)，若將來政府充當(dāng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和老人之間的公信人，老人會(huì)對(duì)投資具有更大的信心。

四、解決問題——提出建議

面對(duì)目前老年人具備投資意向卻擔(dān)心信用風(fēng)險(xiǎn)的情況，目前的金融機(jī)構(gòu)——老年人的單向投資渠道已逐漸不能滿足老年人日益發(fā)展的投資需求。面對(duì)這種情況，筆者認(rèn)為，是時(shí)候?qū)B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)以及政府力量拉入老年儲(chǔ)蓄的投資模式里，通過商業(yè)性和政策性兩方面誘導(dǎo)，為老人和社會(huì)提供一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的、可持續(xù)性強(qiáng)的投資渠道。在目前的構(gòu)想中，四大主體應(yīng)具備如下的關(guān)系：

1.老人對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)：根據(jù)全國第六次人口普查數(shù)據(jù)推算，2017年，全國65歲以上人口約為1.7億人，占全國總?cè)丝诘谋壤s為12%左右。老年人經(jīng)過半輩子的打拼，身上蘊(yùn)含著深厚的社會(huì)價(jià)值與經(jīng)濟(jì)價(jià)值，可以給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來巨大的資金投資。有統(tǒng)計(jì)顯示，我國退休的人員中具有大專以上學(xué)歷的專業(yè)技術(shù)人員達(dá)700多萬，其中高層次的約70萬，這些專家的智慧是一筆很寶貴的財(cái)富?？梢酝ㄟ^老人董事會(huì)、老人大學(xué)等形式在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中得以實(shí)現(xiàn)。

2.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)老人：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主要包括：養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老金融、養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)品四個(gè)領(lǐng)域，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以給老年人提供實(shí)實(shí)在在細(xì)致入微的服務(wù)，既可以提供老年護(hù)理、醫(yī)療健康等專業(yè)服務(wù)，讓老人可以享受到比醫(yī)院更細(xì)致，比家里更專業(yè)的服務(wù)；又可以提供老年旅游、老年培訓(xùn)教育等增值服務(wù)，滿足老年人的精神需求。

3.老年人對(duì)金融機(jī)構(gòu)：老年儲(chǔ)蓄若脫離于銀行儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)模式，而投入基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，將極大地拓展金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性，為金融市場(chǎng)帶來活力。

4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)老人：國務(wù)院發(fā)布的《社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011—2015年）》明確提出：“鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、改進(jìn)和完善對(duì)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)、增加對(duì)養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)及其建設(shè)項(xiàng)目的信貸投入。積極探索拓展社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化融資渠道。”金融機(jī)構(gòu)正在加強(qiáng)完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系、加強(qiáng)養(yǎng)老金融創(chuàng)新，以便更加適應(yīng)老人的養(yǎng)老金融需求，為老年人提供更好的金融服務(wù)。

5.金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府：金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展時(shí)刻受到政府的監(jiān)管，金融主管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施著全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營和發(fā)展。這一關(guān)系不僅強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營，也使金融機(jī)構(gòu)對(duì)老年投資的使用更加合法、透明，切實(shí)保障了老年人的利益。

6.政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)：政府可以采取財(cái)政性資金存款調(diào)度機(jī)制，對(duì)特別支持老年產(chǎn)業(yè)和完善養(yǎng)老金融體系的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策傾斜，提供稅收優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，刺激金融機(jī)構(gòu)向更適應(yīng)老齡化社會(huì)的方向發(fā)展。

7.政府對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)：據(jù)《中國財(cái)政統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，2014年政府社會(huì)保障支出達(dá)1.6萬億元，為促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府可加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的財(cái)政支出，同時(shí)向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供稅收優(yōu)惠、用地優(yōu)惠等優(yōu)惠政策。政府甚至可以在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中成立國有控股企業(yè)，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的控制，確保資金運(yùn)用到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)上。

8.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)政府：我國人口老齡化具有基數(shù)大、增長(zhǎng)快等特點(diǎn)，據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)，2001年老年收養(yǎng)性覆蓋率只有78%。據(jù)調(diào)查，全國約有1400多萬老年人要求進(jìn)入老年福利機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，而各類福利院的床位只有一百多萬張，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了老年人的需要。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，正是迎合了老年人們的切實(shí)需求，并能深刻緩解老齡化社會(huì)伴隨的社會(huì)養(yǎng)老問題。

9.老年人對(duì)政府：廣州社情民意研究中心在全國范圍（港澳臺(tái)除外），對(duì)5000名城鎮(zhèn)受訪者進(jìn)行隨機(jī)電話訪問，了解全國城鎮(zhèn)居民對(duì)政府養(yǎng)老保障的評(píng)價(jià)。調(diào)查顯示，多達(dá)66%的受訪者認(rèn)為政府養(yǎng)老保障能讓民眾安心養(yǎng)老。老年人對(duì)政府擁有天然的信任和支持，相信政府會(huì)盡力保障老年人安享晚年。若政府參與入老年儲(chǔ)蓄的投資模式中，為其信任的金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)背書，相信也會(huì)加強(qiáng)老年人對(duì)養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信任度，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)向著更豐富、完善的方向發(fā)展。

10.政府對(duì)老年人：隨著老齡化進(jìn)程的不斷加深，關(guān)注老年人就是關(guān)注民生，國務(wù)院2013年發(fā)布的關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見，為2020年我國養(yǎng)老規(guī)劃的愿景是：全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。

11.金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)：金融機(jī)構(gòu)在國家政策優(yōu)惠的引導(dǎo)下，可以適當(dāng)?shù)赝ㄟ^產(chǎn)業(yè)基金等方式對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資、入股，也可向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供一定的貸款優(yōu)惠。

12.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)：通過對(duì)人群規(guī)模，增速以及消費(fèi)能力的分析和預(yù)測(cè)可以發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老年產(chǎn)業(yè)現(xiàn)階段的市場(chǎng)規(guī)模已超萬億；且隨著目標(biāo)群體的增加和消費(fèi)能力的提升，未來的市場(chǎng)規(guī)模將是數(shù)十萬億的級(jí)別，長(zhǎng)期來看養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個(gè)朝陽行業(yè)。相信養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)經(jīng)過初期的大量投資和政策優(yōu)惠后，具備著自我活血能力，能反過來向金融機(jī)構(gòu)提供高收益的返利，豐富金融機(jī)構(gòu)的收入來源。

通過四個(gè)部門之間有機(jī)的相互聯(lián)系、相互作用，筆者有理由相信，這將會(huì)極大的為老年人儲(chǔ)蓄投資提供投資方向與信用保護(hù)。屆時(shí)，老年人不僅可以定時(shí)收到投資所帶來的利潤(rùn)收益，更可以將自己的投資定向用于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，從而在不久的將來收獲更好的養(yǎng)老服務(wù)。從“老有所養(yǎng)”至“老有所為”的轉(zhuǎn)變就在于此。

五、結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，老年人的經(jīng)濟(jì)需求也被提上了日程，開始追求一個(gè)更加幸福、高質(zhì)的晚年。而存款利率逐漸調(diào)低、理財(cái)形式單一的現(xiàn)狀，使得有限的幾種投資方式往往缺少吸引力，這都大大阻礙了老年人儲(chǔ)蓄資金的有效利用，對(duì)于老人的福利享受和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都并非利好消息。面對(duì)難以滿足的需求，我們?cè)噲D構(gòu)想出一個(gè)有機(jī)的多部門聯(lián)動(dòng)的新模式新型的投資模式，在有效保護(hù)老年人隱私和資金安全的前提下建立起一座資本橋梁，溝通老年人和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，以便老年人積極參與資本市場(chǎng)，更快更好地實(shí)現(xiàn)滾雪球式盈利，達(dá)到合作共贏。