普惠金融助推精準扶貧的思考

才旦卓瑪

摘要：作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融在推進扶貧開發(fā)工作方面，具有十分重要的作用。文章以青海省黃南藏族自治州為研究對象，首先從落實情況和現(xiàn)存問題兩方面，闡明了普惠金融在該地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，接下來結(jié)合實際情況，有針對性的提出了適用于該地區(qū)的普惠金融發(fā)展策略，例如，將保險與扶貧開發(fā)相結(jié)合、構(gòu)建完整的金融組織體系等，供地方政府及人員參考。

關(guān)鍵詞：青海省黃南藏族自治州；普惠金融；發(fā)展現(xiàn)狀

一、普惠金融助推精準扶貧發(fā)展的情況

普惠金融與精準扶貧互相影響、互相作用，健全的普惠金融體系能為當前精準扶貧問題處理奠定良好基礎，反之，金融扶貧問題高效處理，又能為普惠金融穩(wěn)健發(fā)展提供動力。

（一）設立風控資金

青海省黃南藏族自治州現(xiàn)已根據(jù)主辦銀行對貸款進行發(fā)放的情況，完成了對用于支持普惠金融發(fā)展的資金的設立工作，在此基礎上，還完成了與主辦銀行相對的動態(tài)調(diào)整機制的建立工作，這樣做能夠保證所設立資金能發(fā)揮應有的作用。

（二）信貸產(chǎn)品多元化特點

主辦銀行嚴格遵循“一縣一策”和“一行一品”的創(chuàng)新思路，通過因地制宜的方式，對信貸模式還有產(chǎn)品進行了創(chuàng)新。各銀行都根據(jù)黃南藏族自治州的實際情況，研發(fā)并推出了聯(lián)保貸款、信用貸款以及青年創(chuàng)業(yè)貸等信貸產(chǎn)品，正是因為如此，才使扶貧普惠和信貸產(chǎn)品間的有效對接成為了現(xiàn)實。

二、存在的主要問題

普惠金融助推精準扶貧工作開展初期，存在銀行積極性較低、貧困戶脫貧意愿度不高等現(xiàn)實問題。隨著精準扶貧工作循序漸進的落實，初期問題得到了有效處理，然而新時期普惠金融助推精準扶貧工作存在以下幾方面問題，具體問題總結(jié)如下。

（一）精準扶貧工作宣傳引導較片面

現(xiàn)如今，面向青海省黃南藏族自治州開展的精準扶貧活動，面臨著宣傳不到位、形式化引導這一現(xiàn)實問題，具體表現(xiàn)在：普惠金融借助多媒體助推精準扶貧的經(jīng)驗不夠豐富，并且多種形式宣傳力度有待增強。部分領(lǐng)導者對扶貧政策了解甚少，這在一定程度上會影響脫貧致富方案制定以及具體措施執(zhí)行，同時，還會無形之中加大扶貧普惠的難度。

（二）產(chǎn)業(yè)扶貧成效達不到預期

之所以出現(xiàn)這一問題，主要是因為部分貧困村受限于特色產(chǎn)業(yè)，進而發(fā)展速度緩慢；部分產(chǎn)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢未能及時突顯，這類產(chǎn)業(yè)的長期致富能力相對較低；扶貧普惠落實到戶的過程中，由于青海省黃南藏族自治州各戶情況存在差異，再加上，各戶產(chǎn)業(yè)需求不盡相同，然而在政策制定、政策引導方面并未具體落實此項工作，導致農(nóng)戶參與扶持項目的熱情減退，最終呈現(xiàn)的扶貧效果達不到預期要求。

三、普惠金融助推精準扶貧發(fā)展策略

以我國在金融扶貧方面極具代表性的河北省阜平縣為對象展開研究，能夠得出以下結(jié)論：將政府支持、融資支農(nóng)還有經(jīng)驗保障進行融合，在推動金融發(fā)展方面具有十分重要的作用。在阜平縣應用的諸多方法中，最具代表性的應該是給予提高人們生產(chǎn)、生活質(zhì)量，促進金融發(fā)展的企業(yè)獎勵，這樣做的目的是保證企業(yè)對金融發(fā)展具有的積極作用能夠被完整的呈現(xiàn)出來。

（一）全面宣傳精準扶貧、落實產(chǎn)業(yè)扶貧目標

青海省黃南藏族自治州結(jié)合自身實際情況開展精準扶貧工作，在這一過程中，利用多媒體擴大精準扶貧范圍，豐富多媒體精準扶貧經(jīng)驗，這對扶貧普惠技巧掌握、扶貧普惠范圍擴大有推動作用。同時，全面考慮青海省黃南藏族自治州各戶情況，確保各戶需求被及時滿足，這有利于增強扶貧普惠凝聚力，增強各戶對扶貧普惠信任度，進而各戶能夠積極主動的參與產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢挖掘、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展這一活動中來，這對產(chǎn)業(yè)扶貧目標順利落實有重要意義。

（二）將保險與扶貧開發(fā)相結(jié)合

以河北省饒陽縣針對扶貧開發(fā)所開展的一系列工作為參考，對基層保險公司在經(jīng)營方面缺乏自主權(quán)的情況加以考慮，地方政府應致力于在黃南藏族自治州對保險公司所推出保險產(chǎn)品進行推動，將其與扶貧開發(fā)相結(jié)合，這樣做的目的是形成風險的三級分擔機制，具體來說，就是保險、銀行還有政府的風險補償資金，通過將風險補償資金所具有撬動功能進行最大限度發(fā)揮的方式，降低參與方面臨風險的可能。

（三）構(gòu)建完整的金融組織體系

一方面，對專業(yè)政策性的扶貧金融機構(gòu)進行建立，將分支機構(gòu)設立在貧困縣，在對政策性的扶貧資金進行有效整合的基礎上，以國家在扶貧項目方面具有的安排為依據(jù)，完成基礎設施建設、扶貧連片開發(fā)等工作，使金融扶貧的專業(yè)化水平得到提升；另一方面，對差異化的監(jiān)管政策進行探索，將農(nóng)村小額信貸、村鎮(zhèn)銀行等微型金融組織建立在黃南藏族自治州的貧困縣，根據(jù)貧困情況制定并落實優(yōu)惠政策，通過引導的方式，將資金引入貧困縣、貧困村還有貧困戶，這樣做能夠使藏區(qū)的資金供給渠道有所增加。

（四）對扶貧再貸款的供給加以完善

首先需要對扶貧再貸款的發(fā)放對象進行擴大，青海省黃南藏族自治州的特點是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮實際作用，因此，總行應結(jié)合實際情況，針對扶貧再貸款設定具有競爭性質(zhì)的使用試點，為農(nóng)業(yè)銀行提供和其他金融機構(gòu)公平競爭扶貧再貸款使用權(quán)的平臺，將管理規(guī)定向銀行內(nèi)負責三農(nóng)金融工作的部門進行發(fā)放；其次是將扶貧再貸款的利率向下調(diào)整，以收益覆蓋成本以及可能面臨的風險為依據(jù)，結(jié)合藏區(qū)實際情況，對扶貧再貸款的利率進行優(yōu)惠，通過提高貸款利差的方式，在降低貧困人口所承擔貸款利息負擔的同時，為金融機構(gòu)提供利潤空間，再貸款在扶貧開發(fā)方面具有的扶貧作用，自然能夠得到充分發(fā)揮。

四、結(jié)語

綜上所述，對于青海省黃南藏族自治州而言，如果想要使扶貧工作取得應有的效果，關(guān)鍵是以實際情況為依據(jù)，對普惠金融理論進行合理運用。調(diào)查結(jié)果表明，無論是以經(jīng)濟發(fā)展水平、政策落實情況還是人們認知能力為切入點，對普惠金融理論加以運用，都十分符合當今社會具有的需求，希望文中敘述的內(nèi)容能夠在某些方面為黃南藏族自治州扶貧工作的開展提供幫助，使可持續(xù)發(fā)展的目標成為現(xiàn)實。