農(nóng)村金融內(nèi)生化的新路徑探析

唐媛

摘 要：本文首先剖析了農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融內(nèi)生化的特點與不足，提出四個農(nóng)村金融內(nèi)生化互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈的新路徑，分別是打好金融體系發(fā)展的前提基礎(chǔ)；加強審核“互聯(lián)網(wǎng)+”概念模塊的申請資質(zhì)；制定合理的長遠的農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展戰(zhàn)略；創(chuàng)新運用先進的互聯(lián)網(wǎng)金融工具。希望能為關(guān)注此話題的研究學者提供參考意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈；大數(shù)據(jù)處理；P2P平臺

近年來國家政府提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是要充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，充分的發(fā)掘信息通信技術(shù)的潛力，讓互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合起來，實現(xiàn)新的產(chǎn)業(yè)環(huán)境的構(gòu)建。引入P2P金融平臺的概念，也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，平臺的功能是實現(xiàn)不同網(wǎng)絡(luò)節(jié)點之間的貸款交易。

一、農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融內(nèi)生化的特點與不足

（一）體現(xiàn)農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融內(nèi)生化特點的實例

以大北農(nóng)集團為例，該集團于2010年上市，一直都是中國農(nóng)牧行業(yè)上市公司中市值最高的公司。作為農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)，集團目前已經(jīng)建立了3家以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主要業(yè)務的國家級龍頭企業(yè)，建立了12個以高新技術(shù)為核心的國家級企業(yè)。此外該企業(yè)還建立了簡稱為“三網(wǎng)一通”的產(chǎn)品體系：豬聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)信商城網(wǎng)、農(nóng)信金融網(wǎng)和智農(nóng)通。這一體系的構(gòu)建也意味著互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)步入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，形成了初級的智慧產(chǎn)品鏈。該企業(yè)在創(chuàng)建“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的初期，建立的六大模塊由于建立時間較短，使得用戶的使用體驗不太理想。而且系統(tǒng)之間的對接功能不是十分的良好，不具備突出的使用優(yōu)勢，而且體系的構(gòu)建花費了大量的資金，在后續(xù)的發(fā)展中，資金的投入已經(jīng)無法較好的支撐平臺的發(fā)展。

（二）農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融內(nèi)生化的特點

由此可以得出農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融內(nèi)生化的重要特點是存有一個核心企業(yè)為主導者。這一優(yōu)秀的核心企業(yè)能夠為產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建提供良好的金融基礎(chǔ)，并且在某一農(nóng)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域擁有較強的行業(yè)優(yōu)勢。在具有優(yōu)勢的前提下，應該創(chuàng)建以行業(yè)優(yōu)勢為核心內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈的組成包括物流模塊、信息流模塊以及資金流模塊。這些模塊的構(gòu)建為企業(yè)業(yè)務的整合提供基礎(chǔ)，要想實現(xiàn)農(nóng)村企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的完善，還要從解決農(nóng)村企業(yè)金融信息不對稱問題入手，還需解決企業(yè)的抵押不對稱問題和風險不可控問題。整合的機構(gòu)應該包括保險公司和銀行以及P2P金融平臺。這樣能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的全面管理，要具有上下游參與者的多維度融合特點，實現(xiàn)企業(yè)對風險控制效果的改良。

（三）農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融內(nèi)生化的不足

經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前企業(yè)農(nóng)村金融內(nèi)生化的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建存在機會主義傾向較嚴重的問題。較多的公司為了實現(xiàn)企業(yè)股價的上漲而去構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新體系，并且希望能夠在“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念下實現(xiàn)企業(yè)市值管理的高效率以及在資本市場上為企業(yè)的發(fā)展獲得融資。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念獲得的融資基本集中在以個別企業(yè)為核心的體系中，而真正能夠進入到農(nóng)村金融體系中的中小企業(yè)的資金占比十分小。這就容易造成一頭獨大并危害小型農(nóng)村企業(yè)發(fā)展進步的不良現(xiàn)象。在這種情況下會放大資本主義市場的經(jīng)濟泡沫，對金融資本流入到農(nóng)村經(jīng)濟會產(chǎn)生不利的影響。站在內(nèi)生金融發(fā)展的角度，容易預見核心企業(yè)服務我國農(nóng)村金融很難取得較好的效果，當形成的企業(yè)經(jīng)濟泡沫最終破裂，會使核心企業(yè)的資金受到損失，并且容易造成其上下游企業(yè)的不幸破產(chǎn)。在構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融內(nèi)生化模式體系時往往需要大量的資金投入。某些企業(yè)在構(gòu)建時還沒有找到發(fā)展的方向，也沒有找到構(gòu)建的重點。在體系構(gòu)建的策略上缺少深思熟慮，導致策略的制定并不合理。由于體系構(gòu)建的指導方針存在缺陷，造成了大量的資金浪費。

二、農(nóng)村金融內(nèi)生化的新路徑——“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”

（一）打好金融體系發(fā)展的前提基礎(chǔ)

在我國農(nóng)村，農(nóng)民的一切來源都來自于土地。所以要明確農(nóng)村人民的土地產(chǎn)權(quán)機制，這是維護農(nóng)村人民利益的基礎(chǔ)，也是為農(nóng)戶的貸款提供抵押物質(zhì)的基礎(chǔ)。除此之外，還需致力于人才的培養(yǎng)和人才的使用。關(guān)于人才可以堅持兩個理念：一是為人才創(chuàng)造良好的學習實踐環(huán)境；二是鼓勵人才返鄉(xiāng)發(fā)展。為人才創(chuàng)建一個好的學習實踐環(huán)境，就是為農(nóng)民提供培訓的機構(gòu)，讓他們在學習的過程中實現(xiàn)自身金融素質(zhì)的提升，讓他們?yōu)樽约喝蘸筮M入金融市場發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。鼓勵人才返鄉(xiāng)的措施需要政府的支持，政府要制定一定的福利政策，對人才的返鄉(xiāng)持有十分鼓勵的態(tài)度。要完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定相關(guān)的制度。為了讓農(nóng)村金融的發(fā)展取得一定的效果，要為金融相關(guān)業(yè)務的開展提供較好的法律環(huán)境。要將各項農(nóng)村內(nèi)生性金融機構(gòu)的合法地位確立出來，讓這些機構(gòu)的工作在政府的監(jiān)管下依法進行。此外還要讓農(nóng)戶進入到內(nèi)生性的金融領(lǐng)域。以銀監(jiān)會對農(nóng)村金融環(huán)境的發(fā)展支持為例，要綜合考慮農(nóng)村金融的環(huán)境，還結(jié)合其發(fā)展的實際情況，相應的將農(nóng)村內(nèi)生性金融結(jié)構(gòu)的門檻降低，保證全部的農(nóng)村內(nèi)生性金融機構(gòu)登記在案。以上措施有利于政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

（二）加強審核“互聯(lián)網(wǎng)+”概念模塊的申請資質(zhì)

上市公司提出的關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”概念模塊的建立申請，國家的相關(guān)監(jiān)管部門要嚴格的進行審核，要加強對核心企業(yè)資金流的監(jiān)管，對資金進行合理的引導，讓資金能夠通過產(chǎn)業(yè)鏈使用在農(nóng)戶身上，使用在上下游的中小型企業(yè)身上。這樣能夠促進中小型企業(yè)的發(fā)展，也能夠讓農(nóng)戶獲得一定的收益。同時，要引入行業(yè)協(xié)會的理念，為行業(yè)的發(fā)展制定合理的規(guī)則，讓企業(yè)之間能夠進行良好的競爭，在此期間需要注意的是，要注重對企業(yè)資金獲取方式的監(jiān)管，明晰企業(yè)資金的獲取途徑。這是治理核心企業(yè)社會主義行為的重要舉措。在第三方的支付牌照審批制度上要有一定的放寬體現(xiàn)，對于核心企業(yè)在線上提供的租賃、保險、貸款業(yè)務要給予一定的支持，在符合條件的前提下，可以盡量的擴大范圍。并且，對于這些業(yè)務監(jiān)管的措施不可松懈，監(jiān)管已經(jīng)獲得第三方支付牌照企業(yè)業(yè)務的進行。當發(fā)現(xiàn)違法業(yè)務時，一定要嚴厲打擊。要為農(nóng)村第三方的支付體系建立有效完善的制度體系，對于農(nóng)村性質(zhì)的企業(yè)要給予一定的融資支持，讓“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的農(nóng)村金融交易成本在支付的業(yè)務上有所降低。

（三）制定合理的長遠的農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展戰(zhàn)略

在建立“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”前，必須要制定長遠的合理的發(fā)展戰(zhàn)略。鼓勵核心企業(yè)在建立時要將自身的優(yōu)勢發(fā)揮出來，讓企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務有自己的特色，因此不要求核心企業(yè)的業(yè)務發(fā)展面面俱到。其次，核心企業(yè)要正確的引導農(nóng)村金融“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”內(nèi)化模式的發(fā)展。讓擔保、小額貸款、P2P平臺融資業(yè)務有較高的對接度，要有平臺自身的優(yōu)勢，也就是說要形成一主多輔的平臺運營格局。要為用戶的體驗流程建立相關(guān)的運營機制。這樣能夠在體系運營前發(fā)現(xiàn)存在的不足，再經(jīng)過一系列的改善措施，形成一套具有較高戰(zhàn)斗力的運營機制，為以核心企業(yè)為中心的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈架構(gòu)提供良好的基礎(chǔ)。第三，要實現(xiàn)對金融內(nèi)生的創(chuàng)新。以新希望集團有限公司為例，通過使用大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新方式，解決了對農(nóng)戶之間信息不對稱的問題。此外，還通過創(chuàng)新性的擔保方式有效的解決了與農(nóng)戶之間存在的擔保不對稱問題。使用大數(shù)據(jù)，讓營銷人員錄入相關(guān)信息，讓技術(shù)人員進行仔細確認，最終實現(xiàn)對3.9萬名客戶、百萬余頭母豬、近千萬頭肥豬情況的掌握，掌握的信息包括養(yǎng)殖場的位置、養(yǎng)殖場內(nèi)豬舍的具體情況、豬群的養(yǎng)殖情況、養(yǎng)豬的成本。這些數(shù)據(jù)為農(nóng)村提供了金融服務信息，支撐了農(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新運用先進的互聯(lián)網(wǎng)金融工具

以深圳普諾信農(nóng)化股份公司為例，該公司是一家專業(yè)化的科技公司，主要經(jīng)營的產(chǎn)品類型是植物保護和植物營養(yǎng)。公司致力于農(nóng)藥制劑和水溶肥料的研發(fā)，需要依托與貼近農(nóng)民的覆蓋全國的范圍的網(wǎng)絡(luò)，需要有先進的產(chǎn)品研發(fā)平臺以及較高水平的技術(shù)服務體系。這些體系的建立能夠為農(nóng)民提供高質(zhì)量的農(nóng)藥制劑，是一個集產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品銷售、相關(guān)技術(shù)服務為一體的互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈。諾普信公司在2015年獲得深圳農(nóng)金圈金融服務有限公司的35%股權(quán)，正式開始了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建立，建立時充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)工具的優(yōu)勢，為中國的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的高科技創(chuàng)新型企業(yè)提供服務。另外還建立了水平較高的農(nóng)業(yè)垂直P2P平臺。平臺的建立面向三農(nóng)，提供創(chuàng)新高效的資金融通服務，提供體量較大內(nèi)容豐富的信息服務，通過合理的創(chuàng)新的使用先進的互聯(lián)網(wǎng)金融工具，實現(xiàn)了為全國優(yōu)秀的種植戶提供融資的渠道。諾普信公司將農(nóng)金圈籌集到的資金以P2P形式借給種植戶，讓種植戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中有了資金的支持能夠完成必要的的采購，在較大程度上解決了種植大戶在資金上的困擾。

三、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)村金融供需受到內(nèi)生金融的影響，并且在發(fā)展的過程中農(nóng)村金融受到政府的干預，再加上相關(guān)的金融制度也不完善，導致了農(nóng)村內(nèi)生金融發(fā)展的匱乏，為了實現(xiàn)P2P平臺的良好構(gòu)建，就要創(chuàng)新應用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，要制定長遠的合理的發(fā)展戰(zhàn)略，要加強對核心企業(yè)資金流的監(jiān)管，最終創(chuàng)建農(nóng)村金融內(nèi)生化的良好新局面。

參考文獻：

[1]蔡洋萍.我國農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀、障礙及對策研究[J].浙江金融，2016（01）：35-39+65.

[2]吳玉宇，楊姍，張蔚怡.“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”：農(nóng)村金融內(nèi)生化的新路徑[J].西部論壇，2015，25（05）：12-19.

[3]傅琳.我國內(nèi)生主導型農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展問題[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2018（07）：100-101.

[4]李鶴. 黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民非農(nóng)收入影響研究[D].東北農(nóng)業(yè)大學，2017.