Metromile：更公平的車險

曉保

Metromile是2011年在美國舊金山成立的一家汽車保險機構(gòu)。在傳統(tǒng)汽車保險中，無論你開車多或少，所交的汽車保費是固定不變的，這對于那些開車少的人明顯不夠公平。根據(jù)Metromile提供的數(shù)據(jù)，65%的車主都支付了過高的保費以補貼少數(shù)開車最多的人。Metromile提供的是按里程收費的汽車保險，以改變傳統(tǒng)的固定收費模式，讓開車少的人支付更少的保費，實現(xiàn)里程維度上的個性化定價。

Metromile模式

Metromile提供的車險由基礎(chǔ)費用和按里程變動費用兩部分組成，其計算公式為：每月保費總額=每月基礎(chǔ)保費+每月行車?yán)锍獭羻挝焕锍瘫ＹM。其中，基礎(chǔ)保費和單位里程保費會根據(jù)不同車主的情況有所不同（例如年齡、車型、駕車歷史等），基礎(chǔ)保費一般在15-40美元之間，按里程計費的部分一般是2-6美分/英里（1英里=1.609344公里）。Metromile還設(shè)置了保費上限，當(dāng)日里程數(shù)超過150英里（華盛頓地區(qū)是250英里）時，超過的部分不需要再多交保費。

之所以能夠?qū)崿F(xiàn)按里程計算保費，源于物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的應(yīng)用。車主需要安裝一個由Metromile免費提供的OBD設(shè)備Metromile Pulse，以計算每次出行的里程數(shù)。配合手機APP，Metromile還能為車主提供更多的智能服務(wù)，例如最優(yōu)的導(dǎo)航線路、查看油耗情況、檢測汽車健康狀況、汽車定位、一鍵尋找附近修車公司、貼條警示等服務(wù)，并且每月會通過短信或者郵件對車主的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)。

Metromile模式的創(chuàng)新意義

Metromile的創(chuàng)新在于利用最新的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破了傳統(tǒng)汽車保險保費固定的模式，為不同的人群提供了定制化的選擇。其本質(zhì)上是將具有不同風(fēng)險的人群（這里指不同行駛里程的車主）進(jìn)行了按里程的細(xì)分，并量身定制相應(yīng)的保險計劃。

這種轉(zhuǎn)換帶來了幾方面的影響：

一是讓每個人可以根據(jù)自己的風(fēng)險情況（里程的多少）更加公平的支付保費，從而使開車少的人節(jié)省保費支出，不過也意味著行車?yán)锍谈叩娜藭嘀Ц侗ＹM。根據(jù)Metromile給出的數(shù)據(jù)，對于每年行駛8000英里的車主來說，平均可以節(jié)省424美元的保險費用支出。

二是這種保險模式也會刺激人們更少地開車。Metromile的一項分析顯示，在加入按里程付費的保險計劃后，整體上看，有54%的車主減少了行車?yán)锍蹋站锍坛^20英里的車主有高達(dá)80%減少了行車?yán)锍?，行車?yán)锍痰臏p少也降低了整體車險發(fā)生的概率。

三是這種“按量計費”的模式更能適應(yīng)一些碎片化的場景，而這些場景的出現(xiàn)又往往與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有很大關(guān)系。

Metromile模式補充傳統(tǒng)車險盲區(qū)

隨著Uber等打車軟件的風(fēng)行，移動出行市場快速發(fā)展，不過也隨之帶來了新的保險問題。

一方面，在得知私家車主成為Uber的司機后，由于風(fēng)險大大增加，傳統(tǒng)保險公司大都不再愿意為其提供汽車保險服務(wù)，因此即使是車主個人使用時間，其保險也存在缺位的情況。部分車主為了避免這種情況，通常選擇隱瞞其為Uber提供服務(wù)的事實。

另一方面，而Uber本身針對以上車主保險服務(wù)缺位的狀況，并沒有給予解決方案，反而出于自身考慮拒絕為一些模糊地帶提供保險保障。私家車為Uber服務(wù)時，其行車過程中可以分為幾個不同的時段：

個人使用：車主關(guān)閉Uber APP，不為其服務(wù)的時間段；

第一時段：車主打開Uber APP，但還沒有匹配到乘客的時間段；

第二時段：車主打開Uber APP，同時已經(jīng)匹配到乘客的時間段；

第三時段：車主打開Uber APP，乘客上車以及到下車的時間段。

其中，第一時段處于模糊區(qū)域。早在2013年，一位注冊為Uber司機的私家車主在舊金山發(fā)生車禍，造成一名路人死亡。司機當(dāng)時已經(jīng)打開了Uber的手機客戶端，正在等待Uber公司派活，但車上還沒有移動出行的乘客。Uber公司辯解稱，這名司機當(dāng)時的狀態(tài)沒有保險來保障，因為從技術(shù)上來看這名司機當(dāng)時尚未給Uber公司提供服務(wù)，Uber不應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，第一時段實際上成為了保險的盲區(qū)（從2014年7月1日開始，美國加利福尼亞開始實施全新的移動出行服務(wù)保險政策，按照新規(guī)Uber和其他移動出行公司也必須為第一時段購買第三方責(zé)任險）。

這種新場景的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的保險服務(wù)很難覆蓋，Metromile則可以很好地適應(yīng)這一新情況。2015年1月29日，Uber宣布與Metromile簽訂協(xié)議，為其平臺服務(wù)的司機提供基于行駛里程的汽車保險服務(wù)。在車主的個人使用和第一時段的范圍內(nèi)，按照行駛里程購買Metromile提供的保險服務(wù)，在第二和第三時段則享受Uber提供的商業(yè)保險服務(wù)。

此外，由于互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)更加高效、低成本的信息交互，能夠更好地應(yīng)對小額賠付這種長尾市場，既降低了傳統(tǒng)保險公司的管理成本，也提高了消費者的用戶體驗。借助于社交網(wǎng)絡(luò)等傳播力更強的互聯(lián)網(wǎng)工具，保險產(chǎn)品銷售的成本也能夠大幅降低。