大數(shù)據(jù)背景下的個(gè)人信用管理體系研究

姜瑞

[摘 要]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人行為信用影響著整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)范運(yùn)行。針對(duì)社會(huì)現(xiàn)象，建設(shè)個(gè)人信用管理體系對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的信用管理起著至關(guān)重要的作用。但是現(xiàn)實(shí)社會(huì)的信用基礎(chǔ)薄弱，公民信用約束力不高。文章基于現(xiàn)今大數(shù)據(jù)的背景，探討個(gè)人信用管理體系建設(shè)的思路。已有研究提出了對(duì)個(gè)人信用管理制度的見解，文章研究拓寬了關(guān)于大數(shù)據(jù)時(shí)代與個(gè)人信用管理體系之間關(guān)系的理解，提出了大數(shù)據(jù)背景下個(gè)人信用管理體系構(gòu)建的思路與建議。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用；管理體系；信用評(píng)估；信用報(bào)告

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.29.001

1 研究背景

信用是經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的“基石”，其為契約經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)提供必備的有效保障。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人是最基本的行為單位，市場(chǎng)主體的行為活動(dòng)都是通過個(gè)人的行為決定的。但是隨著市場(chǎng)主體的增多，在市場(chǎng)基礎(chǔ)不穩(wěn)固、市場(chǎng)監(jiān)管體系不健全的情況下，市場(chǎng)逐漸呈現(xiàn)出不規(guī)范的狀態(tài)，道德風(fēng)險(xiǎn)具有極高的隱患，對(duì)失信者的約束、懲治也較困難，對(duì)守信者的支持和獎(jiǎng)賞亦無(wú)法落實(shí)。對(duì)于社會(huì)生活中不守信的現(xiàn)象，究其根源，原因之一便是缺少一套完整翔實(shí)的個(gè)人信用記錄體系，以約束和懲治個(gè)人的不信用行為。因此，社會(huì)主體面對(duì)構(gòu)建適應(yīng)時(shí)代的個(gè)人信用管理體系等現(xiàn)實(shí)問題。

建設(shè)個(gè)人信用管理體系是建設(shè)社會(huì)信用管理體系的基礎(chǔ)，也是其必要條件。社會(huì)需要第三方機(jī)構(gòu)執(zhí)行信用評(píng)定，加快建設(shè)信用管理體系，宏觀上可以維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，降低交易成本，提高政府相關(guān)部門的管理效率，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率，有效釋放誠(chéng)信紅利，激勵(lì)信用行為的產(chǎn)生，促進(jìn)社會(huì)文明和諧發(fā)展。例如，目前我國(guó)央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信用數(shù)據(jù)主要是來源于各金融機(jī)構(gòu)的借貸信息，其提供的個(gè)人信用報(bào)告僅側(cè)重反映信貸方面的情況，而龐大的學(xué)生群體、自由職業(yè)者等用戶難以獲得信用服務(wù)。因此需要完善的信用管理體系豐富評(píng)價(jià)維度、擴(kuò)充信用數(shù)據(jù)、延伸信用服務(wù)，更加全面地反映信用表現(xiàn)。這種伴隨人一生的信用記錄促使個(gè)人約束行為，從而加快整個(gè)社會(huì)的信用化發(fā)展進(jìn)程。

《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》和《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃2016—2020年》的發(fā)布標(biāo)志著我國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境將進(jìn)一步優(yōu)化，大數(shù)據(jù)的新業(yè)態(tài)、新業(yè)務(wù)、新服務(wù)將迎來爆發(fā)式增長(zhǎng)。大數(shù)據(jù)時(shí)代“一切數(shù)據(jù)皆可用”成為社會(huì)信用體系的新思路。正如前亞馬遜首席科學(xué)家、斯坦福大學(xué)講師維根教授所言“數(shù)據(jù)是新的石油”。數(shù)據(jù)已成為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用管理體系的建設(shè)起著重要影響，[1]傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商積累了海量行為數(shù)據(jù)，且互聯(lián)網(wǎng)興起提供了更加豐富的信用數(shù)據(jù)來源。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息技術(shù)快速發(fā)展且應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，使利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及理念進(jìn)行信用管理，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的社會(huì)信用體系，已經(jīng)具備了可行性。通過近幾年的實(shí)踐和總結(jié)，人們總結(jié)出大數(shù)據(jù)具有的“5V”特點(diǎn)，即Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價(jià)值）、Veracity（真實(shí)性）。大數(shù)據(jù)時(shí)代開啟了時(shí)代的轉(zhuǎn)型，能夠?yàn)閭€(gè)人信用管理體系的構(gòu)建帶來巨大的變革。

2 信用管理體系概述

2.1 信用大數(shù)據(jù)的主要來源與特征

2.1.1 信用大數(shù)據(jù)的主要來源

大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用數(shù)據(jù)采集渠道得以大幅拓寬。信用數(shù)據(jù)來源的廣度和深度不斷延伸、細(xì)分度日益精確且不斷變化、采集渠道愈加多樣化。[1]為實(shí)現(xiàn)多維度評(píng)價(jià)，基于大數(shù)據(jù)的信用數(shù)據(jù)來源需要隨著相關(guān)制度的發(fā)展不斷進(jìn)行補(bǔ)充，應(yīng)包含但不限于如下數(shù)據(jù)。

第一，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。各銀行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)的主要來源，通過客戶辦理貸款、信用卡等相關(guān)業(yè)務(wù)以及對(duì)于辦理業(yè)務(wù)的后續(xù)跟蹤，實(shí)時(shí)產(chǎn)生客戶的信用數(shù)據(jù)。具有金融屬性的數(shù)據(jù)包括客戶的存款情況、貸款歷史、持有信用卡情況、還款記錄等。

第二，政府部門產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。這類數(shù)據(jù)由各級(jí)政府部門收集整理，如公積金、社保、欠稅與民事裁決等信息，數(shù)據(jù)價(jià)值高，但碎片化、開放程度低，其應(yīng)用價(jià)值還未得到大力運(yùn)用。

第三，其他公共事業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。主要公共事業(yè)機(jī)構(gòu)包括電力公司、煤氣公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、電視運(yùn)營(yíng)商等，其產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的相關(guān)信用數(shù)據(jù)一同構(gòu)成城市市民信用數(shù)據(jù)。

第四，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的大量社交、電商、打車等數(shù)據(jù)已成為個(gè)人信用數(shù)據(jù)的主要來源，其產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)中單一的數(shù)據(jù)采集渠道。

2.1.2 信用大數(shù)據(jù)的主要特征

第一，多維度性。信用大數(shù)據(jù)的采集范圍突破了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的局限，從金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)相關(guān)部門的數(shù)據(jù)擴(kuò)展到電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)維度更多，覆蓋面更廣，降低信用主體信用信息的不對(duì)稱性。

第二，高復(fù)雜性。以美國(guó)金融科技公司ZestFinance為例，傳統(tǒng)信用評(píng)分模型在可處理范圍內(nèi)一般只能用到50個(gè)左右的特征變量，而隨著大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的突飛猛進(jìn)，ZestFinance信用評(píng)分可以包含大約100000個(gè)特征變量。[2]

第三，數(shù)據(jù)價(jià)值高。信用大數(shù)據(jù)中數(shù)據(jù)時(shí)效強(qiáng)、內(nèi)容廣、維度多，數(shù)據(jù)從碎片化轉(zhuǎn)化為塊狀化，從低價(jià)值轉(zhuǎn)化為高價(jià)值，通過打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的局限并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析，有助于獎(jiǎng)懲制度的實(shí)行，便于社會(huì)監(jiān)督。

2.2 個(gè)人信用管理體系的界定與特征

2.2.1 個(gè)人信用管理體系的界定

個(gè)人信用管理體系基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用云計(jì)算、云儲(chǔ)存、算法分析、數(shù)據(jù)挖掘等新興技術(shù)，獲取、篩選互聯(lián)網(wǎng)留存和實(shí)時(shí)生成的個(gè)人數(shù)據(jù)，將其與政府、公共部門等機(jī)構(gòu)的信息源整合，進(jìn)行充分分析，生成個(gè)人信用報(bào)告、信用評(píng)估，方便個(gè)人高效查詢跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信用信息的共享。個(gè)人信用管理體系打破了傳統(tǒng)信用管理系統(tǒng)在數(shù)據(jù)渠道、應(yīng)用領(lǐng)域等方面的局限，將碎片化的信用數(shù)據(jù)整合，得到個(gè)人全方位領(lǐng)域的信用信息，具有顯著的前沿性與創(chuàng)新性?；诖髷?shù)據(jù)，還可以提供各種增值信用產(chǎn)品和服務(wù)，并且通過社交媒體獲取對(duì)信用產(chǎn)品和服務(wù)的反饋，對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化。[1]

2.2.2 個(gè)人信用管理體系的特征

個(gè)人信用管理體系突破傳統(tǒng)局限，主要呈現(xiàn)以下特征。

第一，數(shù)據(jù)來源多樣化?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)空間的擴(kuò)大，個(gè)人數(shù)據(jù)來源渠道更廣、數(shù)據(jù)量更大，數(shù)據(jù)的采集和處理也尤為便利。除傳統(tǒng)信貸外，還可通過電商、社交、租房、繳費(fèi)等多元化渠道獲取數(shù)據(jù)，在一定程度上改善數(shù)據(jù)來源以偏概全的問題，數(shù)據(jù)的多維性為信用值的測(cè)算、信用等級(jí)的評(píng)定提供了充分的依據(jù)。從單純依托單平臺(tái)數(shù)據(jù)向跨領(lǐng)域跨行業(yè)融合數(shù)據(jù)演進(jìn)。[3]

第二，數(shù)據(jù)處理智能化。為保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)膶?shí)時(shí)性與安全性，信用管理體系運(yùn)用云技術(shù)、后臺(tái)加密、數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、分布式管理、異構(gòu)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化等各種技術(shù)手段，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工分析以提高精準(zhǔn)率。數(shù)據(jù)的采集、加工、整合、分析等各階段無(wú)一不體現(xiàn)其智能化的特征。大數(shù)據(jù)技術(shù)，從簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)交流和信息傳遞，上升到基于海量數(shù)據(jù)的針對(duì)性分析。通過互聯(lián)網(wǎng)，我們可以通過分類聚合、深度挖掘、為個(gè)人定制標(biāo)簽畫像等信息技術(shù)，將個(gè)人的各種活動(dòng)信息比較、碰撞、連接，從而做出對(duì)個(gè)人最全面、客觀和可信的信用評(píng)價(jià)。[4]

第三，覆蓋群體廣泛化。信用管理體系的產(chǎn)品和服務(wù)的應(yīng)用更加貼近日常生活，在出行、租借、共享等領(lǐng)域均被開發(fā)，使覆蓋群體量更大，使更多人擁有自己的信用體系與信用報(bào)告。同時(shí)幫助監(jiān)管主體忽略經(jīng)驗(yàn)與直覺，得到海量數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的真正行為規(guī)律，找到影響重大的因素，為監(jiān)管工作提供科學(xué)依據(jù)，提高針對(duì)性與執(zhí)行效率。信用產(chǎn)品和應(yīng)用場(chǎng)景的不斷創(chuàng)新，將極大限度發(fā)揮信用的價(jià)值和作用。[3]

2.3 我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展存在的主要問題

2.3.1 缺乏信息資源共享機(jī)制

我國(guó)把社會(huì)信用管理體系的重心放在了企業(yè)信用制度的建設(shè)上，對(duì)個(gè)人信用記錄的重視力度不足，雖然各銀行、機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)人信用記錄，但各組織機(jī)構(gòu)間沒有有效、合理的信息共享，甚至有些部門存在壟斷個(gè)人信用信息的行為，造成記錄的碎片化、時(shí)效短，沒有共享就無(wú)法實(shí)現(xiàn)效果最大化，無(wú)法大力發(fā)揮記錄的效用，降低評(píng)估的準(zhǔn)確度。因此行業(yè)之間應(yīng)盡可能地共享信用數(shù)據(jù)，消除“信息孤島”的存在。

2.3.2 缺乏健全的法律法規(guī)體系

體系的建設(shè)應(yīng)立足于法律法規(guī)的基礎(chǔ)，需要法律環(huán)境的支撐。我國(guó)需要完整的個(gè)人信用管理相關(guān)法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信用管理體系的建設(shè)提供直接依據(jù)。包括與體系直接關(guān)聯(lián)的個(gè)人隱私、數(shù)據(jù)開放、信用監(jiān)管等方面的法律?！胺o(wú)授權(quán)不可為”，必須加快推進(jìn)信用立法進(jìn)程，解決信用管理制度標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)問題，確保大數(shù)據(jù)時(shí)代信用數(shù)據(jù)的采集、整理、加工、分析和使用等有法可依。[1]

2.3.3 缺乏具有公信力的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)

各銀行、機(jī)構(gòu)均有各自的信用評(píng)估方法和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，難以形成對(duì)個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估，因此需要專業(yè)的信用中介機(jī)構(gòu)，建立起一套完整科學(xué)的數(shù)據(jù)收集和評(píng)價(jià)體系，保證在評(píng)估過程中的客觀、公正。雖然目前存在一些小規(guī)模中介機(jī)構(gòu)，但其提供的服務(wù)并不完善，很多機(jī)構(gòu)投機(jī)取巧，只以營(yíng)利為目的，也就沒有充分發(fā)揮效果與作用。政府要改善這個(gè)問題，就要頒發(fā)一些政策，對(duì)信用中介加以考核，授予經(jīng)營(yíng)的權(quán)力。[5]

3 個(gè)人信用管理體系的建立

3.1 個(gè)人信用管理系統(tǒng)的主要構(gòu)成

3.1.1 數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)

數(shù)據(jù)的采集是進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、信息評(píng)估的前提，錄入個(gè)人資料，建立個(gè)人檔案，是系統(tǒng)的基礎(chǔ)工作，必須保證錄入數(shù)據(jù)的正確性、完整性，實(shí)時(shí)采集、儲(chǔ)存?zhèn)€人數(shù)據(jù)。具體操作環(huán)節(jié)將數(shù)據(jù)分為兩類：固定數(shù)據(jù)和變動(dòng)數(shù)據(jù)。固定數(shù)據(jù)主要包括個(gè)人基本信息，如姓名、性別、身份證號(hào)、籍貫等；變動(dòng)信息主要包括信用交易記錄、工作情況等。采集敏感信息須謹(jǐn)慎，以免侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)，而完善匿名技術(shù)，尋找更專業(yè)的算法可解決數(shù)據(jù)應(yīng)用與隱私保護(hù)間的矛盾。[6]另外，應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行檢查以確保其可靠性，包括數(shù)據(jù)類型和格式的轉(zhuǎn)換、缺失值的處理、極值的處理和轉(zhuǎn)換、從原始數(shù)據(jù)中提煉出衍生變量等。[2]

3.1.2 信息評(píng)估系統(tǒng)

信息評(píng)估系統(tǒng)將采集的數(shù)據(jù)利用科學(xué)、客觀的分析方法和統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全方面評(píng)估，并用專業(yè)符號(hào)和文字表示出評(píng)估結(jié)果，并可將信用劃分為若干等級(jí)，例如將評(píng)估分值劃分為AAA到D這八個(gè)等級(jí)，來對(duì)信用程度進(jìn)行劃分。信用指標(biāo)確定后，大數(shù)據(jù)技術(shù)根據(jù)個(gè)人全部信用信息，依據(jù)信用評(píng)價(jià)模型（大致可分為兩類：統(tǒng)計(jì)分析和人工智能分析。其中，統(tǒng)計(jì)分析可劃分為判別分析法和回歸分析法；人工智能分析可劃分為只包含一種模型的單一學(xué)習(xí)算法與啟發(fā)式算法結(jié)合的混合學(xué)習(xí)算法，包含多個(gè)分類模型的集成學(xué)習(xí)算法[7]）。在關(guān)鍵的差異巨大的數(shù)值上應(yīng)基于實(shí)際考察后充分細(xì)化，可以將AHP層次分析法與模糊綜合評(píng)價(jià)法結(jié)合起來，構(gòu)建多級(jí)模糊綜合評(píng)價(jià)模型，再進(jìn)行信用評(píng)分，并定期更新。[8]

3.1.3 信用報(bào)告系統(tǒng)

信用報(bào)告系統(tǒng)將經(jīng)過全面、客觀的信用活動(dòng)評(píng)估結(jié)果以信用報(bào)告的形式，通過網(wǎng)上查詢等方式提供給報(bào)告使用者，如銀行和商家可通過唯一標(biāo)識(shí)號(hào)碼通過網(wǎng)絡(luò)查詢消費(fèi)者的信用情況，即可迅速對(duì)是否向消費(fèi)者提供信用服務(wù)做出決策。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括基本信息、信用交易記錄、特殊交易記錄、特別記錄、查詢記錄等。

3.1.4 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

檢測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)，跟蹤資金流量，若個(gè)人信用等級(jí)低或出現(xiàn)影響信貸安全的跡象，及時(shí)與其聯(lián)系，并采取相應(yīng)措施，預(yù)警等級(jí)可分為：I區(qū)（低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)）、II區(qū)（較低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)）、III區(qū)（中等風(fēng)險(xiǎn)區(qū)）、IV區(qū)（較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)）、V區(qū)（高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)）。

3.1.5 信息安全系統(tǒng)

信息安全系統(tǒng)通過對(duì)信息獲取權(quán)限、操作流程、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸流程等進(jìn)行設(shè)置和監(jiān)控，防止數(shù)據(jù)被盜取、篡改和破壞。通過防火墻、數(shù)據(jù)加密、訪問控制等技術(shù)保證系統(tǒng)安全正常運(yùn)行，保護(hù)個(gè)人和相關(guān)組織機(jī)構(gòu)的權(quán)益，使信用主體不僅能查到結(jié)果，也能接觸到模型所用的源數(shù)據(jù)。另外，建立異議處理機(jī)制，可以在信息和結(jié)果有誤時(shí)，及時(shí)予以更正和刪除。對(duì)于不同的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全等級(jí)，采用符合標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、存儲(chǔ)傳輸工具。加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)管理，按“最低權(quán)限”原則賦予管理員訪問數(shù)據(jù)庫(kù)的權(quán)限。[6]

3.2 個(gè)人信息管理體系的環(huán)境培育

3.2.1 完善個(gè)人信用管理體系相關(guān)法律法規(guī)

根據(jù)中國(guó)社會(huì)現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)可制定或修訂個(gè)人信用管理體系相關(guān)法律法規(guī)，界定個(gè)人公開信息和個(gè)人隱私，規(guī)定個(gè)人、組織的權(quán)利義務(wù)，保護(hù)個(gè)人、組織的合法權(quán)益等，為個(gè)人信用管理體系的建設(shè)提供基礎(chǔ)與保障。例如參考美國(guó)的《信用公平報(bào)告法》對(duì)個(gè)人隱私的界定；《平等信用機(jī)會(huì)法》授權(quán)機(jī)構(gòu)對(duì)信用申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的行為規(guī)范等。制定符合國(guó)情的信用信息的保障機(jī)制，如《征信數(shù)據(jù)采集和保護(hù)法》《商業(yè)信用信息報(bào)告法》《信用控制法》等。[9]

3.2.2 建立個(gè)人信用管理體系組織機(jī)構(gòu)保障

個(gè)人信用管理系統(tǒng)的實(shí)施離不開組織機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng)與配合，完整的個(gè)人信用體系也離不開組織機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用管理體系的建設(shè)需要各銀行、商務(wù)部、工商局、稅務(wù)局、統(tǒng)計(jì)局、海關(guān)局、公安局、法院等單位的參與，因此建立專業(yè)、統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)以覆蓋全社會(huì)是必要的。

3.2.3 建立并完善個(gè)人信用獎(jiǎng)懲制度

合理的獎(jiǎng)懲制度是個(gè)人信用管理體系的必備環(huán)節(jié)。正如美國(guó)的街道上車輛違章很少，并不是因?yàn)楫?dāng)?shù)厝似毡樗刭|(zhì)極高，深究下去是因?yàn)樗麄冞`章的成本很高，違章記錄被記載進(jìn)信用記錄后影響一個(gè)人的就業(yè)、貸款、租房等各個(gè)方面。與歐美國(guó)家相比，國(guó)人的“違約”和“欺詐”成本并不高，這對(duì)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立極其不利。而當(dāng)“信用”成為人們的個(gè)人資產(chǎn)，整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)速度和效率將有極大的改觀。[3]因此可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，從制度和法律上約束失信行為，讓失信者對(duì)自己的行為承擔(dān)應(yīng)負(fù)的責(zé)任；同時(shí)鼓勵(lì)信用舉措，讓守信者真正地感受到守信的益處。

獎(jiǎng)懲措施可分為三種：第一種由政府、相關(guān)事業(yè)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用行為做出獎(jiǎng)懲措施。例如，對(duì)信用等級(jí)高低的個(gè)人分別進(jìn)行不同的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)、精神層面等方面的獎(jiǎng)懲。第二種由司法部門對(duì)嚴(yán)重失信者做出懲戒，依法追究其法律責(zé)任。第三種由社會(huì)輿論引導(dǎo)，對(duì)信用行為做出特別報(bào)道，同時(shí)激勵(lì)信用行為的產(chǎn)生。另外，允許特殊情況下失信行為的修復(fù)，以免無(wú)意的疏忽給個(gè)人帶去影響較大的損失。

3.2.4 加強(qiáng)信用管理教育，強(qiáng)化信用管理氛圍

信用管理的教育需要長(zhǎng)期的建設(shè)，逐步形成信用的自覺性和信用管理的行為規(guī)律，逐步提升信用管理在個(gè)人認(rèn)知中的重要性?？蓮膹?qiáng)化道德教育、普及信用管理知識(shí)著手落實(shí)。一方面，促使提高公眾對(duì)信用行為的重視，有助于個(gè)人信用管理體系發(fā)揮作用。另一方面，個(gè)人信用管理體系的普及有助于系統(tǒng)問題的發(fā)現(xiàn)和性能的改善，以更好地為公眾服務(wù)。另外開展信用權(quán)益保護(hù)教育，幫助人們樹立信息倫理道德、數(shù)字化節(jié)制及安全防范意識(shí)，使其具備基本的信息安全常識(shí)和保護(hù)技能。[6]

4 結(jié) 論

本項(xiàng)目從大數(shù)據(jù)背景下信用數(shù)據(jù)的特點(diǎn)著手，主要進(jìn)行了個(gè)人信用管理體系的內(nèi)容構(gòu)建和技術(shù)構(gòu)建。內(nèi)容構(gòu)建，主要確定對(duì)不同功能的系統(tǒng)的劃分，并確定具體采集數(shù)據(jù)的類型；技術(shù)構(gòu)建，則主要談及系統(tǒng)開發(fā)過程中的主要問題。另外，本項(xiàng)目對(duì)大學(xué)生信用立方模型進(jìn)行的研究，將在支撐材料中得以體現(xiàn)。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)個(gè)人信用管理體系的建設(shè)將會(huì)面臨更多新的問題，本項(xiàng)研究也會(huì)被賦予新的內(nèi)容，希望建設(shè)本國(guó)個(gè)人信用管理體系能夠獲得更多人的關(guān)注，促進(jìn)、保障社會(huì)信用水平的提高。

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