校園借貸所折射的大學(xué)生思想問題及應(yīng)對(duì)對(duì)策

王月盈

摘 要：在分析大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，揭示大學(xué)生沉溺于物質(zhì)享受、缺乏精神信仰、攀比心重、自我約束力與自制力薄弱、理財(cái)意識(shí)缺失、法律意識(shí)淡薄、心理承受能力過差等問題，并針對(duì)這些問題提出了應(yīng)對(duì)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園借貸；思想教育；應(yīng)對(duì)對(duì)策

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.067

1 校園借貸的現(xiàn)狀

1.1 校園借貸的形式

目前，校園借貸主要有三種形式：一是專門面向大學(xué)生的分期付款購物平臺(tái)，只需支付較低比例的首付款即可購物，剩余款項(xiàng)可分期償還；二是提供大學(xué)助學(xué)金和資助大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺(tái)；三是以京東白條、淘寶花唄為代表的傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺(tái)所提供的消費(fèi)信貸服務(wù)，支持先行消費(fèi)后還款。

1.2 校園借貸的對(duì)象和用途

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：月生活費(fèi)2000元以下的學(xué)生群體為校園借貸的主要用戶群體。其中有58.3%的學(xué)生將貸款用于購買數(shù)碼相機(jī)、智能手機(jī)等3C產(chǎn)品；10.4%的學(xué)生將貸款用于戀愛約會(huì)、人際交往；8.2%的學(xué)生將貸款用于股票投資、彩票、賭球等投機(jī)活動(dòng)；7.5%的學(xué)生將貸款用于上網(wǎng)、打游戲等各種娛樂支出；剩余不到兩成的學(xué)生將貸款用于支付學(xué)雜費(fèi)和其他生活必備開銷。

1.3 校園借貸的還款方式

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：只有兩成學(xué)生通過獎(jiǎng)學(xué)金或做兼職所獲得收入自行償還貸款；大部分學(xué)生則等待家長給下個(gè)月的生活費(fèi)時(shí)再進(jìn)行貸款的償還；42.2%的學(xué)生坦然，曾有過到期無法還清貸款的經(jīng)歷，其中半數(shù)以上的學(xué)生表示無法還清貸款時(shí)，曾通過多平臺(tái)舉債，借新貸的方式償還舊貸。

1.4 校園借貸的費(fèi)用過高

校園借貸的費(fèi)用主要由利息、違約金、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等組成。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：5成以上的學(xué)生認(rèn)為校園借貸費(fèi)用過高。僅就利息一項(xiàng)費(fèi)用而言，大部分平臺(tái)的利息年化收益超過20%，其中部分平臺(tái)貸款的年化利率甚至高達(dá)70%。在如此高昂的借貸費(fèi)用下，部分學(xué)生因逾期還款還曾有利息超出本金的情況發(fā)生。校園借貸儼然成了校園高利貸。

1.5 校園借貸存在風(fēng)險(xiǎn)

校園借貸打著無抵押、低門檻、手續(xù)簡(jiǎn)單、變現(xiàn)快的宣傳口號(hào)，勾畫著“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的美好藍(lán)圖，讓眾多涉世未深的大學(xué)生在物質(zhì)享受的吸引下誤入歧途。2016年以來，已有多名大學(xué)生因校園借貸欠下大筆債務(wù)無力償還而選擇自殺自殘，一時(shí)震驚校園，也使校園借貸成為社會(huì)輿論口誅筆伐的熱議話題之一，造成十分惡劣的社會(huì)影響。超低的借貸門檻另一方面也反映了校園借貸審核與監(jiān)管的缺失，冒用他人身份騙取貸款的事件也屢屢發(fā)生。個(gè)別平臺(tái)還有涉黑勢(shì)力滲入，不斷挑戰(zhàn)社會(huì)底線，如要求借款人手持身份證拍攝裸照替代借條，并憑裸照要挾借款人，甚至在網(wǎng)上明碼標(biāo)價(jià)公開出售借款人裸照。

2 校園借貸所折射的大學(xué)生思想問題

2.1 沉溺于物質(zhì)享受，精神空虛，缺乏信仰

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果：八成的大學(xué)生將貸款用于追求物質(zhì)享受。他們信奉“活在當(dāng)下”、“及時(shí)行樂”、“今朝有酒今朝醉”的生活態(tài)度，認(rèn)為艱苦奮斗、勤儉節(jié)約已經(jīng)是過時(shí)的老生常談。他們?nèi)狈δ_踏實(shí)地的生活態(tài)度，沒有遠(yuǎn)大的理想，沒有清晰的奮斗目標(biāo)，沒有努力奮發(fā)的動(dòng)力，沒有高層次的精神追求。終日里渾渾噩噩，不思進(jìn)取，只為混得一紙畢業(yè)文憑的大有人在。精神上的空虛只能依靠物質(zhì)享受來填補(bǔ)，過多的時(shí)間與精力也只得依靠物質(zhì)享受來消磨。

2.2 攀比心重，自我約束力和自制力薄弱

當(dāng)代大學(xué)生受物欲橫流的不良社會(huì)風(fēng)氣影響，價(jià)值觀和消費(fèi)觀嚴(yán)重扭曲，在吃穿用度上互相攀比，極為講究。他們的消費(fèi)心理還不夠成熟健全，消費(fèi)時(shí)缺乏理性，只一味的追潮流，趕時(shí)髦，愛名牌，擺排場(chǎng)。他們?cè)谙M(fèi)時(shí)缺乏節(jié)制，容易盲目舉債，沖動(dòng)購物，造成浪費(fèi)。

2.3 理財(cái)意識(shí)缺失

當(dāng)代大學(xué)生普遍“財(cái)商”低下，缺乏對(duì)資金的合理規(guī)劃。借款時(shí)不考慮自己是否具有足夠的還貸能力，往往在貸款到期時(shí)入不敷出，資不抵債。于是只能拆東墻補(bǔ)西墻，以新貸還舊貸，從而導(dǎo)致利息越滾越高，貸款越欠越多，不斷惡性循環(huán)，越陷越深，迷失自我。

2.4 法律意識(shí)淡薄

當(dāng)代大學(xué)生普遍缺乏最基本的法律常識(shí)，無法認(rèn)清和分辨校園借貸平臺(tái)的借貸條件是否合理合法，缺乏防范心理和自我保護(hù)意識(shí)。對(duì)于侵害自身權(quán)益的做法聽之任之，不懂得拿起法律的武器保護(hù)自己，捍衛(wèi)自己的正當(dāng)權(quán)益。

2.5 心理承受能力過差

當(dāng)今大學(xué)生基本上都是獨(dú)生子女，深受父母溺愛，缺乏獨(dú)立自主性，所有的生活問題都由家中長輩們一手包辦，自己沒有經(jīng)歷過大風(fēng)大浪，缺乏解決問題和應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的經(jīng)驗(yàn)。在盲目借貸，欠下巨額欠款無法清償時(shí)，他們往往會(huì)束手無措。并且由于心中愧疚，不敢告知家人，無人幫忙和開解。由于自己無法獨(dú)自承受巨大的心理壓力，容易走極端，輕生自殘，釀成慘劇。

3 應(yīng)對(duì)對(duì)策

（1）加強(qiáng)艱苦奮斗教育，通過召開主題班會(huì)、舉辦公開課、開設(shè)專欄宣傳板報(bào)、慰問貧困家庭等形式讓學(xué)生們了解艱苦奮斗的重要意義；通過樹立勤儉模范供學(xué)生學(xué)習(xí)，督促學(xué)生們養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。同時(shí)，組織豐富多彩的大學(xué)校園社團(tuán)文化活動(dòng)，激發(fā)和培養(yǎng)學(xué)生的興趣與愛好，豐富學(xué)生的精神世界。幫助學(xué)生樹立精神信仰，找到生活的目標(biāo)和奮發(fā)的動(dòng)力。

（2）加強(qiáng)價(jià)值觀和消費(fèi)觀教育，幫助大學(xué)生建立科學(xué)的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，遠(yuǎn)離不良的消費(fèi)環(huán)境和消費(fèi)習(xí)慣，理性消費(fèi)，杜絕浪費(fèi)。通過開展美學(xué)教育，提高大學(xué)生的鑒賞力和審美情趣，呼喚大學(xué)生的自我意識(shí)，幫助他們培養(yǎng)個(gè)性鮮明、獨(dú)具個(gè)人特色和魅力的審美品位，杜絕盲目趕追潮流、跟風(fēng)消費(fèi)、互相攀比。

（3）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的“財(cái)商”培養(yǎng)，提高大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。古人云，君子愛財(cái)，需取之有道，用之有度。大學(xué)生應(yīng)對(duì)自己的生活消費(fèi)做好統(tǒng)籌規(guī)劃，量入為出。即使需要借貸，也不可盲目，而應(yīng)該在確保自己有足夠償債能力的額度內(nèi)理性借貸；亦不可貪圖快捷方便，而輕信網(wǎng)絡(luò)借貸，而應(yīng)該審慎評(píng)估借貸風(fēng)險(xiǎn)和借貸費(fèi)用，尋求更為安全和穩(wěn)妥的渠道，如傳統(tǒng)銀行貸款。

（4）加強(qiáng)法制宣傳和教育，做好普法工作，增強(qiáng)大學(xué)生的法律意識(shí)。可以通過開設(shè)法律宣傳專欄、舉辦法律知識(shí)講座、組織法律知識(shí)競(jìng)賽、辯論會(huì)、模擬法庭等方式，通過學(xué)生身邊真實(shí)發(fā)生的案例事件，為學(xué)生敲響警鐘。讓學(xué)生們知法、懂法，在遇到類似“裸條貸”等存在脅迫欺詐、嚴(yán)重顯失公平的借貸合同時(shí)學(xué)會(huì)說不；在遭受非法侵害時(shí)，學(xué)會(huì)用法律捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。

（5）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的心理建設(shè)和心理輔導(dǎo)，幫助學(xué)生保持樂觀向上的積極心態(tài)。組織學(xué)生創(chuàng)建互助小組，使學(xué)生們?cè)谏钌匣突ブ?。隨時(shí)密切關(guān)注每位學(xué)生的情緒狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)給予勸解。開展挫折教育，培養(yǎng)學(xué)生直面困難、敢于戰(zhàn)勝困難的勇氣，提高學(xué)生的心理承受能力和抗壓能力。幫助學(xué)生培養(yǎng)獨(dú)立思考和解決生活問題的能力，讓他們學(xué)會(huì)在遭遇危機(jī)時(shí)不逃避，不走極端，理性解決問題。

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