基層商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理問題研究

趙猛

【摘要】基層商業(yè)銀行借助供應(yīng)鏈金融管理模式很多的解決了我國眾多企業(yè)的融資問題，積極推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是隨著供應(yīng)鏈金融管理的不斷深入，也逐漸暴露出了一些問題。基于此，本文對我國當(dāng)前基層商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理中存在的問題以及應(yīng)對措施進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】基層商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈 金融管理

供應(yīng)鏈金融作為一種新型的金融模式能夠有效緩解當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下我國企業(yè)普遍面臨的融資困難的問題，從而有效促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。此外，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中國供應(yīng)鏈金融還有助進(jìn)一步拓展基層商業(yè)銀行的利潤空間和經(jīng)營范圍，提高收益率，實(shí)現(xiàn)基層商業(yè)銀行自身的發(fā)展。

1供應(yīng)鏈金融概述

1.1供應(yīng)鏈管理

供應(yīng)鏈管理是指企業(yè)為了能夠更好的滿足客戶的需求，提高企業(yè)的核心競爭力，在從原材料到最終產(chǎn)品的過程中，企業(yè)組織對資金流、信息流、價(jià)值流以及物流等進(jìn)行重新的組織、規(guī)劃、協(xié)調(diào)和控制，從而最大程度降低內(nèi)耗和消費(fèi)，提高整體生產(chǎn)效率。其核心原則為合作共贏。

1.2供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵

供應(yīng)鏈金融便是基于供應(yīng)鏈管理理念發(fā)展起來的商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展初期，主要是針對企業(yè)的具體需求，商業(yè)銀行結(jié)合企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)置針對性的一組融資產(chǎn)品，從而為企業(yè)在訂單獲取、材料采購、生產(chǎn)制造以及貨物銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)提供專業(yè)的金融服務(wù)。后來隨著業(yè)務(wù)的不斷開展，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)在整個(gè)供應(yīng)鏈條上存在很多問題，如財(cái)務(wù)成本增加、供應(yīng)關(guān)系不穩(wěn)定以及資金流難以有效控制等，于是供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)逐漸定位為降低企業(yè)供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)成本，提高核心企業(yè)對附屬企業(yè)的控制程度。因此，可以將供應(yīng)鏈金融理解為針對企業(yè)某類產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的貿(mào)易背景和主導(dǎo)企業(yè)信用水平，將企業(yè)未來確定的現(xiàn)金流作為還款來源，基于商業(yè)銀行當(dāng)前的短期理財(cái)產(chǎn)品以及封閉操作采用額度授信或者單筆授信的方式所開展的融資業(yè)務(wù)?；诠?yīng)鏈金融思想，商業(yè)銀行對供應(yīng)鏈上的主導(dǎo)企業(yè)和附屬企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)籌考慮，在為企業(yè)進(jìn)行融資的同時(shí)也有效改善了企業(yè)供應(yīng)鏈的管理效率和管理質(zhì)量。

2基層商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理存在的問題

2.1物流環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜

由于我國的物流產(chǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展時(shí)間行對較短，我國的物流產(chǎn)業(yè)當(dāng)前仍然處于相對落后的階段，在一定程度上阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。目前在我國物流行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位的往往是自營物流和聯(lián)合物流，這對于那些規(guī)模相對較小，技術(shù)相對落后、物流管理水平相對較低的中小型企業(yè)來說難以獲得有效的物權(quán)保障，進(jìn)而難以在物流過程中實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)品的有效管理，從而導(dǎo)致基層商業(yè)銀行對該類產(chǎn)品流通的控制權(quán)也被削弱，直接導(dǎo)致基層商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。

2.2信用環(huán)境混亂

目前我國的貿(mào)易開展主要還是采用票據(jù)的方式進(jìn)行結(jié)算。這種信用模式缺乏有效的法律效應(yīng)，非常不利于我國基層商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理的開展。雖然我國人民銀行也針對這一問題出臺(tái)了一些嚴(yán)厲的管控措施，但是由于我國當(dāng)前在金融方面的法律法規(guī)還不夠健全，導(dǎo)致我國在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易方面的信用環(huán)境距離歐美等發(fā)達(dá)國家來說還存在很大的差距。

2.3企業(yè)資金管理不明確

當(dāng)前我國多數(shù)的企業(yè)都沒有成立專門的資金管理體系，導(dǎo)致我國企業(yè)在進(jìn)行資金管理的過程中，由于管理部門混亂、專業(yè)人才缺失、管理機(jī)制不健全等原因?qū)е略谄髽I(yè)內(nèi)部難以有效對資金管理部門和資金投資部門進(jìn)行有效區(qū)分。由于資金管理不明確直接導(dǎo)致資金管理的風(fēng)險(xiǎn)性增加，阻礙了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3基層商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理措施

3.1加強(qiáng)對合作企業(yè)評估

基層商業(yè)銀行在開展供應(yīng)鏈金融管理之前，首要任務(wù)是謹(jǐn)慎選擇合作企業(yè)。對合作企業(yè)進(jìn)行充分的調(diào)查研究，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)對合作企業(yè)的進(jìn)行準(zhǔn)確的評估，從而有效防范供應(yīng)鏈金融管理中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。一是要評估合作企業(yè)的經(jīng)營實(shí)力，基層商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和生產(chǎn)經(jīng)營信息，對企業(yè)的主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、行業(yè)地位、市場份額、已有授信、信用記錄以及發(fā)展前景等方面進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查分析，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展前景。二是要企業(yè)供應(yīng)鏈上下游供銷商的管理能力，對于一個(gè)企業(yè)來說，其供應(yīng)鏈上下游供銷商的管理能力對于保障企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展具有重要的作用，因此基層商業(yè)銀行不僅要評估企業(yè)本身，還應(yīng)該對供銷商的管理能力進(jìn)行有效評估。三是要對合作企業(yè)的合作意愿進(jìn)行充分評估，只有合作意愿強(qiáng)烈的那些企業(yè)才會(huì)更加積極的使用銀行提供的資金，并將其充分應(yīng)用到企業(yè)發(fā)展之中，有效防治騙貸行為的產(chǎn)生。此外，如果合作企業(yè)是新用戶，相對來說銀行缺少企業(yè)相關(guān)的信息，基層商業(yè)銀行可以借助咨詢公司、評級公司等第三方評級機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。

3.2強(qiáng)化銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)管理

基層商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理的對象不僅僅是合作企業(yè)，同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)對基層商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的管理，完善業(yè)務(wù)管理制度。一是加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制，供應(yīng)鏈金融管理的過程也就是基層商業(yè)銀行對合作企業(yè)的資金流、信息流以及物流等進(jìn)行有效控制，從而有效防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的過程。在該過程中，基層商業(yè)銀行需要針對企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)制定、業(yè)務(wù)市場拓展、發(fā)展過程中的資源配置等建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，明確每個(gè)具體環(huán)節(jié)的管理職責(zé)。二是培養(yǎng)專業(yè)的供應(yīng)鏈金融管理團(tuán)隊(duì)和專業(yè)化的集中操作平臺(tái)，一方面可以有效提高供應(yīng)鏈金融管理的專業(yè)性，另一方面還可以有效促進(jìn)供應(yīng)鏈金融管理工作的集約化發(fā)展，降低供應(yīng)鏈金融管理各個(gè)環(huán)節(jié)的工作強(qiáng)度，提高工作效率。三是建立對貸后資金的監(jiān)督管理機(jī)制，基層商業(yè)銀行在將資金提供給合作企業(yè)之后，應(yīng)該基于貸后資金管理監(jiān)督機(jī)制對資金進(jìn)行管理，一旦資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)發(fā)出明確的預(yù)警提示，從而有助于基層商業(yè)銀行及時(shí)采取相應(yīng)的處理措施。

3.3優(yōu)化供應(yīng)鏈資金流管理

在基層商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融管理過程中加強(qiáng)對資金流的管理可以有效保障企業(yè)的還款來源，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。一是基層商業(yè)銀行需要對企業(yè)的資金流授信額度進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，尤其是在授信額度方面，基層商業(yè)銀行不僅要考察企業(yè)本身資金供應(yīng)鏈的運(yùn)行情況，還應(yīng)該對企業(yè)資金流量和企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的匹配程度以及供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)整體運(yùn)營情況進(jìn)行考察，從而給予跟企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和信用情況相匹配的授信額度。二是加強(qiáng)對企業(yè)資金流向的控制，基層商業(yè)銀行不僅僅要關(guān)注合作企業(yè)的資金用途，還要對企業(yè)回收現(xiàn)金的途徑、方式、時(shí)間以及數(shù)量等信息進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，保障起亞額供應(yīng)鏈還款來源的可靠性和穩(wěn)定性，最大程度降低資金風(fēng)險(xiǎn)。三是開展相應(yīng)的循環(huán)周期管理工作，循環(huán)周期管理工作是指基層商業(yè)銀行對行業(yè)內(nèi)結(jié)算時(shí)間以及企業(yè)平均銷售周期進(jìn)行測算，從而預(yù)測完成整個(gè)供應(yīng)鏈的資金循環(huán)周期，有效幫助基層商業(yè)銀行對貸款資金的回流周期進(jìn)行預(yù)判，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.4開展結(jié)構(gòu)化授信管理

結(jié)構(gòu)化的授信模式是指基層商業(yè)銀行根據(jù)貿(mào)易模式和企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈整體特征，向合作企業(yè)提供差異化的金融產(chǎn)品、金融產(chǎn)品組合和金融服務(wù)。這有助于進(jìn)一步拓展延伸基層商業(yè)銀行和合作企業(yè)之間的合作關(guān)系，有利于保障基層商業(yè)銀行對于整條產(chǎn)業(yè)鏈上的風(fēng)險(xiǎn)控制程度。一是基層商業(yè)銀行在對合作企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化授信管理時(shí)，首先要明確銀行自身以及合作企業(yè)的各自關(guān)系，明確銀行和合作企業(yè)在供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的作用和參與情況，從而保障供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)均能夠得到安全、有效的運(yùn)行。二是基層商業(yè)銀行需要對供應(yīng)鏈金融的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行仔細(xì)評估，確保銀行能夠足以支撐供應(yīng)鏈的順利發(fā)展。三是基層商業(yè)銀行要根據(jù)供應(yīng)鏈不同環(huán)節(jié)的經(jīng)營狀態(tài)，合理規(guī)劃銀行在整條供應(yīng)鏈中的結(jié)構(gòu)化授信額度。四是基層商業(yè)銀行在開展結(jié)構(gòu)化授信管理的過程中，基層商業(yè)銀行還應(yīng)該針對自身實(shí)際以及合作企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營狀態(tài)開展好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估工作，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果對供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)經(jīng)營行為進(jìn)行約束。

3.5實(shí)施信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化是指由銀行發(fā)起，將那些流動(dòng)性較差，但是具有可預(yù)期收入的信貸資產(chǎn)采用信托的方式將其委托給第三方結(jié)構(gòu)，然后由第三方機(jī)構(gòu)采用資產(chǎn)支付證券的形式來開展結(jié)構(gòu)性融資活動(dòng)?；鶎由虡I(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融管理過程中開展資產(chǎn)證券化有以下優(yōu)勢。首先實(shí)施資產(chǎn)證券化不僅可以有效轉(zhuǎn)移分散供應(yīng)鏈上的金融風(fēng)險(xiǎn)，還可以有效促進(jìn)流動(dòng)性資產(chǎn)的合理配置，從而保障供應(yīng)鏈中各方的利益。其次實(shí)施信貸資產(chǎn)證券化可以明顯提高行業(yè)內(nèi)市場上的投資以及融資效率，有助于進(jìn)一步拓展基層商業(yè)銀行對于企業(yè)的融資渠道。再次實(shí)施信貸資產(chǎn)證券化可以有效緩解基層商業(yè)銀行的資本壓力，在一定程度上降低了基層商業(yè)銀行的資本占用量，從而有利于基層商業(yè)銀行提高其房貸功能。除此之外，實(shí)施信貸資產(chǎn)證券化還有助于基層商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，有助于基層商業(yè)銀行參與到證券市場領(lǐng)域，為基層商業(yè)銀行帶來額外的證券業(yè)務(wù)收入，提高基層商業(yè)銀行的盈利能力。