我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理研究

云南

【摘要】近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融很好的補充了傳統(tǒng)金融方式，它利用計算機網(wǎng)絡技術和通信技術形成了資金融通、支付、投資和信息中介服務等金融業(yè)務模式，目前主要有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等，但由于互聯(lián)網(wǎng)技術及安全問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面對的金融風險更加復雜。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融風險加以分析，對這些問題進行相關研究，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險提出了相應的管理措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險管理 對策

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠遠短于美歐等發(fā)達經(jīng)濟體。中國作為全球第二大經(jīng)濟體，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是全球經(jīng)濟發(fā)展對中國的要求，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融借助計算機網(wǎng)絡和通信技術，極大的改變了人們的消費和生活方式，并逐漸成為人們所依賴的金融手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是對傳統(tǒng)金融領域的延伸和補充，它的信息金融模式具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點，但金融風控管理能力弱，且難以防范，在當前對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的研究也是人們熱衷的課題之一。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險類型

（1）網(wǎng)絡技術風險

互聯(lián)網(wǎng)金融離不開計算機技術與網(wǎng)絡通信技術，所以計算機系統(tǒng)的技術和管理問題，以及網(wǎng)絡的安全問題，是控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險至關重要的環(huán)節(jié)。計算機系統(tǒng)安全和網(wǎng)絡外部攻擊問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融處于網(wǎng)絡技術風險當中。在網(wǎng)絡應用中，計算機操作系統(tǒng)是網(wǎng)絡終端的重要軟件系統(tǒng)，但在操作系統(tǒng)的研發(fā)勢必會存在的安全漏洞和缺陷，這就會被黑客所利用，造成網(wǎng)絡安全攻擊，且現(xiàn)在襲擊的數(shù)量也在不斷的增長，造成的損失也比較慘重。對于我國來說，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融設備不夠先進，網(wǎng)絡平臺風險控制能力不足，互聯(lián)網(wǎng)技術安全風險具有傳染性、多樣性、復雜性、虛擬性、隱蔽性等特點，這些都加劇了網(wǎng)絡技術風險。

（2）信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點就是其虛擬性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是建立在信用機制基礎上的。對于信用風險方面，傳統(tǒng)金融擁有完善的評估體系，但互聯(lián)網(wǎng)金融與其相比，則難以控制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性，使得資金交易雙方不需要面對面，而且交易雙方?jīng)]有中間征信系統(tǒng)，所以資金交易的可靠性無法開展有效的評估，如果一些經(jīng)營不善或者虛假偽裝的企業(yè)單位進行欺詐行為，這樣就會造成金融風險，這樣會使出資單位的利益受損，不利于金融市場的穩(wěn)定。

（3）法律風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融法律缺失，容易造成一系列的金融風險產(chǎn)生。我國的法律法規(guī)大多是針對傳統(tǒng)金融制定的，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)有些沒有制定或者是不完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管力度不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)金融領域很多監(jiān)管漏洞暴露，不利于有效的監(jiān)管，同時在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在一些非法集資行為，單位企業(yè)非法發(fā)行股票、債券進行融資，這樣的行為沒有法律的保護，很容易造成出資人的利益受損。對于國際化的互聯(lián)網(wǎng)金融，由于世界各國的金融制度、運行方式、法律法規(guī)不盡相同，導致與本國金融系統(tǒng)容易產(chǎn)生摩擦，當出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律糾紛時，容易產(chǎn)生法律糾紛問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的國際行為，可能還會帶來國別風險、洗錢犯罪風險。

（4）貨幣政策風險

Q幣和比特幣的出現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生極大的影響，這使得金融交易不再局限于紙幣交易，金融交易方式更加便捷，這些也導致了央行對控制貨幣供應量的有效性降低，影響國家貨幣政策的實施，同時互聯(lián)網(wǎng)金融沒有貨幣準備金的要求，降低了國家貨幣政策的調控力度。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的有機結合，是適應新時代的發(fā)展需求，并借助安全、移動網(wǎng)絡技術而產(chǎn)生的新的模式及業(yè)務。我國互聯(lián)網(wǎng)技術比發(fā)達國家要晚很多，1995年世界第一家網(wǎng)上銀行在美國誕生，開創(chuàng)了世界聯(lián)網(wǎng)金融的步伐。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)化階段、第三方支付蓬勃發(fā)展階段、及實質性金融業(yè)務發(fā)展階段，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多樣豐富的金融業(yè)務模式和運行及管理機制。我國在2013年之前，第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸及余額寶、財付通等理財產(chǎn)品出現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展時期，我國互聯(lián)網(wǎng)金融于2015年進入黃金時期，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模更加龐大，金融市場的數(shù)據(jù)流通速度更快，這些都促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮。

目前我國在不斷的促進金融業(yè)擴大開放，并采取了一系列的政策制度在利率、匯率、證券市場等等放松管制，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國政策制度的推動下不斷發(fā)展前進，我國的金融效率得以提升，經(jīng)濟結構得以優(yōu)化。在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠快速發(fā)展，是由于我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的資本沒有要求，且不受央行監(jiān)管，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來說是有利的，但互聯(lián)網(wǎng)金融也會存在很多金融風險，就我國目前出臺的金融、財稅改革把扶持中小微企業(yè)發(fā)展成為主要目標，我國的中小企業(yè)占中國企業(yè)的比例為98%，這足以看出中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展對我國國民經(jīng)濟的作用是非常重要的，而且相比于中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的簡便快捷、以及兼具理財屬性，更易受到中小微企業(yè)的青睞，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付機構也更關注中小微企業(yè)的發(fā)展。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的金融業(yè)務模式主要有P2P網(wǎng)貸平臺、第三方支付、眾籌等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展的同時，在存在許多潛在的問題，具體表現(xiàn)為四個方面：一是我國金融監(jiān)管的法律制度不完善，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融存在很高的風險性，互聯(lián)網(wǎng)金融資金流通不需要中介結構，這就容易造成經(jīng)營效益不好、制造虛假信息的企業(yè)，把籌集的大量資金挪用或者私吞，這就會造成出資方的損失，這就需要相關的監(jiān)管制度來約束；二是我國對風險控制能力較弱，我國傳統(tǒng)金融具有完善和健全的風險控制能力，但互聯(lián)網(wǎng)金融由于其高虛擬性的屬性，勢必會加大互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，因此針對互聯(lián)網(wǎng)金融的風控體系需要完善；三是客戶信息安全問題，我國客戶的很多信息在互聯(lián)網(wǎng)金融上得以應用，如消費需求、信用情況、收入情況等，但龐大的客戶信息需要數(shù)據(jù)庫進行存儲，可能會遭受黑客、病毒的襲擊，造成信息被竊取或篡改，這將會產(chǎn)生非常嚴重的后果；四是我國的信用征集系統(tǒng)不夠完善，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的注冊是比較簡單的，根本不需要客戶信用憑證，有些客戶違約情況總有發(fā)生，這樣不利于金融市場的穩(wěn)定。

3我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理措施

正確認知我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關政府監(jiān)管不利，我國量化風險能力不足，及互聯(lián)網(wǎng)技術風險等，需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，具體的改進措施如下：

（1）健全完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的違約行為、客戶安全信息泄露等問題應該進出臺相應的法律制度來進行保障。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，應對消費者的個人隱私及進行的網(wǎng)絡金融業(yè)務的合同都有相關的法律來規(guī)范，對違法的行為做到有法可依、有據(jù)可循，并依法執(zhí)法，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展。

（2）建立完備的信用評級體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風控能力

風險控制能力是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心。歐美國家對互聯(lián)網(wǎng)金融能準確的做出風險評估，是源于其良好的征信系統(tǒng)，我國與歐美國家相比，我國征信系統(tǒng)起步較晚，而且水平較低，需要完善我國的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)實質是記錄個人消費、信用、收入等海量信息的大數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，這就需要國家的大力支持，同時還需要加強對國民對金融安全知識的科普。

（3）推進互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融結構的產(chǎn)物，其對互聯(lián)網(wǎng)技術有著很強的依賴性，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全問題就尤為重要，如果當違法犯罪分子侵入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，不僅威脅到用戶的信息泄露問題，還會對金融業(yè)的資金和業(yè)務安全問題造成產(chǎn)生嚴重的后果，所以，應該加大對互聯(lián)網(wǎng)技術的研發(fā)力度。

（4）積極創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，并加強國際交流合作

為了進一步促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，創(chuàng)新則是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力所在，國家也應該積極鼓勵創(chuàng)新，并建立相應的獎勵制度，對優(yōu)秀的金融創(chuàng)新給予資金的支持及優(yōu)惠，對創(chuàng)新者也應給予一定的獎勵，同時為保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場更加暢通運行，建立綜合性的服務平臺，為用戶和企業(yè)提供高效率的服務，同時鑒于我國金融風險管理經(jīng)驗不足，需與歐美國家多開展金融交流，借鑒歐美發(fā)達國家的管理經(jīng)驗，積極創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，來進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4結束語

在我國金融業(yè)不斷擴大開放的時期，國家為保證互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃穩(wěn)定發(fā)展，要防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生，就需要不斷完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)，建立完備的信用評級系統(tǒng)，進一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術的研發(fā)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全性，同時國家還應該積極創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，加強金融風險管理經(jīng)驗，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。