互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性分析

張玉霖

【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火熱，各類(lèi)產(chǎn)品層出不窮，沖擊著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，激發(fā)了人們購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的需求。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特征進(jìn)行分析，探討互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展之路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行金融產(chǎn)品 互聯(lián)網(wǎng)+

互聯(lián)網(wǎng)+各行業(yè)的思路目前被政府廣泛認(rèn)同，結(jié)合傳統(tǒng)的行業(yè)產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，帶來(lái)了行業(yè)的創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)+金融，也帶來(lái)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特征進(jìn)行歸納和探討分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融企業(yè)和非傳統(tǒng)的金融企業(yè)，利用網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)來(lái)對(duì)整個(gè)社會(huì)提供一些融資、支付、投資、理財(cái)、資產(chǎn)抵押、資金管理等一系列的金融產(chǎn)品。包括了P2P、小額貸款、眾籌、在線(xiàn)支付、理財(cái)保險(xiǎn)、在線(xiàn)私募及資金管理、智能投顧等豐富多彩的產(chǎn)品體系。

互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品不斷改變著人們的認(rèn)知。微信紅包過(guò)年期間上千億的支付流量給人們帶來(lái)了極大的震撼。而滴滴、uber等的打車(chē)軟件大戰(zhàn)除了讓人們看到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的潛力外還意識(shí)到了其背后的金融支撐。而在證券市場(chǎng)，百度也有百發(fā)指數(shù)等產(chǎn)品，讓人們看到其利用大數(shù)據(jù)的能力來(lái)預(yù)測(cè)市場(chǎng)的可能。而各類(lèi)寶寶類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，金額不斷增加，沖擊著傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)份額。各大銀行也紛紛轉(zhuǎn)型，成立互聯(lián)網(wǎng)銀行。騰訊的微眾銀行便是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。P2P貸款雖然帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是其發(fā)展規(guī)模越來(lái)越大，成為了上千億的市場(chǎng)體量。而各種錢(qián)包、在線(xiàn)貸款平臺(tái)、口袋銀行等產(chǎn)品也充斥著人們的日常生活。總的來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有以下特點(diǎn)：

“科技”是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的發(fā)動(dòng)機(jī)。科技在互聯(lián)網(wǎng)金融里面扮演著十分重要的作用，各類(lèi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)被廣泛使用，通過(guò)采集客戶(hù)的行為、愛(ài)好，為客戶(hù)提供更為個(gè)性化的金融產(chǎn)品。類(lèi)似微粒貸等產(chǎn)品，無(wú)需對(duì)客戶(hù)的身份進(jìn)行進(jìn)一步的確認(rèn)，客戶(hù)只需要很簡(jiǎn)單的登錄QQ或微信，也不需要提供擔(dān)保或者抵押的資料，就能夠很方便的進(jìn)行貸款。這類(lèi)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了整個(gè)流程的在線(xiàn)化、自動(dòng)化，具有很強(qiáng)的技術(shù)功能。

“金融的生活場(chǎng)景化”是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一大特色，合適指各類(lèi)產(chǎn)品無(wú)縫的同眾多的生活場(chǎng)景相結(jié)合，時(shí)刻影響著人們的生活，但是人們確不一定能夠明顯的意識(shí)到這些產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的存在。而傳統(tǒng)的銀行銷(xiāo)售渠道卻很難觸及到這類(lèi)場(chǎng)景中，比如小的店鋪可能并沒(méi)有刷卡機(jī)，但是老板如果有手機(jī)，那么便可以進(jìn)行手機(jī)支付，這種生活場(chǎng)景的便利性改變了人們的消費(fèi)行為習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠這種便利性極大的擴(kuò)充了自身的目標(biāo)客戶(hù)群體，同時(shí)在黏性上也黏住了客戶(hù)，占領(lǐng)了客戶(hù)的其余時(shí)間。畢竟客戶(hù)不可能每天24小時(shí)在銀行進(jìn)行服務(wù)，但是通過(guò)移動(dòng)終端的app，這些金融產(chǎn)品卻能全天候的伴隨客戶(hù)的日常工作和生活。除了直接的支付需求，目前客戶(hù)的吃穿用行等生活的方方面面都有相應(yīng)的APP或者移動(dòng)產(chǎn)品為其提供服務(wù)，這些產(chǎn)品又會(huì)利用其數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)同互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)，因此通過(guò)這一類(lèi)的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融很快的便滲透到了人們生活的方方面面。

“多渠道整合”是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的另一個(gè)特征。傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售無(wú)非通過(guò)線(xiàn)下的理財(cái)經(jīng)理或者在線(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)銀行等渠道來(lái)銷(xiāo)售其產(chǎn)品。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)，整個(gè)線(xiàn)上以及線(xiàn)下渠道、應(yīng)用渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道都被整合到了一起。而且營(yíng)銷(xiāo)的視角轉(zhuǎn)移到了客戶(hù)真正的需求，而不是簡(jiǎn)單的進(jìn)行電子化或者流程的再造。通過(guò)掌握客戶(hù)的數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠更好的對(duì)用戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像，了解其日常的行為喜愛(ài)，從而利用各類(lèi)渠道銷(xiāo)售其產(chǎn)品。通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶(hù)的需求能夠得到隨時(shí)隨地的滿(mǎn)足，大型互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)全方位的收集其數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)客戶(hù)的行為，這種數(shù)據(jù)能力是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不具備的。

“價(jià)值營(yíng)銷(xiāo)”特征：傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品很難做到精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理維護(hù)數(shù)十個(gè)客戶(hù)已經(jīng)會(huì)十分吃力，特別是對(duì)于財(cái)富屬于長(zhǎng)尾末端的小型客戶(hù)，更是重視不夠。但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)能夠做到掌握個(gè)體的精確需求，從而做到一對(duì)一的服務(wù)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品往往會(huì)忽略中小客戶(hù)的真實(shí)價(jià)值需求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變了這一點(diǎn)，不放過(guò)任何一個(gè)客戶(hù)群體的價(jià)值，通過(guò)深挖每個(gè)客戶(hù)的需求，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，從而形成規(guī)模效應(yīng)。比如京東金融等理財(cái)產(chǎn)品，并不需要大額的投人，但是其用戶(hù)群體十分龐大，因此總的資金規(guī)模十分巨大。

“農(nóng)村化發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品衍生到了農(nóng)村等傳統(tǒng)金融很難覆蓋的地方，針對(duì)農(nóng)村金融推出了各種產(chǎn)品。從農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避到農(nóng)戶(hù)自身的理財(cái)需求，目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)將其觸角伸展的十分長(zhǎng)。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)可以比過(guò)去更好的獲取貸款，或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)戶(hù)具有十分強(qiáng)烈的理財(cái)需求，通過(guò)方便的購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，能夠很好的滿(mǎn)足農(nóng)村用戶(hù)的需求，這為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶(hù)范圍擴(kuò)大打下來(lái)很好的基石。

我國(guó)已經(jīng)成為金融大國(guó)，人民對(duì)金融的需求也日益增加。除了個(gè)人用戶(hù)，企業(yè)用戶(hù)也需要更好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、服務(wù)上比傳統(tǒng)金融具有更好的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下也在紛紛轉(zhuǎn)型，開(kāi)展自身的技術(shù)以及業(yè)務(wù)變革，因此互聯(lián)網(wǎng)金融為整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)了積極的創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)往金融強(qiáng)國(guó)邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。