互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策建議

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也在不斷的進步，尤其是支付寶、微信等第三方移動支付平臺的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成巨大的沖擊，因此在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，如何尋求突破及創(chuàng)新是目前商業(yè)銀行必須要解決的一個重要問題。下面我們通過互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響進行分析，并結(jié)合當下的社會發(fā)展情況進行相應(yīng)對策的提出，希望能夠幫助商業(yè)銀行需求新的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；問題研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

1.對銀行支付業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)過程中占據(jù)主要的份額，這也是商業(yè)銀行進行資本運作的核心業(yè)務(wù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，一些第三方支付平臺給商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)代理巨大的沖擊，導致貨幣流通受到影響。這些互聯(lián)網(wǎng)支付平臺能夠以電子終端設(shè)備為依托，進行相關(guān)支付信息的操作，讓用戶不必再去專業(yè)的銀行網(wǎng)點進行辦理，因此這種互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的適用性非常強。雖然我國在互聯(lián)網(wǎng)平臺的構(gòu)建上還不夠完善，但是由于互聯(lián)網(wǎng)用戶增長的基數(shù)十分龐大，因此這種適用性非常強的支付終端設(shè)備將會被廣泛推廣，這對于固守傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說影響巨大。

2.對銀行信息網(wǎng)絡(luò)的影響

隨著社會的發(fā)展，在進行競爭過程中主要就是爭奪互聯(lián)網(wǎng)信息資源，因此對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，信息資源的發(fā)展非常重要，這不僅是每一家商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟收入，也是自身經(jīng)營狀況的反饋。而商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較為緩慢，在一些業(yè)務(wù)的辦理上存在嚴重的遲緩性，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說有著非常大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融對于信息的處理速度更快，適合大規(guī)模的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息的處理，從而讓用戶感受到快捷的服務(wù)，從而對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的固化死板來說是一種打擊，很難在這一方面贏得消費者的信任。

3.對中小規(guī)模信貸的影響

隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，一些企業(yè)在經(jīng)營過程中需要大量的資本支持，而銀行貸款是主要的來源之一，但是一些中小企業(yè)在進行商業(yè)銀行的貸款過程中，很難滿足銀行提出的條件，使得其受到嚴重的限制。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了這一限制，通過大量的金融資本的收集從而為中小企業(yè)進行資金扶持，因此隨著社會的發(fā)展中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種完美的融合，幫助中小企業(yè)不斷的發(fā)展。這也是得益于互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間、地點的限制，真正的能夠做到中小企業(yè)的應(yīng)急救助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1.與互聯(lián)網(wǎng)金融要融合發(fā)展

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，不斷沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營，而互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)用過程中存在一定的信任危機，能夠使不法分子有機可乘，我國對于相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融管制辦法存在不足，導致很多的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛無法解決。因此商業(yè)銀行可以借助這些問題，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的融合，從而借助自身已有的信任優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)金融進行實名制，并且與現(xiàn)有的銀行卡進行綁定，從而更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融維護金融秩序，幫助促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.提高核心競爭力

因為互聯(lián)網(wǎng)金融近年來才興起，因此其經(jīng)營方式不夠完善，導致在經(jīng)營風險上存在很多問題，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)具有一套完善的風險管控辦法，所以應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融進行結(jié)合，幫助其加強風險防控能力，通過運用先進的技術(shù)來進行風險防控。此外，還需要創(chuàng)新風險管理機制，不僅利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)的管理方式進行完善，還能夠借助一些現(xiàn)有的方法來與互聯(lián)網(wǎng)金融進行綁定，從而使其在經(jīng)營過程中，必須要通過銀行系統(tǒng)進行審查，提高商業(yè)銀行的競爭力。

3.提升用戶服務(wù)質(zhì)量

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，為了能夠幫助維護金融市場的正常秩序，需要加大與商業(yè)銀行的合作，通過不斷的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營體系規(guī)范，從而為社會經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。所以，在進行有效合作時，商業(yè)銀行必須不斷的創(chuàng)新，通過先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來為現(xiàn)有用戶打造一個服務(wù)平臺，不斷的提高服務(wù)質(zhì)量，這樣來使用戶感受到商業(yè)銀行的變化。此外，通過強化組件管理結(jié)構(gòu)，讓用戶能夠感受到商業(yè)銀行的安全感，從而提高商業(yè)銀行的競爭力。

4.優(yōu)化審批貸款程序

對于社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要推動者，中小型企業(yè)在社會發(fā)展中的角色越來越重要。而商業(yè)銀行要加快推進與中小型企業(yè)的合作機制，重視一些中小企業(yè)的資金需求，建立一個完善的審批程序，對于中小企業(yè)提升貸款額度，放寬貸款條件，從而提升中小企業(yè)的發(fā)展活力，讓每一個中小企業(yè)都能夠有充足的資金用于技術(shù)創(chuàng)新。

5.優(yōu)化和升級金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，明確兩者的互動趨勢

互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，使金融產(chǎn)業(yè)從線下發(fā)展到了線上，更符合消費者的習慣以及社會商業(yè)模式的實際需求。金融行業(yè)的工作人員應(yīng)當利用互聯(lián)網(wǎng)金融的強大力量，對金融產(chǎn)業(yè)的實質(zhì)需求范圍進行更深入挖掘，對金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化和升級，明確兩者的互動趨勢。那些實力較強的商業(yè)銀行在短時間內(nèi)進行磨合時，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該主動指導商業(yè)銀行舍棄以往的一些效果欠佳的競爭手段，努力抓住機遇，來實現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的良性互動，加快金融產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進程，為商業(yè)銀行能盡快適應(yīng)當前金融市場環(huán)境所出現(xiàn)的巨大變化而做好必要的準備。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為幫助政府機關(guān)破冰壟斷的主要手段，可以幫助政府更好地實現(xiàn)利率的市場化。然而，商業(yè)銀行在這個過程中不僅需要來自于政府的支持，還需要來自于政府在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對自身產(chǎn)業(yè)功能進行調(diào)整時的扶持。

6.共同建立征信平臺，促進行業(yè)評測方法的標準化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是依靠網(wǎng)絡(luò)交易或平臺之間的多元信息，用大數(shù)據(jù)的方式加以分析而建立出的一種資信評價體制，這種體制與傳統(tǒng)的借貸信用評價體制有很大的不同，且都有各自的利弊，如果實現(xiàn)兩者間的融合，那么不但能防止網(wǎng)貸平臺資源的過多消耗，還能減少市場參與人員對于資信評測準確度的質(zhì)疑，使這種資信評價體制可以成為融資市場穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。但是，新興技術(shù)的使用與風控要求之間很難形成絕對平衡的關(guān)系，而且風險也存在很大的不確定性，這就使得征信平臺的建立過程中很容易出現(xiàn)不同利弊之間的碰撞。這時，第三方資信評測機構(gòu)的設(shè)立就能夠起到很大作用，可以將央行所構(gòu)建的征信系統(tǒng)作為基準，用鉆研的態(tài)度去探索這兩套征信方式之間的交集。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行存在著相互競爭的關(guān)系，所以兩者在共同建立征信平臺時，都不愿意大方地為對方提供信息資源。這時，把兩者間的關(guān)系從競爭轉(zhuǎn)化成互補，不但會導致大量收購的狀況出現(xiàn)，還能有效促進共生環(huán)境的演進。

7.積極運用移動性支付平臺

對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)積極運用移動性支付平臺。商業(yè)銀行對于自身的網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展應(yīng)該做到與時俱進，創(chuàng)造一個新型的支付模式。以建設(shè)銀行為例，它有一個與淘寶的頁面非常相似的界面，用戶在進入到這個界面之后也能夠進行購物操作。有的時候，建設(shè)銀行的頁面還會向用戶自動推送一些最新的活動，并結(jié)合用戶的消費特點來實施一些折扣，從而吸引更多的用戶進入到這個界面中，去購買自己喜愛的產(chǎn)品。通過移動性支付平臺，可以實現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美結(jié)合。

三、結(jié)論

綜上所述，隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融行業(yè)出現(xiàn)的一種新形式，在對社會經(jīng)濟的發(fā)展過程中起到非常重要的促進作用，因此也給商業(yè)銀行帶來了非常大的沖擊。而商業(yè)銀行也必須要清楚的認識到目前社會發(fā)展的形式，不斷創(chuàng)新經(jīng)營觀念，不斷優(yōu)化自身的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，從而保證在今后發(fā)展過程中再創(chuàng)輝煌。

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[3]張雪娜.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[D].吉林財經(jīng)大學，2017.

作者簡介：周豪（1990.07- ），男，漢族，河南南陽人，博士研究生，空軍工程大學研究生院學員二大隊，研究方向：信號與信息處理