現(xiàn)行電子支付之概況

摘 要：現(xiàn)行電子商務的支付形態(tài)仍以現(xiàn)金交易、付卡以及信用卡為主，例如在中國，購物者無論年齡、性別、職業(yè)區(qū)別，大多使用支付寶與微信支付，在著名的景點或是百貨商場，皆可看到兩種支付方式的推廣和應用，而且如果以此方式支付的話，還可以另外獲得折扣，可見其火爆程度。本文就Apple Pay、支付寶以及微信支付來進行比較，并概述相關(guān)法規(guī)。

關(guān)鍵詞：電子商務；電子支付；第三方支付平臺；支付寶；微信支付

一、前言

全球化的浪潮使得銀行獨占主要經(jīng)濟體的地位受到撼動，賬戶間的資金實時移轉(zhuǎn)，金融轉(zhuǎn)變和法規(guī)的改革，為市場的新進者創(chuàng)造了不少的機會，例如信息整合服務和支付選項以及互聯(lián)網(wǎng)革命。電子支付最重要的關(guān)鍵是身份認證，曾經(jīng)的由家人、家族以及個人聲望來決定自己的身份與地位，演變成為現(xiàn)在由國家機構(gòu)認證，一張卡片就能夠斷定持卡人是誰。這個功能不只替消費者帶來更快速且方便的使用經(jīng)驗，也讓業(yè)者有機會獲得用戶的最新信息，甚至連消費習慣也發(fā)生了轉(zhuǎn)變市場正面臨快速進化追求便利，迅捷以及數(shù)據(jù)判讀。

二、電子支付概述

1.電子支付之定義

電子支付是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金、信用卡、金融卡、預付卡等支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或相應的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付，是融合購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。

除上述定義外，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)最大的特點是利用互聯(lián)網(wǎng)進行支付指令的傳輸，網(wǎng)絡基礎服務的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的成本較之前更為低廉與易于獲得，而電子商務的蓬勃發(fā)展更是給予了這種支付方式無限的發(fā)展空間。大量的現(xiàn)金流化為數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡，超越地域國界，瞬間可以無疆界的完成買賣交易，互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷和快速，然而在便捷和快速背后，網(wǎng)絡犯罪也成了互聯(lián)網(wǎng)不得不面對的問題，使得互聯(lián)網(wǎng)支付的推廣與落實變得困難。事實上，互聯(lián)網(wǎng)支付并不比現(xiàn)金支付承擔更多的風險，偽鈔和竊盜不比卡號盜取更少見，而且相對于前者，后者更容易預防①。

2.電子支付種類

Apple Pay是目前為止在金融科技中最創(chuàng)新的產(chǎn)品。使用簡單、有龐大的iTunes客戶基礎、對隱私權(quán)的保護、可信賴的安全機制以及遍地建置的金融網(wǎng)絡，都使得Apple的未來充滿光明。此外，一些極有吸引力的新創(chuàng)公司也會加入這個領(lǐng)域共同發(fā)展。②

支付寶運作方式為支付寶賬戶存錢—>實現(xiàn)網(wǎng)上購物，買東西—>支付寶通知賣主—>收到貨物—>買家通知支付寶收到物品，并確認可以—支付寶從買家的賬戶里面把錢扣除并給賣主帳戶打錢—交易成功。

微信支付由騰訊財付通提供支持，旨在為廣大微信用戶及商戶推出的移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品，是第三方支付平臺財付通聯(lián)合提供更優(yōu)質(zhì)的支付服務，由知名移動社交通訊軟件提供支持，具有微信支付功能和安全系統(tǒng)。

三、電子支付特點

1.電子支付是采用先進的技術(shù)進行票據(jù)的轉(zhuǎn)讓，通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成相關(guān)軟件及配套設施信的息傳輸，其各種支付方式都是基于一個開放的系統(tǒng)平臺，采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)，以及銀行的匯兌等實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的，換句話說，電子支付的環(huán)境是而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

2.電子支付具有便捷高效經(jīng)濟的優(yōu)勢，電子支付具有對軟硬件設施的要求高出許多其中包括計算機硬件，相對于傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

3.電子支付有相應的支付系統(tǒng)和商家所在銀行的支持，仍存在一些缺陷，或者說缺乏相應的系統(tǒng)支持，例如消費者的支付工具如果得不到商家的認可，就會出現(xiàn)黑客入侵安全問題以及個人資料外泄的安全性問題，黑客入侵一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問題。消費者所選用的電子支付工具是大規(guī)模的，推廣電子支付，消費者賬戶所在銀行負責進行安全措施的解決，滿足多個條件，還要被商家所認可等，只有這樣電子支付，才能實現(xiàn)。③

四、第三方支付平臺服務中的管理規(guī)范

目前，支付寶（中國）網(wǎng)絡技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。支付寶主要提供支付及理財服務。便捷的微信支付模式，集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務。微信支付的創(chuàng)新點包括微信支付的開放使微信與這個最大的社交帳號體系整合，可以實現(xiàn)面對海量用戶；打破電子支付壟斷的格局，使得這支付寶壟斷的情況得以改善。

經(jīng)黨中央，國務院同意，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，中國人民銀行規(guī)范市場秩序，明確監(jiān)管責任，十部委為鼓勵金融創(chuàng)新，聯(lián)合印發(fā)了“指導意見”。

指導意見第七條涉及第三方支付機構(gòu)業(yè)務開展的基本要求：互聯(lián)網(wǎng)支付應始終堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額快捷便民小微支付服務的宗旨。銀行業(yè)金融機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付，應遵守現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第三方支付機與其他機構(gòu)開展合作的，應清晰界定各方的權(quán)利義務關(guān)系，建立有效的風險隔離機制和客戶權(quán)益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業(yè)務風險，不得夸大支付服務中介的性質(zhì)和職能?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務由人民銀行負責監(jiān)管。④

1.“非金融機構(gòu)支付服務管理辦法”

（1）非金融機構(gòu)成為支付機構(gòu)，受中國人民銀行監(jiān)督管理，提供支付服務應當依據(jù)支付機構(gòu)辦法規(guī)定。辦法要求支付機構(gòu)之間在規(guī)范經(jīng)營時應當委托銀行企業(yè)金融機構(gòu)辦理。銀行企業(yè)金融機構(gòu)負責資金安全，系統(tǒng)運行方面，并承擔相應的責任與義務。⑤

（2）取得“支付業(yè)務許可證”，支付不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。支付機構(gòu)之間的貨幣金轉(zhuǎn)移不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。

2.“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法”

支付機構(gòu)與網(wǎng)絡支付業(yè)務應同時具備四個基本特征：

（1）為收付款客戶提供資金轉(zhuǎn)移服務的主體是支付機構(gòu)。

（2）客戶發(fā)起支付指令所借助的是計算器，移動中端等電子設備。

（3）支付指令依托公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)遠程發(fā)起，及客戶的電子設備經(jīng)由公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)與相關(guān)后臺系統(tǒng)進行交互傳遞支付指令。

（4）支付指令發(fā)起過程中，付款客戶的電子設備不與收款客戶特定轉(zhuǎn)屬設備進行交互。

五、小結(jié)

電子支付現(xiàn)況正處于逐漸接軌的狀態(tài)。大陸的活躍且多樣的電子支付中，以蓬勃發(fā)展且成功的支付寶與微信為中心，繼續(xù)不斷的向外擴張。兩個成功的案例實質(zhì)上可全方位提供電子商務產(chǎn)業(yè)一個很好的模板，讓電子商務產(chǎn)業(yè)重新檢視其發(fā)展方向。

注釋：

①楊立釩，楊堅爭.電子商務安全與電子支付.機械工業(yè)出版社，2016年10月.119-120。

②Denis Thomas. Apple Pay的支付型態(tài).蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經(jīng).臺灣.商業(yè)周刊，2017年7月.180-185。

③楊立釩，楊堅爭.電子商務安全與電子支付.機械工業(yè)出版社，2016年10月.147。

④中國人民銀行.關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康的指導意見。

⑤中國人民銀行.非金融機構(gòu)支付服務管理辦法。

參考文獻：

[1]Warren Mead.銀行業(yè)的電子書時期.蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經(jīng).臺灣.商業(yè)周刊.2017（7）.29-20.

[2]Benjamin Wakeham.下一個金融科技的創(chuàng)信-身分認證.蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經(jīng).臺灣.商業(yè)周刊.2017（7）.53-57.

[3]楊立釩，楊堅爭.電子商務安全與電子支付.大陸.機械工業(yè)出版社.2016（10）.119-120.144-146.169-171.

[4]Denis Thomas. Apple Pay的支付型態(tài).蘇珊契斯蒂，亞諾巴伯斯等編著.FinTech金融科技圣經(jīng).臺灣.商業(yè)周刊.2017（7）.180-185.

[5]中國人民銀行.非金融機構(gòu)支付服務管理辦法非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法.關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康的指導意見.

作者簡介：吳尚儒（1976.08- ），男，臺灣人，法律博士，電子商務法，校聘副教授，廣州商學院