商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略分析

周玉靜　李鑫

摘要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)水平的不斷提升，為其他行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，在移動通信和電子商務(wù)等的作用下，將人類社會帶入大數(shù)據(jù)時代，通過云端存儲技術(shù)，實現(xiàn)了對社會中基礎(chǔ)信息的整合與調(diào)配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行造成了沖擊，為了提升核心競爭力，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新理念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，文章針對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略進行了分析，并提出了合理的建議，從而推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的條件下，使得互聯(lián)網(wǎng)金融營應(yīng)運而生。在市場經(jīng)濟體制不斷完善的背景下，人們的生活水平越來越高，收入增加，理財?shù)挠^念增強。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有收益高和快捷等優(yōu)勢，滿足人們的個性化理財需求，所以對金融市場產(chǎn)生了積極的影響。2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，天弘基金與阿里巴巴合作，共同推出了貨幣基金——余額寶，廣大用戶通過阿里巴巴旗下的支付寶，將資金轉(zhuǎn)到余額寶，在余額寶資金可以實現(xiàn)高收益，收益率高于銀行存款利率，并且資金能夠隨時轉(zhuǎn)出和提現(xiàn)等，理財基金的誕生，在高收益和方面快捷的作用下，對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了沖擊。人們逐漸的將閑置資金轉(zhuǎn)到余額寶，截至2014年12月月末，余額寶用戶人數(shù)高于8100萬，到2015年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模超12萬億。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸占據(jù)了一定的銀行貸款市場份額

目前，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸是業(yè)務(wù)之一，如P2P借貸與“阿里小額借貸”，其占據(jù)了一定的銀行貸款市場份額，其以小額貸款為主，與商業(yè)銀行最低30萬元額度相比，會少了很多。同時，資金的使用成本也相對較低，具有一定的優(yōu)勢。自從P2P網(wǎng)貸上線運營以來，交易的規(guī)模呈現(xiàn)快速增長趨勢，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售占較大的銀行存款業(yè)務(wù)市場

從收益率情況看，與銀行存款利率相比，互聯(lián)網(wǎng)的收益率更高，因而吸引了眾多的投資者，導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)出現(xiàn)分流現(xiàn)象。余額寶取得了成功，商家陸續(xù)加入其中，因而產(chǎn)生了網(wǎng)貸和三方支付平臺。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶逐漸增多，面臨著物價上漲的形勢，對銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊較大，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，我國的商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（三）銀行支付清算業(yè)務(wù)受到第三方支付的影響

在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，改變了傳統(tǒng)的金融模式，出現(xiàn)了第三方支付市場，其中，最為重要的就是支付寶。對于微信而言，借助于社交軟件的優(yōu)勢，與支付寶之間具有較強的競爭力，試產(chǎn)份額逐漸增加。與此同時，也產(chǎn)生了其他第三方支付產(chǎn)品，如拉卡拉和財付通等，截至目前，第三方支付也被廣泛應(yīng)用與人們的生活中，在超市和藥店場所，均能夠運用支付寶手機進行掃碼支付。例如，蘇寧的易付寶，通過將傳統(tǒng)的門店和第三方支付有機整合在一起，從而在市場上提高了核心競爭力。

在網(wǎng)上支付方面，盡管商業(yè)銀行最早也提出了網(wǎng)銀支付，然而便利行不足，無擔(dān)保交易具有一定的風(fēng)險，與支付寶和其他第三方支付產(chǎn)品相比并沒有顯著的優(yōu)勢，所以在支付清算業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行受到第三方支付的影響。因此，商業(yè)銀行為了提升市場競爭力，必須采取合理的措施發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而有效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其產(chǎn)生的沖擊，獲得越來越多的市場份額。

三、促進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效策略

隨著科學(xué)技術(shù)水平的逐步提高，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對人們的生產(chǎn)和生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。近年來，互聯(lián)網(wǎng)和金融有機的整合在一起，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式的沖擊力度很大，面臨著金融市場份額減少的局面，商業(yè)銀行面對著艱巨的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須采用合理的措施積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其造成的沖擊，通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，從而確保銀行適應(yīng)社會的發(fā)展。

（一）提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀看，其能夠?qū)崿F(xiàn)飛速發(fā)展，主要原因是極大的滿足和客戶的個性化需求。銀行在辦理業(yè)務(wù)時，存在著排隊等待時間長的問題，并且銀行網(wǎng)點的部分設(shè)備老化，客戶滿意度降低。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段，為了滿足客戶的需求，應(yīng)當(dāng)采取人性化的措施提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)通訊，人們能夠隨時辦理業(yè)務(wù)，不僅可以在銀行網(wǎng)點辦理，進而提高了銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有現(xiàn)實意義?？傊?，為了確保商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)定的發(fā)展，必須提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而滿足客戶的需求，增強客戶滿意度。

（二）充分發(fā)揮商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有其優(yōu)越性，但從某種意義上看，商業(yè)銀行依舊具有傳統(tǒng)的優(yōu)勢，所以為了促進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，并將其與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密的聯(lián)系起來，達(dá)到事半功倍的效果。首先，有效發(fā)揮銀行網(wǎng)點的作用，加大社會銀行的建設(shè)力度。在發(fā)展社會銀行過程中，對健全銀行的網(wǎng)點布局具有至關(guān)重要的作用，通過提供主動上門服務(wù)，對辦理多種類型的金融服務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。社會銀行在服務(wù)期間，不但和客戶建立了密切的聯(lián)系，而且為客戶辦理業(yè)務(wù)提供了便利的條件，更加容易獲得客戶的認(rèn)可，當(dāng)商業(yè)銀行的客戶資源逐漸增多時，對其盈利有較大的幫助。

其次，有效發(fā)揮其門檻優(yōu)勢，打造一站式服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，要對傳統(tǒng)的經(jīng)營理念加以優(yōu)化，不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍，有效發(fā)揮其門檻優(yōu)勢，與其他單位或者是企業(yè)聯(lián)合，根據(jù)商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢，打造一站式服務(wù)。比如，在提供出國旅游業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行可以與國外的銀行建立合作關(guān)系，在國際范圍內(nèi)，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的對接。此外，在住宿和飲食等日常生活方面，打造一站式、全方位的服務(wù)，為廣大客戶提供生活和商務(wù)等的服務(wù)，滿足客戶的需求，在為客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，也提高了商業(yè)銀行的收入。

最后，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的風(fēng)險管理優(yōu)勢，健全個性化理財服務(wù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行在發(fā)展期間，在風(fēng)險控制與理財領(lǐng)域，更為專業(yè)化，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，盡管理財基金迅速增長，然而資深的人才與管理經(jīng)驗不足，所以商業(yè)銀行要充分發(fā)揮風(fēng)險管理優(yōu)勢，健全個性化理財服務(wù)。同時，商業(yè)銀行搭建互聯(lián)網(wǎng)線上平臺，為客戶提供專業(yè)化與人性化的金融服務(wù)，從而增強競爭力。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的建設(shè)力度

為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行也要側(cè)重于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，通過加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的建設(shè)力度，繼而積極的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其造成的沖擊。

第一、強化合作，達(dá)到互惠互利的目標(biāo)。商業(yè)銀行要和第三方支付平臺建立良好的合作關(guān)系，借助于第三方支付平臺，獲得更多的客戶數(shù)據(jù)資源，從而便于構(gòu)建具有獨立性的大數(shù)據(jù)庫，為分析市場的走向打下堅實的基礎(chǔ)。由于第三方支付規(guī)模較大，形成了大量的資金，商業(yè)銀行應(yīng)該合理的利用資金。商業(yè)銀行為了學(xué)習(xí)先進的技術(shù)，可以與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，利用信息技術(shù)建立智能化處理系統(tǒng)，對客戶的信息技能型判別，進而為客戶提供智能化服務(wù)提供技術(shù)支持。

第二、培養(yǎng)復(fù)合型與IT型人才。商業(yè)銀行為了提高綜合實力，應(yīng)該對人才培養(yǎng)有高度的認(rèn)知，那么，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要大力培養(yǎng)復(fù)合型與IT型人才，將IT業(yè)務(wù)人才和金融也為人才相結(jié)合，使得培養(yǎng)為綜合性人才，從而發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供人才支撐。

第三、加強技術(shù)的研發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠?qū)崿F(xiàn)良好的發(fā)展，與先進的技術(shù)支持息息相關(guān)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行為了積極應(yīng)對沖擊，在權(quán)利與資金方面，向研發(fā)部門傾斜，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)技術(shù)水平提供保障，也促進商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，其對商業(yè)銀行造成了較大的沖擊，當(dāng)然，在某種程度上也帶來了機遇，因而商業(yè)銀行必須抓住發(fā)展的機遇，對產(chǎn)品與服務(wù)的模式予以創(chuàng)新，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而提升商業(yè)銀行的市場力。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行伊春分行）