我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險及防范探析

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，市場對資金供需的要求已經(jīng)超越了傳統(tǒng)金融渠道。相比傳統(tǒng)金融渠道而言，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了融資交易成本，為傳統(tǒng)金融體系帶來了新的氣息。但是互聯(lián)網(wǎng)金融興旺發(fā)展之時，頻頻發(fā)生的風險也使其處在風口浪尖，特別是業(yè)務、技術(shù)以及法律法規(guī)等方面的風險，處理不當極易對我國的金融體系甚至國民經(jīng)濟安全造成巨大威脅。文章首先界定了互聯(lián)網(wǎng)金融含義和特點，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的種類，最后提出互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；防范

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）06-0113-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的蓬勃發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)問題，跑路、倒閉情況頻發(fā)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融的一些風險漸漸顯露出來，如技術(shù)安全問題，法律規(guī)章制度滯后于現(xiàn)實問題，監(jiān)管不到位等等。上述這些風險如不加以防范控制，就會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以我們既要推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，又要對風險加以防范，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得到健康持續(xù)的發(fā)展。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是手機移動通信技術(shù)，實現(xiàn)金融的融資功能、支付功能和信息中介等業(yè)務的一種金融模式。顧名思義，其風險既有因其發(fā)生的業(yè)務而產(chǎn)生的不可控性、不確定性以及因此產(chǎn)生損失的可能性，又有互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)的不確定性可能造成的損失等。它是一個傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有機結(jié)合起來的新興發(fā)展的領域。互聯(lián)網(wǎng)是金融參與者在通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資源共享的基礎上，使其成為一種新的參與形式。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點：

一是能迅速完成交易，而且空間更加廣泛。特別是智能手機的普及，現(xiàn)在越來越多的人使用手機完成支付，尤其是現(xiàn)在很多老年人、農(nóng)貿(mào)市場的人員、收垃圾的人員都在使用掃描完成交易、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等等，使客戶在任何地方、任何時間完成金融服務，越來越方便快捷；二是金融交易更加清晰明了。網(wǎng)絡技術(shù)能夠及時地反應交易消息，顧客能夠在大多數(shù)時候查閱交易進程并且和對方即時溝通，能夠促使相關(guān)的服務與貿(mào)易流程更為公開平等；三是線上交易成本較線下比較低?；ヂ?lián)網(wǎng)科技使得金融交易的中間成本比較低，比如傳統(tǒng)金融行業(yè)要設立金融網(wǎng)點，這樣就增加了運營成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融只需幾臺電腦，在一般地方甚至是偏僻的地方，幾名電腦操盤手就可以解決，特別是現(xiàn)在大城市的營業(yè)場所地租成本會很高，而互聯(lián)網(wǎng)金融就沒有這些高成本。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融的特有風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，它的風險不僅是互聯(lián)網(wǎng)風險和金融風險的簡單疊加，如果控制不好，會放大二者的風險之和。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)的風險，又有傳統(tǒng)金融的風險，還有二者疊加放大的風險。流動風險、信用風險和利率匯率風險，這些傳統(tǒng)金融風險，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)同時也具備。以下主要就互聯(lián)網(wǎng)特有的風險加以探析。

（一）網(wǎng)絡安全方面存在的風險

網(wǎng)絡安全方面存在的風險主要有：篡改網(wǎng)站、網(wǎng)站掛馬、網(wǎng)絡釣魚及網(wǎng)站后臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)的科技發(fā)展為前提，互聯(lián)網(wǎng)科技專業(yè)性比較強，需要大量的研發(fā)，投入資金非常大，所以有的企業(yè)圖眼前利益，就把技術(shù)外包，沒有自己的核心技術(shù)。這樣就可能存在技術(shù)支持的風險問題。一些不法之人，就會在網(wǎng)頁中插入不易被察覺的各類商務推廣的黑鏈，篡改網(wǎng)站?；蛘咴诰W(wǎng)頁當中嵌進惡意鏈接或程序，盜取使用者的私人訊息，俗稱掛馬。網(wǎng)絡誘惑，俗稱釣魚，使用比較多的形式是利用 QQ、微信或手機短信等，為使用者發(fā)送一個鏈接。有時接收人無意識，或被這些內(nèi)容誘惑，就點擊進入該鏈接網(wǎng)頁，然后就會電腦手機中毒，或個人一些銀行賬戶交易信息等被盜取外泄。網(wǎng)站后臺存在被攻入風險，當網(wǎng)站后臺出現(xiàn)漏洞被黑客攻入后，后臺文件就可能被查閱、修改、上傳、刪除等。

（二）法律法規(guī)的缺失、金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管缺失所帶來的風險

法律法規(guī)的缺失，無法可依；金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管缺失，沒有監(jiān)督管理的部門，責任不清，誰都管，又誰都不管。出了事情互相推諉，互聯(lián)網(wǎng)金融就會亂象叢生，誰都想掙錢，坑蒙拐騙，不法之徒到處違法亂紀。沒有法律法規(guī)約束，互聯(lián)網(wǎng)金融是不能長遠健康發(fā)展的?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理缺失風險主要有：互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)監(jiān)管的缺失和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管方式的缺失?，F(xiàn)在傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管措施比較健全，但十分缺少互聯(lián)網(wǎng)和金融有機結(jié)合的監(jiān)管措施。與國外互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相應的法律法規(guī)都沒有跟上。事實上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事物，我國目前尚未形成配套的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，原有法律法規(guī)已經(jīng)不能適應互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的需要。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的很多問題，明知道是違法，卻無法可依，即處于無法可依的灰色地帶，造成責任主體在互聯(lián)網(wǎng)金融上的行為和后果無法準確判定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的法律風險增大。二是因各國在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)標準也不統(tǒng)一，相關(guān)法律法規(guī)互相沖突而引起的法律風險。

（三）存在客戶和機構(gòu)信息不對稱的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和客戶依靠互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺，在虛擬世界進行交易。由于客戶和服務者提供的信息都具有顯著虛擬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息不對稱。一方面，客戶為實現(xiàn)利益最大化可能存在刻意地將自己不利的信息隱藏起來，金融機構(gòu)在選擇服務對象時對于客戶的資產(chǎn)情況、信用記錄不清楚，從而影響金融機構(gòu)作出合理的決策；另一方面，客戶對于機構(gòu)的運營能力和實際能力，在選擇機構(gòu)的時候，一些價錢相對較低的，但提供服務較差的互聯(lián)網(wǎng)服務更能被客戶所接受；相反，高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務卻因價格太高而被排擠，在某種意義上也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱性。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范措施

（一）大力提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性

互聯(lián)網(wǎng)信息科技支撐著互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供便捷的高效服務，所以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全成為首要問題。國家應當從硬件和軟件兩個方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，只有這樣才能防范其中潛藏的技術(shù)風險：要在硬件上加強投入，提高計算機的性能，從而能夠保證計算機高效可靠的運行；要在軟件上，通過優(yōu)化身份驗證、安全密鑰等運行程序措施，網(wǎng)絡門戶實現(xiàn)安全訪問，避免不法使用者登錄網(wǎng)站，還要對后臺構(gòu)建及專業(yè)人員進行培訓，提高專業(yè)人員的技術(shù)水平，主動去查找、試錯、查找漏洞，防患于未然。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的建設

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)出現(xiàn)的漏洞，是比較嚴重的風險，應重點從以下兩個方面來加強：一是要增強互聯(lián)網(wǎng)金融的立法強度，此乃當務之急。持續(xù)建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，使影子銀行的負面效應減小，從而保證國內(nèi)金融系統(tǒng)的平穩(wěn)運作。影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系（包括各類相關(guān)機構(gòu)和業(yè)務活動）。國內(nèi)的“影子銀行”，主要是規(guī)避相關(guān)部門的監(jiān)管。如人人貸，不受監(jiān)管，資金流向隱蔽。二是要提高創(chuàng)建相關(guān)的部門規(guī)章和產(chǎn)業(yè)規(guī)范的速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的貿(mào)易往來是以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡信息系統(tǒng)為基礎而進行的，不同于傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)章制度，傳統(tǒng)的行業(yè)標準難以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)工作。因而，應該加快創(chuàng)建相關(guān)的部門規(guī)章和產(chǎn)業(yè)規(guī)范監(jiān)督管理制度，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務才能有法律法規(guī)可依，有具體的操作規(guī)定，法律法規(guī)具體化，這樣我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場才能得以鞏固。

（三）積極推動行業(yè)自律的行為建設

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要國家的法律法規(guī)來進行規(guī)范管理，但同時也需要良好的行業(yè)自律行為的建設。與硬性的政府監(jiān)管、法律規(guī)定相比，良好的行業(yè)自律能夠起到更持久、更深遠的效果。在立法滯后的情況下，行業(yè)自律也是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一個有力補充。行業(yè)協(xié)會的成立，能建立行業(yè)內(nèi)機構(gòu)之間的聯(lián)系，加強交流和溝通。制定統(tǒng)一的行業(yè)標準并互相監(jiān)督，共同維護行業(yè)秩序。通過協(xié)會對全行業(yè)展開相關(guān)法律法規(guī)及風險防范等知識的學習教育，交流心得體會以改進相關(guān)制度規(guī)范。按照國際慣例，配合國際政策，建立一個和諧良性的行業(yè)環(huán)境。加強對從業(yè)人員技能及職業(yè)操守的培訓，提高從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)及綜合素質(zhì)，降低或杜絕因操作失誤或瀆職問題引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

四、 結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是適應當前信息時代發(fā)展趨勢的必然要求，定會為推動金融業(yè)的發(fā)展做出更大的貢獻，是金融業(yè)發(fā)展的一個里程碑。但是伴隨著它所帶來的風險更是不容忽視的問題，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融利益的最大化，就要有效規(guī)避各種金融風險，只有這樣才能使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融步入健康發(fā)展的軌道。

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作者簡介：

鄭艷華，女，吉林長春人，吉林工程技術(shù)師范學院經(jīng)濟貿(mào)易學院副教授。