現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費狀況的影響分析

劉宗哲 連伊娜

摘要：近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，大學(xué)生運用網(wǎng)絡(luò)進行借貸消費的現(xiàn)象已經(jīng)常態(tài)化，各大金融機構(gòu)紛紛進入校園市場，為大學(xué)生提供資金的同時也帶來了風(fēng)險及隱患。目前，研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的文章較少，對其影響也分析得不夠全面?；诖耍疚耐ㄟ^調(diào)查廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的狀況，分析了當(dāng)代大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸消費所存在的問題，并針對問題提出可行性建議，幫助當(dāng)代大學(xué)生合理運用網(wǎng)絡(luò)借貸消費以及規(guī)避網(wǎng)絡(luò)借貸消費的風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；校園

引言

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的消費習(xí)慣及購物方式發(fā)生了極大的改變。據(jù)觀察，大部分的大學(xué)生會選擇網(wǎng)上購物，而在各種消費心理的驅(qū)使下，一些大學(xué)生選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行貸款，以此來滿足自身的購物需求。

與此同時，各大金融機構(gòu)看準(zhǔn)了校園網(wǎng)絡(luò)借貸消費的市場前景，相繼進入大學(xué)校園。對于大學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)是一把雙刃劍，一方面它能滿足大學(xué)生合理的金融消費需求，幫助他們解決資金短期周轉(zhuǎn)困難，另一方面也產(chǎn)生了一系列的社會問題。因此，本文以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院（下稱“廣外南國商學(xué)院”）的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸情況為調(diào)查對象，通過分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀以及影響，希望能幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀、價值觀。

一、研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的必要性

網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。其中，個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇。研究當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費行為，除了能加深大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸消費的認(rèn)知以外，還具有一定的社會價值。

1.幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀

大學(xué)生一般沒有穩(wěn)定的收入與充足的現(xiàn)金流，其所持有的資金一般來自于父母給予的生活費以及兼職賺取的收入。與此形成反差的是，當(dāng)代大學(xué)生消費欲望較強，但因資金短缺，很多大學(xué)生選擇通過網(wǎng)絡(luò)借貸進行借款消費。對于涉世不深的大學(xué)生來說，風(fēng)險識別能力相對欠缺，極易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭中不可自拔。因此，通過研究當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費這一項目，有利于根據(jù)實際情況分析大學(xué)生的消費心理，幫助他們樹立正確、健康的網(wǎng)絡(luò)借貸消費觀。

2.能從根本上認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險

筆者在廣外南國商學(xué)院做了一項關(guān)于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對大學(xué)生借貸消費影響的調(diào)查，結(jié)果顯示，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺五花八門。76.62%的大學(xué)生明確表示在還款期到來時會倍感壓力。如果無法按時償還貸款，部分學(xué)生可能采取“拆東墻補西墻”、四處躲債等辦法來應(yīng)對，這無形中加大了大學(xué)生的債務(wù)風(fēng)險。從調(diào)查狀況來看，部分大學(xué)生缺乏對自身還款能力的認(rèn)知，對自身信用以及個人信息缺乏警備意識。因此，研究現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的影響，有利于幫助大學(xué)生加深對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的認(rèn)知，使其進行合理的網(wǎng)絡(luò)借貸消費，進而在享受美好生活的同時規(guī)避一定的風(fēng)險。

二、廣外南國商學(xué)院學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費狀況調(diào)查

1.網(wǎng)絡(luò)借貸情況總體合理，但仍存在非理性消費

根據(jù)廣外南國商學(xué)院網(wǎng)絡(luò)借貸消費調(diào)查結(jié)果顯示，90.05%的大學(xué)生每月生活費在1500元以下。 生活費來源中，54.73%由家庭供給，42.79%為課外兼職收入所得，剩下的2.48%為其他收入。從中不難看出大學(xué)生的可支配收入普遍較低，除去基本的生活開支和學(xué)習(xí)開支，手中剩余的資金已經(jīng)很少。資金不夠怎么辦？網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生。調(diào)查顯示，80.6%的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費在1000元以下，網(wǎng)絡(luò)借貸消費在1001元至5000元之間的大學(xué)生占比為13.43%，月還款額在500元以下的大學(xué)生占比為92.54%。分析以上數(shù)據(jù)可知，超八成的大學(xué)生都能控制自己的消費欲望。當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費多為小額消費，消費金額比較合理， 能夠量力而行、按需消費。但值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)借貸消費5000元以上的大學(xué)生還是占了5.97%，月還款額在500元以上的大學(xué)生占比為7.46%，這將給他們的學(xué)習(xí)生活帶來一定的困擾。

2.大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸知識了解不足

調(diào)查中，談及是否了解網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這個問題時，有53.23%的大學(xué)生表示不太了解，而在選擇貸款平臺時主要考慮哪些因素這一問題上，60.70%的大學(xué)生選擇品牌好、名氣大的平臺，有30.35%的大學(xué)生傾向于選擇那些門檻低、審核松的平臺，18.41%的大學(xué)生愿意選擇那些違約責(zé)任小、追究力度小的平臺。問及大學(xué)生是否了解網(wǎng)絡(luò)借貸消費的利率時，大多數(shù)學(xué)生表示不了解。在如何償還款項這一問題上，59.2%的大學(xué)生會選擇以自己賺取的方式進行償還，也有39.8%的大學(xué)生選擇向父母索要或從剩余生活費中節(jié)省出來還款。以上數(shù)據(jù)反映了部分大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸消費風(fēng)險的認(rèn)知不足，很容易陷入債臺高筑的境地。

3.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費結(jié)構(gòu)較為合理

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的資金主要用于什么？調(diào)查顯示，89.55%的大學(xué)生將資金用于日常消費，58.71%的大學(xué)生表示會將資金用于旅行或者朋友聚會，34.83%的大學(xué)生將資金用于購買電子產(chǎn)品，29.85%的大學(xué)生將資金用于創(chuàng)業(yè)。以上數(shù)據(jù)表明，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸消費中資金大多用于實處，使用結(jié)構(gòu)較為合理，但仍需警惕過度消費以及不合理的攀比消費的出現(xiàn)。

三、現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的影響

1.改變觀念，進而促使消費方式的轉(zhuǎn)變

近年來，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展極大地改變了人們的消費方式以及消費習(xí)慣，一大批新興的網(wǎng)絡(luò)購物渠道應(yīng)運而生?！敖杳魈斓腻X，享今天的?！币殉蔀椴簧俅髮W(xué)生流行的消費方式，這種消費行為也為網(wǎng)絡(luò)借貸的興起提供了溫床。網(wǎng)絡(luò)借貸因借款人可以快速、便捷地獲得貸款而逐步融入人們的日常生活。

2.平臺選擇更加多樣

得益于P2P技術(shù)的飛速進步，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也如“雨后春筍”般發(fā)展起來。收入有限卻充滿消費欲的大學(xué)生群體也成了平臺爭奪的陣地，為了吸引客戶，這些平臺紛紛推出一系列如免息、減額等借貸優(yōu)惠措施。大學(xué)生由于信用意識淡薄、金融知識欠缺，很容易背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至被中介忽悠走上了套現(xiàn)欺詐的道路，導(dǎo)致一系列社會問題的產(chǎn)生。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費存在的問題及原因

1.經(jīng)濟負(fù)擔(dān)加重

當(dāng)代大學(xué)生資金主要來源于父母提供的生活費、課外兼職所賺取的酬金等，手頭并非十分寬裕。對此，當(dāng)一些大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款購買貴重商品后，為了避免逾期還款，只能“減縮”其他開支，如降低伙食質(zhì)量等。此外，有些大學(xué)生通過做兼職償還貸款，這在一定程度上影響了他們的生活質(zhì)量，影響了日常學(xué)習(xí)。有些大學(xué)生過度消費，掉進消費的大坑，并導(dǎo)致一些惡性事件的發(fā)生。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺盲目擴張

自2009年以來，網(wǎng)絡(luò)貸款公司在校園的發(fā)展處于一種“野蠻生長”狀態(tài)。據(jù)《中國青年報》記者調(diào)查，學(xué)生貸款的途徑主要有三種：一是學(xué)生分期購物平臺，滿足大學(xué)生購物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸、名校貸等；三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺里提供的信貸服務(wù)。許多網(wǎng)絡(luò)借貸消費平臺乘著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展東風(fēng)，不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，更有甚至打出“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學(xué)生證即可辦理”“趁年輕、放肆購”等多條引人眼球的標(biāo)語，引誘大學(xué)生過度消費。盲目擴張、急速膨脹以及追求高利潤讓P2P網(wǎng)貸平臺開始屢屢觸碰“底線”。

3.對網(wǎng)絡(luò)借貸消費缺乏自制力及辨識力

隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展及物質(zhì)條件的改善，越來越多的新鮮事物開始進入人們的生活，一些社會不良風(fēng)氣也隨之而來。大學(xué)生作為思想最活躍和敏感的社會群體，極易受到各種因素的影響和侵染。他們出現(xiàn)了過度消費和攀比消費的狀態(tài)，消費過程中有了享樂主義和個人主義傾向，消費價值觀受到拜金主義和消費主義影響，從他們的消費現(xiàn)狀來看，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)走進了“消費誤區(qū)”。 在消費主義和拜金主義的雙重影響下，當(dāng)代大學(xué)生的消費價值觀已經(jīng)向著重功利的方向發(fā)展。他們認(rèn)為購買高檔商品就是幸福，就是享樂，往往會無視自己的實際支付能力，鋌而走險，選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。

此外，大學(xué)生盡管接受了高等教育，在文化知識等方面有了很大的提升，然而在思想方面還不夠成熟，對于一些社會上的是非對錯還缺乏理性的判斷，再加上學(xué)生與網(wǎng)絡(luò)借貸公司之間信息的不對稱，學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的一些條款并沒有讀透，對于一些金融機構(gòu)本身的陷阱并不能做出科學(xué)的判斷，在借貸到期之后方知問題的嚴(yán)重性，很多網(wǎng)絡(luò)借貸的利息額度與高利貸差不多。因此，大學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險意識也是造成網(wǎng)貸問題嚴(yán)重的原因之一。

五、對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的建議

1.將思想政治教育貫穿大學(xué)生的日常，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念

青年興則國家興，青年強則國家強。青年一代有理想、有本領(lǐng)、有擔(dān)當(dāng)，國家就有前途，民族就有希望。大學(xué)生是民族未來發(fā)展的中堅力量。因此，加強對大學(xué)生的教育對我國發(fā)展有著極為重要的作用。高校應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，合理運用資源，多管齊下，將社會主義核心價值體系融入當(dāng)代大學(xué)生的思想教育，強化思想引領(lǐng)作用，使得當(dāng)代大學(xué)生能自覺抵制拜金主義、享樂主義的影響，避免出現(xiàn)超額消費、攀比消費、享樂消費等消費心理，進而正確地利用網(wǎng)絡(luò)借貸消費去改善生活，實現(xiàn)夢想[1]。

2.優(yōu)化外部環(huán)境，加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

政府應(yīng)出臺針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費的法律法規(guī)，加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，取締非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理。此外，將合法合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸消費平臺接入央行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息互通。同時，也應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息披露，進而保障大學(xué)生的知情權(quán)，避免遭受欺詐。

3.加強與正規(guī)金融機構(gòu)合作，促使正規(guī)金融機構(gòu)進校園

大學(xué)校園是一個不能忽視的巨大的消費市場，在確保風(fēng)險可控的前提下，高校可積極加強與金融機構(gòu)合作，積極探索建立屬于大學(xué)校園的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立良好的消費觀念，避免超前消費，進而實現(xiàn)一種學(xué)生有錢可用、金融機構(gòu)有錢可賺、大學(xué)生消費觀合理的三贏狀態(tài)。

4.加強網(wǎng)絡(luò)借貸消費知識的宣傳

加強網(wǎng)絡(luò)借貸消費的知識宣傳力度，定期舉行網(wǎng)絡(luò)借貸消費知識的宣傳講座，以點帶面，通過教育宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生加深對網(wǎng)絡(luò)借貸消費的認(rèn)知，進而樹立合理的消費觀，增強大學(xué)生對網(wǎng)貸消費的辨識力，保障大學(xué)生的合法權(quán)益[2]。

三、結(jié)語

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速崛起，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費、旅游等提供了各類資金，然而網(wǎng)絡(luò)借貸本身存在業(yè)務(wù)范圍不明晰、法律監(jiān)管漏洞、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險，大學(xué)生又缺乏相應(yīng)的應(yīng)對機制及能力，存在還款能力弱、信息被泄露等問題。對此，相關(guān)部門應(yīng)在加強政府監(jiān)管、推進P2P平臺自我建設(shè)、強調(diào)學(xué)校教育、強化學(xué)生自我約束等方面提出相應(yīng)對策。

參考文獻(xiàn)：

[1] 林明惠.大學(xué)生網(wǎng)貸消費行為調(diào)查分析及引導(dǎo)策略[J].思想理論教育，2017（5）：79-83.

[2] 王東靜，張社爭.大學(xué)生網(wǎng)貸消費心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報，2016，26（4）：97-100.