同款保險(xiǎn)健康告知竟有差異 消費(fèi)者道德選擇風(fēng)險(xiǎn)增大

潘亦純

坦率地講，買保險(xiǎn)本來就是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的好手段。但并不是所有人都有購買保險(xiǎn)的資格，健康告知便是購買保險(xiǎn)的一道門檻。

通常，我們?cè)谫徺I重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，填好投保信息之后，通常還需要填一份健康告知，只有符合健康告知的消費(fèi)型，才能順利承保，而無法通過健康告知的消費(fèi)者，則在人工核保之后，面臨增加保險(xiǎn)費(fèi)承保、責(zé)任除外承保、延期承保甚至拒保的局面。

目前，健康告知已經(jīng)在保險(xiǎn)行業(yè)廣泛使用，但其中存在的諸多問題依然值得關(guān)注。

健康告知是為降低承保成本？

一份健康告知，一般由四部分組成，首先是過往投保經(jīng)歷，例如是否有在其他公司投?；蛘弑痪鼙＝?jīng)歷；其次，健康告知會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人身高體重、出生體重、是否吸煙等狀況進(jìn)行詢問；第三，將詢問被保險(xiǎn)人病史或者是否存在某種不良癥狀等；最后，健康告知將關(guān)注被保險(xiǎn)人直系親屬的病史情況。

一些保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知還包括近期是否有國外旅游的經(jīng)歷等問題（有些海外流行病如埃博拉也在一些保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)）。

與傳統(tǒng)的體檢投保相比，健康告知顯然非常方便。消費(fèi)者只需要如實(shí)告知，并且沒有特殊狀況，就可以一秒投保，大大提高了消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的效率。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大多采取健康告知的方式，代理人渠道方面，保額不超過50萬元的保險(xiǎn)，也主要使用健康告知，而并不強(qiáng)制體檢投保。同時(shí)，從成本角度來看，健康告知也降低了公司的承保成本。

不同平臺(tái)的健康告知存有差異？

不過，在實(shí)際操作中，與體檢投保相比，健康告知給消費(fèi)者道德選擇的機(jī)會(huì)?！锻顿Y者報(bào)》記者注意到，同一款產(chǎn)品在不同的渠道，健康告知實(shí)際上也有所區(qū)別。

例如目前市場(chǎng)上一款多次賠付型終身重疾險(xiǎn)，該款產(chǎn)品不止在保險(xiǎn)公司的官方微信上銷售，還在慧擇網(wǎng)上銷售，但該產(chǎn)品在不同渠道的健康告知是不一樣的，在慧擇網(wǎng)上健康告知問題較少，而在官方微信上的健康告知的條款則更多。

例如微信渠道，該產(chǎn)品的某一條健康告知為：您在過去五年曾接受血液、X光、CT、MRI、心電圖、腦電圖、肌電圖、超聲波、內(nèi)窺鏡檢查、活體組織病理學(xué)檢查等有異常。而慧擇網(wǎng)上該產(chǎn)品的該條健康告知?jiǎng)t為：您在過去兩年內(nèi)是否做過X光、B超、彩超、CT、核磁共振、內(nèi)窺鏡、病理活檢、眼底檢查、血液檢查、宮頸涂片檢查或其他檢查并且檢查結(jié)果有異常。

此外，在官方微信上，該款產(chǎn)品還有包括是否懷孕等5項(xiàng)針對(duì)女性的健康告知條款，但慧擇網(wǎng)渠道的健康告知?jiǎng)t并沒有這些條款。

這種情況并不少見，又比如市場(chǎng)上某款較受歡迎的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，其官網(wǎng)的產(chǎn)品有適用于女性被保險(xiǎn)人的健康告知，即是否曾患有葡萄胎或其他妊娠滋養(yǎng)細(xì)胞疾病、宮頸不典型增生等癥狀，但螞蟻保險(xiǎn)上同一款產(chǎn)品，則沒有這一條款。

《投資者報(bào)》記者通過與業(yè)內(nèi)交流了解到，這樣的方式實(shí)際上是符合規(guī)則的，一些第三方平臺(tái)會(huì)基于自身風(fēng)控手段及客戶數(shù)據(jù)，對(duì)健康告知進(jìn)行調(diào)整，所以會(huì)出現(xiàn)同一款產(chǎn)品健康告知并不完全相同的情況。

然而，這樣的調(diào)整對(duì)保險(xiǎn)公司來說，會(huì)增加消費(fèi)者道德選擇的風(fēng)險(xiǎn)。以上述提及的多次賠付型終身重疾險(xiǎn)為例，一名懷孕的女性消費(fèi)者，在慧擇網(wǎng)投保則無需告知，這對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)控帶來一定的壓力。

此前曾有資深產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，同一款產(chǎn)品在不同渠道（不同健康告知）下，公司將分渠道進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

告知方式對(duì)未體檢者更友好？

如上所述，填寫健康告知是消費(fèi)者投保的必經(jīng)之路。一般而言，填寫健康告知的原則是“知之為知之，不知為不知”，如果自身有健康告知里出現(xiàn)的狀況，那么必須如實(shí)填寫，不存在、不知曉、沒有確診的情況則無需填寫。

這樣的健康告知方式就比較依賴于消費(fèi)者對(duì)個(gè)人身體狀況的了解程度。

此前，《投資者報(bào)》記者在與不少保險(xiǎn)代理人交流時(shí)，對(duì)方均建議記者在買保險(xiǎn)之前，先不要去體檢，這樣順利通過健康告知的可能性更大，畢竟在健康告知中，不知道、沒確診疾病則不存在，如果不進(jìn)行體檢，也就不知道身體的毛病，也就有更大概率直接通過健康告知。

不過，有不少消費(fèi)者對(duì)健康告知這種告知方式存有疑惑，難道健康告知對(duì)不體檢者更為友好？而對(duì)體檢者更為苛刻（畢竟體檢之后發(fā)現(xiàn)身體完全沒有毛病的情況已經(jīng)越來越少，特別是在生活工作壓力較大的一線城市）？盡管保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)健康告知時(shí)并沒有這種主觀意愿，但或許仍有不少消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)暗自后悔：“如果當(dāng)時(shí)我沒體檢就好了。”

一位來自北京的王女士便是如此。由于關(guān)注身體健康，她每年都定期做體檢。2017年，王女士體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)自己患有甲狀腺結(jié)節(jié)。當(dāng)時(shí)，王女士并沒有購買保險(xiǎn)，一年后有購買保險(xiǎn)的意識(shí)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)出現(xiàn)在許多保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知中，如果患有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么投保時(shí)則需要告知，通過人工核保之后，才能知道是否能夠順利承保。

值得慶幸的是，目前已經(jīng)有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)上線了智能核保功能。如果甲狀腺的檢查結(jié)果符合標(biāo)準(zhǔn)，則依然可以甲狀腺癌責(zé)任除外承保。不過，換個(gè)角度來看，如果王女士當(dāng)初沒有體檢，那么她或許能夠更為順利地投保，而不需要除外責(zé)任。

這似乎已經(jīng)成為了一種矛盾，盡管這種矛盾并非主觀造成。在目前的情況下，消費(fèi)者也只能選擇對(duì)自己更為有利的投保手段。