網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)聚集四大賣點(diǎn) 考察保險(xiǎn)公司服務(wù)水平很有必要

潘亦純

重疾險(xiǎn)的核心服務(wù)在理賠環(huán)節(jié)，如果保險(xiǎn)公司服務(wù)水平不夠，那么后續(xù)理賠體驗(yàn)堪憂

作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)一種手段，保險(xiǎn)近年來已經(jīng)受到越來越多消費(fèi)者的歡迎。而其中，為消費(fèi)者提供重大疾病保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對于普通消費(fèi)者來說更是必不可少。

過去兩年，監(jiān)管層一直要求保險(xiǎn)公司回歸保障。在此期間，由于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品策略發(fā)生了變化，一些極具性價(jià)比的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品開始在市場上推出，這類產(chǎn)品一經(jīng)推出便迅速在網(wǎng)銷渠道爆紅，成為名副其實(shí)的“網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)”。

多款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)爆紅

近期，百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)、達(dá)爾文1號(hào)重大疾病保險(xiǎn)、開心保昆侖健康保重大疾病保險(xiǎn)、瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)等多款重疾險(xiǎn)在網(wǎng)銷渠道爆紅，銷量樂觀。以達(dá)爾文1號(hào)重疾險(xiǎn)為例，該款產(chǎn)品由復(fù)星聯(lián)合健康與慧擇網(wǎng)在今年8月初聯(lián)合推出，目前在慧擇網(wǎng)官方微信公眾號(hào)里顯示，其銷量已達(dá)4811份。

據(jù)悉，這類產(chǎn)品的投保年齡一般在0歲到70歲之間，保障期間為保障到60歲、70歲、80歲，終身，保障約80種重疾、30種輕疾，重疾賠付1次，保額在5萬元到60萬元之間，輕癥賠付1次、2次或3次，保額的比例一般為重疾保額的20%、25%或30%。那么這一款產(chǎn)品需要多少錢？以30歲女性50萬重疾保額為例，按30年交，每年保費(fèi)大概在5000元。

值得關(guān)注的是，這些網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)均為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，所謂的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，主要是相對返還型重疾險(xiǎn)而言，這類產(chǎn)品專注提供保障，而保費(fèi)完全支出了，后續(xù)即使沒有發(fā)生重疾賠付，保費(fèi)也無法退還。

為何上述這些產(chǎn)品如此受歡迎？這里可以舉一個(gè)投保案例予以說明。來自北京的26歲王女士今年給自己買了某款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，能夠保障80種重疾及25種輕疾，其中重疾保額為50萬元，賠付1次，輕疾保額則為重疾險(xiǎn)保額的25%即12.5萬元，不分組最多賠付3次，保障到70歲，按30年交，每年的保費(fèi)為2725元。

值得關(guān)注的是，該款產(chǎn)品還有重疾保額遞增的功能。在80歲之前，每賠付一次輕疾，重疾保額就按基本保額的10%遞增，最多遞增30%。舉個(gè)例子，如果王女士患了輕癥，那么賠付一次之后，她的重疾保險(xiǎn)就增加了10%達(dá)55萬元，賠付三次的話，重疾險(xiǎn)保額最高就達(dá)到了65萬元。

這其中包含了基本重大疾病保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金、被保險(xiǎn)人輕癥疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)等責(zé)任。也就是說，如果被保險(xiǎn)人過了180天等待期之后，罹患重疾，除了獲得賠付之外，后續(xù)的保費(fèi)也不需要再交了（即豁免保費(fèi)）。但一旦發(fā)生重疾理賠，該重疾險(xiǎn)合同就終止了，身故保險(xiǎn)金也就不復(fù)存在。

網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)集聚四大賣點(diǎn)

從上述投保案例中可以總結(jié)出網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)的四大賣點(diǎn)——性價(jià)比高、保障足、繳費(fèi)靈活、兼具一定的儲(chǔ)蓄功能。一般而言，同一位投保人如想在其他的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品上獲得同樣的保障，年交保費(fèi)至少也在3500元左右，還是比這款產(chǎn)品要略貴一些。

其次，與普通消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只賠付重疾保險(xiǎn)金不同，上述所提及的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)均有輕癥賠付責(zé)任，甚至不少是多次輕癥賠付。此外，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，一些產(chǎn)品的重疾險(xiǎn)保額在隨后還有可能上升（上述案例便是發(fā)生輕癥賠付，重疾險(xiǎn)保額增加），這實(shí)際上都增加了消費(fèi)者的重疾保障的強(qiáng)度。

再次，網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)比較靈活，可以自由選擇交費(fèi)年限，不少產(chǎn)品的交費(fèi)年限都長達(dá)至30年。一般而言，在通貨膨脹時(shí)期，交費(fèi)年限越長，顯然對于消費(fèi)者越有利。此外，由于某些消費(fèi)型重疾險(xiǎn)有輕癥被保險(xiǎn)人輕癥疾病豁免保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任，交費(fèi)時(shí)間越長，罹患輕癥的概率也就越高，獲得保費(fèi)豁免的幾率也就越高。

不過也要注意，不同交費(fèi)年限的所交保費(fèi)總額是不同的。依然以上述投保案例來說明，上述王女士如果選擇20年交費(fèi)，那么年交保費(fèi)就變成3445元，總保費(fèi)為68900元，而30年交費(fèi)的保費(fèi)總額為81750元，相比前者貴了約19%。因此，消費(fèi)者在選擇繳費(fèi)年限也需要謹(jǐn)慎對待。

最后，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)雖然不返還保費(fèi)，但其一般包含身故保險(xiǎn)金責(zé)任，如果消費(fèi)者并未罹患重疾，那么其身故后，保險(xiǎn)公司還將賠付保單的現(xiàn)金價(jià)值給法定繼承人，所以這類保險(xiǎn)兼具一定的儲(chǔ)蓄價(jià)值。

重疾險(xiǎn)可組合購買

那么，我們?nèi)绾卧诙嗫罹W(wǎng)紅消費(fèi)者重疾險(xiǎn)中挑選出適合自己的產(chǎn)品？資深保險(xiǎn)代理人對《投資者報(bào)》記者表示，一份重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該約等于被保險(xiǎn)人三年年收入的總額。不過，目前醫(yī)療費(fèi)用逐步增加，重疾險(xiǎn)的保額也應(yīng)該在此基礎(chǔ)上增加一些。

此外，購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)看保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除部分的條款，清楚責(zé)任與免責(zé)情況，以便后續(xù)理賠。

同時(shí)，選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)該看承保的保險(xiǎn)公司，畢竟重疾險(xiǎn)的核心服務(wù)在理賠環(huán)節(jié)，如果保險(xiǎn)公司服務(wù)水平不夠，那么后續(xù)理賠體驗(yàn)堪憂。而關(guān)于保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況，消費(fèi)者可參考去年年末，原保監(jiān)會(huì)公布的2017年保險(xiǎn)公司服務(wù)評價(jià)結(jié)果，做出定奪。

此處還有一個(gè)小建議，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也可以組合購買，在20多歲經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的時(shí)候，可以用很低的價(jià)格購買一份保障到60歲、70歲的重疾險(xiǎn)，等到了30多歲，再購買一份終身重疾險(xiǎn)，這樣就可以保證自己在最需要保障的年輕奮斗階段，有雙重重疾險(xiǎn)保額。