小額信貸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中作用的分析

摘 要：一直以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最為重要的問(wèn)題就是“三農(nóng)”問(wèn)題，要想解決這個(gè)問(wèn)題，必定離不開(kāi)資金的支持，作為一種新型金融方式，小額信貸在被引入我國(guó)后產(chǎn)生了重要意義，其規(guī)范了農(nóng)村金融發(fā)展、促進(jìn)了農(nóng)村就業(yè)，同時(shí)還促進(jìn)了社會(huì)的和諧穩(wěn)定，幫助農(nóng)民脫貧。為此，文章詳細(xì)做出了小額信貸相關(guān)內(nèi)容的分析，希望對(duì)相關(guān)從業(yè)人員具有借鑒價(jià)值。

關(guān)鍵詞：小額信貸；作用；分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）05-107-02

一、 分析農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)

所謂農(nóng)村小額信貸，指的是一種創(chuàng)新型的金融方式，就是為農(nóng)村低收入者提供資金支持保障的一種方式。其與其他金融機(jī)構(gòu)有很大區(qū)別，特定用戶也是那些收入較低的人群，在農(nóng)村扶貧方面，也存在較大差異性，小額信貸的主要特點(diǎn)為：

（一）貸款對(duì)象

小額貸款的主要對(duì)象是農(nóng)村貧困人口，目的是幫助他們緩解貧困提高收入。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)往往把他們都拒之門(mén)外，小額信貸為他們提供了解決資金困局的機(jī)會(huì)，同時(shí)也釋放了生產(chǎn)力。但是，農(nóng)村中有這樣一部分人，缺乏動(dòng)力與創(chuàng)業(yè)激情，他們不愿意以小額信貸的渠道獲得資金?；蛘哂忠?yàn)槠淠芰εc學(xué)歷都不高，對(duì)資金無(wú)法做到合理使用，最終造成貸款逾期未還，這也是十分常見(jiàn)的一種情形。所以，隨著小額信貸的發(fā)展，其目標(biāo)對(duì)象也產(chǎn)生了變化，不僅僅包括貧困人群，同時(shí)也有一些低收入但想要改善生活條件的人。

（二）貸款額度

小額信貸的額度一般較小，而額度又只是一個(gè)相對(duì)的概念，每個(gè)國(guó)家的發(fā)展程度不同，所以小額信貸的額度也有些差別。作為最具典型的小額信貸發(fā)源地，孟加拉在額度上只限定在70美元之內(nèi)，印尼為300美元，5000是我國(guó)的小額信貸的額度范圍。當(dāng)然，我國(guó)因?yàn)榉鶈T遼闊的關(guān)系，每個(gè)地區(qū)的收入水平及經(jīng)濟(jì)發(fā)展都相差甚遠(yuǎn)，在額度上也沒(méi)有固定標(biāo)準(zhǔn)。目前來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)地區(qū)的小額貸款可以到達(dá)30萬(wàn)，不發(fā)達(dá)地區(qū)的額度也在5萬(wàn)左右。

（三）貸款的期限與還款方式

小額信貸的客戶一般都是從事簡(jiǎn)單養(yǎng)殖及種植的農(nóng)戶，這些行業(yè)的特點(diǎn)是具有很強(qiáng)的季節(jié)性，技術(shù)簡(jiǎn)單，投入較大且行業(yè)門(mén)檻低。所以，小額信貸的期限與農(nóng)作物季節(jié)性產(chǎn)生了親密聯(lián)系，小額貸款期限往往都會(huì)控制在一年以內(nèi)，即使是長(zhǎng)期貸款，一般也不會(huì)超過(guò)兩年。小額信貸的還款方式也十分具有靈活性，這樣做也是為了減少農(nóng)戶的還款壓力，給農(nóng)村人們帶來(lái)極度方便，這樣做的好處也是為信貸機(jī)構(gòu)增加放款能力，小額信貸的還款周期一般都是按照周、月、季度來(lái)算。

（四）擔(dān)保形式

小額信貸的性質(zhì)屬于信用貸款，其沒(méi)有過(guò)多的擔(dān)保要求。而且小額信貸客戶一般也都是收入微薄的低收入群體，沒(méi)有價(jià)值資產(chǎn)，而且因?yàn)橘J款的額度較小，所以，一般而言，信貸機(jī)構(gòu)的放貸資格都是根據(jù)農(nóng)戶的信譽(yù)狀況來(lái)判斷，不需要什么抵押的東西。但是隨著小額信貸不停地發(fā)展壯大，違約率也在不斷提高的基礎(chǔ)下，為了能夠使公司的資金風(fēng)險(xiǎn)降低一些，小額信貸也開(kāi)始增加了放貸資格的要求，其也會(huì)收取一些抵押品或擔(dān)保物，這個(gè)擔(dān)保可以是一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意接受的某種類(lèi)型的資產(chǎn)，也可以是信貸聯(lián)保小組提供的“小組共同基金”。

二、 農(nóng)村信貸市場(chǎng)中小額信貸的作用

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)雖然GDP總量已經(jīng)躍居世界第二，但是，我國(guó)仍然有大量的貧困人口存在，數(shù)目接近2000萬(wàn)人，而這些人當(dāng)中，大部分都是一些沒(méi)有生產(chǎn)技術(shù)，沒(méi)有受過(guò)教育且缺乏資金的群體。而且農(nóng)村生產(chǎn)與一般工廠不同，其受到天氣、季節(jié)的影響較大，可能一個(gè)細(xì)微的變化就能夠讓剛過(guò)溫飽線的農(nóng)民繼續(xù)返貧。我國(guó)歷屆政府都是把解決農(nóng)村貧困人口當(dāng)做主要工作任務(wù)，小額貸款的出現(xiàn)為低收入群體在資金上提供了幫助支持，是有效緩解農(nóng)民貧困的一種手段。

其次，小額信貸還能夠解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，同時(shí)也為其自身發(fā)展提供條件，而且還可以起到抑制民間借貸的作用。

三、 農(nóng)村小額信貸的優(yōu)化建議

（一）擴(kuò)大擔(dān)保物范圍

小額貸款發(fā)放貸款主要是以農(nóng)戶信用為主要依據(jù)，不需要用物品進(jìn)行抵押。但是農(nóng)戶的資產(chǎn)價(jià)值則是小額信貸機(jī)構(gòu)比較重視的內(nèi)容。由于小額信貸的農(nóng)戶往往缺乏正規(guī)的抵押物，資產(chǎn)價(jià)值和收入都較小，這也是為何正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)將其拒之門(mén)外的原因之一。小額信貸農(nóng)戶最有價(jià)值的資產(chǎn)應(yīng)該就是其房產(chǎn)，大多也就只有一套，但這些房產(chǎn)很多都沒(méi)有房產(chǎn)證，所以不具備正規(guī)抵押的資格。而且根據(jù)我國(guó)法律的相關(guān)規(guī)定，“被執(zhí)行人及家屬必須居住的房屋，可以經(jīng)由人民法院查封，但不許抵債、變賣(mài)及拍賣(mài)”。所以即便小額信貸農(nóng)戶用房產(chǎn)作為資產(chǎn)抵押，但是當(dāng)他無(wú)法償還貸款的時(shí)候，小額信貸機(jī)構(gòu)也無(wú)法進(jìn)行房產(chǎn)的拍賣(mài)及沒(méi)收等行為。其實(shí)，小額信貸在擔(dān)保方式上可以多努力創(chuàng)新一些其他種型。比如，可以把農(nóng)戶的農(nóng)作物或養(yǎng)殖物作為抵押品，進(jìn)一步完善其擔(dān)保體系。

（二）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新

小額貸款的規(guī)模隨著其不斷發(fā)展而越來(lái)越大，農(nóng)村金融中，其占據(jù)重要地位。市場(chǎng)是不斷變化的，因此，為了和不斷變化的市場(chǎng)需求相適應(yīng)，小額信貸也必須做到與時(shí)俱進(jìn)，爭(zhēng)取進(jìn)一步對(duì)小額信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)進(jìn)行創(chuàng)新。第一，其服務(wù)范圍應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)擴(kuò)展，不能只限制于養(yǎng)殖業(yè)與種植業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)隨著城鎮(zhèn)化的建設(shè)，也漸漸變得多元化，像運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工、物流等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，都可以成為小額信貸的創(chuàng)新支持。第二，其可以適當(dāng)?shù)卣{(diào)整貸款的還款年限。以往小額信貸主要是針對(duì)養(yǎng)殖和種植。因此具有一定的季節(jié)性特征?，F(xiàn)在，很多的商戶生產(chǎn)周期都較長(zhǎng)，所以相對(duì)的也應(yīng)當(dāng)在還款年限上有所延長(zhǎng)。第三，貸款額度仍需調(diào)整。近年來(lái)，我國(guó)物價(jià)一直呈持續(xù)增高的狀態(tài)，化肥、地膜、農(nóng)藥等物價(jià)都在上漲，因此農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)成本也是一直在增加的，原有的小額信貸的額度已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)有的生產(chǎn)需求，所以應(yīng)當(dāng)進(jìn)行因地制宜的調(diào)整。

（三）提高從業(yè)員素質(zhì)

要想提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)，必須從三方面入手。第一，先從提升隊(duì)伍的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)始，一定要把信貸隊(duì)伍后備力量的整體素質(zhì)提升起來(lái)，選擇具有高綜合素質(zhì)的人擴(kuò)充數(shù)量。從事信貸工作的人員，不僅要對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境有所了解，還要背包下鄉(xiāng)，對(duì)農(nóng)村生活吃苦耐勞的精神予以深入，更要有幫助農(nóng)戶排憂解難及開(kāi)拓市場(chǎng)的能力。第二，信貸人員后續(xù)培訓(xùn)工作，必不可少，一方面要用集中的方式，加強(qiáng)信貸人員的后續(xù)培訓(xùn)，另一方面，要加強(qiáng)人員的農(nóng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，讓他們更加地了解國(guó)家的大政方針及農(nóng)業(yè)政策，對(duì)新型農(nóng)業(yè)技術(shù)及發(fā)展趨勢(shì)了如指掌。定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行新技能與知識(shí)的培訓(xùn)，同時(shí)還要教育其職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)與法律常識(shí)，對(duì)于違規(guī)操作的信貸人員，必須給予嚴(yán)厲懲罰，至于懲罰標(biāo)準(zhǔn)，可以按照情節(jié)輕重來(lái)懲罰，特別是那些對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作做得不到位、不認(rèn)真，在人際關(guān)系上做手腳徇私舞弊的人，貸款的歸還，其應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，以保持整個(gè)信貸團(tuán)隊(duì)的良好精神風(fēng)貌。

四、 總結(jié)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容即農(nóng)村金融，農(nóng)村貸款難的問(wèn)題，在小額信貸的作用下得以解決，其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益，仍需注意的是，小額信貸的發(fā)展與體系完善，并非一朝一夕可以完成的事情，在此方面還需要依靠全社會(huì)的幫助支持以及機(jī)構(gòu)的自身努力。

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作者簡(jiǎn)介：

仇欣然，女，江蘇揚(yáng)州人，江蘇科技大學(xué)深藍(lán)學(xué)院學(xué)生。