惠普金融體系下我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析

顏培麗

摘 要：目前，城鄉(xiāng)收入差距已經(jīng)成為不可忽視的民生問題之一。提高農(nóng)民收入、合理調(diào)整農(nóng)村金融體系是解決這一問題的根本方法。而惠普金融作為一種能夠有效、全面地為社會(huì)中不同階層和群眾提供服務(wù)的金融方式無疑是最佳選擇。

關(guān)鍵詞：惠普金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；發(fā)展

自改革開放以來，我國(guó)以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，以發(fā)展為主題，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行一定的調(diào)整。但是在此過程中卻忽視了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，從而導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村發(fā)展比較落后。但是，我國(guó)到目前為止仍然是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民人口占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)比重很大，由此產(chǎn)生的社會(huì)貧富差距問題不利于社會(huì)穩(wěn)定。鑒于此，黨的十八屆三中全會(huì)提出利用發(fā)展惠普金融來改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)貧富差距的政策。

一、 我國(guó)農(nóng)村惠普金融面臨的現(xiàn)實(shí)問題

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，缺少多樣化的金融服務(wù)。目前，我國(guó)農(nóng)村惠普金融體系主要是由商業(yè)銀行、政策銀行、村鎮(zhèn)銀行等一些中小型銀行和金融機(jī)構(gòu)組成的。其未能形成較為成熟的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，同時(shí)自身缺少優(yōu)秀的人才和管理體制，導(dǎo)致其創(chuàng)新能力比較低，推出的產(chǎn)品比較單一。除此之外，這些機(jī)構(gòu)主要關(guān)注大中型企業(yè)和大客戶，忽視了對(duì)滿足農(nóng)民需求信貸產(chǎn)品的開發(fā)，不能滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)呈多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。

2.農(nóng)村金融資源有限，基礎(chǔ)設(shè)備難以得到廣泛覆蓋。由于農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)辦的企業(yè)大多為村鎮(zhèn)企業(yè)，這種中小型企業(yè)由于自身能力有限常常面臨金融資金不足的問題。而對(duì)于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)考慮到成本問題以及風(fēng)險(xiǎn)管理，其常常在農(nóng)村設(shè)置的基礎(chǔ)設(shè)備比較少。除此之外，當(dāng)前比較流行的互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣效果也不明顯，相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)備仍然依靠著政府的補(bǔ)貼，難以形成和城鎮(zhèn)相配套的較為成熟的體系。

3.農(nóng)村信貸產(chǎn)品可獲得性低，農(nóng)村地區(qū)的不良貸款率較高。我國(guó)當(dāng)前與農(nóng)村相關(guān)的信用體系不夠完善，金融機(jī)構(gòu)不能非常清楚地了解客戶信貸和信用的情況，而農(nóng)村的抵押物也較為“特殊”，大多為生產(chǎn)設(shè)備等一些受外界影響較大的財(cái)產(chǎn)，這無疑會(huì)增加信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)村地區(qū)的不良貸款率較高。對(duì)此，銀行為避免損失增加了農(nóng)民申請(qǐng)信貸的難度和要求，面對(duì)農(nóng)民客戶更為“謹(jǐn)慎”，這就造成了農(nóng)民對(duì)于信貸產(chǎn)品的可獲得性比較低。

4.缺少相應(yīng)的政策扶持和完善的制度體系。在黨的十八屆三中全會(huì)上提出了借助發(fā)展惠普金融大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，同時(shí)在2015年12月31日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《普惠金融發(fā)展規(guī)劃》。但總體來說，我國(guó)對(duì)于有關(guān)農(nóng)村的惠普金融的法律法規(guī)是非常少的，沒有形成完整的制度體系，這也導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少方向性和制度保障。因此，要想發(fā)展農(nóng)村的惠普金融必須進(jìn)行比較系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，逐步完善和細(xì)化總的規(guī)劃和整體構(gòu)架，頒布和出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)為其提供制度保障。

二、構(gòu)建良好的惠普金融體系的建議

1.豐富創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，大力引進(jìn)專業(yè)人才?，F(xiàn)價(jià)段，豐富創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，需要大力引進(jìn)專業(yè)人才。通過對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的調(diào)研，推出不同的農(nóng)村金融產(chǎn)品，細(xì)化金融市場(chǎng)，加大對(duì)于新型的金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，為不同類別的農(nóng)民客戶提供不同的金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，產(chǎn)品不能一成不變，要隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展進(jìn)行調(diào)整和更新，以適應(yīng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)情況。例如可推行個(gè)人及家庭理財(cái)，對(duì)于常常進(jìn)行較大數(shù)額交易的用戶提供使用銀行卡免費(fèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。這些任務(wù)的完成自然離不開專業(yè)的金融人才進(jìn)行指導(dǎo)和規(guī)劃，因此要大力引進(jìn)專業(yè)人才組成專業(yè)的農(nóng)村財(cái)務(wù)工作團(tuán)隊(duì)，積極為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展提供具有創(chuàng)新思維的想法，運(yùn)用現(xiàn)代企業(yè)管理模式，使得全體工作人員能夠認(rèn)真負(fù)責(zé)完成相應(yīng)的工作內(nèi)容。

2.增加農(nóng)村銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展的背景下，農(nóng)村用戶對(duì)金融服務(wù)的使用頻率和需求也不斷增加。增加銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，是加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)保障。首先，金融管理部門要放寬建設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)所需的基本條件，從而為銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)入農(nóng)村打造良好的環(huán)境；其次，金融機(jī)構(gòu)要以當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展特色和基本情況為主要的考慮因素，合理合法地創(chuàng)建農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)；最后，政府要充分發(fā)揮管理職能和服務(wù)職能，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。

3.創(chuàng)新銀行抵押物，擴(kuò)大貸款抵押物范圍。目前農(nóng)村金融信貸抵押物涉及范圍比較小，降低了農(nóng)民貸款的通過率，所以信貸機(jī)構(gòu)要努力創(chuàng)新抵押物，擴(kuò)大貸款抵押物的范圍，如牲畜、農(nóng)林、土地承包權(quán)等。同時(shí)，也可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐模ㄏ罗D(zhuǎn)57頁）（上接29頁）具體經(jīng)濟(jì)情況采取一些其他的抵押形式，如賬款等。

4.加大對(duì)農(nóng)民的教育和宣傳力度。由于農(nóng)民知識(shí)水平有限，獲取信息的渠道相對(duì)較少，政府要加大關(guān)于金融知識(shí)和優(yōu)惠政策的宣傳力度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的氛圍。有關(guān)部門要多舉辦一些有關(guān)金融知識(shí)的培訓(xùn)班或者宣傳活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)要充分利用在農(nóng)村地區(qū)建立的銀行網(wǎng)點(diǎn)，大力宣傳和講解有關(guān)金融方面的知識(shí)。也可以利用網(wǎng)絡(luò)媒體，例如微信、微博等社交軟件進(jìn)行宣傳和推廣。

三、惠普金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的意義以及發(fā)展前景

1.惠普金融對(duì)農(nóng)村小額信貸的可獲得性影響。目前，各大金融機(jī)構(gòu)都存在歧視農(nóng)村小型企業(yè)以及貧困農(nóng)戶的現(xiàn)象，針對(duì)的目標(biāo)客戶主要為一些高價(jià)值客戶，這一現(xiàn)象導(dǎo)致金融服務(wù)難以廣泛服務(wù)于農(nóng)村貧困人群。目前，世界上已經(jīng)有高達(dá)10億人口可以享受金融服務(wù)，但其中小額信貸所占份額非常小，難以發(fā)揮其實(shí)際作用。促進(jìn)小額信貸發(fā)展的最有效途徑就是將金融服務(wù)體系推廣擴(kuò)展到農(nóng)村貧困人群。由此可見，發(fā)展普惠金融對(duì)農(nóng)村小額信貸的可獲得性影響較大。

2.普惠金融對(duì)國(guó)家擴(kuò)展惠農(nóng)服務(wù)的影響。針對(duì)我國(guó)人口總數(shù)大，貧困人口數(shù)量仍占很大部分的國(guó)情，政府一直采取相對(duì)應(yīng)補(bǔ)助政策。在農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)方面，政府在農(nóng)村實(shí)行了新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，但是在整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中，每個(gè)步驟都需要一定的金融支持。普惠金融能夠直接在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)民提供領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金的便利。

3.惠普金融的發(fā)展前景。

從20世紀(jì)90年代開始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入飛速發(fā)展的時(shí)期，如今互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)得到了很廣泛的普及，這就為一些移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件。對(duì)于農(nóng)村的惠普金融政策也可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)這一有效工具，例如眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，能夠有效地解決三農(nóng)的融資困難的問題，在廣東的“信用三農(nóng)+互聯(lián)網(wǎng)金融”試點(diǎn)就取得了很好的成效?？偟膩碚f，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的惠普金融體系占有很大的優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展前景可觀。

四、結(jié)語

惠普金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義，能夠讓中國(guó)的貧困人群也能享受到金融服務(wù)，有利于我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康的偉大目標(biāo)。因此，需要金融機(jī)構(gòu)、政府等相關(guān)部門共同努力，不斷探索，讓惠普金融能夠真正促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。