論區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用

唐金成 杜先培

（廣西大學(xué)商學(xué)院 廣西南寧 530004）

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展及其特征

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展

1.區(qū)塊鏈技術(shù)的興起。區(qū)塊鏈的概念最早可以追溯到2008年，比特幣之父中本聰在論文《比特幣：一個點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中提出完全去中心化的結(jié)算電子現(xiàn)金系統(tǒng)這一概念。2009年序號為0和1的兩個創(chuàng)世區(qū)塊相連，標(biāo)志著區(qū)塊鏈的正式形成。2015年，42家著名金融機構(gòu)共同發(fā)起建立了一個致力于打造開源、共享賬簿的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。該聯(lián)盟會同金融業(yè)資深人士及密碼學(xué)、邏輯學(xué)等專家共同進行研發(fā)，推動區(qū)塊鏈技術(shù)滿足金融保險業(yè)隱私性、安全性、操作性及擴展性等方面的要求。同年，包括中國平安保險集團、騰訊、萬向區(qū)塊鏈實驗室等多家公司和平臺在內(nèi)的中國金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟在深圳正式成立。目前，保險行業(yè)較早開始區(qū)塊鏈技術(shù)研究與應(yīng)用的中國平安保險集團，在保險核保和資金結(jié)算等方面已取得重要進展。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷深化。區(qū)塊鏈的進化層級分為三級：區(qū)塊鏈1.0——數(shù)字貨幣；2.0——數(shù)字化資產(chǎn)和智能合約；3.0——移動終端與區(qū)塊鏈相連。目前保險業(yè)的技術(shù)研究運用處在第二階段，在去中心化的條件下，由于無需中央權(quán)威或第三方背書，分布式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可以完整記錄整個保險交易流程，并形成一份智能合約保險合同。通過這份智能合約，可以自動完成保險人、被保險人和受益人的身份識別?；趨^(qū)塊鏈的身份識別機制，個人無需第三方來存儲和管理私人信息，只需向保險公司分享其健康記錄便可獲得一份完備的壽險報價，同時保險公司也能減少信息真?zhèn)巫R別和保險欺詐問題。如圖1所示，一次在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中執(zhí)行的交易，首先請求交易命令發(fā)出，交易被發(fā)送到P2P節(jié)點網(wǎng)絡(luò)，節(jié)點通過算法對用戶信息和交易數(shù)據(jù)進行驗證，驗證成功后，交易信息以新區(qū)塊的形式永久儲存在已有區(qū)塊鏈中，這樣一次基礎(chǔ)交易指令便得以完成。

（二）區(qū)塊鏈的技術(shù)特征

區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)鍵是實現(xiàn)了沿時間軸存儲數(shù)據(jù)，一旦寫入，便不能修改和刪除。作為一種共享式分布數(shù)據(jù)庫技術(shù)，區(qū)塊鏈具有的去中心化、去信任化、不可篡改性和自治性特征，在應(yīng)用層面極大推動了保險創(chuàng)新，并可能突破保險業(yè)長久發(fā)展的瓶頸。表1提供了區(qū)塊鏈特征與保險業(yè)創(chuàng)新性運用相契合的可能性分析。

圖1 區(qū)塊鏈技術(shù)交易指令操作流程

二、我國保險業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究及應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）中國人保集團對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究及應(yīng)用實踐

早在區(qū)塊鏈剛興起之時，國外就有保險公司試圖把這種最新技術(shù)融入到保險實踐中。數(shù)年前，中國人保集團就緊跟國際前沿技術(shù)，開展了保險區(qū)塊鏈技術(shù)研究，并完成了全球第一份保險區(qū)塊鏈研究白皮書，同時結(jié)合實際開展了一系列應(yīng)用場景研究和技術(shù)開發(fā)。

中國人保集團利用區(qū)塊鏈技術(shù)，探索養(yǎng)牛保險的“標(biāo)的唯一性”管理新模式，即構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系。該體系是以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA和耳標(biāo)等多種生物識別手段為基礎(chǔ)，以移動互聯(lián)網(wǎng)為平臺，實現(xiàn)了肉牛個體識別與驗證。通過區(qū)塊鏈技術(shù)真實記錄個體識別信息，以及進口、飼養(yǎng)、防疫、養(yǎng)殖、產(chǎn)仔、屠宰、物流等全方位和全流程信息，實現(xiàn)了肉牛乃至肉制品的有效溯源，以及“全生命周期”的“驗明正身”和連續(xù)記錄。肉牛區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)的核心價值是，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)“唯一性”和“可追溯”管理，真正實現(xiàn)“全生命周期”管理?！叭芷凇备拍罴瓤梢运菁皞€體的“血統(tǒng)”，還可以結(jié)合DNA技術(shù)，延伸至其作為食品進入流通和消費領(lǐng)域。區(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)具有廣泛的應(yīng)用價值和社會意義：一是為保險公司的養(yǎng)殖保險提供良好的技術(shù)支持，可有效防范道德風(fēng)險，提高經(jīng)營管理效率，為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供支持；二是為金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供風(fēng)險管控手段，確保信貸風(fēng)險相對可控；三是為政府部門，特別是動物檢疫管理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理和農(nóng)業(yè)補貼等部門提供技術(shù)支持；四是為食品運輸、流通、銷售和消費環(huán)節(jié)的全程跟蹤管理，提供技術(shù)和數(shù)據(jù)服務(wù)。

中國人保集團的第二個區(qū)塊鏈項目是“人保V盟”，即利用區(qū)塊鏈的分布式技術(shù)，對營銷管理模式進行再造，改變了傳統(tǒng)的金字塔管理模式，采用扁平化的管理模式。同時，結(jié)合智能投顧和智能合約技術(shù)，大幅度提高了運行和結(jié)算效率，使?fàn)I銷人員真正成為了公司中心，為“以客戶為經(jīng)營中心”奠定了基礎(chǔ)。

（二）其它保險機構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究及應(yīng)用實踐

陽光保險集團、眾安在線保險公司等保險企業(yè)也率先嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)與保險相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)合，以期解決保險業(yè)經(jīng)營中的痛點和難點問題。目前，陽光保險集團以增加用戶粘性為目的推出的“陽光貝”積分項目，眾安科技公司開發(fā)的“安鏈云”平臺已取得了初步進展。表2展示了我國現(xiàn)有保險行業(yè)的主要區(qū)塊鏈研究及其應(yīng)用實踐狀況。

通過與區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)管理平臺“數(shù)貝荷包”的合作，陽光保險在國內(nèi)推出“飛常惠航空意外險”微信保險卡單，主要面向高頻乘機用戶，保費20元，累積可用20次，最高賠付額200萬元。這款產(chǎn)品可通過微信卡包在好友間轉(zhuǎn)贈，被保險人只需在登機前備注個人身份與航班信息即可。陽光保險還推出了“陽光貝”積分服務(wù)，作為回饋用戶的一種積分機制，突破傳統(tǒng)積分的內(nèi)生封閉性，任何與陽光保險公司相鏈的組織，均可以相互轉(zhuǎn)讓、分享和兌換“陽光貝”?！瓣柟庳悺狈e分機制建立在以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的底層架構(gòu)之上。陽光保險和其它組織建立公司間聯(lián)盟區(qū)塊鏈，每個公司擁有專屬的私匙簽名（等同于積分簽發(fā)憑證，不可偽造或篡改），鏈中成員使用認證公匙來識別身份，所有成員組織均可以實時參與交易驗證、數(shù)據(jù)存儲和賬務(wù)核算，并實現(xiàn)積分在聯(lián)盟鏈內(nèi)發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、核對的互聯(lián)互通。當(dāng)消費者需要積分流通和兌現(xiàn)時，只需使用私匙認證即可，所有環(huán)節(jié)均記載于鏈中。

2017年5月，眾安保險公司的子公司——眾安科技公司，正式發(fā)布國內(nèi)首個基于區(qū)塊鏈和人工智能的云服務(wù)平臺——安鏈云。圍繞安鏈云，保險業(yè)將主要從四個方面發(fā)力：搭建多終端銷售與服務(wù)平臺；賦能快速實現(xiàn)渠道拓展能力；提供強大的保險互聯(lián)網(wǎng)中臺系統(tǒng)；利用智能技術(shù)提高運營效率。如圖2所示，基于以上四方面區(qū)塊鏈在保險業(yè)的場景創(chuàng)新應(yīng)用，將包括互助保險、保險資產(chǎn)管理、跨境再保險的數(shù)字合同和智能合約等諸多領(lǐng)域。作為首個基于云端的保險系統(tǒng)，保險對于“安鏈云”的應(yīng)用側(cè)重兩方面：一是針對區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)存儲的不可篡改性和可追溯性特點，將用戶保單數(shù)據(jù)和個人征信安全存儲在平臺；二是“安鏈云”的使用聚焦于保險理賠，在投保人發(fā)生保險事故后，“安鏈云”區(qū)塊鏈利用信息的可追溯性審查交易記錄，根據(jù)保單賠付合約實現(xiàn)自動化觸發(fā)理賠。由于數(shù)據(jù)的安全透明，理賠環(huán)節(jié)審查、查勘的程序簡化，節(jié)省了成本，降低了騙保率，使得業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范順暢。截至2017年2月，眾安保險使用“安鏈云”平臺已處理了21.27萬份健康險云保單，保費達3736.36萬元。

表1 區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)運用的契合

表2 中國保險業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用實例

圖2 區(qū)塊鏈在保險業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用場景

另外，上海保監(jiān)局還利用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)了行業(yè)再保險管理系統(tǒng)。傳統(tǒng)再保險交易是一種相對復(fù)雜的交易結(jié)構(gòu)，層級多、效率低、信息不透明，信用風(fēng)險相對較大，采用區(qū)塊鏈技術(shù)能將這種復(fù)雜結(jié)構(gòu)簡化，利用智能合約，能夠大幅度提高結(jié)算效率。上海保險交易所在地震巨災(zāi)保險中開發(fā)了“共保體 + 區(qū)塊鏈”模式，即利用我國居民住宅地震保險共保體平臺，開發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的運營管理平臺。由于采用分布式技術(shù)，滿足了45家共保體機構(gòu)龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)承保和理賠的需要。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)運用的SWOT分析

（一）發(fā)展優(yōu)勢分析（S）

1.重構(gòu)信用體系，自動形成相互信任的良性機制。信用是保險業(yè)發(fā)展的基石，保險合同具有射幸性，消費者對于保險公司的信賴是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。保險市場主體遵循“最大誠信原則”進行保險交易，也是維護保險效率與公平的重要保證。目前，我國個人征信系統(tǒng)尚未建立起來，因此保險公司需耗費巨大成本來獲取用戶信用。

區(qū)塊鏈技術(shù)憑借全網(wǎng)識別、算法評估和分布式的優(yōu)勢，為保險業(yè)重構(gòu)信用提供了一種全新的路徑和可能。在區(qū)塊鏈時代，信用評估無需依賴任何中心，區(qū)塊鏈聯(lián)盟通過內(nèi)部真實數(shù)據(jù)信息的評估構(gòu)建一套完整、科學(xué)的信用系統(tǒng)。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的高度透明，保險市場主體的任何失信行為都將立刻暴露出來，從而使得保險公司和客戶在約束機制下自動形成相互信任的良性機制。

2.進行“唯一性”識別，防止弄虛作假。保險標(biāo)的作為保險利益的載體，是保險合同的根本，也是保險公司管理的首要客體。其中的“唯一性”是其管理的重點和難點，無論是展業(yè)承保，還是定損理賠，保險標(biāo)的“唯一性”的識別都是關(guān)鍵。以養(yǎng)老金冒領(lǐng)為例，由于社保機構(gòu)無法及時、高效地識別受益人是否存活，導(dǎo)致許多參保人家屬在參保人逝去后故意隱瞞其死亡信息，繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老保險金的情況。僅在2013年，我國社保養(yǎng)老基金冒領(lǐng)人數(shù)達到3.5萬人，涉及金額近1.5億元，同時，相關(guān)部門還需耗費大量成本進行調(diào)查和追討。

在區(qū)塊鏈技術(shù)中，通過運用分布式加密技術(shù)，結(jié)合生物識別，為“唯一性難題”提供了解決路徑，可有效防止弄虛作假。區(qū)塊鏈作為一個聯(lián)盟，既獨立存在又可以互聯(lián)互通。以養(yǎng)老保險參保人唯一性識別為例,未來所有個人的信息數(shù)據(jù)都將以不可篡改的形式寫入私人鏈和專業(yè)組織鏈。養(yǎng)老保險參保人的醫(yī)療信息會儲存在醫(yī)療機構(gòu)區(qū)塊鏈中，出行記錄和定位將會記錄在交通運輸公司區(qū)塊鏈中，如果死亡，喪葬信息將會記錄在殯儀機構(gòu)區(qū)塊鏈中。社保機構(gòu)無須逐個核驗參保人生存狀態(tài)，將養(yǎng)老金信息鏈與參保人相關(guān)的醫(yī)療、交通區(qū)塊鏈相連接，區(qū)塊鏈就會自行比對、識別。

3.提高保險公司的營銷工作效率。保險營銷是保險經(jīng)營的核心。傳統(tǒng)保險經(jīng)營方式中，特別是壽險公司，仍然沿用自上而下的金字塔式層級管理，層級分立、人員冗雜，管理效率低下。各級分公司、中支機構(gòu)要在總公司的統(tǒng)一指導(dǎo)下展開經(jīng)營，產(chǎn)品銷售、人員調(diào)動、資金核算等工作需要經(jīng)過層層上報，占用了大量資源配置。因此，若能實現(xiàn)人員的快速調(diào)動和保費的及時清算，將是保險業(yè)一次巨大的效率革命。

在區(qū)塊鏈技術(shù)下，可以建立以營銷員為核心的終端同心圓式新型營銷管理體系。在這套體系下，保險營銷員、各分支機構(gòu)從內(nèi)向外展開，而不再依賴總公司這個核心，也無需如金字塔般自上而下傳遞信息。在新的生態(tài)環(huán)境中，營銷人員在公司的銷售平臺中通過智能營銷與智能契約兩大核心技術(shù)模塊來完成保險銷售。智能營銷將保險產(chǎn)品與客戶需求進行智能匹配，在云計算、人工智能技術(shù)的輔助下，深刻剖析用戶的避險需求，從而為其提供最合適的保險產(chǎn)品。智能契約則根據(jù)保險合同的條款和費率標(biāo)準(zhǔn)，高效準(zhǔn)確地完成保費結(jié)算，徹底解決營銷員的費用清算難點。

（二）發(fā)展劣勢分析（W）

1.技術(shù)層面的問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的商用主要面臨以下問題：一是區(qū)塊鏈技術(shù)分布式生態(tài)與共識機制要求只有多數(shù)節(jié)點均取得共識，信息才會有效，并且要求每一節(jié)點擁有同等能力，能力不足的節(jié)點就會遲滯整個體系的效率。這對移動端網(wǎng)絡(luò)能力要求極高，如果每一個投保人作為一個節(jié)點，顯然現(xiàn)有技術(shù)條件無法滿足所有區(qū)塊鏈移動終端擁有對等的鏈接效率。二是目前各大保險公司建立的區(qū)塊鏈公鏈猶如一個個獨立領(lǐng)地，無數(shù)用戶建立的區(qū)塊鏈私鏈則星羅棋布散落在領(lǐng)地之中。如同互聯(lián)網(wǎng)最初發(fā)展一樣，每個國家都有自己的“互聯(lián)網(wǎng)”，但并不相連，直到TCP/IP協(xié)議的出現(xiàn)才實現(xiàn)真正意義上的全球互聯(lián)網(wǎng)。如何建立一個保險業(yè)區(qū)塊鏈的底層通用協(xié)議，實現(xiàn)保險公司相互之間、保險公司和用戶之間、用戶和用戶之間的鏈接融合，成為區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)里大規(guī)模商用的基本前提。

2.安全層面的問題。區(qū)塊鏈技術(shù)本身自帶加密屬性，公鏈有公匙，私鏈有私匙，盡管“51%攻擊”的可能性存在，但區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特點仍可以保證鏈內(nèi)信息的高度安全。區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)安全問題主要產(chǎn)生在節(jié)點的征信過程中。系統(tǒng)中的節(jié)點為了獲得其它節(jié)點的信任需要放棄部分隱私，但不是中心節(jié)點。以保險業(yè)為例，投保人若購買保險必須放棄部分隱私，允許保險公司獲取個人私鏈信息，比如個人收入、負債、信用記錄等。盡管保險公司不會對信息進行泄露或非法使用，但由于業(yè)務(wù)需要，如對健康險投保人在醫(yī)療機構(gòu)中進行健康狀況驗證，這種錯綜復(fù)雜的交叉使用和審核，難免會導(dǎo)致信息被當(dāng)做他用，給用戶造成一定困擾。當(dāng)然，我們假設(shè)投保人可以采取匿名，節(jié)點之間的信息識別完全在“黑箱”中進行，這樣雖然能夠緩解對現(xiàn)實狀態(tài)的影響，但也會產(chǎn)生監(jiān)管難題。如何化解這些矛盾，仍然需要具體的解決方案。

3.法律層面的問題。新生事物的出現(xiàn)和成長往往伴隨著一些寄生風(fēng)險，正如計算機的誕生帶來了黑客與病毒一樣。對保險行業(yè)而言，大規(guī)模商用區(qū)塊鏈技術(shù)同樣面臨著相關(guān)風(fēng)險。對用戶而言，區(qū)塊鏈技術(shù)往往以比特幣作為賬戶交易的電子貨幣，盜竊將是最慣常的犯罪活動，犯罪分子也許并不需要通過私人密匙，或者應(yīng)用“51%攻擊”來篡改信息以獲得賬戶中的比特幣，而是直接偽造密匙掌控賬戶，進行盜竊。對保險公司而言，由于采用代幣進行交易，只要不轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實貨幣，便可以一直在區(qū)塊鏈聯(lián)盟內(nèi)進行交易、流動，相應(yīng)的財務(wù)數(shù)據(jù)也無從監(jiān)管。對此監(jiān)管漏洞，在巨大的利益誘惑面前，保險公司可以輕易實現(xiàn)逃稅、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等目的。同時，在保險市場的激烈競爭當(dāng)中，保險公司通過比特幣可以隱匿地向投保人贈送、回饋代幣，進行違法保險營銷活動，破壞市場秩序。目前，我國尚未出臺區(qū)塊鏈技術(shù)運用的相關(guān)法規(guī)，也沒有配置監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管人員，但區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可能導(dǎo)致的違法行為應(yīng)當(dāng)盡早引起政府的重視，并采取有效的應(yīng)對措施。

（三）發(fā)展機會分析（O）

1.保險行業(yè)高度重視，保險公司大力投入。區(qū)塊鏈被視為最有可能顛覆未來的保險業(yè)形態(tài)的技術(shù)手段，它自誕生之日起就受到了保險行業(yè)的高度關(guān)注，各大保險公司紛紛開展技術(shù)可行性研究論證。2016年5月，中國平安保險集團宣布正式加入R3聯(lián)盟，共同致力于分布式共享賬簿技術(shù)的創(chuàng)新性金融保險商用研究。平安集團創(chuàng)新執(zhí)行官明確指出：“區(qū)塊鏈技術(shù)將作為平安保險科技發(fā)展的重點，平安集團正著手建立專業(yè)部門，以助力區(qū)塊鏈技術(shù)研究。”中國人保、中國人壽、陽光保險、眾安保險等公司也已展開研究，其中眾安保險開發(fā)的區(qū)塊鏈技術(shù)分布式信息存儲技術(shù)，結(jié)合智能契約結(jié)構(gòu)，將提供一攬子碎片化應(yīng)用工具。利用這些工具，保單、理賠等數(shù)據(jù)將得到更方便、快捷、安全的存儲。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在上述企業(yè)試運用的良好效果，越來越多的保險企業(yè)已準(zhǔn)備投入資金和人力，以便抓住這一最新保險前沿技術(shù)發(fā)展的機遇。

2.突破保險經(jīng)營瓶頸，打造保險行業(yè)新生態(tài)。通過探索風(fēng)險分散新模式，區(qū)塊鏈技術(shù)與智能合約、云計算等技術(shù)的結(jié)合，在相互保險、再保險及人身險領(lǐng)域都將打造全新的保險經(jīng)營形態(tài)，打造保險2.0時代。

相互保險將是未來運用區(qū)塊鏈技術(shù)的經(jīng)典險種。傳統(tǒng)商業(yè)保險一般是客戶先交費，出險后根據(jù)約定保險條款進行理賠。但在市場化經(jīng)營中，保險公司始終難以與客戶建立完全信任的信用系統(tǒng)，經(jīng)營效率低下，市場拓展空間不足。利用區(qū)塊鏈“全網(wǎng)通識”機制和“不可違約”功能，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的支持下，能夠構(gòu)建一個風(fēng)險管理的互助新體系，群體依照自身風(fēng)險，建立風(fēng)險管理的組合模式，不同組合間可實現(xiàn)更大維度的互助和平衡，每一個體都擁有充足的風(fēng)險知情權(quán)和自主選擇權(quán)。相互保險公司不再作為運營的第三方存在，而是演變?yōu)樘摂M的“電子保險平臺”，整個系統(tǒng)由機器人終端自動運行，終端自動賦予每個自保成員以“保險人”標(biāo)簽，形成一套完全內(nèi)生的“自保險”形態(tài)，并將開啟相互保險發(fā)展的新時代。

在傳統(tǒng)再保險經(jīng)營中，交易結(jié)構(gòu)冗雜，分保合同的信息流、數(shù)據(jù)流、資金流都面臨著傳遞和溝通的挑戰(zhàn)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用下，融合智能契約，可根據(jù)再保險經(jīng)營和風(fēng)險管理特征，探索一種“新風(fēng)險規(guī)避體系”。其原理在于變傳統(tǒng)的“層級系統(tǒng)”為“扁平系統(tǒng)”，實現(xiàn)對再保險交易的靈活管理，原保險人和再保險人的業(yè)務(wù)銜接，通過智能契約系統(tǒng)自動配對識別，并形成最優(yōu)的分保方案，從而有效降低交易的復(fù)雜性，實現(xiàn)一種簡潔、靈活、高效的經(jīng)營模式。

在人身保險尤其是健康險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理中，客戶醫(yī)療數(shù)據(jù)分散化、碎片化，并且獨立存在，暫時無法實現(xiàn)信息完全共享，導(dǎo)致保險人對被保險人真實醫(yī)療信息的獲取存在嚴(yán)重障礙，對保險展業(yè)與理賠工作均造成困難。被保人利用信息漏洞的騙保事件時有發(fā)生，嚴(yán)重損害了保險扶危救困的社會保障屬性。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)解決路徑中，主要通過國家機構(gòu)建立統(tǒng)一醫(yī)療信息管理平臺，實現(xiàn)醫(yī)療數(shù)據(jù)的集合與共享，但其成本高、耗時長，已無法滿足當(dāng)前保險業(yè)快速發(fā)展的需求。區(qū)塊鏈技術(shù)基于全新的技術(shù)路徑，能夠為人身保險管理帶來創(chuàng)新空間和解決方案。通過建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的個人電子醫(yī)療檔案，實現(xiàn)在體檢、治療、手術(shù)、康復(fù)及藥物使用等環(huán)節(jié)的醫(yī)療數(shù)據(jù)自主分享與利用，所有私人醫(yī)療信息單獨存儲在個人鏈中，保險公司在獲得授權(quán)的前提下才能使用其數(shù)據(jù)。這既保證了數(shù)據(jù)的真實可靠，也充分保障了個人信息的隱私與安全，并最終解決保險公司與投保人之間的信息不對稱問題。區(qū)塊鏈技術(shù)在所有參與方之間所實現(xiàn)的信息共享，不僅建立了充分的商業(yè)信任，也為人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)定制打開了大門。

3.提供反保險欺詐的新路徑。反保險欺詐歷來是保險經(jīng)營中的一項難點工作，雖然保險公司每年投入巨大人力、物力進行甄別工作，但收效不大。區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，為保險欺詐問題找到了新的解決方案。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，融合大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)及智能契約等技術(shù)，構(gòu)建跨行業(yè)的分布式用戶身份識別和交易數(shù)據(jù)信息，以此設(shè)立起依托公共大數(shù)據(jù)平臺的保險標(biāo)的遠程監(jiān)控和實時監(jiān)管，從而達到對保險標(biāo)的實際損失情況、理賠記錄、處理結(jié)果等信息的掌控，為反保險欺詐工作提供了有效數(shù)據(jù)，使保險反欺詐工作更加高效、客觀及公正。

（四）發(fā)展挑戰(zhàn)分析（T）

1.區(qū)塊鏈人才供不應(yīng)求，專業(yè)人才嚴(yán)重短缺。2016～2017年，全球?qū)τ趨^(qū)塊鏈人才的需求達到爆發(fā)式增長，人才供給量遠遠滿足不了市場需求。其中，計算機行業(yè)、金融保險業(yè)吸納了近一半?yún)^(qū)塊鏈從業(yè)人員，但仍不能滿足行業(yè)用人需求。主要面臨兩個問題：第一，由于區(qū)塊鏈技術(shù)總體人才保有量小，各級院?；蚩蒲袡C構(gòu)并無專業(yè)人才輸出。現(xiàn)有區(qū)塊鏈從業(yè)者幾乎都是AI技術(shù)人員、程序員或計算機語言方面的從業(yè)者，通過后期學(xué)習(xí)再進入該領(lǐng)域，這批人員早已被各大公司雇傭，人才市場完全沒有剩余的人才存量。第二，由于許多已經(jīng)從事保險業(yè)的區(qū)塊鏈專業(yè)人才僅具有技術(shù)背景但缺乏保險行業(yè)的工作經(jīng)驗，在具體的保險業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用研發(fā)中面臨巨大困難。在可預(yù)期的未來，加快培養(yǎng)保險專業(yè)區(qū)塊鏈人才，將是保險人才工作的一項核心任務(wù)。

2.行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，未來發(fā)展路徑不明晰。行業(yè)的健康有序發(fā)展必須建立在明確的行業(yè)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的保險業(yè)亟需一套完備的寫入交易標(biāo)準(zhǔn)。2018年3月，中國投資協(xié)會表示將建立“國際區(qū)塊鏈投資研發(fā)中心”，未來有望推出行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，并同步設(shè)立區(qū)塊鏈投資聯(lián)盟和基金。由此看來，國家層面的最高行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的出臺仍需時日。同時，決定未來保險業(yè)基礎(chǔ)技術(shù)框架的區(qū)塊鏈底層平臺也存在巨大的不確定。目前，國際上四大主流區(qū)塊鏈開源底層平臺（Ethereum、Fabric、Corda、BCOS）各有特色，其中BCOS平臺由國內(nèi)區(qū)塊鏈聯(lián)合組織在2017年7月發(fā)布。四大平臺在區(qū)塊鏈架構(gòu)、核心組件、開發(fā)工具和應(yīng)用場景等方面各有長短，未來保險業(yè)是優(yōu)先考慮國產(chǎn)平臺，還是根據(jù)商用需要選擇最適配平臺，一切仍是未知。

3.前期研發(fā)和后期推廣的成本較高。目前，保險公司前期的區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)成本主要包含公司平臺開發(fā)成本、技術(shù)性能測試成本和人力資源成本。作為新興技術(shù)，保險公司前期并無任何技術(shù)積累和人才儲備，從專業(yè)區(qū)塊鏈研發(fā)部門的建立，到硬件、軟件設(shè)備的引進，以及專有區(qū)塊鏈人才的招募，都需要保險公司投入巨大的資金。此外，保險公司在研發(fā)過程中還要承擔(dān)可能失敗的沉沒成本及機會成本。由于研發(fā)周期長，加之區(qū)塊鏈技術(shù)的更新迭代，保險公司在收益和未來都不確定的情況下，要在研發(fā)領(lǐng)域不斷投入巨大資源。另外，在推廣階段時，保險公司需要進行大量宣傳，培育消費者信任度，逐步引導(dǎo)其接受新產(chǎn)品，在這期間的營銷費用，也是保險公司將要承擔(dān)的一筆巨額成本。

四、加快我國保險業(yè)運用區(qū)塊鏈技術(shù)的政策建議

（一）針對政府層面的政策建議

1.高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的保險實踐，加快推進行業(yè)頂層設(shè)計。2016年12月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)“十三五”國家信息化規(guī)劃的通知》已將區(qū)塊鏈作為戰(zhàn)略前沿性技術(shù)涵蓋其中，各地政府也已出臺有關(guān)政策和發(fā)展建議。保險業(yè)作為國家風(fēng)險管控的重要組成部分，應(yīng)及早制定行業(yè)內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用開發(fā)專項政策，鼓勵并支持一批有實力的大型保險企業(yè)先行先試，盡早摸清行業(yè)發(fā)展規(guī)律。同時，政府應(yīng)設(shè)立保險業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)委員會，建立區(qū)塊鏈發(fā)展專業(yè)基金，對試點企業(yè)給予技術(shù)和資金支持，實現(xiàn)對全行業(yè)的戰(zhàn)略定位，明確發(fā)展目標(biāo)和路徑，形成完整的保險區(qū)塊鏈運用發(fā)展藍圖。保險企業(yè)依據(jù)政府設(shè)計框架，統(tǒng)籌規(guī)劃本企業(yè)發(fā)展路徑和辦法。政府與企業(yè)上下聯(lián)動，企業(yè)在政府的指導(dǎo)下開展經(jīng)營，政府根據(jù)企業(yè)發(fā)展反饋不斷修正完善行業(yè)頂層設(shè)計，以此實現(xiàn)整個保險行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的良性循環(huán)。

2.盡快占領(lǐng)技術(shù)高地，防止國外技術(shù)壟斷。區(qū)塊鏈作為一項顛覆性技術(shù)，正在引領(lǐng)全球新一輪信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)變革，推動“信息互聯(lián)網(wǎng)”向“價值互聯(lián)網(wǎng)”轉(zhuǎn)變。我國《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中也把區(qū)塊鏈列為一項重點前沿技術(shù)，明確提出需加強區(qū)塊鏈等新技術(shù)的創(chuàng)新、試驗和應(yīng)用，這就奠定了從國家層面設(shè)計區(qū)塊鏈發(fā)展道路的政策基礎(chǔ)，謀劃了區(qū)塊鏈的頂層設(shè)計路線，有利于實現(xiàn)強國戰(zhàn)略背景下的新一代信息技術(shù)國際化主導(dǎo)權(quán)。目前，國內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究進展基本與國際水平保持同步，對外開放的經(jīng)驗表明，核心技術(shù)必須掌握在自己手中。而國際上區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)同樣受到各國政府的支持保護。我國政府在支持本國區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的同時，必須做好本國技術(shù)成果的專利申請和保護工作，在對外交流中既要防止本國技術(shù)的外流，也要防止外國技術(shù)的滲透壟斷，力爭盡快占領(lǐng)區(qū)塊鏈技術(shù)的高地。

3.明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強法律監(jiān)管。首先，必須盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管框架和監(jiān)管體系。關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用方面的法律法規(guī)，目前尚處于空白階段。隨著國內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國應(yīng)及時吸取國外的監(jiān)管經(jīng)驗，盡快制定比較清晰、明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。其次，盡快將區(qū)塊鏈技術(shù)納入現(xiàn)有的監(jiān)管信息平臺，不斷增強保險監(jiān)管信息平臺的安全性與可靠性，努力提高現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)水平。最后，國家立法機構(gòu)應(yīng)針對區(qū)塊鏈技術(shù)采取對應(yīng)的立法監(jiān)管舉措，打通產(chǎn)學(xué)研溝通，探討和促進監(jiān)管立法的良性體系。鑒于區(qū)塊鏈金融的“分布式”和“自規(guī)則”特征，監(jiān)管者要充分認識技術(shù)規(guī)則在保險監(jiān)管中的重要性，準(zhǔn)確把握技術(shù)規(guī)則在法律監(jiān)管中的重要作用，不斷優(yōu)化監(jiān)管體系設(shè)計、提高管理效率、降低合規(guī)成本，盡快形成保險監(jiān)管的新手段。保險監(jiān)管機構(gòu)也要利用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改和可追溯性特征，在大數(shù)據(jù)和人工智能的積極配合下建立一張實時監(jiān)控網(wǎng)，確保保險公司經(jīng)營行為的合規(guī)性，從而實現(xiàn)對保險交易和資金運用的有效跟蹤和監(jiān)管。未來在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，保險監(jiān)管將從制度約束向技術(shù)限制轉(zhuǎn)變，從政府監(jiān)督向行業(yè)自律轉(zhuǎn)變，從企業(yè)合規(guī)到社會監(jiān)督轉(zhuǎn)變?？傮w來看，保險監(jiān)管機構(gòu)有效運用區(qū)塊鏈技術(shù)，將有利于優(yōu)化監(jiān)管、提高效率，形成保險監(jiān)管的新模式，從而引導(dǎo)保險業(yè)的科學(xué)有序發(fā)展。

（二）針對保險企業(yè)的政策建議

1.盡快強化區(qū)塊鏈技術(shù)的儲備與人才培養(yǎng)。當(dāng)前保險行業(yè)區(qū)塊鏈專業(yè)人才極度短缺，保險企業(yè)要密切跟蹤國際區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新與發(fā)展的前沿動向，特別是相關(guān)創(chuàng)新應(yīng)用的實踐，強化企業(yè)技術(shù)儲備與人才培養(yǎng)。一方面，保險公司要做好企業(yè)內(nèi)部自身的技術(shù)突破，加強與國內(nèi)外相關(guān)金融保險機構(gòu)和區(qū)塊鏈研發(fā)組織的溝通交流，主動參與區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)運用中的技術(shù)研發(fā)，不斷增加資源投入，把握先機，避免被動追隨，奮力爭取在未來保險業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)競爭中保持領(lǐng)先。另一方面，保險公司要多渠道開展專業(yè)人才培養(yǎng)工作?？稍诠緝?nèi)部進行員工篩選，對于綜合素質(zhì)高、條件優(yōu)異的員工，可以挑選出來進行單獨的內(nèi)部訓(xùn)練。保險公司員工由于具有保險理論功底和豐富的實踐經(jīng)驗，經(jīng)過短期的區(qū)塊鏈專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)后，可與專業(yè)技術(shù)研發(fā)人員達成全面高效的合作。同時，我國眾多高校和科研機構(gòu)已開始進行區(qū)塊鏈技術(shù)人才培養(yǎng)工作，保險公司可通過與高校的合作，由保險公司投入一定資金，高校根據(jù)公司用人需求設(shè)計針對性的培養(yǎng)方案，達到實踐與理論相結(jié)合的培養(yǎng)目的。

2.注重構(gòu)建碎片和場景化的應(yīng)用，防范“道德風(fēng)險”與“逆向選擇”問題。從保險公司角度來看，在應(yīng)用探索階段應(yīng)聚焦相對獨立的局部視角，并成為未來謀求突破的關(guān)鍵。區(qū)塊鏈技術(shù)運用切忌躍進式發(fā)展，尤其在初始階段，應(yīng)該摸著石頭過河，將小場景應(yīng)用和碎片化作為“試驗田”，關(guān)注并選擇相對獨立和封閉的鏈條、領(lǐng)域進行試點應(yīng)用，當(dāng)條件成熟、風(fēng)險可控時，再進行全行業(yè)的推廣運用。例如，由安永咨詢與Guardtime聯(lián)合開發(fā)的區(qū)塊鏈海事保險平臺“Insurwave”已經(jīng)正式上線，該平臺采用區(qū)塊鏈和分賬式技術(shù)，將整個保險鏈上的所有參與方都匯聚到了一個平臺上。上線一年來，該平臺已經(jīng)為1000多艘船只執(zhí)行超過50萬個自動區(qū)塊鏈交易，極大地提升了客戶服務(wù)質(zhì)量，改善了索賠管理。

針對傳統(tǒng)保險固有的“道德風(fēng)險”與“逆向選擇”問題，保險公司為了對其進行查勘，往往需要建立強大的核保部門或者依靠公估等第三方機構(gòu)。未來，可以利用區(qū)塊自證明模式，通過區(qū)塊鏈的公開信息對個人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息和各項交易記錄進行驗證，在保險代理、數(shù)據(jù)管理、智能合約、特殊風(fēng)險、減少欺詐等諸多方面，保險公司均可開展小場景化區(qū)塊鏈技術(shù)運用探索和實踐。一是保險代理方面。由于中介代理成本高，結(jié)算不及時，中介造假時有發(fā)生。但是，通過區(qū)塊鏈平臺進行交易確認、記錄，借助智能合約自動執(zhí)行相關(guān)協(xié)議，就能夠避免造假，提高工作效率。二是數(shù)據(jù)連續(xù)性管理方面。中國目前用戶行為數(shù)據(jù)匱乏，消費者行為數(shù)據(jù)由承保保險公司所有，行業(yè)間數(shù)據(jù)不共享。利用區(qū)塊鏈存儲用戶數(shù)據(jù)，客戶信息獨立于承保人存在，數(shù)據(jù)能夠通過客戶的公共密鑰讓第三方獲得，完善的行為記錄可以強化風(fēng)險評估，方便核保核賠工作。三是智能合約方面。目前保險理賠工作多為手工處理，效率較低且需要集中校驗。手工決策容易引起主觀意見及錯誤，從而引發(fā)消費者的投訴；人工操作耗時較長，索賠緩慢繁復(fù)，用戶體驗較差。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，就可以將保險政策自動化寫入智能合約，并自動執(zhí)行，從投保到索賠也無需人工干預(yù)，過程透明，結(jié)果準(zhǔn)確，還可以保護消費者的隱私。四是管理特殊風(fēng)險。藝術(shù)品或其他特殊物品保險通常需要對保險標(biāo)的進行合理評估，傳統(tǒng)保險未能形成統(tǒng)一有效的辦法，對藝術(shù)品、寶石等特殊風(fēng)險評估的難度大、誤差高。區(qū)塊鏈的技術(shù)特征使得易于追溯保險標(biāo)的來源，并且所有者及物品所在地都會被記錄上鏈，以確保其有序傳承。五是減少保險欺詐。保險欺詐金額巨大，盡管保險公司大量投入人力、物力，依然無法避免，并對保險公司造成巨大經(jīng)濟損失。區(qū)塊鏈技術(shù)可以在保證隱私的前提下，使得理賠過程更加透明，不會產(chǎn)生重復(fù)理賠；還可以通過公有鏈對索賠歷史進行檢索，及時偵測到潛在騙保行為。

3.做好區(qū)塊鏈專利技術(shù)保護工作，占領(lǐng)國際區(qū)塊鏈規(guī)則制定的“制高點”。區(qū)塊鏈技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、底層協(xié)議等基礎(chǔ)工作尚在相關(guān)聯(lián)盟組織的研究制定當(dāng)中。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的日漸成熟，在保險行業(yè)先行開展探索的中國人保、平安、眾安等保險公司，必將取得第一批保險區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)成果和專利，為保護知識產(chǎn)權(quán)，確保本公司和保險行業(yè)的利益，必須及早開展區(qū)塊鏈專利申請和保護工作。在條件合適時，保險行業(yè)可聯(lián)合相關(guān)政府部門，整合全行業(yè)的力量，就區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)數(shù)據(jù)框架、賬簿記錄、資金交易、經(jīng)營管理等方面制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)保護系統(tǒng)，樹立保險行業(yè)標(biāo)桿，占領(lǐng)國際區(qū)塊鏈運用規(guī)則的“制高點”，為公司未來發(fā)展?fàn)幦∠葯C。當(dāng)前，我國保險業(yè)已在積極布局區(qū)塊鏈技術(shù)專利申請保護工作。例如，君康人壽、永誠保險、眾安保險等公司已經(jīng)加入上海市經(jīng)信委發(fā)起設(shè)立的上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進聯(lián)盟，并積極參與中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究院起草的《信息技術(shù)區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)參考架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)》；眾安科技公司與復(fù)旦大學(xué)于2016年11月聯(lián)合成立了“眾安——復(fù)旦區(qū)塊鏈聯(lián)合實驗室”；中國平安保險集團于2016年4月加入了區(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3等。

4. 深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的融合。首先，因為區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式系統(tǒng)是建立在保險公司與競爭對手、合作伙伴或者其他公司的合作基礎(chǔ)之上的，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)就是能否成功地與大型組織的系統(tǒng)、客戶和合作伙伴進行整合。為了讓區(qū)塊鏈技術(shù)更好地發(fā)揮作用，保險行業(yè)必須在企業(yè)級區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，設(shè)計出良好的商業(yè)和應(yīng)用程序工作流程，所有關(guān)鍵的利益相關(guān)方都可以在同一時間采用該技術(shù)。其次，各保險公司應(yīng)該從客戶需求的角度出發(fā)，有效評估區(qū)塊鏈技術(shù)最應(yīng)該應(yīng)用的保險場景。再次，保險行業(yè)應(yīng)該密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域研究與創(chuàng)新的最新動向，特別是在金融保險方面的創(chuàng)新實踐，不斷加強相關(guān)技術(shù)以及人才的儲備，努力深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險的相互融合。最后，區(qū)塊鏈尤其是智能合約在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)保險合同在分布式系統(tǒng)下的自動和自主執(zhí)行（自執(zhí)行），極大地提高了保險交易雙方的交互性。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用豐富了數(shù)據(jù)維度和數(shù)量，有效淡化了數(shù)據(jù)質(zhì)量本身，從而實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的“自驗證”功能。這種“自驗證（大數(shù)據(jù)） + 自執(zhí)行（智能合約）”的組合形式，使得“自金融”模式成為可能，進而為人們提供了一個“點對點”的風(fēng)險融資“自解決”方案，其核心是構(gòu)建一個“自定價”系統(tǒng)。這種商業(yè)模式將不再依賴于保險中間商或中介，市場參與者可依賴于區(qū)塊鏈技術(shù)，有組織地自行創(chuàng)建“虛擬風(fēng)險池”體系，更加直接、主動地自行管理風(fēng)險，形成分布式“微保險”或“微互助”平臺，并可根據(jù)智能合約的實際執(zhí)行情況，不斷實現(xiàn)自動重置和修正，保證模型真實客觀地反映實際風(fēng)險水平，合理調(diào)整賠付資金池，確保風(fēng)險暴露的有效和動態(tài)覆蓋。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“點對點”互助保險平臺，類似于一個個“去中心化自治組織”，能夠在沒有外部干預(yù)的情況下安全可靠地在預(yù)先設(shè)定的業(yè)務(wù)規(guī)則下以類似于公司組織的模式自動運行。