保險創(chuàng)新助力寧波制造的實踐與探索

■ 朱孟進 應(yīng)容與

近年來，寧波在保險創(chuàng)新領(lǐng)域不斷改革創(chuàng)新，為支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。智能制造是 “中國制造”的主攻方向，寧波企業(yè)在推進智能制造過程中，還有諸多痛點和困難有待突破。寧波是全國首個 “中國制造2025”試點示范城市。2016年10月，寧波又獲批國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)。這既是國家賦予寧波探路先行、探索創(chuàng)新的重大使命，也是充分運用實體經(jīng)濟和金融經(jīng)濟改革創(chuàng)新的兩種紅利，助推 “中國制造”邁向高質(zhì)量發(fā)展的歷史機遇。

保險創(chuàng)新助力 “中國制造”的寧波實踐

近年來，寧波保險業(yè)加大改革創(chuàng)新力度，在助力 “中國制造”的實踐中推出了一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

重大裝備首臺套保險。重大裝備首臺套保險是由財政部、工信部和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，針對國產(chǎn)重大技術(shù)裝備首次推廣應(yīng)用而設(shè)立的風(fēng)險補償機制。2017年，江宸智能裝備股份有限公司成為寧波享受國家首臺 （套）保險補償?shù)牡谝粏?。在國家政策基礎(chǔ)上，寧波對自主研發(fā)制造、經(jīng)市級層面認定的首臺 （套）成套裝備、部件和機器人，也設(shè)立相應(yīng)的補償機制。政策出臺以來，已有寧波韻升智能技術(shù)有限公司、寧波欣達印刷機器有限公司等多家企業(yè)投保，保費獲得市財政補貼，有效破解了重大技術(shù)裝備首臺套應(yīng)用推廣難的瓶頸。

新材料首批次應(yīng)用保險。2017年8月，工信部、財政部和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，推出新材料首批次應(yīng)用示范保險補償機制，保障因新材料質(zhì)量缺陷導(dǎo)致用戶要求更換或退貨的風(fēng)險。容百鋰電材料有限公司成為寧波第一家受益企業(yè)，保費獲得國家和寧波市級財政補貼，保障額度高達4億元。寧波市級層面也出臺了相關(guān)辦法，在國家政策基礎(chǔ)上適當(dāng)提高保險補償?shù)氖鼙娒?，擴大保險保障范圍，2017年共有寧波激智科技股份有限公司、兆晶股份有限公司等18家新材料企業(yè)符合試點要求，投保保費2736萬元，申請市級財政補助達2189萬元，保險金額9.12億元。此舉一定程度上突破了新材料應(yīng)用初期 “不敢用、不好用”瓶頸，激活和釋放了下游行業(yè)對新材料的有效需求。

“專利保險+服務(wù)+維權(quán)”。這是由寧波首創(chuàng)的企業(yè)專利保險模式，約定企業(yè)在申請專利和專利維權(quán)方面，出現(xiàn)損失都可由保險公司買單。2017年8月，奧克斯、公牛集團、盛龍股份等首批300家企業(yè)成為第一批受惠企業(yè)，由政府出資500萬元為它們購買了保險。讓企業(yè)在科技創(chuàng)新過程中輕裝上陣，無后顧之憂。

保險助力寧波 “中國制造”的創(chuàng)新產(chǎn)品還有許多，如全國首創(chuàng)的 “金貝殼”小額貸款保證保險，僅2017上半年就為1.5萬余家次小微企業(yè)等主體提供貸款150多億元。鄞州區(qū)率先試點政策性小微企業(yè)財產(chǎn)綜合保險，為千余家 “小升規(guī)”、“高新特精”和科技型小微企業(yè)提供超過2億元企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險保障，被評為 “浙江省十大服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)秀項目”。寧波高新區(qū)首創(chuàng)科技型企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險，覆蓋全區(qū)所有經(jīng)認定的高新技術(shù)企業(yè)與科技型企業(yè)，數(shù)量近600家，年保險費50萬元全部由政府買單。全國首創(chuàng)的建設(shè)工程綜合險，累計幫助近700家建筑企業(yè)釋放擔(dān)保資金37.83億元，為企業(yè)節(jié)省財務(wù)成本1.8億元。諸如此類的保險產(chǎn)品和服務(wù)，正在為寧波推進 “中國制造”保駕護航。

寧波企業(yè)推進 “中國制造”面臨的主要制約

智能制造是“中國制造2025”的主攻方向。在推進智能制造過程中，企業(yè)普遍面臨著技術(shù)、人才、資金等方面制約，只是不同類型企業(yè)的側(cè)重點有所不同。

1.國有企業(yè)主要面臨富余勞動力清退難問題

發(fā)展智能制造，在提高勞動生產(chǎn)率的同時，也自然產(chǎn)生了機器替代人的結(jié)果。智能制造引發(fā)的就業(yè)替代效應(yīng)和勞動力轉(zhuǎn)移效應(yīng)，不僅對一線就業(yè)崗位產(chǎn)生沖擊，而且智能制造帶來的管理扁平化，會減少對中層管理崗位的需求，進而產(chǎn)生大量富余的勞動力。對于大型國企而言，強烈的社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)使其很難辭退富余員工，且其中有很大一批是學(xué)歷層次不高，轉(zhuǎn)崗困難的老員工，這就導(dǎo)致大量富余勞動力人浮于事，拖累了企業(yè)績效的提升。目前，對這塊人員的保險保障尚無針對性方案。

2.大型民營企業(yè)擔(dān)憂研發(fā)能力和研發(fā)風(fēng)險問題

如果企業(yè)直接購買現(xiàn)成智能設(shè)備，常會遭遇兩類問題，一是買來的設(shè)備穩(wěn)定性不足，無法實現(xiàn)提高生產(chǎn)精度和產(chǎn)品質(zhì)量的愿望；二是買來的智能設(shè)備如何匹配企業(yè)現(xiàn)存的設(shè)備和生產(chǎn)線，大部分企業(yè)缺少系統(tǒng)集成能力。如果企業(yè)聯(lián)合科研機構(gòu)搞自主研發(fā)，以形成適合本企業(yè)的智能制造個性化定制方案，則成本投入相當(dāng)高，而且存在中途失敗的巨大風(fēng)險。

雖然國內(nèi)開展科技保險已有一定年份，但現(xiàn)有的鼓勵企業(yè)自主研發(fā)的險種如新材料保險、首臺套保險、專利保險、科技型企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險等，其共同特點都是針對已經(jīng)成型的設(shè)備和產(chǎn)品的責(zé)任保障，尚缺乏對研發(fā)過程前端失敗風(fēng)險的保障。

3.中小企業(yè)的融資約束是其開展智能制造首要制約

智能化改造對企業(yè)來說是一筆巨大的開支，需要前期大量投入，同時資金投入往往存在諸多不確定因素，不一定會有如期而至的回報。在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟環(huán)境下，中小企業(yè)尚面臨求生存的困境，大都有心卻無力開展智能制造。近年來，保險業(yè)開發(fā)的“小額貸款保證保險”，雖然一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難，但無法滿足智能制造對大額、長期資金的需求。

以保險創(chuàng)新突破 “中國制造”若干困境的建議

推進 “中國制造2025”是一項系統(tǒng)工程，需要多方共同發(fā)力。保險不可能解決所有問題，但保險做為一種重要的風(fēng)險管理工具，應(yīng)從自身特定功能出發(fā)，通過不斷創(chuàng)新為 “中國制造2025”的困境紓解提供解決方案。

1.積極探索企業(yè)富余勞動力保險補償機制

以保障富余勞動力的經(jīng)濟利益為目的，從引導(dǎo)其參與技能提升培訓(xùn)、轉(zhuǎn)崗就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)等多種途徑入手，設(shè)計多層次保險保障體系。當(dāng)企業(yè)觸發(fā)保險責(zé)任時，分類啟動保險功能：對于達到一定年齡標(biāo)準(zhǔn)的老職工，在正式退休前，為其購買補充養(yǎng)老保險。對于未達到年齡標(biāo)準(zhǔn)的職工，設(shè)計鼓勵其再就業(yè)的補償機制，對選擇參加技能培訓(xùn)、到其他企業(yè)就職、自主創(chuàng)業(yè)的人員，按一定標(biāo)準(zhǔn)提供證明后給予一次性補償，或給予小額貸款保證保險等險種的保費減免和優(yōu)先辦理優(yōu)惠。

2.積極探索企業(yè)研發(fā)過程前端風(fēng)險分擔(dān)機制

以形成科技創(chuàng)新的容錯機制、分散研發(fā)前端失敗風(fēng)險為目的，建議盡快推出研發(fā)中斷損失險。一是定位于政策性保險，由于研發(fā)前端很難清晰地預(yù)估標(biāo)的損失概率以及具體的損失額度等，由此決定了宜采用政策性保險模式。二是采用共保體模式，由多個保險公司共同參與，各家份額協(xié)商確定并據(jù)此分配保費、經(jīng)營費用和利潤，共同承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險。三是開發(fā)組合式保單，把針對研發(fā)不同階段的多種保險責(zé)任組合到一個保單中，合同中一般不規(guī)定單一險種的保險責(zé)任免賠額和賠償限額，而是規(guī)定整個保險期間內(nèi)所有保險責(zé)任累計的免賠額和賠償限額，以實現(xiàn)研發(fā)前后端之間一定的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

3.積極探索智能制造資金約束破解機制

探索高保障保單抵押融資，如上述 “組合式保單”，通過機制設(shè)計，可以承保企業(yè)研發(fā)全生命周期的多重風(fēng)險，將企業(yè)的預(yù)期收入轉(zhuǎn)化為可間接抵押的資產(chǎn)，從而保障了企業(yè)能夠通過購買高保障保險的方式來為信貸融資提供抵押擔(dān)保。嘗試“保險+融資租賃”模式，幫助企業(yè)解決初始購買智能裝備的資金約束，從信用風(fēng)險、設(shè)備損毀風(fēng)險、人身風(fēng)險、賠償風(fēng)險等角度設(shè)計保險機制，從而提高融資租賃在智能制造企業(yè)的普及。開啟險資直投通道，借鑒人保 （蘇州）成立的科技基金模式，啟動投保貸聯(lián)動業(yè)務(wù)，保險資金既可以貸款給企業(yè)，也可以資本金的方式投資企業(yè)，以投資的高收益覆蓋保險的高風(fēng)險，同時滿足企業(yè)對大額資金的需求，為保險服務(wù)實體經(jīng)濟開辟一條新路徑。（本文系寧波市2018年度社會科學(xué)研究基地立項項目 《保險創(chuàng)新促進中小企業(yè)成長研究》 （JD18JR-2）、寧波市科協(xié)資助項目 《保險創(chuàng)新紓解企業(yè)智能制造困境的對策建議》 （Z2018-1）的階段性成果。）■