中小企業(yè)信貸策略研究

杜昕怡

摘要：中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要構成部門，隨著中小企業(yè)的快速成長，中小企業(yè)對資金產(chǎn)生大量的需求，而中小企業(yè)主要通過兩種渠道獲得資金來源：一種是依靠中小企業(yè)自身，另一種是通過銀行或者小貸公司的貸款獲得資金[1]。隨著中小企業(yè)資金需求的持續(xù)增長，銀行方面信貸資金的發(fā)放也出現(xiàn)了一些問題。目前各商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸策略仍未達到令人滿意的程度，還存在很大的提升空間，在這種情況下，對中小企業(yè)信貸業(yè)務策略的研究就顯得尤為重要。

關鍵詞：信貸業(yè)務；SWOT分析；發(fā)展策略

一、中小企業(yè)信貸業(yè)務環(huán)境分析

（一）中小企業(yè)信貸業(yè)務現(xiàn)狀

近年來，各商業(yè)銀行突出加大對重點企業(yè)和項目貸款的投放力度，同時突出加大對小微企業(yè)的支持力度，主要解決小微企業(yè)擔保難、貸款難的問題。從貸款投向來看，主要分布在道路運輸、房屋和土木工程建筑業(yè)非金屬礦物制品業(yè)、化學原料及化學制品制造業(yè)、教育業(yè)、金屬制品業(yè)、零售業(yè)、木材加工業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)、批發(fā)等行業(yè)。

（二）中小企業(yè)信貸業(yè)務問題分析

1.對中小企業(yè)客戶的金融服務認識不到位

商業(yè)銀行基層管理者沒有做到對中小企業(yè)這類客戶群體的發(fā)展狀況的足夠重視[2]，由此商業(yè)銀行沒有對以中小企業(yè)為主的目標市場進行培育和發(fā)展，同時銀行基層管理者擔心對中小企業(yè)貸款的安全性以及不愿批準中小企業(yè)過多的貸款等原因。

2.貸款擔保問題

大多數(shù)銀行仍然采取以抵押擔保為主的擔保方式，此種擔保方式結構相對簡單，抬高了中小企業(yè)融資門檻。擔保公司收取高昂的擔保費與保證金對多數(shù)中小企業(yè)施加了很大的壓力；第三方擔保又會遇到的一個問題是擔保能力強的大企業(yè)往往不會為中小企業(yè)做擔保。因此，只有引入適應中小企業(yè)的擔保方式，才能降低融資門檻[3]。

3.管理體制不夠靈活

近年來，也發(fā)生過信貸損失的案例，究其原因是業(yè)績考核制度忽視了對客戶經(jīng)理控制信貸業(yè)務風險的要求，忽略了操作流程的合規(guī)性，每筆信貸業(yè)務手續(xù)的齊全性，在制度上沒有保護信貸業(yè)務的操作風險控制。

二、中小企業(yè)信貸業(yè)務SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

1.目標市場巨大

中小企業(yè)數(shù)量巨大，商業(yè)銀行的目標客戶群體就是針對中小企業(yè)，這就使得中小企業(yè)和商業(yè)銀行能夠建立起一個長期穩(wěn)定的客戶合作關系，這種合作關系使得商業(yè)銀行能夠加強對于中小企業(yè)的了解，能夠更加具備介入其市場融資的能力。

2.流程簡化，處理靈活

商業(yè)銀行能夠滿足中小企業(yè)的貸款需求，中小企業(yè)業(yè)務貸款金額具有數(shù)量小且分散、周期短且隨機性大的特點，所以對于流程的要求越簡化越好，而商業(yè)銀行基于自身優(yōu)勢往往不需要過于繁瑣的程序，可以進一步優(yōu)化貸款流程，這也是商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務的一個巨大優(yōu)勢。

（二）劣勢分析

1.缺乏現(xiàn)代管理制度

我國大多數(shù)中小企業(yè)不是股份制的組織形式，創(chuàng)建之初實行家庭式管理方式，這種管理方式表現(xiàn)出較大的隨意性，缺乏制度化、程序化和規(guī)范化的管理。這種類型的企業(yè)，在權力分配時往往進行家族傳承，這就會導致管理的不科學、效率低等問題。

2.激勵體制和用人機制落后

雖然各銀行重視對人才的發(fā)展培養(yǎng)，為員工提供培訓與學習等培養(yǎng)發(fā)展形式，但是還是存在一些人才培養(yǎng)上的漏洞，比如員工晉升體制不健全等方面都造成了嚴重的人才外流，并且“挖墻腳”現(xiàn)象也非常普遍。

（三）機會分析

1.國家對于中小企業(yè)的大力支持

目前，中小企業(yè)處于一個快速的發(fā)展階段，政府也認識到中小企業(yè)對于發(fā)展中國經(jīng)濟的積極作用，為了進一步推動中小企業(yè)的發(fā)展，確保中小企業(yè)能夠在一個健康的環(huán)境下發(fā)展，國家出臺了大量的扶植政策，政府也出臺了相應的政策，促進中小企業(yè)的良好發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對中小企業(yè)信貸業(yè)務的推動作用

互聯(lián)網(wǎng)能大幅度降低銀行的服務成本，促使銀行提高服務質量，創(chuàng)造新的更高的利潤，拓展銀行的服務空間。有了電子銀行產(chǎn)品，我們就可以通過網(wǎng)絡在任何時間和地點查詢中小企業(yè)貸款余額情況并根據(jù)自己的安排按期償還貸款，電子銀行還提供網(wǎng)上辦理相關貸款業(yè)務。

（四）威脅分析

1.小額貸款企業(yè)增加使行業(yè)競爭增加

近年來，小額貸款企業(yè)數(shù)量不斷增加，而小額貸款企業(yè)與商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務有著共同的目標客戶群體，小額貸款企業(yè)試圖在中小企業(yè)信貸業(yè)務方面與商業(yè)銀行競爭，由此行業(yè)競爭則越來越激烈。這就對工商銀行淮北分行中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展提出了更高的要求。

2.中小企業(yè)參差不齊使銀行的風險控制難度加大

中小企業(yè)也存在很多的問題，比如企業(yè)缺乏核心競爭力、整體規(guī)模相對比較小、抗風險能力較弱等，使中小企業(yè)自身的發(fā)展遇到瓶頸，也使銀行的風險控制難度加大。這樣，銀行無法對中小企業(yè)客戶的經(jīng)營狀況做出準確判斷，難以做出有效的信用等級評價，結果導致商業(yè)銀行最終可能放棄中小企業(yè)客戶，從而對中小企業(yè)信貸業(yè)務市場的開拓產(chǎn)生不利影響。

三、信貸業(yè)務發(fā)展策略

（一）發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的人才建設

各銀行應當專門打造了一個專業(yè)的中小企業(yè)融資團隊，將這個團隊與大企業(yè)、項目的銷售團隊分離?；诓呗赃\作的視角，加強對客戶經(jīng)理的崗位培訓，加強客戶經(jīng)理隊伍建設，同時提高職業(yè)道德建設，打造一支優(yōu)秀的信貸業(yè)務人才隊伍。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔保方式

商業(yè)銀行創(chuàng)新針對于中小企業(yè)多元化的金融產(chǎn)品，同時還應考慮吸引優(yōu)質的企業(yè)進行貸款業(yè)務，同時借鑒外資銀行的經(jīng)驗，針對中小企業(yè)的自身特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品。改革銀行業(yè)的抵押擔保制度，擴大抵押品的范圍，對于那些信譽較好、合作較長的企業(yè)，可以以信譽擔?；蛘呤欠ㄈ藗€人身份擔保的方式進行抵押[4]。

（三）強化風險管理

造成了銀行惜貸的一個重要原因是中小企業(yè)的不良貸款率較高[5]。要想真正解決中小企業(yè)融資難的困擾，商業(yè)銀行要提高對風險的管理能力，將風險管理的過程全面滲透到中小企業(yè)信貸業(yè)務當中。利用各種手段強化監(jiān)督，避免操作中可能發(fā)生的各種風險。

參考文獻：

[1]伍巧珍，劉扭霞，中國中小企業(yè)融資[M]，中國社會科學出版社，2007.

[2]古書祥，中國中小企業(yè)信貸營銷需有新思路[J].銀行商學院，2006.

[3]張亞蘭，中小企業(yè)融資難的原因及解決途徑[J].經(jīng)濟問題，2004.

[4]李新瑾，中小企業(yè)信用擔保體系研究[D].中國海洋大學，2006.

[5]賀春臨，我國銀行業(yè)的市場結構與績效研究[J]，經(jīng)濟評論，2004.