我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策思考

劉丹

摘要：現(xiàn)如今，我國的發(fā)展十分迅速，基于近年來國內(nèi)外金融機構(gòu)的持續(xù)擴大和深化對我國金融業(yè)所產(chǎn)生的影響，提升我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略水平是提升競爭能力的重要舉措。自改革開放以來，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品也在不斷的尋求發(fā)展和創(chuàng)新。如何有效的進行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，是有效滿足當前客戶的切實需求，同時也是對我國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制進行有效完善，進而有助于明確我國總的經(jīng)濟的發(fā)展方向，此外也在無形之中滿足了推動我國經(jīng)濟體制快速適應當前經(jīng)濟市場持續(xù)變化的需求，本文針對當前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)流程、遵循原則及其當前所面臨的困境進行深入探析，并提出相應的解決對策，以供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

金融經(jīng)濟對整個社會產(chǎn)生的影響非常大，尤其是在現(xiàn)代社會，金融經(jīng)濟環(huán)境的改變使行業(yè)之間的競爭越來越激烈，面對這種情況，對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新己然提上日程。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提升當前自身市場競爭力的主要手段，更是全面推進商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能獲得更多的經(jīng)濟利潤，達到推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的目的。

一、我國商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計及結(jié)構(gòu)中的主要問題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新水平低，同質(zhì)化嚴重

我國的商業(yè)銀行起步比較晚，在機構(gòu)設(shè)置和宗旨定位上，仍保留著一定的計劃經(jīng)濟色彩。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足，只注重數(shù)量的提升，忽視了質(zhì)量的提升。大批銀行僅僅是借鑒國外銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗，甚至照搬發(fā)達國家的經(jīng)驗，導致產(chǎn)品和國內(nèi)市場的現(xiàn)實需求嚴重脫節(jié)?？傂袑ο录壏种械膭?chuàng)新考核管理手段落后，導致自主性創(chuàng)新不足，移植創(chuàng)新過多，均是借鑒兄弟行的產(chǎn)品，略作調(diào)整后直接應用，雖然也完成了創(chuàng)新任務(wù)，但是此類產(chǎn)品對商業(yè)銀行的實際意義不大。

（二）創(chuàng)新氛圍不足，創(chuàng)新意識弱

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)聚焦于存貸款方面，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展嚴重滯后，很多商業(yè)銀行仍存在保守思維，不能通過產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。分支行則以完成既定責任目標為工作核心，沒有承擔起產(chǎn)品營銷和管理的工作，或者認為執(zhí)行比發(fā)展重要，對產(chǎn)品創(chuàng)新沒有動力。在維護客戶方面，也是以推薦現(xiàn)有業(yè)務(wù)為主，忽略了對客戶需求的調(diào)查研究，對客戶反饋的意見也不夠敏感。在團隊培訓方面，并未強化市場意識，導致產(chǎn)品創(chuàng)新乏力。

（三）風險控制不足，產(chǎn)品創(chuàng)新盲目發(fā)展

健全的風險防控機制是商業(yè)銀行發(fā)展的必要保障。高收益的背后，往往存在著高風險。商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，是要在收益和風險之間找到一個最佳平衡點。如果沒有一套切實可行的風險控制機制，銀行自身就會出現(xiàn)金融風險，最后也會危及到客戶的利益。如，信用卡辦理門檻的弱化，往往造成信用卡壞賬率的上升，影響了銀行的收益。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升管理水平

要求商業(yè)銀行認識到金融產(chǎn)品研制技術(shù)存在的不足，認識到國內(nèi)外先進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的技術(shù)優(yōu)勢，進而積極主動的學習引進國內(nèi)外先進的金融產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)，逐漸落實產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，推動產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；在切實落實新型的管理措施中，必須嚴格按照相關(guān)制度的改善進行管理及安全，要求商業(yè)銀行領(lǐng)導者、金融產(chǎn)品部門、商業(yè)銀行員工都要明確認識到提升金融產(chǎn)品質(zhì)量的重要性，結(jié)合不同工作人員的不同優(yōu)勢來進行工作分配，確保每個人都能充分體現(xiàn)自己的才能，進而有效提升工作人員的工作積極態(tài)度，推動工作理念的健康轉(zhuǎn)變，從根本上提升財務(wù)相關(guān)部門的整體綜合素質(zhì)水平。

（二）提升商業(yè)銀行金融從業(yè)者的工作理念

商業(yè)銀行應該對金融產(chǎn)品部門的工作人員進行定期的技術(shù)培訓，不斷提高工作人員的技術(shù)水平，激發(fā)商業(yè)銀行員工的積極主動性，員工自身也要不斷地完善自身缺點，進而規(guī)范商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，提升團隊的整體素質(zhì)，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作奠定扎實的技術(shù)基礎(chǔ)；同時商業(yè)銀行還要注重對高科技技術(shù)型人才的培養(yǎng)，金融產(chǎn)品是針對商業(yè)銀行整體發(fā)展進行的經(jīng)濟規(guī)劃，其中包括對設(shè)計、生產(chǎn)、銷售、售后等等一系列部門的市場了解，因此其工作人員也要具備一定的市場觀察力，當然，在21世紀新時代，金融產(chǎn)品工作人員更需要具備一定的計算機操作能力，在當前這個大數(shù)據(jù)時代，能夠充分利用信息技術(shù)、通過對相關(guān)數(shù)據(jù)進行明確的分析，對市場導向也能夠有實時的認知，以便于制定相關(guān)預算計劃時進行綜合考慮時可以有所參考依據(jù)。

（三）加強金融產(chǎn)品的風險管理

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，風險問題的存在始終是阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新進程的主要因素，要全面推進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行就要不斷強化自身的風險管理工作，將風險管理融入到整個金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)建一個科學合理的風險管理機制。

（四）加強商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品工作創(chuàng)新的重視

商業(yè)銀行員工應該加強對金融產(chǎn)品工作的正確認知，同時商業(yè)銀行管理也要重視金融產(chǎn)品工作創(chuàng)新的意義，樹立金融產(chǎn)品工作人員對其自身工作的積極向上的工作理念，實現(xiàn)工作人員之間互相支持，不斷創(chuàng)新完善商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作。在實際實施金融產(chǎn)品的過程中，注重財務(wù)部門與商業(yè)銀行其他部門之間進行實時有效的溝通，實現(xiàn)各部門之間相互支持，積極參與對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作進行配合，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作的有效實施奠定群眾基礎(chǔ)。進而促進金融產(chǎn)品工作能夠穩(wěn)定進行。

三、結(jié)語

進行產(chǎn)品創(chuàng)新是諸多行業(yè)提升市場競爭力的必要途徑，基于當前國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的快速變化，有效促進了商品生產(chǎn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，金融市場也與各類行業(yè)市場一樣，必須要采取高新產(chǎn)品出售來提升產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟利潤。商業(yè)銀行必須持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進而有效滿足當前商業(yè)銀行經(jīng)營需求和客戶的產(chǎn)品需要。當前對理財投資類的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工程中得核心組成，國內(nèi)的商業(yè)銀行要有效汲取國內(nèi)外先進的高新金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗，進而結(jié)合我國的金融市場需求來設(shè)計創(chuàng)新出復合型的個人金融產(chǎn)品。

參考文獻：

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