利率市場化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響及對(duì)策

魏湃

摘要：從1995年到2018年，我國利率市場化改革已經(jīng)經(jīng)歷了23年，雖然銀行有不斷地進(jìn)行改革，但是其中存在的問題還是較多的。本文首先就利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響從三個(gè)方面進(jìn)行了分析。最后，針對(duì)這些影響，提出了一些建設(shè)性的建議對(duì)策。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；經(jīng)營管理；影響；對(duì)策

一、利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響分析

對(duì)于我國商業(yè)銀行來講，實(shí)行利率市場化是有利有弊的。利率市場化對(duì)于銀行來講是一次挑戰(zhàn)，原因是其對(duì)傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營模式有較大的沖擊，但是這也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供了一次很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。對(duì)利率市場化在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中影響的分析，有利于我們提出針對(duì)性的商業(yè)銀行經(jīng)營管理策略。

（一）利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)影響

商業(yè)銀行負(fù)債包括兩種類型，一種是付息負(fù)債，另外一種是非付息負(fù)債。前者是指需要支付利息的負(fù)債，不僅包括存款，還包括其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)的負(fù)債。后者是指無需付息的負(fù)債，主要是一些應(yīng)付款項(xiàng)和預(yù)提費(fèi)用。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，存款業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的比例，這部分業(yè)務(wù)可謂是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)內(nèi)容。另外，銀行在規(guī)模擴(kuò)張的過程中，很多時(shí)候是通過存款業(yè)務(wù)來開展的。然而，近年來，市場環(huán)境在發(fā)生變化，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊。仔細(xì)對(duì)其中的原因進(jìn)行分析，可知主要是存款利率不能實(shí)現(xiàn)市場化所致的，一些理財(cái)產(chǎn)品對(duì)市民的吸引力很大，也就使存款得到了分流。

（二）利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)影響

眾所周知，商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要包括兩種類型，一種是生息資產(chǎn)，另外一種是非生息資產(chǎn)。前者是能夠給銀行的經(jīng)營帶來利息收益的資產(chǎn)，后者是不會(huì)直接給銀行帶來利息收益的資產(chǎn)。隨著利率市場化的進(jìn)程在不斷推進(jìn)，銀行的貸款利率逐步呈現(xiàn)降低的趨勢。從總體的情況來看，貸款利率的這種趨勢是必然的。未來，商業(yè)銀行將一改以往的價(jià)格競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻踊?wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量提升的較量。

（三）商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是銀行非利息收入的業(yè)務(wù)范疇。它也有兩種類型，第一種為通常意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，另外一種是表外業(yè)務(wù)，也就是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營活動(dòng)。隨著利率市場化的進(jìn)行，銀行盈利會(huì)受到較大的影響。然而，從總體情況來看，這是非常有利于銀行業(yè)發(fā)展的，能夠使國內(nèi)銀行得到創(chuàng)新與發(fā)展，從而使客戶需求得到更好的滿足，使銀行自身在金融行業(yè)的地位得到鞏固與加強(qiáng)。

二、對(duì)策分析

在利率市場化改革逐漸完善的過程中，商業(yè)銀行會(huì)使自身的經(jīng)營管理越來越規(guī)范化，從而符合市場的發(fā)展，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提升自己的運(yùn)營管理水準(zhǔn)。具體而言，可以從以下幾個(gè)角度人手。

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)自主定價(jià)能力的培養(yǎng)

通過對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)營情況進(jìn)行分析，可知現(xiàn)在的商業(yè)銀行普遍面臨著自主定價(jià)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)缺乏和能力不足的困境。商業(yè)銀行的盈利模式在發(fā)生改變，不再是以前的利差模式，而是采用的中間業(yè)務(wù)模式。目前，已經(jīng)有多家商業(yè)銀行通過上浮存款利率或者是下浮貸款利率的方式來吸引客戶存款或者貸款，這些方式成為商業(yè)銀行競爭的重要手段。隨著利率市場化的推進(jìn)，商業(yè)銀行定價(jià)不合理的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來講，必須在自主定價(jià)能力培養(yǎng)方面下工夫，只有對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的管理模式進(jìn)行創(chuàng)新與變革，才能找到符合自身發(fā)展的最佳定價(jià)方案。另外，建立存款保險(xiǎn)制度是商業(yè)銀行采用較多的一種策略。事實(shí)上，這種制度的建立和實(shí)施，是有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)水平的，也能夠使金融系統(tǒng)更加穩(wěn)定，在一定程度上使金融危機(jī)發(fā)生的概率降低。

（二）加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理

利率市場化推行的程度越深，利率的波動(dòng)特征會(huì)更顯著。在幾乎所有的商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中，利率風(fēng)險(xiǎn)是其中重要的一部分。隨著央行利率的調(diào)整，利率被管制，利率的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸降低。鑒于此，很大一部分商業(yè)銀行的利率管理工具過于單一化，利率風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力不足。在利率市場化的過程中，當(dāng)市場發(fā)生改變，利率也會(huì)隨之變動(dòng)，而且變動(dòng)的趨向不一，速度和幅度存在隨機(jī)性，這也就增加了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來講，必須使自身的利率管理系統(tǒng)更加完善，通過收集利率變化的市場信息，做好利率風(fēng)險(xiǎn)控制。在這個(gè)過程中，不僅要對(duì)各個(gè)部門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)進(jìn)行明確，還要建立完善的考評(píng)責(zé)任制度。通過借助先進(jìn)的模型和大數(shù)據(jù)，明確風(fēng)險(xiǎn)的類型，從而做出有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控方案。

（三）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

目前，很多商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)在發(fā)生改變，以前客戶的主要構(gòu)成是國有企業(yè)和大企業(yè)，現(xiàn)在很大一部分客戶是為數(shù)眾多的民營企業(yè)和中小企業(yè)。因此，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)變得越來越多元化和復(fù)雜化。為了應(yīng)對(duì)這樣一種競爭局面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)怎樣突破呢？筆者認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面人手：第一，創(chuàng)新貸款管理流程，簡化審批程序，提高貸款服務(wù)的效率。第二，在貸款授權(quán)授信機(jī)制方面進(jìn)行改善，對(duì)不同的企業(yè)，由于它們的信用等級(jí)不同，那么需要采取木同的信貸制度。第三，做好信貸激勵(lì)機(jī)制的完善，推動(dòng)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化工作的開展。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行一定要重視中小企業(yè)和民營企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量的改善，使信貸政策得到改進(jìn)和優(yōu)化，在貸款方面，可以跟其他商業(yè)銀行采用差異化的競爭手段。

三、小結(jié)

在新形勢下，利率市場化改革的重要性是不言而喻的。利率市場改革獲得了多家商業(yè)銀行決策領(lǐng)導(dǎo)層的重視。商業(yè)銀行要想獲得一些突破，就必須采取一些創(chuàng)新對(duì)策。面對(duì)前所未有的利率風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有通過建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和運(yùn)用先進(jìn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段來積極應(yīng)對(duì)。未來，我國必將加速利率市場化的發(fā)展進(jìn)程。

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