供給側(cè)改革背景下農(nóng)村金融服務(wù)研究

宋學(xué)林 徐麗娟

摘要：本文就濰坊市農(nóng)村金融現(xiàn)狀和問題進(jìn)行探討，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的對策：推進(jìn)農(nóng)村金融市場化，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)；依照農(nóng)村金融需求，設(shè)計相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品；推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸提供參考；推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展，為農(nóng)民增收提供保障。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；農(nóng)村金融；金融服務(wù)

黨中央一號文件連續(xù)14年將“三農(nóng)”問題列為重中之重，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題始終是制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大事。近年來，隨著黨中央給予農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民諸多的政策指導(dǎo)和資金支持，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化飛速發(fā)展，農(nóng)民收入持續(xù)增長。與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在著諸多問題：農(nóng)產(chǎn)品階段性供過于求和供給不足并存，質(zhì)量亟待提高；農(nóng)民適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展和市場競爭的能力不足，新型職業(yè)農(nóng)民隊伍建設(shè)急需加強；農(nóng)村金融改革仍然無法滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀

濰坊市地理環(huán)境以低地、平原和丘陵為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較分散，除平原地區(qū)有較小規(guī)模的蔬菜大棚、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)體外，主要還是以農(nóng)戶為單位生產(chǎn)，沒有形成統(tǒng)一的規(guī)模生產(chǎn)。而且就目前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度來說，僅平原地區(qū)的現(xiàn)代化程度較高，農(nóng)機(jī)工具運用較多，現(xiàn)代化的工業(yè)工具無法進(jìn)入到丘陵地區(qū)，丘陵地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展對諸如降雨量、病蟲害、干早等自然環(huán)境依賴仍然較大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的“收入不確定、投資周期長、收益低”仍然是制約著各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的主要阻礙。農(nóng)戶為主的生產(chǎn)方式，使得各農(nóng)戶的資產(chǎn)量較少，不足以形成具有擔(dān)保、質(zhì)押的有效資產(chǎn)，無法滿足以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。諸多農(nóng)民的貸款只能通過高利率的民間借貸來補充。

隨著以80后和90后為主的新農(nóng)民力量的增長，以有機(jī)草莓采摘、葡萄采摘、櫻桃采摘和有機(jī)蔬菜采摘為主的有機(jī)農(nóng)場，親子體驗、鄉(xiāng)村家庭體驗生態(tài)農(nóng)業(yè)，優(yōu)質(zhì)大棚西瓜種植合作社、藍(lán)莓種植合作社以及以旅游為依托結(jié)合生態(tài)農(nóng)業(yè)的旅游山莊越來越多的出現(xiàn)在人們的視線里。這些新型的農(nóng)村生產(chǎn)方式在顛覆農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展的同時，也對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求。傳統(tǒng)的農(nóng)村借貸金融無法滿足新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。

二、農(nóng)村金融存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)不合理

農(nóng)村金融具有以下特點：1.農(nóng)村金融需求單體量少，個體數(shù)量多，交易成本較高；2.農(nóng)村信用體系不健全，信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)無法鑒別農(nóng)民的信用程度，導(dǎo)致金融產(chǎn)品違約率高：3.擔(dān)保物數(shù)量少，質(zhì)量低，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的要求；4.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，投入產(chǎn)出比低，收入不確定性高，無法定量衡量產(chǎn)出。綜上，農(nóng)村金融的特點導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品風(fēng)險高、收益低，農(nóng)村金融市場難以受到營利性金融機(jī)構(gòu)的青睞。目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有兩類，一類是以農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄銀行為代表的國有大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，另一類是以民間借貸為代表的一些非金融機(jī)構(gòu)。以銀行為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款往往需要較高的要求，只有少數(shù)資產(chǎn)良好、信用良好、產(chǎn)業(yè)規(guī)模大的農(nóng)民才能獲得貸款，無法滿足農(nóng)民的金融需求。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)民金融需求的情況下，大部分的農(nóng)民會選擇擔(dān)保要求低、放貸手續(xù)簡單、速度快的民間借貸。民間借貸雖然能夠滿足一部分農(nóng)民的金融需求，但是民間借貸手續(xù)不健全、利率高，難以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的支撐。

（二）金融產(chǎn)品與農(nóng)村金融需求不匹配

目前，大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是以存款、貸款為主。銀行金融機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保要求高、抵押物評估程序復(fù)雜、審批程序繁雜，而我國農(nóng)業(yè)以分散經(jīng)營為主，大多沒有足夠的擔(dān)保物或抵押物，即使有擔(dān)保物，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估價值低，貸款額難以滿足農(nóng)戶需求。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，農(nóng)村生產(chǎn)已經(jīng)由量的提升轉(zhuǎn)變到質(zhì)與量并重，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平逐步提升，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不斷涌現(xiàn)。多數(shù)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式尚處于起步階段，沒有資質(zhì)良好的資產(chǎn)，也沒有明確的盈利環(huán)境和盈利預(yù)期，收益不確定性大。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的沒有與新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式相對應(yīng)的金融評估方式和金融產(chǎn)品。

近年來，以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社為主的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，相繼推出了適應(yīng)農(nóng)業(yè)的貸款，例如農(nóng)業(yè)銀行推出了針對農(nóng)戶生產(chǎn)貸款的“惠農(nóng)e貸”、“金穗惠農(nóng)卡”、“惠農(nóng)信用卡”和“農(nóng)戶小額貸款”，中國郵政儲蓄銀行推出了“傳統(tǒng)農(nóng)戶小額貸款”、“農(nóng)機(jī)購置補貼貸款”、“傳統(tǒng)商戶小額貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社貸款”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款”、“土地經(jīng)營承包權(quán)貸款”等針對農(nóng)戶生產(chǎn)的貸款，同時還不定期的在網(wǎng)站為農(nóng)戶提供生產(chǎn)技術(shù)等三農(nóng)訊息。這些針對農(nóng)戶的貸款，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量的資金支持。但是，傳統(tǒng)的貸款模式，無法適應(yīng)新型農(nóng)村生產(chǎn)方式。

（三）農(nóng)村信用體系不健全，信用類金融產(chǎn)品缺失

目前，我國信用體系不完善，信用機(jī)制不健全，沒有覆蓋全民的信用系統(tǒng)，無法對每一個居民尤其是農(nóng)村居民的信用程度水平進(jìn)行綜合評估。大部分農(nóng)民沒有城市信用評估所需的固定收入；房產(chǎn)、土地等資產(chǎn)缺乏流動性，沒有相應(yīng)的公允價值計量，因此農(nóng)村居民信用無法評估。在這種信息不對稱的情況下，金融機(jī)構(gòu)無法衡量農(nóng)民的信用水平，農(nóng)村地區(qū)信用類金融產(chǎn)品較少。雖然農(nóng)民信用無法評估，卻不代表農(nóng)民信用水平低，而是信用評估機(jī)制不健全，導(dǎo)致無法正確衡量農(nóng)民的信用水平。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融使用率低，難以提高實際產(chǎn)出效率

截至2017年12月，我國農(nóng)村網(wǎng)民占比為27%。規(guī)模為2.09億。由于使用門檻相對較高，農(nóng)村地區(qū)商務(wù)金融類應(yīng)用的使用率與城鎮(zhèn)地區(qū)差距很大。上網(wǎng)技能缺失以及文化水平限制是阻礙農(nóng)村居民使用商務(wù)金融類應(yīng)用的主要原因。大部分70后農(nóng)民因為不懂電腦或網(wǎng)絡(luò)，不懂拼音等知識水平的限制，無法使用商務(wù)金融類應(yīng)用，能夠使用商務(wù)金融類應(yīng)用的農(nóng)村居民主要集中在80后和90后。諸如微信、淘寶等商務(wù)金融類應(yīng)用的貸款要求低，審核手續(xù)簡單，放款速度快，對于急需資金的農(nóng)民是個比較好的選擇。多數(shù)人希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得收益，但是容易陷入不良平臺的陷阱。僅少數(shù)農(nóng)民能夠運用互聯(lián)網(wǎng)資金進(jìn)行生產(chǎn)。如何引導(dǎo)農(nóng)民正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的收益與風(fēng)險，合理運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來滿足資金需求成為函待解決的問題。

三、農(nóng)村金融服務(wù)的對策及建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融市場化，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)

“三農(nóng)”問題一直是關(guān)系著國計民生的大事，“三農(nóng)”的服務(wù)的產(chǎn)出一直以來都是以國家為主導(dǎo)，通過行政和財政手段來撥付資金，扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。要想激活農(nóng)村金融市場的困局，必須打破原有的政策主導(dǎo)，引入市場競爭，鼓勵保險、信托、證券、基金、風(fēng)險投資等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場。在通過農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)村資產(chǎn)質(zhì)量的同時以政府主導(dǎo)建立農(nóng)村金融投資者保護(hù)基金，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅實的后盾。

（二）依照農(nóng)村金融需求，設(shè)計相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品

所謂農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并不是憑空創(chuàng)造和新穎，而是深入研究農(nóng)村金融特點，結(jié)合農(nóng)民的需求，設(shè)計相應(yīng)的金融產(chǎn)品。針對新型農(nóng)村生產(chǎn)模式，引入風(fēng)險投資、股權(quán)投資、農(nóng)產(chǎn)品信托等金融工具。針對大型農(nóng)業(yè)合作社，通過農(nóng)業(yè)保險和期貨轉(zhuǎn)移風(fēng)險，鎖定收益。在引入多種金融工具的同時，也應(yīng)意識到風(fēng)險與收益并存。通過講座、金融知識下鄉(xiāng)、夜校等形式，由金融衍生工具的專家為農(nóng)民提供專業(yè)知識，加強農(nóng)民的風(fēng)險意識。

（三）推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貨提供參考

建立適用于農(nóng)村的信用評價方式和信用評價指標(biāo)，完善農(nóng)村信用體系，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款和金融產(chǎn)品提供參考，減少了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險，降低農(nóng)村金融產(chǎn)品的違約率，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力，為各種金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場起到輔助的作用。在建立農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)上，為信用好的農(nóng)民發(fā)放一定額度的信用卡，為農(nóng)戶的生產(chǎn)和消費提供資金支持。

（四）推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展，為農(nóng)民增收提供保障

推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展，組織互聯(lián)網(wǎng)金融專家深入農(nóng)村地區(qū)，通過講座、主題宜傳、應(yīng)用推廣等方式，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，為農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)渠道融資提供知識保障。通過“電商平臺+農(nóng)業(yè)”的方式，組織先進(jìn)的農(nóng)村合作社以及生態(tài)農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與電商合作，通過電商平臺大力推廣農(nóng)產(chǎn)品和生態(tài)旅游項目，增加農(nóng)民增收渠道。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推動下，農(nóng)村生產(chǎn)由量向質(zhì)量并重轉(zhuǎn)變，新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不斷涌現(xiàn)，這對原本就供給不足的農(nóng)村金融市場提出了新的課題。在傳統(tǒng)借貸的基礎(chǔ)上，深入發(fā)掘農(nóng)村金融需求，設(shè)計與之適應(yīng)的金融產(chǎn)品，可以為農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供保障。

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